Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng pgd lái thiêu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU Sinh viên thực hiện: Trương Thị Ngọc Nhung MSSV: 1723402010100 Lớp: D17TC02 Khố: 2017 - 2021 Ngành: Tài - Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hồng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH LÁI THIÊU Sinh viên thực hiện: Trương Thị Ngọc Nhung MSSV: 1723402010100 Lớp: D17TC02 Khố: 2017 - 2021 Ngành: Tài - Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Nội dung báo cáo kết đề tài hoàn toàn trung thực Các số liệu sử dụng cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá báo cáo thu thập có trích dẫn đầy đủ Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung đề tài báo cáo Bình Dương, ngày …tháng….năm 2020 Sinh viên thực Trương Thị Ngọc Nhung ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian qua, nhận nhiều quan tâm giúp đỡ từ quý thầy cô quý Ngân hàng Lời đầu tiên, cho phép gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến tồn thể Thầy trường Đại học Thủ Dầu Một, đặc biệt Thầy cô Khoa Kinh Tế ln tận tình bảo truyền đạt cho kiến thức quý báu suốt ba năm ngồi ghế nhà trường để tơi hồn thành Báo cáo tốt nghiệp Đó sở, tiền đề vững giúp tự tin bước vào thực tế để tìm hiểu học hỏi nhiều Và đặc biệt xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giảng viên hướng dẫn Nguyễn Hồng Chung ln ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành Báo cáo thực tập Tơi xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Lái Thiêu, toàn thể tất anh chị phòng Kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi, có lời khun bổ ích, cung cấp số liệu tận tình hướng dẫn tơi tìm hiểu, nghiên cứu thực tế thời gian thực tập Ngân hàng Do hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy Cuối cùng, xin chúc quý Thầy cô trường Đại học Thủ Dầu Một thầy Nguyễn Hoàng Chung, toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành cơng cơng việc, kính chúc Ngân hàng phát triển đạt nhiều thành tựu lớn tương lai Tôi xin chân thành cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Trương Thị Ngọc Nhung iii KHOA KINH TẾ CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Trương Thị Ngọc Nhung MSSV: 1723402010100 Lớp: D17TC02 Điện thoại: 0962562761 Ngày sinh: 07/10/1999 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Email: nhungzt99@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày … tháng … năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Hoàng Chung Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương – Phòng giao dịch Lái Thiêu Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 26/10/2020 01/11/2020 Tóm tắt giới thiệu đơn vị thực tập 02/11/2020 08/11/2020 Tìm lược khảo cơng trình nghiên cứu iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 09/11/2020- Phân tích thực trạng vấn đề nghiên cứu 15/11/2020 Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  16/11/202022/11/2020 Phân tích SWOT 23/11/202029/11/2020 Tìm sở lý thuyết vấn đề nghiên cứu 30/11/202006/12/2020 Đề xuất giải pháp vào SWOT Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  v Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 07/12/202013/12/2020 Hoàn chỉnh báo cáo Nhận xét CBHD (Ký tên) Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) Trương Thị Ngọc Nhung vi 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Trương Thị Ngọc Nhung MSSV:1723402010100 Lớp: D17TC02 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Lái Thiêu Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Trương Thị Ngọc Nhung Lớp: D17TC02 MSSV:1723402010100 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Lái Thiêu Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) viii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Trương Thị Ngọc Nhung Lớp: D17TC02 MSSV:1723402010100 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương – Phịng giao dịch Lái