phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đối với kh cá nhân tại vib ninh kiều

PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU PHẦN MỞ ĐẦU 1.1Cơ sở hình thành đề tài NH là một trong những ngành có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển KT và sự ổn định chính trị - xã hội của một đất nước với sự gắn kết chặt chẽ và tác động lẫn nhau. Tuy NH không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hóa nhưng góp phần phát triển và trở thành “huyết mạch” của nền KT thông qua việc cung cấp vốn TD, thực hiện chức năng trung gian tài chính và dịch vụ tài chính, lưu chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, cung cấp các dịch vụ tư vấn đầu tư, Trong các hoạt động của NHTM (NHTM) thì đa phần hoạt động chủ yếu nhất và quan trọng nhất chính là hoạt động TD. Hoạt động TD NH không chỉ đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho các NH mà nó còn góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển sản xuất – kinh doanh của nền KT. Điều đó được thể hiện qua quá trình giúp vốn cho nông dân đẩy mạnh sản xuất, nâng cao đời sống của nhân dân, giải quyết việc làm cho số lượng lớn lao động, góp phần xóa dần tình trạng đói nghèo ở nông thôn lẫn thành thị. Trong thời gian thực tập tại phòng giao dịch NH Quốc Tế, tôi đã được tìm hiểu về tình hình hoạt động TD của NH. Tôi xét thấy thị trường CVTD (CVTD) cá nhân gần đây rất phát triển và trở thành thị trường hấp dẫn đối với các NHTM. Tuy nhiên, do hình thức CVTD này còn khá mới đối với người Việt Nam và các NHTM còn nhiều bất cập. Nhận thấy đây là thị trường tiềm năng trong tương lai đối với các NHTM và cũng là xu hướng tất yếu khi xã hội ngày càng phát triển.Vì vậy tôi đã lựa chọn đề tài: “Phân tích hoạt động CVTD đối với KH cá nhân tại Ngân Hàng Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ” làm chuyên đề tốt nghiệp. Trong phạm vi chuyên đề, tôi xin dùng từ “tín dụng” ngầm hiểu là từ “cho vay” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU Phân tích thực trạng hoạt động CVTD cá nhân tại NH Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ từ đó đề ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này trong thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng hoạt động CVTD cá nhân tại NH Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. - Đánh giá hoạt động CVTD đối với KH cá nhân. - Đề ra các giải pháp phát triển và mở rộng hoạt động CVTD đối với KH cá nhân. 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu được sử dụng là nguồn số liệu thứ cấp sẵn có tại NH Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. Số liệu được thu thập qua việc tổng hợp các báo cáo thường niên của NH Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ trong giai đoạn từ năm 2009 - 2011 kết hợp với việc tổng hợp các thông tin từ tạp chí NH, những tư liệu tín dụng tại NH, sách báo về NH và các giáo trình bài giảng được học. 1.3.2 Phương pháp phân tích số liệu Sau khi được NH cung cấp và thu thập từ các nguồn bên ngoài sẽ tiến hành phân loại, hệ thống, kiểm tra sau đó sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh để phân tích thực trạng về khoản vay tiêu dùng tại NH. 1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi về thời gian: Đề tài được thực hiện từ ngày 02/2012 đến ngày 04/2012, các số liệu thu thập là số liệu trong giai đoạn từ 2009-2011. 1.4.2 Phạm vi về không gian: Đề tài được thực hiện tại NH Quốc Tế VIB phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ 2 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động CVTD cá nhân tại NH Quốc Tế VIB phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ. 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CVTD mang lại khá nhiều lợi ích cho các bên tham gia, trước tiên CVTD giúp người tiêu dùng có thể đáp ứng được nhu cầu nhằm nâng cao mức sống và mang lại thu nhập cho NH, bên cạnh đó CVTD cũng thúc đẩy sự lưu thông hàng hóa giúp nền KT phát triển. Nhận thấy rõ vấn đề, tôi thực hiện chuyên đề này nhằm góp phần: − Hiểu rõ hơn về loại hình CVTD. − Phân tích hoạt động CVTD tại NH Quốc Tế (VIB) phòng giao dịch Ninh Kiều, thành phố Cần Thơ nhằm đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại NH. Từ đó, chuyên đề nghiên cứu sẽ cung cấp những giải pháp mang tính thiết thực nhằm giúp NH phát triển và định hướng đúng trong quá trình triển khai hoạt động CVTD. 1.6 Bố cục nội dung nghiên cứu: gồm 3 phần PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG: gồm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về CVTD của NHTM. Chương 2: Thực trạng CVTD đối với KH cá nhân tại NH Quốc Tế VIB Ninh Kiều. Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động CVTD cá nhân. PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 3 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM và hoạt động cho vay của NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM −NHTM là một định chế tài chính trung gian tiêu biểu, đóng vai trò quan trọng trong việc khai thông các nguồn vốn tiết kiệm đáp ứng nhu cầu đầu tư của các chủ thể trong nền KT, đồng thời nó cũng giữ vai trò quan trọng trong việc đảm bảo cho nền KT vận đông nhịp nhàng, hữu hiệu. −Ở Việt Nam cũng như các nước khác, khi định nghĩa về NHTM đều có điểm chung là dựa trên chức năng và phương thức hoạt động. Điển hình như: −Ở Pháp : NHTM là một xí nghiệp hay cơ sở mà nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay dưới hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, TD và tài chính. −Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. −Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ các khoản đầu tư. −Từ các nhận định trên cho thấy, NHTM là một định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền KT thị trường. Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn TD to lớn góp phần vào việc phát triển KT. 1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM a. Nghiệp vụ nhận TG: Đây là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân NH cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xa hội làm nguồn vốn hoạt động của NH.NH huy 4 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU động nguồn TG dưới các hình thức khác nhau như TG không kỳ hạn, TG có kỳ hạn, TG tiết kiệm và các hình thức khác. NH nhận TG của các cá nhân, các tổ chức, các doanh nghiệp và phải hoàn trả gốc và lãi cho KH khi đến hạn hoặc khi KH có nhu cầu cần sử dụng đến rút tiền ở NH. b. Nghiệp vụ cấp TD: Nguồn VHĐ sau khi thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ của NH nhằm duy trì năng lực thanh toán bình thường), sẽ được sử dụng để cấp TD. Nghiệp vụ cấp TD là nghiệp vụ đặc trưng nhất của NHTM, là mối quan hệ chuyện nhượng quyền sử dụng vốn từ NH cho KH trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định. TD NH có thể chia thành nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính…Đối với NH đây là nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu cho NH. c. Nghiệp vụ đầu tư: NH tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán trên thị trường nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán và từ chênh lệch thị giá chứng khoán mua bán trên thị trường. Ngoài ra, NH còn thực hiện hùn vốn vào các doanh nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp mới. d. Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại: Các NH có thể tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay cũng như kiếm lợi nhuận. Việc kinh doanh ngoại tệ cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển trong công tác thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu… e. Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác của NH: Những dịch vụ NH ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho NH bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… Các hoạt động này gồm: - Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho NH (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ TD, thẻ thanh toán…). - Nhận bảo quản các tài sản, giấy tờ chứng từ quan trọng của công chúng. 5 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU - Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của KH. - Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, doanh nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu… 1.2 Hoạt động cho vay của NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay Cho vay là hình thức cấp TD để bổ sung, đáp ứng vốn sản xuất kinh doanh - tiêu dùng (ngắn hạn) hoặc thực hiện các dự án đầu tư để phát triển sản xuất - kinh doanh - dịch vụ (trung, dài hạn). 