Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín PGD etown

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN Ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Ngô Ngọc Cƣơng Sinh viên thực MSSV: 1054011029 : Trƣơng Thị Phƣơng Duyên Lớp: 10DQTC01 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung khóa luận tốt nghiệp tự thân nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ ngun tắc kết trình bày khóa luận đƣợc thu thập trung thực đƣợc thu thập q trình thực tập Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – PGD ETown, khơng chép nguồn khác Tp.Hồ Chí Minh, ngày ….tháng….năm… Sinh viên thực TRƢƠNG THỊ PHƢƠNG DUYÊN iii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên em xin chân thành cảm ơn cô Ngô Ngọc Cƣơng - Giảng Viên khoa Quản Trị Kinh Doanh tận tình hƣớng dẫn, góp ý động viên em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Giảng Viên trƣờng Đại học Công Nghệ TPHCM Đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh tận tụy dìu dắt, truyền đạt cho em kiến thức để em hồn thành đề tài làm hành trang cho công tác sau em tốt nghiệp Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Anh Chị Phịng Tín dụng Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài gịn Thƣơng tín PGD ETown Đặc biệt anh Tần Thanh Nghiệp Khánh tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ, hƣớng dẫn em suốt thời gian thực tập vừa qua Em xin cảm ơn quan tâm, chia sẻ động viên từ bạn lớp 10DQTC01 Lời cuối, em kính gửi đến Cô Chú Anh Chị cán Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Thầy Cơ Giáo trƣờng Đại học Công nghệ Cô Ngô Ngọc Cƣơng lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày…… tháng…… năm…… Giáo viên hƣớng dẫn vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 1.1 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng: 1.1.3 Các hình thức tín dụng: 1.1.4 Những qui định chung tín dụng: .5 1.1.4.1 Điều kiện cho vay : .5 1.1.4.2 Đối tượng cho vay : 1.1.4.3 Mức cho vay: 1.1.4.4 Các phương thức cho vay : 1.1.4.5 Thời hạn tín dụng: .6 1.1.4.6 Lãi suất tín dụng : .6 1.1.4.7 Đảm bảo tín dụng: .7 1.1.5 Phân loại nợ tín dụng: .7 1.1.6 Rủi ro tín dụng: 1.1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 1.1.6.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng: .7 1.2 Tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ: 1.2.1 Khái niệm DN vừa nhỏ: 1.2.2 Thế mạnh hạn chế loại hình DNV&N: 1.2.2.1 Thế mạnh: 1.2.2.2 Hạn chế: 1.2.3 Vai trò ngân hàng DNV&N: .10 1.2.4 Điều kiện cấp tín cho DNV&N: 11 1.2.5 Qui trình cấp tín dụng : 12 1.2.5.1 Khái niệm: 12 1.2.5.2 Các bước quy trình tín dụng: 12 1.3 Một số số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng: 13 1.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn: 13 vii 1.3.1.1 Doanh số cho vay: 13 1.3.1.2 Doanh số thu nợ: .13 1.3.1.3 Dư Nợ: .13 1.3.1.4 Nợ xấu: 13 1.3.2 Hiệu sử dụng vốn: 14 1.3.3 Hệ số thu nợ: 14 1.3.4 Tỷ lệ nợ xấu: 14 1.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: .14 Kết luận chƣơng 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - PGD ETOWN .16 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín: 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 16 2.1.1.1 Giới thiệu chung: 16 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sacombank: 16 2.1.1.3 Những thành tựu đạt được: .17 2.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - PGD ETown: 19 2.2.1 Q trình hình thành phát triển: 19 2.2.2 Hệ thống tổ chức Nhiệm vụ,chức phòng ban - PGD ETown: 20 2.2.3 Kết hoạt động Kinh Doanh 2011-2013: 22 2.3 Các phƣơng thức cho vay DNV&N Sacombank – PGD ETown: 23 2.3.1 Cho vay lần: 23 2.3.2 Cho vay theo hạn mức: 23 2.3.3 Cho vay trả góp: .24 2.4 Quy trình tín dụng DNV&N Sacombank – PGD ETown: 24 2.5 Tình hình hoạt động DNV&N địa bàn TP Hồ Chí Minh: 28 2.5.1 Số lƣợng Doanh Nghiệp: .28 2.5.2 Ngành nghề : 29 viii 2.5.