Thiêu Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Hoàng Chung II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) ix giảm sút khơng đáng kể năm kinh tế đạt tăng trưởng mạnh giúp khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu thu nhiều lợi nhuận nên tốn nợ sớm cho Ngân hàng 2.2.4 Nợ hạn Đối với khoản vay đến kì hạn trả nợ mà khách hàng khơng thể trả nợ hạn bị chuyển sang nợ hạn Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả điều kiện khách quan, khách hàng đến ngân hàng xin xem xét lại cấu thời gian gia hạn nợ, điều chỉnh nợ Nếu không đến gia hạn hết thời gian gia hạn mà khách hàng khơng có khả hồn trả khoản nợ chuyển sang nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa với khoản vay Ngân hàng bị rủi ro Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn sản phẩm CVTDTC HKD VPBank – PGD Lái Thiêu (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nợ hạn CVTDTC HKD 0,24 1,13 2,32 Tổng dư nợ CVTDTC HKD 19,81 59,44 77,43 Tỷ lệ nợ hạn CVTDTC HKD 1,2% 1,9% 3% ( Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng kinh doanh VPBank – PGD Lái Thiêu) 5% 3% 1,9 1,2 1% -1% Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ nợ hạn CVTDTC HKD Hình 2.10 Tỷ lệ nợ hạn sản phẩm CVTDTC HKD VPBank – PGD Lái Thiêu ( Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng kinh doanh VPBank – PGD Lái Thiêu) 31 Qua bảng 2.10, cho thấy tỷ lệ dư nợ hạn tăng dần qua năm Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn < 5%, có nghĩa chất lượng cho vay CN không qua xấu, nhiên sức ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn lớn Cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn CVTDTC HKD năm 2017 1,2% thấp năm, chứng tỏ hiệu hoạt động CVTDTC HKD cao Tỷ lệ nợ hạn năm 2018 1,9% Tỷ lệ nợ hạn CVTDTC HKD năm 2019 cao 3%, chứng tỏ Ngân hàng gặp rủi ro khả vốn Điều cho thấy Ngân hàng không quan tâm đến việc đánh giá sát lực tài khách hàng gây việc tích động nợ hạn Vì thế, việc đảm bảo thu hồi đủ vốn CVTDTC HKD vấn đề quan trọng công tác quản lý, tác động trực tiếp đến tồn Ngân hàng Vì ngân hàng cần tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 2.2.5 Nợ xấu Bên cạnh tiêu nợ hạn CVTDTC HKD, tiêu nợ xấu CVTDTC HKD thường sử dụng để phản ánh tình hình tình hình hoạt động CVTDTC HKD Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng Ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ CVTDTC HKD Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu sản phẩm CVTDTC HKD VPBank – PGD Lái Thiêu (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Nợ xấu CVTDTC HKD 0,06 0,59 1,01 Tổng dư nợ CVTDTC HKD 19,81 59,44 77,43 0,3% 1% 1,3% Tỷ lệ nợ xấu CVTDTC HKD ( Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng kinh doanh VPBank – PGD Lái Thiêu) 32 5% 4% 3% 2% 1% 1,3 0,3 0% Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ nợ hạn CVTDTC HKD Hình 2.11 Tỷ lệ nợ xấu sản phẩm CVTDTC HKD VPBank – PGD Lái Thiêu ( Nguồn: Tổng hợp từ tác giả Phòng kinh doanh VPBank – PGD Lái Thiêu) Qua bảng 2.11, cho thấy tỷ lệ dư nợ xấu tăng dần qua năm Cụ thể: Tỷ lệ nợ xấu CVTDTC HKD năm 2017 0,3% thấp năm, chứng tỏ hiệu hoạt động CVTDTC HK cao nhờ công tác quản lý nợ ngân hàng tốt ổn định, tạo sở tiền đề để ngân hàng tiếp tục chuyển biến theo xu hướng tốt Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 1% Tỷ lệ nợ xấu CVTDTC HKD năm 2019 cao 1,3% Tỷ lệ nợ xấu năm 2019 so với năm 2018 không tăng đáng kể, chứng tỏ tình hình nợ xấu dần ổn định Điều cho thấy tùy thuộc vào tình hình thực tế khách hàng mà Ngân hàng đưa biện pháp khác để giải nợ xấu 33 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP HỘ KINH DOANH BẰNG PHÂN TÍCH SWOT Bảng 2.12 Bảng phân tích Swot Điểm mạnh Điểm yếu Đội ngũ nhân viên trẻ trung, tâm huyết Chỉ tiêu quy mơ hoạt động cịn thấp, chất lượng hiệu hoạt động chưa với Ngân hàng có trình độ cao Sản phẩm CVTDTC HKD đa cao Sự cạnh tranh ngày gay gắt Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Ngân hàng Hoạt