Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng Việt Nam với tên tiếng anh đầy đủ là Technological and Comercial Joint Stock Bank (viết tắt Techcombank) là ngân hàng đợc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 8 năm 1993 trong thời hạn 20 năm . Sau đó đợc sự chấp thuận của Ngân hàng nhà nớc Việt Nam , thời gian hoạt động của Ngân hàng đã đợc gia hạn lên 99 năm theo quyết định của Ngân hàng nhà nớc số 330/QĐ-NH5 ngày 8 tháng 10 năm 1997.
Là một trong những ngân hàng ngoài quốc doanh hàng đầu của Việt Nam, trong quá trình hình thành và phát triển đã có những mốc thời gian then chốt nh sau :
Ngày 27/9/1993 ngân hàng Techcombank thành lập với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, nhằm mục đích trở thành một trung gian tài chính hiệu quả , nối liền những nhà tiết kiệm với nhà đầu t đang cần vốn để kinh doanh , phát triển nền kinh tế trong thời kỳ mở cửa. Trụ sở chính ban đầu đ- ợc đặt tại số 24 Lý Thờng Kiệt.
Hai năm sau đó vốn điều lệ tăng lên 51,495 tỷ đồng.Gắn liền với sự kiện đó là thành lập chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh , khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn
Năm 1996 chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh đợc thành lập tại Hà Nội , đồng thời phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng đợc thành lập, vốn điều lệ lúc này tăng lên 70 tỷ đồng .
Năm 1998 trụ sở chính đợc chuyển sang toà nhà Techcombank 15 -Đào Duy Từ. Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, mạng lới giao dịch đã phủ khắp bắc - trung - nam .
Trong hai năm tiếp đó 1999 và 2000 Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng , đồng thời khai trơng phòng giao dịch số 3 tại Khâm Thiên-Hà Nội và phòng giao dịch Thái Hà.
Năm 2001 vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng. Cũng trong năm này ngân hàng ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV , về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng Globus cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Năm 2002 ,thành lập chi nhánh Chơng Dơng và chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nội ,chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại thành phố Hồ Chí Minh . Techcombank tự tin là Ngân hàng thơng mại cổ phần có mạng lới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội.
Mạng lới bao gồm Hội sở chính và 8 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong nớc. Lúc này vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng .
Năm 2003 chính thức phát hành thẻ F@stAccess - Conect 24 ( hợp tác với Vietcombank ) vào ngày 5/12/2003. Chính thức khai trơng phần mềm Globus nối mạng toàn hệ thống vào ngay 16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tợng mới cho Ngân hàng . Đa chi nhánh Techcombank Chợ Lớn đi vào hoạt động . Vốn điều lệ tăng lên 180 tỷ tại 30/12/2003 .
Khai trơng biểu tợng mới của Ngân hàng vào 9/6/2004 . Số lợng chi nhánh , phòng giao dịch trên toàn hệ thống năm 2004 tăng từ 15 điểm lên 25 điểm vào 10/12/2004 .
Ngày 24/10/2004 techcombank đã chính thức đợc nhận chứng chỉ ISO 9001 : 2000 do BVQI cấp, ghi nhận thành công của Techcombank trong việc xây dựng và thực hiện hệ thống quản lý chất lợng theo chuẩn mực quốc tế.
Đến năm 2005 khai trơng thêm 4 chi nhánh mới tại Lào Cai, Hng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh và 4 phòng giao dịch mới tại Hà Nội, Đà Nẵng và thành phố Hồ Chí Minh trong quí 1 năm 2005 .Lúc này vốn điều lệ đã tăng lên tới 617.660 tỷ đồng (số liệu ngày 31/12/2005 ), gấp 30,883 lần so với vốn ban đầu thành lập.
