Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tân chính giai đoạn 2014 2016

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng DSCV Danh sách cho vay DSTN Danh sách thu nợ SXKD Sản xuất kinh doanh TMDV Thương mại dịch vụ 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 CNXD Công nghệ xây dựng 12 NLTS Nông lâm thủy sản 13 NX Nợ xấu 14 TLNX Tỷ lệ nợ xấu 15 CP Chi phí 16 CTCP Công ty cổ phẩn 17 CTTNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn 18 DNTN Doanh nghiệp tư nhân 19 NK Ngành khác 20 DN Dư nợ SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Phân loại qui mô DNNVV theo nguồn vốn số lao độngError: Reference source not found Sơ đồ 2.1.: Sơ đồ cấu tổ chức Error: Reference source not found Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT VN – Chi nhánh Tân Chính qua năm 2014-2016 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT VN – chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014-2016 Error: Reference source not found Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN – Chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014 – 2016 Error: Reference source not found NHNO&PTNT VN- chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014-2016 Error: Reference source not found Bảng 2.5 Tình hình hoạt động cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh doanh chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014-2016 Error: Reference source not found Bảng 2.4 Tình hình chung hoạt động cho vay DNNVV NHNO&PTNT VN Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp NHNo&PTNT VN – Chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014-2016 .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tình hình cho vay DNNVV theo thời hạn vay Error: Reference source not found SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy MỤC LỤC 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc điểm cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn .5 1.1.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo .5 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NHTM 1.2.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.4 Sự cần thiết hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.2.1.4.1 Đảm bảo cho hoạt động DNN&V liên tục 1.2.1.4.2 Nâng cao hiệu sử dụng vốn DNN&V 1.2.1.4.3 Tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.2.2.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 12 1.3 NHỮNG CHỈ SỐ CƠ BẢN ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.3.1 Doanh số cho vay 14 1.3.2 Doanh số thu nợ 14 1.3.3 Dư nợ .14 1.3.4 Nợ hạn 14 1.3.5 Nợ xấu 14 1.3.6 Tỷ lệ nợ xấu 14 1.4 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 15 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH Nông nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính .16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý NH Nông nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính .17 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 17 2.1.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 18 SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 2.1.2.3 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng 18 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NH Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính .19 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn .19 2.1.3.2 Tình hình cho vay .23 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT VN – Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 20142016 26 2.2.1.1 Một số quy định 30 2.2.1.2 Quy trình cho vay chi nhánh 32 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNO&PTNT VN – chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng qua năm 2014- 2016 35 2.2.2.1 Thực trạng cho vay DNNVV cho vay chung 35 2.2.2.3 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại hình doanh nghiệp 43 DNTN 44 42.998 44 20.1 44 50.899 44 18.1 44 67.769 44 18.3 44 7.902 44 18.38 44 17.87 44 35.11 44 2.3 Nhận xét chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNO&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng .52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT VN – Chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng 54 2.3.2.1 Hạn chế .54 2.3.2.2 Nguyên nhân .56 3.1 Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Chính thời gian tới .61 3.1.1 Định hướng chung 61 3.1.2 Định hương cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NH Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Tân Chính 62 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nh nông nghiệp & phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Tân Chính .63 SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.1 Giải pháp .63 3.2.1.1 Hoàn thiện thủ tục cho vay 63 3.2.1.2 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo .63 3.2.1.3 Kiểm tra, giám sát vay .64 3.2.1.4 Phát triển sản phẩm phù hợp với DNNVV 65 3.2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngành thương mại dịch vụ, nông lâm thuỷ sản loại hình doanh nghiệp khác 66 3.2.1.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin 66 3.2.1.7 Hạn chế nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 68 3.2.1.8 Xúc tiến hoạt động cho vay .71 3.2.1.9 Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu 72 3.2.1.10 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV 73 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 73 3.2.2.1 Nâng cao trình độ nghiệo vụ cán tín dụng 73 3.2.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 75 3.2.2.3 Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội 76 SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ở Việt Nam nước khác giới, DNNVV ngày khẳng định vai trò kinh tế Một mặt, DNNVV đánh giá tổ chức kinh doanh thích hợp, có ưu tính động, linh hoạt, thích ứng nhanh với yêu cầu thị trường Mặt khác, DNNVV thu hút lượng lao động, góp phần tăng thu nhập cho người lao động, xố đói giảm nghèo tăng nguồn thu cho ngân sách Thời gian qua Đảng Nhà Nước ta nói chung TP Đà Nẵng nói riêng quan tâm việc phát triển DNNVV coi nhiệm vụ quan trọng việc xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hùng Vương thời gian qua đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV, với sách cho vay ưu tiên vốn DNNVV thuận lợi cho DNNVV vay vốn Tuy nhiên trình tìm hiểu, chi nhánh đạt nhiều kết đáng khích lệ bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế, đòi hỏi chi nhánh phải nổ lực tìm biện pháp khắc phục để nâng cao hoạt động kinh doanh tính cạnh tranh thị trường Trong q trình thực tập Nơng nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính, xuất phát từ thực tế hoạt động kinh doanh chi nhánh nên em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016” đề tài nghiên cứu qua đưa hướng giải nhằm đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Mục đích nghiên cứu Góp phần làm rõ sở lý luận hoạt động cho vay Ngân Hàng thương mại DNNVV nói chung Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016 nói riêng Nghiên cứu, phân tích tình hình hoạt động cho vay DNNVV, đồng thời tìm hiểu tồn rủi ro gặp phải trình triển khai nghiệp vụ SVTH: Lê Thanh Hải Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Qua đó, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay nhóm doanh nghiệp Nhiệm vụ nghiên cứu Làm rõ cần thiết hoạt động cho vay DNNVV nước ta Phân tích hoạt động cho vay DNNVV Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016 Trên sở đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt đông cho vay DNNVV chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay DNNVV Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016 Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động chi nhánh đa dạng phong phú Do thời gian thực tập ngắn nên em tập trung nghiên cứu loại hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp tổng quát phân tích tổng hợp, đánh giá để thấy tổng quan tình hình hoạt động Ngân Hàng Thu thập số liệu: vào văn bản, tài liệu Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính, tài liệu nguồn khác: sách, báo, internet Kết cấu khoá luận Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016 Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính SVTH: Lê Thanh Hải Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Lý luận chung hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay Tín dụng xuất phát từ chữ Latin