động quảng cáo tiếp thị sản đại phẩm yếu dạng Công tác thẩm định xem xét hồ sơ vay cịn nhiều sai sót Cơ hội SWOT Thách thức Hành lang pháp lý dần hoàn thiện, hỗ Hội nhập làm tăng giao dịch vốn trợ, khuyến khích cho phát triển làm tăng rủi hệ thống hoạt động cho vay Ngân hàng Các Ngân hàng nước NHNN có chủ trường tái cấu trúc dần lợi cạnh tranh khách hàng hệ thống Ngân hàng, sáp nhập Ngân hệ thống kênh phân phối Việc mở cửa thị trường tài cho hàng nhỏ NHNN gia nhập thị trường tài nước làm tăng thêm đối thủ cạnh tranh Tình hình hội nhập quốc tế cao Khủng hoảng tài – kinh tế làm ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng (Nguồn: Thu thập tác giả) 34 2.3.1 Ưu điểm 2.3.1.1 Điểm mạnh Về nguồn nhân lực: So với Ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh VPBank có lợi đội ngũ nhân viên trẻ trung, tâm huyết với Ngân hàng có trình độ cao Đồng thời, chế độ đãi ngộ tốt, quan tâm lãnh đạo động lực giúp nhân viên nhiệt tình, tâm huyết với nghề Về ngành nghề: Vpbank Ngân hàng cung cấp đầy đủ gói sản phẩm thuộc sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh đa dạng phục vụ tốt nhu cầu vay vốn ln có sách lãi suất hợp lí VPBank ln đầu việc áp dụng sản phẩm xem mạnh cạnh tranh Ngân hàng Tuy năm 2017 ngân hàng có chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế sách tiền tệ phủ làm cho hoạt động cho vay có giảm sút so với năm 2016 giảm sút nhỏ mang tính chất tạm thời 2.3.1.2 Cơ hội Tốc độ phát triển kinh tế ngày có biểu tích cực, nhu cầu vay vốn tiêu dùng, kinh doanh ngày tăng tạo nhiều hội tiếp cận khách hàng Hành lang pháp lý dần hồn thiện, hỗ trợ, khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay Nhờ hội nhập quốc tế, Ngân hàng nước tiếp cận thị trường tài quốc tế dễ dàng hơn, hiệu tăng lên huy động vốn sử dụng vốn, phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt theo tín hiệu thị trường nước quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro Vì thế, VPBank tận dụng điều mà phát huy lợi với Ngân hàng TMCP để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế, mở rộng thị trường nước ngoài, cụ thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh với nhiều hình thức khuyến mãi, ưu đãi, đặc biệt giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng NHNN có chủ trường tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng, sáp nhập Ngân hàng nhỏ thêm vào áp trần lãi suất huy động nên nhân hội Ngân hàng hạ lãi suất cho vay sản phẩm để thu hút khách hàng tiếp cận sản phẩm Ngân hàng 35 2.3.2 Nhược điểm 2.3.2.1 Điểm yếu Mặc dù quy mô CVTDTC HKD ngày gia tăng tiêu quy mơ hoạt động cịn thấp, chất lượng hiệu hoạt động chưa cao, chưa tương xứng với tiềm có Ngân hàng, chưa thực đáp ứng đủ cầu thị trường người dân Điều nhận qua quy mơ doanh số CVTDTC HKD chiếm tỷ trọng không lớn tổng doanh số cho vay Ngân hàng Hiện số lượng chi nhánh NHTM địa phương ngày nhiều, dẫn đến cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Hoạt động quảng cáo tiếp thị sản phẩm yếu, sản phẩm CVTDTC HKD tương đồng với Ngân hàng khác, nhiều người chưa biết đến sản phẩm đặc điểm tính hữu ích Tuy nhiên đa số sản phẩm bị trùng lập tính năng, có tên gọi khác đi, nên việc lôi kéo khách hàng đến thử sử dụng sản phẩm điều không dễ dàng Công tác thẩm định xem xét hồ sơ vay cịn nhiều sai sót, Ngân hàng chưa tích cực đơn đốc khách hàng hồn thiện sớm hồ sơ vay vốn, số dự án giải ngân xong hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ Ngân hàng kiểm tra hóa đơn, chứng từ hàng hóa khách hàng mang tính định kì Số lần đến kiểm tra thực tế cịn dẫn đến tình hình nợ q hạn nợ xấu tăng 2.3.2.2 Thách thức Số lượng khách hàng tăng song khiêm tốn so với tiềm chi nhánh Việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, ngân hàng cạnh tranh gay gắt giá, chất lượng, cải tiến sản phẩm dịch vụ mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Hội nhập làm tăng giao dịch vốn làm tăng rủi hệ thống Ngân hàng chế quản lý