GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ

GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ 3.1.1 Định hướng chung Trong điều kiện canh tranh gay gắt như hiện nay, NHCT Sông Nhuệ đạt mục tiêu phát triển ngày càng vững mạnh, phục vụ đắc lực cho NHCT Việt Nam, cho công cuộc phát triển kinh tế địa phương. NHCT Sông Nhuệ phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đặt ra cho năm 2009 như sau: + Nguồn vốn huy động: 700 tỷ đồng + Dư nợ cho vay: 450 tỷ đồng + Nợ nhóm 2: 13,5 tỷ đồng + Nợ xấu: 6 tỷ đồng + Thu dịch vụ ngân hàng: 1,5 tỷ đồng + Lợi nhuận thực hiện: 31,5 tỷ đồng + Đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản, nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh. + Thành lập mơi 02 phòng giao dịch tại Đan Phượng và Hà Đông. 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NHCT Sông Nhuệ a. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ (mục tiêu đến hết năm phát hành mới được 1.650 thẻ), từng bước đưa công tác này trở thành hoạt động chính trong hoạt động tại ngân hàng. Xúc tiến các chương trình tiếp thị quảng cáo nhằm giới thiệu sản phẩm mới của ngân hàng. Đặc biệt tiếp thị quảng cáo giới thiệu thẻ tín dụng quốc tế. Trong tương lai ngân hàng sẽ đưa ra những điều kiện phát hành thẻ mang tính hấp dẫn hơn đối với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo vấn đề rủi ro tín dụng và an toàn cho ngân hàng. Cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, các ĐVCNT. b. Đối với nghiệp vụ thanh toán Trong thời gian tới, ngân hàng có kế hoạch đầu tư trang bị các máy ATM, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh phát triển mở rộng hệ thống thanh toán trên địa bàn Quận Hà Đông và một số quận huyện tại Hà Nội, thông qua đó khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ thanh toán của ngân hàng. Đảm bảo hoạt động ổn định của phần mềm quản lý cũng như tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện, trao đổi thông tin giao dịch giữa đại lý với ngân hàng. 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ Qua việc phân tích, đánh giá về nguyên nhân, thực trạng của Chi nhánh trong quá trình phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ cùng với việc tham khảo ý kiến của các cán bộ Ngân hàng Công Thương Sông Nhuệ Hà Đông, em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ của chi nhánh: 3.2.1 Cơ cấu lại bộ phận đảm nhiệm hoạt động thẻ của Chi nhánh Hiện nay việc quản lý hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Chi nhánh trực thuộc phòng kế toán và một số cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp. Do vậy việc kinh doanh thẻ gặp nhiều khó khăn vì không có các bộ phận đầu mối phát triển thẻ, cán bộ không có tính chuyên nghiệp trong việc nghiên cứu phát triển thẻ. Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ thẻ, yêu cầu Chi nhánh phải thành lập phòng thẻ riêng với những cán bộ có chuyên môn am hiểu về hoạt động thẻ để phát triển dịch vụ này lên một tầm cao mới. 3.2.2 Thúc đẩy hoạt động marketing phát triển thị trường Với một sản phẩm mới, khách hàng chưa biết đến nhiều thì khuếch trương nó là một điều đương nhiên. Trên các phương tiện thông tin đại chúng hiện nay vẫn còn ít thấy một quảng cáo nào về hoạt động hay dịch vụ của Ngân hàng Công thương. Vì vậy trong thời gian tới, Ngân hàng Công Thương cần có chính sách khuyếch trương sản phẩm hợp lý như: + Xây dựng chiến lược quảng cáo tới mọi tầng lớp dân cư. Trong đó thương hiệu Vietinbank phải được bằng lời cũng như logo trong mọi phương tiện quảng cáo. Sự vượt trội về chất lượng, sự đa dạng của dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp cũng như uy tín của ngân hàng trong hoạt động phát hành và thanh toán so với ngân hàng khác phải được đề cập đến. + Đào tạo đội ngũ có chuyên môn Marketing giỏi, năng động, sáng tạo, nhiệt tình…hỗ trợ đắc lực cho việc phát triển dịch vụ thẻ tại Chi nhánh. 