Credutium có nghĩa tin tưởng Tín dụng theo nghĩa Việt Nam vay mượn Tín dụng ngân hàng “ quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội Trong đó, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay” Nó thể nội dung: Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác Sự chuyển giao mang tính tạm thời Khi hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải trả kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức Tuy nhiên, chuyên đề tốt nghiệp này, tín dụng ngân hàng xem xét khía cạnh hoạt động cho vay túy ngân hàng khách hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay Tín dụng ngân hàng DNN&V, đặc trưng chung tín dụng ngân hàng vốn có, cịn mang đặc trưng riêng như: Thứ nhất, chủ thể kinh tế cấp tín dụng phong phú loại hình tổ chức, trình độ phát triển, hoạt động ngành nghề Do nhu cầu vốn, thời hạn cho vay, thu nợ ngành nghề có khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện tự nhiên vùng, điều kiện kinh tế doanh nghiệp, hộ… Thứ hai, với số lượng vay nhiều nên tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, đồng thời qua phân tán rủi ro Tuy nhiên, số lượng vay nhiều nên việc quản lý, kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng thường thiếu chặt chẽ không thường xuyên SVTH: Lê Thanh Hải Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Thứ ba, phần lớn DNN&V Việt Nam loại hình doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, hoạt động tín dụng ngân hàng đối loại hình doanh nghiệp thường gặp khó khăn vì: Trình độ am hiểu pháp luật, chế tín dụng sách Nhà nước DNNVV cịn nhiều hạn chế Thiếu tài sản để bảo đảm cho khoản vay có tài sản chưa có đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản Thiếu dự án sản xuất kinh doanh khả thi trình độ lập dự án việc thuyết minh tính hiệu dự án chưa bản, rò ràng thiếu thuyết phục Các báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh thường có độ tin cậy không cao Các nguyên nhân nhạy cảm khác như: Việc hình hố, phân biệt đối xử quan hệ tín dụng khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng thương mại tồn 1.1.3 Nguyên tắc cho vay Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích có hiệu quả: Đây ngun tắc có sử dụng vốn vay mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, hạn vốn lãi: Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “đi vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi Vốn vay phải có đảm bảo Để đảm bảo ngun tắc hồn trả khoản tín dụng phải có đảm bảo Có hình thức đảm bảo: Đảm bảo tài sản: Cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản người thứ 3, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Đảm bảo khơng tài sản: Tín chấp, bảo lãnh tín chấp 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, điển hình nêu số tiêu chí phân loại sau: SVTH: Lê Thanh Hải Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 1.1.4.1 Căn vào thời hạn cho vay Tín dụng ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng trung hạn: thời hạn vay từ 12 tháng đến năm, vốn vay thường dùng để đầu tư vào TSCĐ; cải tiến, đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm, loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng bản, cơng trình sở hạ tầng, thiết bị, phương tiện vận tải, mở rộng sản xuất với quy mô lớn 1.1.4.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn Tín dụng tiêu dùng: cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình xã hội: cán công chức, viên chức, công nhân, hưu trí Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hoá: cho vay doanh nghiệp cá thể khác để tiến hành đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh 1.1.4.3 Căn vào tính chất đảm bảo Tín dụng có đảm bảo tài sản: việc thiết lập sở pháp lý để NHTM có nguồn thu hợp pháp thứ hai từ tài sản cụ thể nguồn thu nợ thức Loại thực hình thức: cầm cố, chấp, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tín dụng khơng có đảm bảo tài sản: hình thức cho vay mà sở để hình thành tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín của thân khách hàng Từng ngân hàng có cách xác định lựa chọn, nhiên ngân hàng thường dựa vào: uy tín, lực tài chính, tính khả thi hiệu mục đích sử dụng vốn SVTH: Lê Thanh Hải Trang Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.1.5 Đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngành thương mại dịch vụ, nông lâm thuỷ sản loại hình doanh nghiệp khác Thơng qua việc phân tích tìm hiểu doanh số cho vay DNNVV theo ngành nghề loại hình doanh nghiệp ngành cơng nghiệp chiểm tỷ trọng cao Công ty TNHH nhiên ngành thương mại dịch vụ, nông lâm thuỷ sản ngành nghề khác chiếm tỷ trọng thấp chi nhánh cần phải quan tâm để mở rộng hoạt động cho vay thông qua hoạt động sau: Từ việc cho vay DN lớn, có uy tín thị trường chi nhánh giúp cho DNNVV tạo mối quan hệ trở thành đối tác với giúp cho DNNVV đưa sản phẩm, hàng hoá, thị trường dễ dàng hơn, giảm áp lực cho DNNVV việc tìm kiếm nơi tiệu thụ thơng qua hội nghị khách hàng Việc làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn diễn thường xuyên mà nhu cầu vốn doanh nghiệp có hạn nên doanh nghiệp cần hỗ trợ từ chi nhánh vốn vay Điều có lợi cho doanh nghiệp chi nhánh chi nhánh đầy mạnh hoạt động cho vay cịn doanh nghiệp kinh doanh có lời, mở rộng quy mô kinh doanh trả lãi nợ gốc cho chi nhánh theo thời hạn cam kết Chi nhánh nên có nhóm nhân viên chuyên tiếp cận gặp trực tiếp doanh nghiệp hỗ trợ doanh nghiệp giải khó khăn để doanh nghiệp tiếp cận vốn vay chi nhánh Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn tài chưa thể trả nợ hạn trường hợp bất khả kháng chi nhánh nên gia hạn nợ cho khách hàng 3.2.1.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin Để hạn chế đến mức thấp rủi ro cho vay thơng tin yếu tố quan trọng Nó giúp cho ngân hàng định cách xác: cho vay hay không cho vay, cho vay bao nhiêu, thời hạn Vì vậy, ngân hàng cần phải thu nhập, nghiên cứu xử lý thông tin SVTH: Lê Thanh Hải Trang 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy cách đầy đủ, kịp thời, nhanh chóng xác nhằm đem lại thơng tin chất lượng phục vụ cho công tác vay thu hồi nợ Chi nhánh nên tập trung vào thông tin liên quan đến chất lượng khách hàng khoản vay, thơng tin có từ khoản vay có từ khoản vay trước cần xem sét sơ qua bỏ qua số thông tin mà chắn độ xác Việc giúp chi nhánh dành thời gian để phân tích thơng tin cần thiết, rút ngắn thời gian sét duyệt khoản vay, từ đưa định nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Để có đủ thơng tin cần thiết cho việc đánh giá khách hàng, chi nhánh cần thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ khách hàng, thông tin lưu trữ ngân hàng, vấn điều tra doanh nghiệp vay vốn, trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), phương tiện truyền thông, đối tác khách hàng nhằm đảm bảo tính trung thực xác cao Gần Nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thơng tin tín dụng đời, cho phép thành lập cơng ty cung ứng dịch vụ thơng tin tín dụng ngồi cơng lập, kênh tham khảo quan trọng để bổ sung thông tin cho định phương án cho vay DNNVV ngân hàng Việc thu thập, xử lý, phân tích thơng tin phải giao cho cán tín dụng có kinh nghiệm có hiểu biết định lĩnh vực, ngành nghề cụ thể Việc giúp cho thông tin tổ chức cách chuyên nghiệp Tối đa sáu tháng lần, cán tín dụng phải tiếp xúc làm việc với doanh nghiệp để rà soát, đánh giá lại tình hình khoản tín dụng kế hoạch quan hệ tín dụng thời gian tới Bên cạnh đó, việc tăng cường ứng dụng cơng nghệ thông tin xử lý, giải cho vay giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng thủ tục liệu khách hàng đến vay vốn Đồng thời khách hàng ngân hàng liên hệ qua mạng internet, tạo thuận tiện cho khách hàng lại nhiều lần, gây thời gian phiền hà cho khách hàng SVTH: Lê Thanh Hải Trang 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.1.7 Hạn chế nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV Trong thời gian tới để phát huy hiệu cơng tác phịng ngừa rủi ro hạn chế nợ xấu tỷ lệ xấu Chi nhánh cần thực số biện pháp: Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT VN – chi nhánh Tân Chính Đà Nẵng Lập quỹ dự phịng rủi ro: Để có thêm nguồn đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, Chi nhánh cần phải trích dự phịng chung tính theo tổng dư nợ dự phòng riêng theo định 493 Quỹ giúp Chi nhánh đối phó với rủi ro xảy trình kinh doanh Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản nợ vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề: Các dấu hiệu từ trường khách quan như: Các thảm hoạ thiên nhiên, biến động xấu mơi trường kinh tế, trị, văn hố, xã hội, cạnh tranh có ảnh hưởng xấu tới khả trả nợ doanh nghiệp Các dấu hiệu liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng với ngân hàng như: khách hàng không trả nợ vay hạn; khách hàng gặp khó khăn việc chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài cần thiết; khách hàng chậm trễ việc bố trí cho cán ngân hàng đến kiểm tra sở SXKD Các dấu hiệu rủi ro xuất phát từ khách hàng như: phương thức quản lý khách hàng, DN gặp khó khăn phát triển sản phẩm DN kinh doanh thua lỗ, tỷ lệ khoản phải thu tăng với tỷ lệ không hợp lý, khả tiền mặt DN giảm, DN có dấu hiệu làm đẹp báo cáo tài thơng qua việc bổ sung giá trị tài sản vơ hình hay thơng qua việc đánh giá lại tài sản hay DN thay đổi phương thức hạch tốn Đồng thời Chi nhánh xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: SVTH: Lê Thanh Hải Trang 68 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Khai thác nợ: biện pháp mà ngân hàng thực cách chủ động làm việc với DN để DN trả nợ mà không cần dùng tới công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý nợ: biện pháp ngân hàng yêu cầu DN vay vốn thực hiên điều khoản xử lý nợ thoả thuận hợp đồng tín dụng Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để thu hồi nợ Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng: Thực tế công tác Chi nhánh triển khai thực phát huy hiệu tích cực, nhiên NH cần trọng vấn đề cơng cụ để NH ngăn chặn rủi ro kinh doanh Với hạn chế nhiều mặt DNNVV, NH phải nâng cao khả quản lý vốn vay, xác định dòng tiền vào, DN để lên phương án cho vay, tiến độ thu nợ phù hợp Thường xuyên giám sát chặt chẽ lần giãi ngân, theo dõi trình chu chuyển vốn DN để thu nợ hạn để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời Xử lý nợ hạn nợ khó địi Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy NH Việc xảy nợ q hạn, nợ khó địi (hay cịn gọi nợ xấu) cần có biện pháp cụ thể xử lý thu hồi nợ xấu, nợ tồn động nợ xử lý rủi ro không để nợ xấu tiếp tục phát sinh Để thực hiên cần có đạo liệt Ban giám đốc với phòng ban liên quan Bằng cách giao tiêu thu rủi ro, giảm nợ xấu đến CBTD Mỗi CBTD cần phải phân tích nguyên nhân nợ xấu, nợ rủi ro mà quản lý, khả thu hồi khách hàng, để chủ động xử lý trường hợp cụ thể: Nợ hạn: Đối với khách hàng nợ q hạn có tính chất tạm thời, ngân hàng xem xét khả trả nợ tình hình cụ thể họ thời gian tới để định cho vay Việc cho vay bảo đảm thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ áp dụng biện pháp sau: vào mục đích sử dụng vốn khách hàng, khách hàng chứng minh khả hoàn trả đến hạn sau được cấu lại nợ ngân hàng cấu lại nợ Để SVTH: Lê Thanh Hải Trang 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy thực hiên việc cấu lại nợ cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng sau cấu Đối với khách hàng khó khăn tài chính, làm ăn thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần trì tổ xử lý nợ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương cấp quan pháp luật Toà án, Thi hành án, Trung tâm bán đấu giá tài sản để tranh thủ hỗ trợ việc xử lý thu hồi nợ Quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng tiến hành rà sốt tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn (nếu có) Đồng thời định kỳ hàng tháng họp phịng tổ tín dụng, tổ xử lý nợ để đánh giá công việc tháng, tham mưu báo cáo với Ban giám đốc biện pháp cần thực để xử lý thu hồi nợ có hiệu Thực tốt chế giảm lãi để thu hồi hết nợ, tâm thu hồi triệt để DN có khả trả nợ chầy ỳ, dây dưa CBTD phải thường xuyên rà soát khoản vay cấu nợ theo định 780 NHNH để kịp thời có giải pháp đơn đốc khách hàng thu nợ đến hạn, hạn chế khoản vay cấu bị chuyển nợ hạn Nợ xấu: Giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ: Để việc xử lý nợ xấu kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý nợ sau Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Trên cở sở kết việc phân tích phân loại nợ xấu, ngân hàng cần tiến hành biện pháp thích hợp để đôn đốc khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay ngân hàng thời gian ngắn SVTH: Lê Thanh Hải Trang 