hệ thống, thông tin giám sát Ngân hàng Việt Nam chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế hiệu Các Ngân hàng nước dần lợi cạnh tranh khách hàng hệ thống kênh phân phối Rủi ro với hệ thống Ngân hàng nước tăng lên NHNN nắm quyền kiểm soát số tổ chức nước qua hình thức góp vốn mua cổ phần 36 Việc mở cửa thị trường tài cho NHNN gia nhập thị trường tài nước làm tăng thêm đối thủ cạnh tranh có ưu lực tài chính, khả cạnh tranh, trình độ cơng nghệ quản trị kinh doanh hẳn Ngân hàng Việt Nam Khủng hoảng tài – kinh tế làm ảnh hưởng đến thói quen tiêu dùng, nhu cầu doanh nghiệp thị trường tài thách thức khơng nhỏ ngân hàng VPBank Có thể nói hệ thống NHTM Việt Nam đứng trước vận hội to lớn cho phát triển mình, song thách thức yếu kể chắn gây khó khăn cho hệ thống NHTM Việt Nam Nếu khơng có cải cách thích hợp đồng với tiến trình hội nhập kinh tế 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị hoạt động phịng nói chung chưa phát huy tối đa, hình thức quảng cáo, tiếp thị bó hẹp tạp chí ngành, chưa thực triển khai đến người dân, nên số người dân chưa hiểu rõ hoạt động tín dụng VPBank Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng chưa chuẩn hóa: hầu hết cán tín dụng qua đào tạo đại học chưa đào tạo chuyên sau nghiệp vụ cho vay mảng Hoạt động kiểm tra giám sát chưa tiến hành thường xuyên 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Trong năm gần đây, hệ thống pháp luật Ngân hàng có thay đổi, chưa đồng với chuẩn mực quốc tế, văn pháp luật cịn mâu thuẫn với Điều gây khó khăn cho NHTM thiếu minh bạch thông tin, hệ thống pháp lý, quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng Tâm lý tiêu dùng người dân Việt Nam tiết kiệm, nhiều người chưa quen với việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khi họ có nhu cầu để đầu tư, kinh doanh hay có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, họ thường có xu hướng khơng thích vay Ngân hàng, mà họ vay người thân, bạn bè, họ hàng Bắt nguồn nguyên nhân Ngân hàng chưa cho khách hàng thấy tiện ích sản phẩm CVTDTC HKD 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương hai nêu tổng quát hình thành tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bình Dương – PGD Lái Thiêu Qua phần phân tích khả sinh lời Ngân hàng nhìn chung tình hình kinh doanh Ngân hàng tương đối ổn chưa thực tương xứng với tiềm có Ngân hàng Ngân hàng cịn nhiều khó khăn cần phải cải thiện cơng tác thu nợ, nợ hạn, nợ xấu Đồng thời chương hai nêu lên điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Ngân hàng nhằm tạo tiền đề để đưa giải pháp, kiến nghị chương 38 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN BÌNH DƯƠNG – PGD LÁI THIÊU TRONG NĂM TỚI Năm 2020 với nhiều thách thức biến đổi nhanh chóng cơng nghệ số, hành vi người dùng hình thái kinh tế Nhưng VPBank sẵn sàng đón nhận vận hội thách thức để tiếp tục phát triển chinh phục đỉnh cao VPBank tin tưởng với tầm nhìn chiến lược trên, VPbank hồn thành sứ mệnh mang lại lợi ích cao cho khách hàng, quan tâm trọng đến quyền lợi người lao động cổ đơng, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, đóng góp hiệu vào phát triển cộng đồng Mục đích để tự tin khẳng định vị Ngân hàng thị trường, nằm nhóm Ngân hàng TMCP tư nhân nhóm Ngân hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu với trọng tâm triển khai hai chiến lược tảng chiến lược Ngân hàng bán lẻ chiến lược tập trung hỗ trợ phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng, lợi nhuận trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động Tín dụng tiêu dùng ngân hàng bán lẻ chắn kênh thu nhập VPBank năm tới VPBank hi vọng trở thành Ngân hàng thân thiện với người tiêu dùng nhờ ứng dụng cơng nghệ lọt vào nhóm Ngân hàng giá trị Việt Nam giai đoạn 2018-2022 3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ Từ chương hai với việc phân tích thực trạng khó khăn thách thức mà Ngân hàng gặp phải thấy Ngân hàng cần có giải pháp kiến nghị sau: 