3.2.3 Mở rộng cơ sở chấp nhận thẻ Số lượng cũng như chất lượng đơn vị chấp nhận thẻ có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ. Đó là cầu nối giữa ngân hàng và chủ thẻ và có tác động đến cầu của khách hàng về dịch vụ này. Sự đa dạng về loại hình kinh doanh, về địa bàn hoạt động của các cơ sở này tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính ưu việt trong thanh toán, khả năng khuyếch trương mở rộng thị trường. Do đó việc xây dựng một mạng lưới hợp lý có ý nghĩa to lớn trong vấn đề làm cầu nối giữa việc cung cấp sản phẩm của ngân hàng và nhu cầu dịch vụ của khách hàng. Khi lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng phải quan tâm đến kết quả kinh doanh của đơn vị, doanh số bán hàng lớn. Khi được lựa chọn, ngân hàng cần tổ chức tập huấn, cung cấp tài liệu hướng dẫn quy trình, thao tác nghiệp vụ cho nhân viên các cơ sở chấp nhận thẻ này, đồng thời lắp đặt nhiều thiết bị phù hợp với quy mô, khả năng hoạt động của đơn vị. 3.2.4 Tăng cường các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào, khâu nào trong toàn bộ quá trình, sử dụng và thanh toán thẻ, gây tổn thất và chi phí cho chu thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanh toán thẻ. Do đó, Vietinbank cần phải có biện pháp phòng ngừa rủi ro, giảm tổn thất. Để làm được như vậy, Ngân hàng cần tuân thủ nghiêm các quy tắc, quy định của các tổ chức thẻ quốc tế trong quản lý rủi ro. Ngoài ra, vấn đề thiết yếu là tự bản thân các ngân hàng thành viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này của ngân hàng mình. Đặc biệt trong tình hình công nghệ mới ngày càng tiên tiến và hiện đại thì việc giả mạo thẻ cũng như các thủ pháp tội phạm ngày càng tinh vi hơn. Do đó, ngân hàng cần có các biện pháp để hạn chế rủi ro: + Ngân hàng cần lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ. Hiện ở ngân hàng đã thiết lập quỹ phòng ngừa rủi ro nhưng quỹ này chủ yếu là bù đắp rủi ro tín dụng. + Để hạn chế thông tin giả mạo, ngân hàng phải kiểm tra, cập nhật kịp thời những thông tin của chủ thẻ. + Chú trọng việc hướng dẫn nghiệp vụ thanh toán thẻ đối với các cơ sở chấp nhận thẻ, trong đó đặc biệt là các biện pháp để nhận dạng trong trường hợp sử dụng thẻ giả mạo để thanh toán. + Ngân hàng cần phối hợp với các ngân hàng khác để kịp thời thông báo cho nhau các trường hợp sử dụng thẻ giả mạo và cùng tìm ra các biện pháp xử lý thích hợp. 3.2.5 Tăng cường đầu tư cho khoa học công nghệ Đế tránh nguy cơ tụt hậu, Chi nhánh cần đầu tư công nghệ hiện đại, đa dạng hóa tiện ích của thẻ, tăng tính bảo mật, phòng chống rủi ro cho khách hàng khi sử dụng thẻ. Đối với máy ATM hiện nay của chi nhánh cần được nâng cấp. Về mặt dài hạn ngân hàng cần có kế hoạch hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang thiết bị một cách đồng bộ. 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người là chủ thể của xã hội, mọi sự sáng tạo trong cuộc sống đều bắt nguồn từ hoạt động sản xuất của con người và hoạt động kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật ấy. Nhân lực vì thế cần được quan tâm phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng. Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như nghiệp vụ thẻ, chất lượng nhân lực thẻ hiện ở khả năng vận hành công nghệ, khả năng giao dịch với khách hàng. Ngày nay khi nền kinh tế bước vào quá trình hội nhập mạnh mẽ thì đòi hỏi năng lực cán bộ ngân hàng ngày càng cao, không chỉ là kiến thức tổng hợp về hoạt động kinh doanh, về kỹ thuật nghiệp vụ mà còn có tác phong giao tiếp văn minh lịch sự. Do vậy, trong công tác đào tạo nguồn nhân lực, Ngân hàng cũng nên chú trọng đưa ra các hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học tập, tiếp thu kiến thức như trả lương cho nhân viên trên số giờ học… sẽ làm nhân viên tiến hành học tập một cách nghiêm túc hơn và có hiệu quả cao hơn. 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NHCT SÔNG NHUỆ 3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 3.3.1.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý Chính Phủ cần sớm ban hành văn bản pháp quy về phạm vi và khối lượng giá trị được thanh toán bằng tiền mặt. Thực thi nghiêm chỉnh Luật giao dịch điện tử, các quy định về chữ ký điện tử, nhanh chóng ban hành Luật thanh toán, các văn bản hướng dẫn để xử lý đơi tượng vi phạm. Cần quy định rõ liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ, ngân hàng và đưa ra khung hình phạt cụ thể cho những tội danh liên quan đến thẻ. Xây dựng các chính sách nhằm can thiệp và quy định những ngành tiên phong trong việc sử dụng thẻ thanh toán, phối hợp lẫn nhau giữa các tổ chức, doanh nghiệp trong việc trả lương qua thẻ, vai trò của các công ty điện báo, điện thoại trong việc cung ứng đường truyền tín hiệu và kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin báo cáo kết quả giao dịch. 3.3.1.2 Tạo môi trường kinh tế -chính trị- xã hội ổn định Một môi trường kinh tế chính trị xã hội ổn định là nền tảng cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động kinh doanh thẻ. Bởi một nền kinh tế, chính trị, xã hội ổn định, an toàn, tăng trưởng bền vững tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán phát triển, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ giúp hệ thống ngân hàng nói chung và NHCT Sông Nhuệ nói riêng phát triển được dịch vụ thẻ của mình. Vì vậy Chính Phủ cần có các biện pháp giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh tế, duy trì chỉ số giá tiêu dùng hợp lý, cơ cấu ngành phù hợp với xu thế và tiềm năng của đất nước, giảm thất nghiệp, phòng chống tội phạm… 3.3.1.3 Đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng Thanh toán điện tử nói chung và thanh toán thẻ nói riêng phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển của công nghệ thông tin quốc gia. Do đó, Bộ thông tin và truyền thông cần có chiến lược đầu tư thích đáng vào cơ sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy sự phát triển của thanh toán điện tử cũng như hoạt động thanh toán thẻ theo hướng nhanh chóng, an toàn tiện lợi, sớm đưa công nghệ nước ta theo kịp các nước trong khu vực và trên thế giới. 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM trong đó có NHCT Sông Nhuệ, cụ thể như: + Phối hợp với các NHTM và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường và thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển mạnh trên thế giới. + Cần sửa đổi bổ sung chính sách ngoại hối, chính sách tín dụng sao cho chặt chẽ và thống nhất hơn nữa. Có chính sách khuyến khích các NHTM đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ trong khu vực dân cư. + Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo về thẻ cho các NHTM cùng tham gia, giới thiệu và trợ giúp các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, tạo điều kiện cho các ngân hàng tiếp cận các chuyên gia, học hỏi kinh nghiệm phát triển nghiệp vụ thẻ. + Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với các vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo sự cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển. 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam Để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ NHCT Việt Nam cần củng cố và phát huy hơn nữa các điểm mạnh, khắc phục những điểm yếu, phải biết tận dụng các cơ hội và chấp nhận đối mặt với các thách thức. 3.3.3.1 Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp cho toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ mạnh mẽ trên các phương tiện thông tin đại chúng, thêm vào đó cần đào tạo đội ngũ cộng tác viên nhiệt tình, hiểu biết, năng động để tuyên truyền và bán sản phẩm cho ngân hàng, làm cho hình ảnh thẻ trở nên gần gũi, quen thuộc với người dân, để họ thấy được những lợi ích mà thẻ mang lại, từ đó kích thích việc sử dụng và thanh toán bằng thẻ. Ngân hàng nên hợp tác với các ngân hàng thành viên trong Banknet nhằm mở rộng những điểm thanh toán thẻ trong các cửa hàng, siêu thị… dọc các con phố mua bán tại các đô thị lớn để phục vụ cho người sử dụng thẻ. Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng cũng như thương hiệu sản phẩm thẻ nhằm nâng cao sức cạnh tranh, mở rộng thị phần. 3.3.3.2 Hoàn thiện công nghệ thẻ Ngân hàng cần tập trung, cố gắng hoàn thiện công nghệ thẻ hơn nữa, cần phải nhanh chóng bắt kịp, ứng dụng nhưng khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại trên thế giới nhằm tăng tiện ích, tăng tính hấp dẫn của thẻ ngân hàng, thay đổi một cách căn bản thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán hiện nay. Đầu tư lắp đặt thêm nhiều hơn nữa máy ATM, máy POS để tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch hàng ngày. 3.3.3.2 Phát triển nguồn nhân lực Hoạt động thẻ là hoạt động mang tính công nghệ cao, ngân hàng cần đầu tư đúng mức về con người sao cho đảm bảo được yêu cầu phát triển. Cần tổ chức thi đua và có chính sách khen thưởng cán bộ tốt và có hình thức kỷ luật đối với các cán bộ thiếu trách nhiệm, hoạt động không tốt. Từ đó sẽ kích thích tinh thần làm việc, học hỏi, không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ thẻ là vấn đề quan trọng giúp thanh toán thẻ phát triển, chiếm ưu thế trên thị trường cạnh tranh ngày nay. Tóm tắt chương 3 Trong chương 3 chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp kiến nghị dựa trên cơ sở phân tích đặc thù của NHCT nói chung và NHCT Sông Nhuệ nói riêng và tình hình thanh toán thẻ trên thị trường Việt Nam, nhằm giúp cho NHCT Sông Nhuệ phát huy điểm mạnh, khắc phục khó khăn, tận dụng cơ hội, vượt qua thách thức để nâng cao hình ảnh thẻ Vietinbank trên thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán thẻ của Chi nhánh ngày càng phát triển. KẾT LUẬN Thẻ ngân hàng ra đời tại Mỹ với hình thức sơ khai là các phiếu mua hàng trước trả tiền sau, đã có lịch sử phát triển gần 100 năm nay nhưng ngành công nghiệp thẻ mới thực sự phát triển trong vòng 25 năm trở lại đây với những thương hiệu thẻ nổi tiếng trên toàn thế giới như: Visa, Master… mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, cho ngân hàng lợi nhuận, tiết kiệm chi phí giao dịch, sản phẩm thẻ thanh toán có đầy đủ những ưu điểm để phát triển thành một lĩnh vực kinh doanh chính yếu của ngân hàng. Phát triển thanh toán thẻ là một nhu cầu cấp thiết trong quá trình hiện đại hóa ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Là Chi nhánh của một ngân hàng có thế mạnh về thanh toán và có lợi thế về dịch vụ thẻ ở thị trường nội địa, lại hoạt động trên một địa bàn đông dân, kinh tế sôi động, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Sông Nhuệ có những thuận lợi nhất định trong việc phát triển sản phẩm này. Với hơn 3 năm hoạt động trong công tác phát hành và thanh toán thẻ, Ngân hàng Công Thương Sông Nhuệ đã đạt được một số thành công nhất định mặc dù so với toàn hệ thống là còn khiêm tốn. Ngân hàng cũng xác định đây mới chỉ là kết quả bước đầu, phía trước còn rất nhiều khó khăn và thách thức. Qua thời gian nghiên cứu lý luận cũng như tìm hiểu thực tế và trên cơ sở sử dụng phương pháp luận khoa học, bài chuyên đề đã tìm ra một số nguyên nhân khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ. Đồng thời đưa ra một số giải pháp để thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ giúp Vietinbank nói chung và Vietinbank – Sông Nhuệ nói riêng phát triển hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ. Do giới hạn về thời gian, phạm vi nghiên cứu cũng như nhận thức, chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em mong nhận được sự góp ý của các thầy cô giáo trong khoa cùng các cán bộ ngân hàng để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! . GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG CÔNG. dịch giữa đại lý với ngân hàng. 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG NHUỆ Qua việc phân tích,