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay a) Căn cứ vào thời hạn TD: - TD ngắn hạn: là loại TD có thời hạn dưới một năm. Mục đích của loại TD này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - TD trung hạn: là loại TD có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Mục đích của loại TD này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định. - TD dài hạn: là loại TD có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại TD này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư. b) Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của KH: - TD không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vay vốn để quyết định cho vay. - TD có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác. c) Căn cứ vào mục đích của TD: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung, sơ kết thực hiện đề tài, ứng vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ. 6 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU - CVTD cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, NH còn thực hiện các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ TD. - Cho vay bất động sản: là loại vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng, bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công thương nghiệp và dịch vụ. - Cho vay nông nghiệp: là loại vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, gia súc, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… - Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu: là hình thức cung cấp TD cho hoạt động thu mua để sản xuất hàng hóa để xuất hoặc nhập khẩu. d) Căn cứ vào phương thức cho vay: - Cho vay theo món: là hình thức cấp TD của NHTM mà theo đó KH làm một bộ hồ sơ vay một lần nhất định với mức TD mà NH và KH đã thỏa thuận. - Cho vay theo hạn mức TD: là hình thức cấp TD của NHTM mà theo đó KH chỉ việc làm một bộ hồ sơ để vay trong một kỳ nhất định với mức TD mà KH và NH đã thỏa thuận. e) Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay: - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là vay trả nợ một lần khi đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp. 1.3 Nội dung cơ bản về hoạt động CVTD của NHTM 1.3.1 Khái niệm về CVTD CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng 7 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU giúp họ trang trải cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó CVTD còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch… Ở các nước phát triển, hoạt động vay tiêu dùng rất phát triển và được áp dụng rộng rãi. Còn ở Việt Nam, hoạt động này vẫn còn khá mới và hoạt động này chỉ thực sự bắt đầu vào những năm 1993 – 1994. Khi đó hoạt động CVTD của các NHTM chỉ mới dừng lại ở số ít KH và chưa được xem là một hoạt động kinh doanh chủ đạo của NH. Tuy nhiên, trong nhiều năm gần đây, hoạt động CVTD của các NH ngày càng phát triển mạnh mẽ. Trong tương lai, hoạt động CVTD của các NH sẽ hướng tới sự thuận tiện, NH sẽ tạo điều kiện cho cá nhân và các hộ gia đình sẽ nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng TD. 1.3.2 Đặc điểm CVTD Đối với CVTD ta có thể thấy những đặc điểm riêng khác biệt với TD NH nói chung: −Trong CVTD thì đối tượng cho vay chính là cá nhân và hộ gia đình. Đối tượng vay tiêu dùng có thể phân chia theo ba mức độ tài chính là KH có thu nhập thấp, KH có thu nhập trung bình và KH có thu nhập cao. Đối với KH có thu nhập thấp thì thường có nhu cầu vay tiêu dùng không cao do hạn chế về mặt tài chính. Đối KH có thu nhập ở mức trung bình thì nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh do họ mong muốn có cuộc sống đầy đủ tiện nghi ở hiện tại mà chỉ khả năng thanh toán trong tương lai mới đáp ứng được. Còn đối với nhóm KH có thu nhập cao thì nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán và nhóm KH này thường xuyên cần chi tiêu cho mục đích tiêu dùng với số tiền lớn vì vậy các NHTM thường quan tâm và chú ý tới nhóm KH này hơn. −Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu kinh doanh mà xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình. Do đó, phụ thuộc nhiều vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng KH và chu kỳ KT của người đi vay. 8 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU −Do phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng nên ta có thể thấy một đặc điểm là số lượng KH vay tiêu dùng thì rất lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay thì thường nhỏ. Vì vậy, NH thường tốn nhiều thời gian, chi phí, sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít nên chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tương