3.2.1 Giải pháp Sắp xếp cấu lại hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam nhằm tạo Ngân hàng có quy mơ đủ lớn, đủ lực cạnh tranh với Ngân hàng nước nước Xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, nợ xấu, lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm bảng cân đối tiền tệ Ngân hàng Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng với tiêu chí như: lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt Đưa sách làm tăng thêm lịng tin khách hàng sản 39 phẩm Ngân hàng mình, từ hồn thiện sách kinh doanh mới, hiệu thời gian dài Tập trung chủ yếu đánh vào nhu cầu mục đích sử dụng khách hàng để xây dựng sản phẩm phù hợp Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay: Là NHTM chủ lực, VPBank ý thức điều ln tìm cách đáp ứng tốt mong muốn nhằm đem lại hài lịng tối đa cho khách hàng Trong thời kì cạnh tranh khốc liệt nay, trì tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng, song trước thực tiễn nhu cầu khách hàng biến đổi ngày tăng lên, với cạnh tranh từ phía đối thủ nước, VPBank cần tập trung tiếp tục hồn thiện khơng ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay: Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa định phù hợp, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến công tác thẩm định quy trình cho vay Hiện nay, VPBank thay đổi theo hướng chun mơn hóa cao khâu quy trình cho vay chi nhánh trụ sở Theo đó, chi nhánh thẩm định sơ khách hàng đưa đề xuất cho vay khách hàng Việc tái thẩm định định cho vay giới hạn cho vay tập trung trụ sở chính, khiến cho việc đánh giá phê duyệt khách quan Bồi dưỡng, nâng cao trình độ kiến thức đội ngũ cán thẩm định: tuyển dụng, đào tạo để cán thẩm định ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ nắm bắt kiến thức tổng thể thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, có hiểu biết định số lĩnh vực liên quan có tư cách đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt: việc làm cần thiết quan trọng, cần đảm bảo kịp thời, thường xuyên nhằm đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Thực nghiêm công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay: VP Bank cần trọng kiểm tra, giám sát sau cho vay để phát kịp thời rủi ro xảy đến cho khoản vốn Việc làm khơng ngăn chặn ý đồ sử dụng tiền vay khơng mục đích khách hàng mà cịn giúp ngân hàng xác định dấu hiệu khoản vay có vấn đề, từ có biện pháp xử lý cần thiết, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy 40 Xử lý nợ xấu, nợ hạn: Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ xem xét giảm lãi suất cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài tạm thời, đánh giá có khả trả nợ theo thời gian cấu lại nợ Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn, ngân hàng tư vấn cho khách hàng hướng giải quyết, giúp khách hàng phân tích tài dự đoán xu hướng phát triển, bước củng cố thu nhập tạo nguồn thu trả ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Đối với VPBank – CN Bình Dương – PGD Lái Thiêu Ngân hàng không ngừng tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh đồng thời giới thiệu sản phẩm CVTDTC rộng khắp đến quan, doanh nghiệp địa bàn Qua đó, Ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng mới, đồng thời nên phục vụ khách hàng trọn gói, tăng cường bán chéo sản phẩm, thực tốt phương châm “một dịch vụ dành cho nhiều khách hàng, khách hàng hưởng nhiều dịch vụ” Thường xuyên tổ chức chương trình đào tạo nội bộ, buổi làm việc nhóm, đưa cán bộ, nhân viên đào tạo để giúp cán tín dụng nâng cao trình độ chuyên môn, làm việc hiệu Không ngừng tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội Ngân hàng Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu: Thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để có hướng giải kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyển nợ hạn 3.2.2.2 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần ban hành khung pháp lý đầy đủ thống nhất, đồng hoạt động CVTDTC lĩnh vực khác có liên quan Chính phủ phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa đưa sách phát triển kinh tế giúp đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất khiến cho khả tích lũy, tiêu dùng nâng cao, giúp phát triển thuận lợi hoạt động cho vay 41 Chính phủ cần tạo điều kiện cho NHTM có nguồn nhân lực chất lượng thông qua việc đầu tư cho giáo dục, đầu tư cho trường đào tạo chun ngành tài ngân hàng, qua nâng cao trình độ cho cán Ngân hàng 3.2.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN cần ban hành quy định cụ thể lĩnh vực CVTDTC HKD, đảm bảo hoạt động theo quỹ đạo NHNN cần tiếp tục tiến hành rà soát tổng thể đối chiếu toàn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài chính, sau sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định NHNN cần sử dụng hiệu cơng cụ quản lý tiền tệ: sách tiền tệ, lãi suất, hạn mức cho vay Các công cụ phải sử dụng linh hoạt, phối hợp với phù hợp với biến động kinh tế để đem lại hiệu cao 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương ba nêu lên khái quát định hướng phát triển tương lai Ngân hàng với mục đích mở rộng quy mơ kinh doanh, chất lượng nâng cao để giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn, đặc biệt hộ kinh doanh, đồng thời có thêm nhiều khách hàng tiềm để việc kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận Tại chương nêu lên số giải pháp kiến nghị từ điểm yếu khó khăn mà cơng ty gặp phải phân tích chương hai Từ nhằm giúp Ngân hàng có biện pháp kinh doanh ổn định phát triển 43 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn NHTM nói chung VPBank – PGD Lái Thiêu nói riêng VPBank – PGD Lái Thiêu với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động chủ yếu mục đích lợi nhuận Với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi VPBank khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đạt kết đáng kể CVTDTC HKD hoạt động ngày có vai trị quan trọng có ý nghĩa hoạt động NHTM đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam nói chung VPBank nói riêng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Để tồn phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập với nước khu vực giới, VPBank phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng, cụ thể chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ phía thầy cán Ngân hàng để báo cáo tơi hồn chỉnh Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn anh chị đơn vị thực tập hỗ trợ giúp đỡ để tơi hồn thành báo cáo 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2012), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh [2] Tác giả Lê Hồng Nhung (2015), Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Đại học Quốc gia Hà Nội [3] Tác giả Nguyễn Quốc Tồn (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [4] Tác giả Phạm Thị Hà An (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng phát triển nông thôn – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng [5] Tác giả Phạm Thị Huyền Trang (2016), Cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ Đại học Quốc gia Hà Nội [6] Tác giả Phạm Việt Đức (2015), Phát triển hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cẩm Phả, Quảng Ninh, Luận văn thạc sĩ Đại học Quốc gia Hà Nội [4] Báo cáo thường niên Vpbank (2017) , Truy cập , ngày truy cập 07/09/2020 [5] Báo cáo thường niên Vpbank (2018) , Truy cập , ngày truy cập 07/09/2020 [6] Báo cáo thường niên Vpbank (2019) , Truy cập , ngày truy cập 07/09/2020 45 ... VIỆC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN BÌNH DƯƠNG – PGD LÁI THIÊU 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp. .. việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bình Dương – PGD Lái Thiêu Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín. .. doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Bình Dương – PGD Lái Thiêu ba năm gần 24 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM