d. Về nợ xấu:
2.2.2.1Phân tích hoạt động CVTD theo thời hạn 1 Doanh số CVTD
2.2.2.1.1 Doanh số CVTD
DSCV là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà KH vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được xác định theo tháng, quý hay năm.
Nếu xét theo thời gian, các khoản tín dụng tiêu dùng có thể chia thành ngắn, trung và dài hạn. Trong 3 năm qua, lĩnh vực CVTD trên địa bàn phát triển khá sôi nổi. Sau đây là số liệu về tình hình CVTD theo thời gian qua 3 năm:
Bảng 4:DSCV TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN CỦA VIB NINH KIỀU QUA 3 NĂM (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 10.987 12.239 11.567 1.252 11,4 -672 -5,5
Để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân, NH đã phát triển nhiều nhóm sản phẩm khác nhau như cho vay mua xe, cho vay mua hoặc sửa chửa nhà ở, cho vay tài chính du học… Tuy nhiên có thể thấy đa phần các khoản vay này đều là trung và dài hạn.
Năm 2010, tổng doanh số CVTD là 39.541 triệu đồng với tỷ lệ tăng 16,8%, trong đó vay ngắn hạn đạt 12.239 triệu đồng tăng 11,4%, cho vay trung dài hạn đạt 33.956 triệu đồng tăng 26.408 triệu đồng tương ứng 18.9% so với năm 2009. Doanh số CVTD trong năm tăng cao là do tín dụng cho sản xuất kinh doanh tăng trưởng chậm, NH đã hướng tới đẩy mạnh hoạt động CVTD bằng bằng cách giảm lãi suất, điều kiện cho vay được mở rộng, kèm theo nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Sang năm 2011, doanh số CVTD giảm sút cho với năm trước. Tổng doanh số CVTD giảm 4.220 triệu đồng, trong đó vay ngắn hạn giảm 672 triệu đồng và đạt 30.408 triệu đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do lãi suất CVTD tăng rất cao. Với KH vay tiêu dùng của NH, lãi suất cao như vậy sẽ gây nên áp lực trả lãi lớn và khiến nhiều KH tính tới việc hoàn trả gốc trước hạn. Bên cạnh đó, áp dụng lãi suất cao cũng là cách mà các NH từ chối “khéo” KH đến gõ cửa vay vốn nhằm hạn chế rủi ro cho NH trong bối cảnh lãi suất liên tục biến động.
Hình 4: DSCV TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN CỦA VIB NINH KIỀU QUA 3 NĂM (2009 - 2011)