Dới đây là sơ đồ đơn giản về cơ cấu tổ chức ngân hàng của Techcombank
2.1.2.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Nguyễn Thị Bình 35 Ngân hàng 44A Văn phòng thông tin điện toán Phòng kế hoạch tổng
đại hội đồng cổ đông
Hội đồng quản trị Ban kiểm soát
Văn phòng
HĐQT Ban điều hành
Hội đồng tín dụng Uỷ ban
quản lý tài sản nợ-tài sản có Phòng quản lý tín dụng Phòng kiểm soát nội bộ Ban quản lý chất lư ợng Văn phòng Phòng quản lý nhân sự Phòng tiếp thị phát triển sp và trung tâm thanh toán Phòng quản lý nguồn vốn ,giao Phòng kế toán tài chính Trung tâm thẻ
2.1.3. Tình hình hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua
Trong khoảng 10 năm trở lại đây, nền kinh tế thế giới trải qua nhiều biến động nh khủng hoảng tài chính năm 1997, sự ra đời của đồng tiền chung Châu Âu, sự sát nhập của các tập đoàn, sự phát triển của khoa học công nghệ, sự lớn mạnh vợt bậc của một số quốc gia gây ảnh hởng đến cục diện kinh tế thế cũng đồng thời có tác động không nhỏ tới Việt Nam. Các hoạt động giao thơng buôn bán, đầu t nớc ngoài và Việt Nam tăng trởng kinh tế đợc quan tâm mở rộng nhiều hơn. Song Việt Nam cũng không tránh khỏi những ảnh hởng đem lại của kinh tế thế giới. Hậu quả là lạm phát ở mức cao, khoa học công nghệ trong nớc phát triển cha mang lại những tiện ích cho các lĩnh vực, đời sống văn hoá, xã hội bị nhiều tác động từ bên ngoài làm ảnh hởng lớn đến phát triển văn hoá xã hội cũng nh kinh tế chính trị trong nớc.
Đứng trớc những khó khăn cũng nh thuận lợi cuả tiến trình hội nhập, Ngân hàng Techcombank đã không ngừng nỗ lực vơn lên khẳng định mình
ngày một lớn mạnh. Hiện nay, Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng cổ phần lớn và đang phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam với 50 điểm giao dịch và gần 1000 nhân viên, tốc độ tăng trởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm đạt trên 30 % trong nhiều năm qua.
Trong năm 2004, lợi nhuận trớc thuế của Techcombank đạt 104 tỷ đồng tăng 129 %, tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu đạt 26,06 %, tỷ lệ cổ tức chia cho cổ đông đạt 23,35 %, có thêm 10 điểm giao dịch mới nâng tổng số điểm giao dịch lên 25 điểm. Hệ thống chất lợng ISO 9001 : 2000 đợc BVQI- một trong nhữnng đơn vị có uy tín nhất trong lĩnh vực này- cấp chứng chỉ. Cũng trong năm 2004, sau 3 năm liên tiếp, Techcombank đã nhận đợc chứng chỉ “ ngân hàng hoạt động suất sắc trong thanh toán quốc tế “ của các ngân hàng The Bank of New York, CityBank và Standanrd Chartered.
Đến cuối năm 2005 tổng vốn điều lệ của ngân hàng lên đến 617,66 tỷ đồng, tăng hơn 30 lần so với vốn ban đầu thành lập, vốn tự có lên đến 831,33 tỷ. Tổng tài sản đạt trên 10.776 tỷ, tăng 37 % so với cùng kỳ năm tr- ớc. Lợi nhuận trớc thuế (đã trích dự phòng) đạt 286 tỷ, tăng 180% so với năm 2004.
Lợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện Techcombank đang phục vụ đạt trên 10.000, chiếm 65% doanh số tín dụng và 90% doanh thu từ các hoạt động dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng. Hiện ngân hàng mang đến phục vụ cho đối tợng này sản phẩm “ siêu thi dịch vụ tài chính trọn gói “ giúp hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nớc cũng nh nớc ngoài gồm tài khoản , tiền gửi, tín dụng, đầu t dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chơng trình cho vay u đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thoả thuận ký với các tổ chức quốc tế. Với doanh nghiệp nhà nớc và t nhân qui mô lớn chiếm 8 % doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng.
Techcombạnk hiện đang cung cấp dịch vụ hỗ trợ hiện đại nh quản lý ngân quỹ, thu xếp đầu t dự án , thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Hiện Techcombank đang phục vụ khoảng 100.000 khách hàng dân c chiếm 27 % doanh số tín dụng. Vốn huy động từ dân c năm 2005 tăng 82 % so với năm trớc. Các sản phẩm đem đến cho đối tợng này bao gồm : sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu t, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng hiện đại của hệ thống GloBus, thuận tiện và lợi ích cho khách hàng.