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 30 2.6 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Sacombank - PGD ETown: 31 2.6.1 Tình hình huy động vốn hoạt động cho vay Sacombank PGD ETown: .31 2.6.1.1 Tình hình huy động vốn: 31 2.6.1.2 Hoạt động cho vay PGD ETown: 32 2.6.2 Phân tích hoạt động cho vay DNV&N qua năm 2011-2013: 33 2.6.2.1 Hoạt động cho vay theo thời hạn: 35 2.6.2.2 Tín dụng theo loại hình Doanh Nghiệp: 39 2.6.2.3 Xét theo ngành kinh tế: .42 2.6.2.4 Xét theo loại tiền tệ: 46 2.6.3 Tình hình nợ hạn Sacombank - PGD ETown giai đoạn 20112013: 49 2.7 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng qua số: .51 2.7.1 Hệ số thu nợ: 51 2.7.2 Tỷ số dƣ nợ DNV&N/Tổng huy động vốn: 52 2.7.3 Tỷ số dƣ nợ DNV&N/Tổng dƣ nợ: .53 2.7.4 Chỉ số nợ xấu/Tổng dƣ nợ: 53 2.7.5 Vòng quay vốn tín dụng: .54 2.8 Đánh giá hoạt động cho vay DNV&N Sacombank - PGD ETown: .54 2.8.1 Những kết đạt đƣợc: 54 2.8.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn tại: h ngân hàng giúp ngân hàng thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng từ khách hàng cũ 3.4 Một Số Kiến Nghị: Vấn đề nắm bắ ện quan trọng cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lƣu trữ thơng tin khách hàng; động tìm biện pháp xử lý, khai thác sử dụng thơng tin cách hiệu nhất, đồng thời thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡ phân tích, thẩm đị SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên ế 70 ếp cận công nghệ đại Khi xác định đƣợ ần hỗ trợ tín dụng, lúc Sacombank cần phải cho khách hàng thấy đƣợc sách lợi ích Sacombank so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có thể đƣa giải pháp sau: - Lãi suất công cụ nhạy cảm Bởi khách hàng vay vốn, điều trƣớc ần có sách lãi tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả suất phù hợp vừa thu hút đƣợc khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Sacombank - Tạo hội cho chuyên viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác, để họ phát huy hết khả tiềm ẩn Bên cạ ần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho chuyên viên để họ nhận thức nhiều điều Sacombank cần thiết kế thủ tục vay đơn giản, phù hợp lãi suất hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, phù hợp vớ ầu tƣ công nghệ ngân hàng hiệt nhu cầu vay vố đại nhằm tự động hố cơng việc giúp cho việc kiểm soát cách dễ dàng Để tránh tình trạng đố ới ngân hàng doanh nghiệp nộp báo cáo tài tốt để đƣợc vay vốn đƣợc tiếp tục sử dụng vốn vay, quan thuế doanh nghiệp lại nộp báo cáo có lợi nhuận thấp lỗ để đƣợc giảm thuế ố báo cáo tài doanh nghiệp lên trang web quan thuế Từ tránh đƣợc tình trạng, doanh nghiệp lập nhiều báo cáo tài để sử dụng cho mục đích khác Hay nói cách khác chất lƣợng thông tin báo cáo tài mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng đƣợc nâng cao, giúp ngân hàng đánh giá cách xác tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, từ có định tín dụng đắn nhƣ có biện pháp xử lý kịp thời khoản tín dụng đƣợc cấp Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt thƣờng xun liên tục để nắm bắt xử lý kịp thời sai sót hoạt động ngân hàng, với ngân hàng TMCP đời ạt Tùy thời điểm biến động thị trƣờng mà đƣa khung lãi suất hợp lý, nhữ thƣờng xuyên kiểm tra công tác thực ngân hàng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 71 ột nguồn thơng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) củ tin quan trọng ngân hàng thƣơng mại hoạt động cấp tín dụng Tuy nhiên, thông tin từ nguồn lúc đƣợc cập nhật cách kịp thời, đầy đủ ần phải quan tâm nhiều đến chất lƣợng nguồn thơng tin để góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Sau số biện pháp góp phần nâng cao chất lƣợng thơng tin từ CIC: - Thứ nhấ ần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với cho CIC theo số nội dung định Đồng thờ ần phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời xác - Thứ hai, CIC cần tăng cƣờng kiểm tra tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin tổ chức tín dụng cung cấp Từ có biện pháp xử lý kịp tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin chất lƣợng để tránh gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng khác sử dụng thông tin chất lƣợng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên ... hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 30 2.6 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Sacombank - PGD ETown: 31 2.6.1 Tình hình huy động vốn hoạt động cho vay Sacombank PGD ETown: ... 1.3.5 Vịng quay vốn tín dụng: .14 Kết luận chƣơng 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - PGD ETOWN ... huy động vốn: 31 2.6.1.2 Hoạt động cho vay PGD ETown: 32 2.6.2 Phân tích hoạt động cho vay DNV&N qua năm 2011-2013: 33 2.6.2.1 Hoạt động cho vay theo thời hạn: 35 2.6.2.2 Tín