đối cao. −Về lãi suất, hiện nay các NH thường áp dụng hai cách tính lãi suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) hoặc tính lãi suất trên nợ ban đầu (lãi suất phằng). Trên cơ sở hai cách tính lãi này, lãi suất thực tế sẽ chên lệch nhau khá nhiều. Do quy mô của CVTD nhỏ nên lãi suất CVTD thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Ngoài ra, chi phí của nó cũng thường cao hơn so với các khoản vay khác do phải bù đắp rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay. Mặc dù lãi suất cao nhưng KH vay tiêu dùng ít quan tâm tới lãi suất mà điều khiến họ quan tâm là số tiền họ phải thanh toán khi đến kỳ hoàn trả khoản vay. −Bên cạnh đó, nguồn trả nợ chủ yếu của KH là từ thu nhập do đó có thể biến động do nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan như ốm đau, bệnh tật, tình hình KT….; việc trả nợ cũng phụ thuộc nhiều vào thiện chí của KH. −Mức thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau. Thu nhập càng cao thì nhu cầu tiêu dùng cao và ngược lại. Giống như thu nhập, trình độ học vấn cũng có mối quan hệ thuận chiều với nhu cầu vay tiêu dùng. Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng chỉ mới phát triển vài năm gần đây và hầu như chỉ phát triển ở những thành phố lớn còn những vùng có trình độ dân trí thấp như nông thôn, miền núi… thì nhu cầu này hầu như không có. Do đó, những KH có việc làm, có mức thu nhập ổn định, có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho vay. 1.3.3 Lợi ích của hoạt động CVTD đối với NHTM Một hình thức cho vay muốn tồn tại và phát triển trong hoạt động của NH thì bản thân nó phải đem lại những lợi ích thiết thực cho những người đã tạo ra và sử dụng nó. Hình thức CVTD đã xuất hiện từ lâu và cho đến nay hoạt động này vẫn không ngừng được các NH quan tâm, phát triển, KH sử dụng. 9 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU −Đối với NH, ngoài hai nhược điểm chính là chi phí và rủi ro cao thì CVTD cũng có những lợi ích quan trọng như:  CVTD giúp tăng khả năng cạnh tranh giữa các NH, thu hút được nhiều đối tượng KH và qua đó NH có thể mở rộng quan hệ với KH.  CVTD cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả. Do đặc điểm vay tiêu dùng nên số lượng KH rất lớn, nhiều người sẽ biết tới NH. Từ đó, NH sẽ huy động được nhiều nguồn TG từ dân cư.  CVTD tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hóa kinh doanh từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho NH. −Đối với KH có nhu cầu vay tiêu dùng: họ sẽ được hưởng nhiều tiện ích hơn trước khi họ tích lũy đủ tiền và đặc biệt quan trọng trong những trường hợp các cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp thiết như giáo dục, y tế thì vay tiêu dùng là một biện pháp hữu hiệu nhất. Tuy vậy, nếu lạm dụng vay tiêu dùng quá mức thì người đi vay có thể sẽ chi tiêu vượt quá mức cho phép, mất khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, nghiêm trọng hơn nếu mất khả năng chi trả thì họ có thể gặp nhiều phiền phức trong cuộc sống. −Cuối cùng, đối với nền KT, CVTD góp phần lưu thông hàng hóa, dịch vụ. Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa nếu không có tiêu dùng thì sẽ bị tắt nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ được thì doanh nghiệp sẽ bị ứ động vốn và không thể tiếp tục sản xuất. Lúc này, NH đóng vai trò rất quan trọng. NH cho người tiêu dùng vay vốn sẽ tạo khả năng thanh toán cho họ trước khi tích lũy đủ số tiền cần thiết, người tiêu dùng sử dụng hàng hóa doanh nghiệp có thể tiếp tục sản xuất và khi đó các doanh nghiệp sẽ có khả năng thanh toán các khoản nợ đã vay của NH. Như vậy vay tiêu dùng sẽ có lợi cho NH, doanh nghiệp và người tiêu dùng hay nói rộng hơn là có lợi cho nền KT. Tóm lại, CVTD được dùng để tài trợ chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ trong nước thì có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng nền KT. Song nếu các khoản vay tiêu dùng không được sử dụng đúng 10 [...]... cho vay được NH chú trọng phát triển đó là CVTD đối với KH cá nhân – một trong những xu hướng tất yếu đối với NH trong nền KT thị trường với nhiều sản phẩm CVTD tiện ích như cho vay mua ô tô, cho vay xây dựng sửa chữa nhà, vay tín chấp tiêu dùng Tuy nhiên, hoạt động cho vay này cũng mang tính rủi ro lớn vì vậy VIB Ninh Kiều cần phải quản lý các khoản nợ một cách 27 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH. .. thực hiện việc cho vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức TD 1.3.5 Nghiệp vụ CVTD cá nhân 1.3.5.1 Quy trình CVTD cá nhân DVKH G DỊCH VỤ KH PHÒN G DỊCH VỤ KH 13 TDCN PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU Hình 1: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIB NINH KIỀU − Bước 1: Quản lý quan hệ KH (QL QHKH) lập danh mục bàn giao hồ sơ và chuyển giao hồ sơ cho Giao dịch... gồm có quản lý KH, trợ lý quản lý KH và chuyên viên giao dịch tín dụng Có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm đối tượng KH mục tiêu có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ thuộc đối tượng KH cá nhân Duy trì KH tiềm năng bằng cách cung cấp thông tin, tiện ích sản phẩm đến từng 21 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU KH, thuyết phục KH sử dụng sản phẩm của NH, tư vấn cho KH trong việc lựa... của VIB  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có đủ kh năng trả nợ, phương án trả nợ kh thi Kh ng có nợ kh đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại VIB và các Tổ chức TD kh c 14 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU  Thực hiện đúng các thủ tục về bảo đảm tiền vay theo quy định của Pháp luật và của VIB Trường hợp kh ng có tài sản đảm bảo thì có thêm điều kiện là: Cá nhân phải là Cán... từ chối kh o” KH đến gõ cửa vay vốn nhằm hạn chế rủi ro cho NH trong bối cảnh lãi suất liên tục biến động 30 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU Hình 4: DSCV TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN CỦA VIB NINH KIỀU QUA 3 NĂM (2009 - 2011) 2.2.2.1.2 Doanh số thu nợ CVTD Là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà NH đã thu từ các khoản cho vay của NH kể cả khoản vay của năm nay và những năm... Để hiểu rõ hơn về hoạt động này ta sẽ đi sâu phân tích thực trạng CVTD đối với KH cá nhân tại NH Quốc Tế - VIB Ninh Kiều trong chương 2 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI NH QUỐC TẾ - VIB NINH KIỀU 2.1 Tổng quan về NH Quốc tế - VIB Ninh Kiều 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NH Quốc tế - VIB Ninh Kiều − NH TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là NH Quốc Tế - VIB Bank) được thành... 37.171 22,9 Tổng VHĐ PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU VHĐ là nguồn vốn đem lại hiệu quả cho hoạt động của NH vì chi phí của loại vốn này thấp hơn các loại vốn kh c Do đó, bất kỳ NH nào hoạt động cũng mong ngày càng có nhiều nguồn VHĐ Qua bảng số liệu trên cho thấy, tổng nguồn VHĐ của VIB Ninh Kiều tăng qua các năm 2009-2011 Cụ thể, nguồn VHĐ của VIB Ninh Kiều năm 2009 là 142.323... gặp nhiều kh kh n cùng với sự hội nhập vào cộng đồng quốc tế ngày càng sâu rộng, kh kh n và áp lực cạnh tranh giữa các NH ngày càng gia tăng nhưng với những chiến lược thích hợp và định hướng 24 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU đúng trong hoạt động kinh doanh nên ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2009 – 2011 của VIB Ninh Kiều vẫn đạt được kết quả kh quan Nhìn... nhiều các phòng giao dịch và chi nhánh của các NH kh c cùng tồn tại và cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn và chiếm lĩnh thị trường - Sự biến động của nền KT, lạm phát, thiên tai…gây kh kh n cho NH trong công tác thu nợ 2.2 Thực trạng CVTD cá nhân tại NH Quốc tế - VIB Ninh Kiều 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tại NH Quốc tế - VIB Ninh Kiều VIB Ninh Kiều có đa dạng nhiều sản phẩm cho vay kh c...PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU mục đích thì chảng những kh ng kích cầu mà còn làm giảm kh năng tiết kiệm trong nước 1.3.4 Phân loại CVTD a Căn cứ vào mục đích cho vay có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành hai loại: − CVTD cư trú: là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Khoản vay này có đặc điểm . là từ cho vay 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU Phân tích thực trạng hoạt động CVTD cá nhân tại NH Quốc Tế (VIB) phòng. trên 6 tháng tại VIB và các Tổ chức TD kh c. 14 Hình 1: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIB NINH KIỀU PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU  Thực hiện đúng các thủ tục. vụ. 6 PTHĐ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KH CÁ NHÂN TẠI VIB NINH KIỀU - CVTD cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, NH còn thực hiện các khoản cho