Trong hoạt động liên ngân hàng, Techcombank hiện là ngân hàng năng động nhất trong giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác. Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho nhiều khách hàng trong nớc trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới.
Trong quá trình hoạt động của mình, Techcombank đã xác định một mũi nhọn quan trọng trong hiện tại và tơng lai, đó là phát triển sản phẩm thẻ. Sau thời gian nghiên cứu và đề ra kế hoạch, ngân hàng đã thành lập riêng cho mình trung tâm thẻ với chức năng quản lý và điều hành mọi hoạt động thẻ của ngân hàng . Ta có thể tìm hiểu mọi hoạt động về nghiệp vụ về thẻ của ngân hàng thông qua các nghiệp vụ cơ bản : phát hành và thanh toán thẻ tại trung tâm.
2.1.3.1. Khái quát cơ bản về trung tâm thẻ của ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng Việt Nam
Lịch sử hình thành
Thị trờng thẻ bắt đầu hoạt động ở Việt Nam vào những năm 90 của thế kỷ trớc. Lĩnh vực này còn khá mới mẻ nhng lại là hoạt động kinh doanh khi đầy triển vọng. Nó giúp các ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi, tăng l- ợng tiền mặt trong ngân hàng, từ đây các ngân hàng có điều kiện giảm lãi suất cho vay, tăng thêm những khoản thu lớn cho ngân hàng.
Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam tuy còn non trẻ song đã nắm bắt đợc xu hớng phát triển của thị trờng thẻ nên đã chuyên môn hoá mọi hoạt động về thẻ, lập ra trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ của
ngân hàng ra đời vào tháng 4 năm 2004. Mặc dù thời gian hoạt động cha dài nhng trung tâm thẻ đã thu đợc những thành công đáng khích lệ.
Trung tâm thẻ có cơ cấu tổ chức nh sau:
Cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ
Trung tâm thẻ có trụ sở hoạt động tại tầng7 số 72 - Trần Hng Đạo - Hai Bà Trng - Hà Nội.
Cơ cấu của trung tâm thể hiện qua sơ đồ sau:
Ban quản lý thẻ tại Hà Nội chịu trách nhiệm quản lý địa bàn thẻ tại Hà Nội và một số tỉnh lân cận. Ban phát triển tiếp thị và quản lý thẻ Hồ Chí Minh chịu trách nhiệm công tác triển khai và quản lý hoạt động thẻ trên địa bàn Hồ Chí Minh và các tỉnh lân cận. Các địa bàn khác nh Hải Phòng, Đà Nẵng thuộc trách nhiệm quản lý của Ngân hàng cá nhân.
Tại Hà Nội, trung tâm thẻ gồm hai phòng: Phòng dịch vụ thẻ và phòng hệ thống thanh toán thẻ.
Phòng dịch vụ thẻ với chức năng thực hiện nghiệp vụ thẻ, hớng dẫn triển khai dịch vụ thẻ trên toàn hệ thống Techcombank và nghiên cứu, đề suất sản phẩm mới về thẻ. Với chức năng nh trên, phòng dịch vụ thẻ thực hiện các nhiệm vụ: Phát hành, thanh toán thẻ, hỗ trợ khách hàng, giải quyết
Ban Giám đốc Phòng dịch vụ thẻ Phòng hệ thống thanh toán thẻ Tổ phát hành thẻ, thanh toán và hỗ trợ khách hàng Tổ bán và
yêu cầu, khiếu nại của khách hàng trên toàn hệ thống, bán thẻ theo hình thức bán buôn hoặc bán lẻ, tìm triển khai, quản lý các đại lý tiếp thị và bán lẻ của Techombank, tìm đối tác quảng cáo, phát triển sản phẩm, xây dựng triển khai chiến lợc về thẻ, về dịch vụ thẻ thống nhất trên toàn hệ thống.
Phòng hệ thống thanh toán thẻ thực hiện quản lý và vận hành hệ thống ATM: Liên hệ địa bàn lắp đặt ATM, quản lý vận hành máy, theo dõi tình hình thanh toán, xử lý các tra soát của khách hàng tại ATM. Lắp đặt POS tại Hà Nội và các địa bàn lân cận, quản lý theo dõi thanh toán tra soát, đối chiếu POS tại từng địa bàn. Triển khai quy trình liên quan đến hệ thống thanh toán thẻ.
2.1.3.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của trung tâm thẻ trong thời gian qua
Trung tâm thẻ Techcombank chính thức đi vào hoạt động tháng 5 năm 2004, tuy nhiên hoạt động nghiên cứu và chuẩn bị cho dịch vụ thẻ đã đợc triển khai từ vài năm trớc. Nhờ sự chuẩn bị chu đáo nên khi vừa ra mắt thị trờng, sản phẩm thẻ đã để lại những ấn tợng tốt đẹp cho ngời tiêu dùng. Vào cuối tháng 12/2004 Techcombank phát hành trên 17.800 thẻ F@stAcces, lắp đặt trên 300 điểm chấp nhận thanh toán thẻ. Tháng 3 năm 2005, lợng thẻ phát hành lên tới 25.000 thẻ. Và đến 31/2/ 2005 lợng thẻ phát hành lên tới 50.556 thẻ cùng hàng nghìn đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT). Với mức tăng trởng 200 - 300% năm hiện nay của thị trờng thẻ, sản phẩm thẻ của Techcombank dần khẳng định vị thế của mình. Cùng với sự quan tâm của mọi thành viên Techcombank cho hoạt động phát triển thẻ, ngân hàng đã từng bớc hoàn thiện nghiệp vụ, tổ chức bộ máy hoạt động của trung tâm thẻ, triển khai thành công sản phẩm thẻ ghi nợ đợc sử dụng vốn thuận tiện, nhiều tính năng công nghệ u việt sản phẩm thẻ của Techcombank đợc đánh giá cao, có hệ thống chấp nhận thanh toán rộng nhất Việt Nam hiện nay, bao gồm hàng trăm máy ATM và hàng ngàn điểm chấp nhận thanh toán của Techcombank, Vietcombank và 15 ngân hàng khác trong liên minh thẻ.
Để hiểu sâu hơn về thực trạng hoạt động kinh doanh của trung tâm thẻ Techcombank, ta đi sâu vào tìm hiểu hai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ của trung tâm.
2.2.Thực trạng nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam đợc bắt đầu vào những năm đầu của thập kỷ 90, thế kỷ trớc với sự tham gia đầu tiên của Vietcombank. Tiếp đó là sự thâm nhập thị trờng của ANZ, Eximbank vào năm 1996 - 1997, và hàng loạt các ngân hàng khác sau đó. Hai năm sau từ khi hoạt động thanh toán thẻ xuất hiện tại Việt Nam, doanh số một năm đã đạt đến 200 triệu USD/ năm, tốc độ thanh toán thẻ tăng trung bình 200%/năm. Nh- ng những năm sau đó, thị trờng thẻ chịu ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế trong khu vực khiến thanh toán thẻ giảm rõ rệt. Tuy nhiên các ngân hàng vẫn tích cực mở rộng mạng lới thanh toán. Mạng lới ĐVCNT ngày càng rộng, cuối năm 1996 là 2000 đơn vị, năm 1998 là 3500đơn vị, năm 2000 là 4000 và hiện nay đã lên gần 8000 điểm.
Hiện nay các loại thẻ thanh toán quốc tế đã đợc chấp nhận thanh toán tại Việt Nam nh ViNa, Mastercard, Amex, JCB, Dinner Club có nhiều ngân hàng Việt Nam cũng nh ngân hàng nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam tham gia tổ chức thẻ quốc tế, đây là cách thức để các ngân hàng củng cố vị thế, xây dựng cho mình nền tảng phát triển vững chắc hơn trong thị trờng thẻ đầy sôi động.
Các hoạt động thanh toán thẻ diễn ra nhanh chóng, thuận tiện chính là nguyên nhân khiến hoạt động phát hành thẻ tại Việt Nam tăng mạnh. Các loại thẻ ATM đợc phát hành từ năm 1990, hiện có trên 15 ngân hàng Việt Nam tham gia phát hành thẻ ghi nợ, thẻ ATM, con số phát hành đến cuối 2004 là trên 12.5000 thẻ tín dụng và 760.000 thẻ ghi nợ. Cùng với lợng thẻ