70 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi: Đối với khoản nợ xấu phát sinh nguên nhân khách quan chưa phải bất khả kháng, KH tồn hoạt động SXKD bình thường NH có đủ thơng tin để đánh giá KH có khả phát triển tương lai, NH xem xét thực việc cấu lại cho KH nhằm giảm bớt sức ép trả nợ hạn, giúp cho KH có hội để tiếp tục SXKD có nguồn thu để trả nợ cho NH Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lý có hiệu quả: Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy ra, NH cần tuân thủ theo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH Bán khoản nợ xấu: Bằng việc tham gia thị trường mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho công ty mua bán nợ, ngân hàng chủ thể khác theo quy định hành Xoá nợ: Đây giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ để làm bảng tổng kết tài sản NH cho khoản nợ khơng có khả thu hồi 3.2.1.8 Xúc tiến hoạt động cho vay Tại địa bàn thành phố Đà Nẵng ngồi Tân Chính cịn có khu cơng nghiệp khác như: Liên Chiểu, An Đồn, Hồ Cầm hay khu công nghiệp Điện Nam – Điện Ngọc có nhu cầu lớn vốn sản xuất kinh doanh, quan hệ ngân hàng doanh nghiệp khu vực hạn chế Để mở rộng tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp, khu chế xuất cần thực biện pháp như: Mở rộng mạng lưới giao dịch khu chế xuất, khu công nghiệp để giải kịp thời nhu cầu vay vốn cung ứng dịch vụ cho doanh nghiệp Liên hệ với sở ban ngành, ban quản lý khu công nghiệp để thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp, khu chế xuất Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, tạo tiện ích cho khách hàng Trên sở thu hút khoản tiền tốn, khoản tiền thu từ bán SVTH: Lê Thanh Hải Trang 71 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy hàng khách hàng qua tài khoản toán mở ngân hàng Đây đảm bảo tài tốt trường hợp khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng mở rộng cho vay công ty xây dựng sở hạ tầng cho khu công nghiệp, khu chế xuất, cho doanh nghiệp khu công nghiệp vay trả tiền thuê đất Ngân hàng nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm đảm bảo nợ vay Giải pháp cho phép ngân hàng mở rọng cho vay mà cịn giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp xây dựng sở hạ tầng khu công nghiệp, đồng thời doanh nghiệp giúp ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ doanh nghiệp vay vốn không trả nợ Để cho hoạt động vay doanh nghiệp khu công nghiệp tiến hành thuận lợi có quy mơ ngân hàng cần nghiên cứu đưa quy định riêng đặc thù cho vay doanh nghiệp khu công nghiệp khu chế xuất Đối với doanh nghiệp kinh doanh không hiệu thua lỗ kéo dài, ngân hàng cần kiên thu nợ Ngân hàng cần kết hợp với quan pháp luật để xử lý TSĐB bù đáp quỹ dự phòng rủi ro Việc xử lý nợ hạn cách giúp cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn, từ tạo chỗ đứng ngân hàng lòng doanh nghiêp, giúp ngân hàng doanh nghiệp trì mối quan hệ bền chặt Do xảy nợ hạn, ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp tìm nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn; từ đưa biện pháp xử lý hợp lý cho trường hợp cụ thể đảm bảo cho ngân hàng thu nợ 3.2.1.9 Tăng cường chiến lược quảng bá thương hiệu Hiện điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng, ngân hàng cần phải thường xuyên đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, nâng cao uy tín vị thế, quảng bá hình ảnh đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng DNNVV Làm cho thương hiệu chi nhánh ngày đứng vững lịng doanh nghiệp để từ họ nghĩ đến chi nhánh có nhu cầu SVTH: Lê Thanh Hải Trang 72 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.1.10 Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ DNNVV Như phân tích mặt hạn chế DNNVV kỹ xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư yếu kém, mức độ khả thi chưa cao Vì nhằm hỗ trợ việc mở rộng cho vay DNNVV diễn hiệu quả, chi nhánh với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp số vấn đề về: quản trị doanh nghiệp, quản lý tài chính, vấn đề liên quan đến hoạt động sản xuất toán ,thị hiếu thị trường… Ngoài ra, nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với chi nhánh, ngân hàng nên cung cấp thông tin kinh tế tài chính, tình hình thị trường, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu đối tác đầu tư/bạn hàng/nhà cung cấp cho DNNVV thông qua phương tiện thông tin đại chúng, diễn đàn, hội thảo, website dành riêng cho DNNVV Qua góp phần đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp họ giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Đặc biệt DNNVV tiêu biểu, ngân hàng danh phần khoản lãi vay để mở khóa học đào tạo lập phương án dự án kinh doanh; giúp đỡ họ tham gia khóa triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ doanh nghiệp nước Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn, ngân hàng cần tư vấn cấu trúc tài chính, cấu nợ để tăng cường lực tài giúp doanh nghiệp trì hoạt động đồng thời tạo tiền đề cho doanh nghiệp vượt qua khó khăn để tiếp tục phát triển 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Nâng cao trình độ nghiệo vụ cán tín dụng Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng lĩnh vực đặc biệt hoạt động tín dụng – lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro Nhằm đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc bồi dưỡng, nâng cao chất lượng cán cho phù hợp với chất lượng quốc tế nhiệm vụ Chi nhánh NH NN&PTNT huyện Phú Vang, tỉnh Thừa SVTH: Lê Thanh Hải Trang 73 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Thiên Huế Thực tế nay, hầu hết cán cơng tác Chi nhánh cịn trẻ, trình độ đại học chiếm 80% Hằng năm ngân hàng cử cán học cao học hay tham gia khóa huấn luyện ngắn ngày nhằm nâng cao chất lượng nhân lực Trong thời gian tới nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD, Chi nhánh NH NN&PTNT huyện Phú Vang tỉnh Thừa Thiên Huế cần tiến hành số biện pháp sau: Nâng cao tính chuyên nghiệp CBTD, chuyên sâu kiến thức DNNVV Muốn tìm kiếm khách hàng tốt, dự án khả thi địi hỏi phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi tồn diện, chun sâu nghiệp vụ, có khả thẩm định khách hàng, thẩm định dự án tốt, hiểu biết rộng, am hiểu pháp luật, thị trường, khách hàng, có kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng tốt, có phương pháp làm việc khoa học Do phải thiết liên tục đào tạo để cập nhật nâng cao kiến thức cho CBTD Xây dựng sách tiền lương, thưởng theo chế động lực cân bằng, thỏa đáng nhằm thu hút người tài, khuyền khích cán u nghề, tận tâm với cơng việc, gắn bó với quan, nâng cao suất, chất lượng lao động Có chế độ thưởng gắn liền với hiệu làm việc quy định tỷ lệ thưởng số dư nợ, đồng thời cần có chế độ phạt, xử lý triệt để CBTD khơng hồn thành nhiệm vụ, gây tổn thất cho ngân hàng cho vay mức số dư nợ cho phép Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến CBTD, chủ yếu tập trung vào kỹ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Đồng thời phổ biến chế, thể lệ ngành, liên ngành; Đường lối chủ trương ưu tiên phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Trong trình học tập bồi dưỡng cán phải gắn liền lý luận với thực tiễn để CBTD vận hành cách sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế Bên cạnh đó, CBTD cần nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán đào tạo nước ngoài, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín khu vực giới SVTH: Lê Thanh Hải Trang 74 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.2.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Công nghệ trang thiết bị đại điều kiện để đơn giản hóa thủ tục, rút nagứn thời gian giao dịch, đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng ngân hàng Công nghệ thông tin phát triển công cụ hữu hiệu việc phân tích quản lý khoản tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng Vì vậy, Chi nhánh nên trang bị thêm máy tính, nối mạng cục bộ, đổi cơng nghệ giúp NH hịa nhập với cơng nghệ NH khu vực Đào tạo nghiệp vụ vi tính để CB quản lý hồ sơ vay tốt hơn, làm báo cáo theo quy định NHNN Việt Nam, ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn khách hàng Đồng thời, hàng tháng kê khế ước chấm điểm khách hàng vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin Chi nhánh NHNO&PTNT Tân Chính, NH cần có biện pháp cụ thể sau: Hiện Chi nhánh thu thập thông tin DNNVV vay vốn chủ yếu từ quan quản lý Nhà nước, quyền địa phương, từ vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm khách hàng sản xuất thị trường chưa khai thác triệt để Trước hạn chế thu thập thông tin khơng minh bạch từ DNNVV điều cần thiết Ngân hàng phải khai thác tốt nguồn thơng tin bên ngồi mà giải pháp hữu hiệu thông qua hiệp hội Với chức nhiệm vụ mình, hết tổ chức nắm rõ tiềm lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh DNNVV Việc tăng cường hợp tác, phối hợp với hiệp hội đặc biệt hiệp hội DNNVV Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) giúp ngân hàng có nguồn thơng tin tin cậy, kịp thời dẫn vốn vào thành phần kinh tế cách hiệu Ngồi ra, thơng tin tín dụng thu thập từ quan chun cung cấp thơng tin Trung tâm tín dụng (CIC), từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích CBTD ), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kì phản ánh trực tiếp), từ nguồn thông tin khác (trên phương tiện thơng tin đại chúng, tồ án) SVTH: Lê Thanh Hải Trang 75 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Để tránh tình trạng thơng tin trở thành cơng cụ đem đến rủi ro Chi nhánh NHNO&PTNT huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế cần phải nhận thức tầm quan trọng việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ Trung tâm tín dụng (CIC) nghĩa vụ quyền lợi nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Vì Chi nhánh NHNO&PTNT Tân Chính cần khẩn trương kiện tồn tổ chức hoạt động thơng tin tín dung, phát triển hoạt động thơng tin tín dụng hệ thống gắng với việc thực hiên quản trị rủi ro tín dụng Cần phải có quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.2.2.3 Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng Hiệp hội Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, Hiệp hội doanh nghiệp trẻ nhằm nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn dịch vụ đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động NHNO&PTNT tới DNNVV, tạo mối quan hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn NHNO&PTNT DNNVV Thông qua Hiệp hội, NHNO&PTNT tham gia cung cấp dịch vụ đào tạo đến DNNVV, giúp cho việc tiếp cận vốn DNNVV thuận lợi với chi phí thấp Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm quy mơ quản lý tín dụng đầu tư cho DNNVV tổng công ty khu vực giới nhằm tạo hội nhằm tài trợ đạo tạo, góp phần nâng cao kĩ đầu tư cho DNNVV SVTH: Lê Thanh Hải Trang 76 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy KẾT LUẬN Ngân hàng Thế giới gọi DNNVV “xương sống” kinh tế Sự phát triển vượt bậc DNNVV số lượng chất lượng thành phố Đà Nẵng nói riêng nước nói chung năm qua thể sức mạnh tiềm tàng khu vực doanh nghiệp Vì việc mở rộng cho vay DNNVV việc làm cần thiết ngân hàng, nhiên khoản cho vay cần phải đảm bảo an toàn hiệu để khơng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà cịn đem lại lợi ích cho khách hàng vay vốn từ góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian thực tập NHNO&PTNT Chi nhánh Tân Chính, với tài liệu nghiên cứu, thời gian thực tập hiểu biết có phần hạn chế nên khố luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận đánh giá, góp ý quý thầy cô anh chị ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Trần Chí Quang Huy tận tình hướng dẫn, dạy anh chị chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề SVTH: Lê Thanh Hải Trang 77 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA CÔNG TY THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Đà nẵng, ngày … tháng … năm … SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… Đà Nẵng, ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn SVTH: Lê Thanh Hải Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG NHÀ TRƯỜNG …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………… SVTH: Lê Thanh Hải ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN CHÍNH 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng nơng nghiệp & phát triển nông. .. lược cho hoạt động kinh doanh NH, ta vào phân tích cho vay DNNVV 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tân Chính giai. .. 2: Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Nông nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam Chi Nhánh Tân Chính giai đoạn 2014 - 2016 Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho