PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với các DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN á CHÂU – CHI NHÁNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA KINH TẾ TÀI CHÍNH ********* CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HÒA KHÁNH GIAI ĐOẠN 2019 - 2021 GVHD : Th.S LÊ THỊ HOÀI TRINH SVTH : TRẦN QUỐC VŨ Lớp : K24QNH2 MSSV : 24212404428 ĐÀ NẴNG - 2022 SVTH: Trần Quốc Vũ Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt ACB DNNVV NHTM TCTD TMCP PGD CBTD GTCG DSCV DSTN KHCN KHDN TSĐB CN NHNN DN KH SVTH: Trần Quốc Vũ Tên đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Phịng giao dịch Cán tín dụng Giấy tờ có giá Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Tài sản đảm bảo Chi nhánh Ngân hàng nhà nước Doanh nghiệp Khách hàng Trang i Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh DANH MỤC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Tên bảng Tình hình kinh doanh ngân hàng TMCP Á CHÂU giai đoạn 2019-2021 Tình hình lao động NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh giai đoạn 2019-2021 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019-2021) Tình hình cho vay NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - 2021) Quy trình cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng Á Châu – CN đà Nẵng PGD Hịa Khánh(2019 - 2021) Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - Trang 25 29 31 34 36 40 2021) Tình Hình cho vay DNNVV theo thời hạn ngân hàng 2.7 TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng(2019 - 2021) SVTH: Trần Quốc Vũ 43 Trang ii Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Kết hoạt động kinh doanh TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019-2021) Kết hoạt động kinh doanh TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hịa Khánh qua ba năm (2019-2021) Tình hình cho vay KHDN NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - 2021) Biểu đồ thể doanh số cho vay khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh(2019 - 2021) Biểu đồ thể doanh số thu nợ khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh (2019 - 2021) Biểu đồ thể dư nợ khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh (2019 - 2021) Biểu đồ thể nợ xấu khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh (2019 - 2021) SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 32 35 41 44 45 46 47 Trang iii Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh DANH MỤC HÌNH ẢNH Số hiệu 2.1 Tên bảng Trang Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á CHÂU – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh SVTH: Trần Quốc Vũ 27 Trang iv Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh MỤC LỤC 2.2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Á Châu – CN đà Nẵng – PGD Hòa Khánh TÀI LIỆU THAM KHẢO .50 SVTH: Trần Quốc Vũ Trang v Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Ngân hàng trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế Có thể nói ngân hàng huyết mạch kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế diễn mạnh kẽ nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, buộc ngân hàng phải đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế thị trường hội nhập quốc tế, doanh nghiệp ngày nhiều với đa dạng ngành nghề quy mơ Trong doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm chủ yếu Nhận thấy đoanh nghiệp nhỏ vừa thường khơng có nguồn vốn dồi nên doanh nghiệp nhỏ vừa coi thị trường tiềm để ngân hàng khai thác Xu hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng quan tâm Song Song với phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng số hạn chế định chưa phát triển hết vai trị vốn có Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ xã hội nói chung tồn hệ thống ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập ngân hàng Á CHÂU – CN Đà Nẵng- PGD Hòa Khánh, em xin chọn đề tài: “Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Á CHÂU – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Tổng quan sở lí luận sách hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng - Tìm hiểu thực trạng phân tích số liệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh - Chỉ mặt tốt hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, từ đưa số giải pháp để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa SVTH: Trần Quốc Vũ Trang vi Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hịa Khánh - Phạm vi nghiên cứu : + Khơng gian : Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh + Thời gian : Từ năm 2019 – 2021 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu Thu thập liệu từ tài liệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nhà nước nói chung, tài liệu nội bộ, thông tin, viết có liên quan đến chủ đề nghiên cứu ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh giai đoạn 2019 -2021 - Phương pháp xử lý liệu + Sau tổng hợp liệu luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chung khoa học kinh tế như: phương pháp phân tích định lượng, so sánh, tổng hợp, phương pháp thống kê mơ tả từ đưa kết luận chung + Các liệu xử lý phần mềm excel, tổng hợp phân tích dựa phương pháp thống kê mô tả, thống kế phân tích phương pháp so sánh Nội dung kết cấu Khóa luận tốt nghiệp em gồm ba chương: CHƯƠNG 1: Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh SVTH: Trần Quốc Vũ Trang vii Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay bốn hình thức cấp tín dụng NHTM, với bảo lãnh, chiết khấu cho thuê tài Cho vay hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Cho vay NHTM việc chuyển nhượng tạm thời lượng tiền từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng), sau thời gian định quay trở lại NHTM với lượng tiền lớn lượng giá trị ban đầu Hay hiểu cho vay quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển tiền sang bên người vay (khách hàng) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn Theo Quyết định 1627 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam phê duyệt, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vồ mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên 1.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo quyền sở hữu, giá trị, tinh thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba…) SVTH: Trần Quốc Vũ Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hồi Trinh - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa uy tín khách hàng, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh… theo thị Chính phủ 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án dầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm ngân hàng cho vay với dự án vay vốn khách hàng phương án vay vốn khách hàng, có ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với ngân hàng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực cảu hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chi vượt số tiền có tài khoản tốn khách hàng - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ vho vay dựa luân chuyển hàng hoá Khi doanh nghiệp mua hàng mà thiếu vốn, ngân hàng cho vay thu nợ doanh nghiệp bán hàng 1.1.2.4 Căn vào mục đích hoạt động cho vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản SVTH: Trần Quốc Vũ Trang Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Sau đó, cán TD vấn, trao đổi tiếp nhận hướng dẫn khách hàng vay vốn, có hai trường hợp: khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CÁN BỘ TÍN DỤNG hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay Còn khách hàng có quan hệ tín dụng: cán TD kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Nếu khách hàng đủ chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay cán TD báo cáo lãnh đạo thông báo lại cho khách hàng (nếu khơng đủ điều kiện vay) Trong hồ sơ xin vay bất động sản khách hàng cá nhân ACB bao gồm: giấy đề nghị vay, hồ sơ pháp lý, phương án/dự án vay Cán TD kiểm tra tính xác thực hồ sơ vay vốn qua quan phát hành chúng kênh thông tin khác Đồng thời CÁN BỘ TÍN DỤNG phải kiểm tra xem mục đích vay vốn phương án/dự án vay có phù hợp với nhu cầu khách hàng hay không Tiếp theo, để thẩm định hồ sơ, cán TD phải: Đi thực tế gia đình/nơi làm việc khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin gia đình, cơng việc khách hàng, nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng, tình hình kinh doanh khách hàng/tình hình kinh doanh nơi khách hàng làm việc Kiểm tra hồ sơ vay vốn trước khách hàng thơng qua tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi ACB Ngân hàng khác qua Trung tâm tín dụng, kiểm tra tư cách/lịch sử vay mượn tiền bạn bè/gia đình, đối tác làm ăn,… Điều tra, đánh giá tư cách lực pháp luật lực hành vi dân khách hàng Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay Đi thực tế tìm hiểu giá cả, tình hình chung thị trường bất động sản thời điểm thẩm định hồ sơ vay Tìm hiểu thêm thơng tin tình hình bất động sản qua thông tin đại chúng sách báo, đài truyền hình, internet… Và mục đích cán TD cần phải làm công việc để: SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 38 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh + Làm sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, điều kiện cho vay, lãi suất cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân tương ứng với khách hàng, tạo tiền đề cho khách hàng vay vốn với lợi ích tốt + Làm sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng vay, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu cho vay, thu nợ gốc hạn, hạn chế/phòng ngừa rủi ro + Đưa kết luận tính khả thi, hiệu mặt tài bất động sản để đảm bảo khả trả nợ rủi ro xảy để hỗ trợ cho việc định cho vay từ chối cho vay Sau thẩm định, đánh giá khoản vay, Ngân hàng định chấp nhận/từ chối cho vay thông báo định đến khách hàng Trong trường hợp từ chối khách hàng vay vốn, Ngân hàng gửi thông báo lý đến khách hàng Trong trường hợp chấp nhận cho vay khách hàng, cán TD thực hiện: + Thông báo mời khách hàng lên ký hợp đồng văn liên quan + Thỏa thuận với khách hàng điều khoản hợp đồng số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn vay để hoàn tất thủ tục ký hợp đồng Sau hoàn tất việc ký kết hợp đồng, Ngân hàng thực thủ tục giải ngân cho khách hàng nhiều phương thức tương ứng với sản phẩm cho vay bất động sản Công tác tổ chức kiểm tra, giám sát tín dụng phịng kinh doanh khách hàng cá nhân trực tiếp thực Sau giải ngân, theo dõi, nhắc nhở/đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí hạn phịng khách hàng cá nhân trực tiếp thực Thu nợ gốc, lãi, phí giao dịch viên trực tiếp thực Khi khách hàng trả hết nợ, cán TD phối hợp với phận thủ quỹ đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khoản vay lý hợp đồng vay vốn Nếu khách hàng trả nợ khơng đủ phận thu hồi xử lý nợ ACB trực tiếp thực SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 39 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh 2.3.2 Thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh Ngân hàng TMCP Á CHÂU – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh 2.3.2.1 Tình Hình cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng Bảng 2.6 Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - 2021) (ĐVT: Tỉ đồng) NĂM 2019 CHỈ TIÊU SỐ TIỀN DSCV KHDN DN lớn 75.7 14.9 DNNVV DSTN KHDN DN lớn DNNVV Dư nợ KHDN DN lớn DNNVV Nợ xấu KHDN DN lớn DNNVV Tỷ lệ NX/DN KHDN (%) DN lớn DNNVV 60.8 37 14.7 22.3 190 53.5 136.5 1.2 0.33 0.87 TỶ TRỌNG (%) 100.0 19.7 80.3 100.0 39.7 60.3 100 28.2 71.8 100 27.5 72.50 0.63 0.62 0.64 CHÊNH LỆCH CHÊNH LỆCH 2020/2019 2021/ 2020 TỶ TỶ TỶ TỶ SỐ SỐ SỐ SỐ TRỌNG TRỌNG TRỌNG TRỌNG TIỀN TIỀN TIỀN TIỀN (%) (%) (%) (%) 92 100.0 115 100.0 16.3 21.5 23.0 25.0 21.1 22.9 35.4 30.8 6.2 41.6 14.3 67.8 NĂM 2020 70.9 35.5 14.9 20.6 246.5 59.7 186.8 1.5 0.45 1.05 77.1 100.0 42.0 58.0 100 24.2 75.8 100 30 70.00 0.61 0.75 0.56 NĂM 2021 79.6 27.6 8.9 18.7 333.9 86.2 247.7 2.1 0.5 1.6 69.2 100.0 32.2 67.8 100 25.8 74.2 100 23.81 76.19 0.63 0.58 0.65 10.1 -1.5 0.2 -1.7 56.5 6.2 50.3 0.3 0.12 0.18 16.6 -4.1 1.4 -7.6 29.7 11.6 36.8 25.0 36.4 20.7 - 8.7 -7.9 -6.0 -1.9 87.4 26.5 60.9 0.6 0.05 0.55 12.3 -22.3 -40.3 -9.2 35.5 44.4 32.6 40.0 11.1 52.4 - (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 40 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hồi Trinh Biểu đồ 2.3 Tình hình cho vay KHDN NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - 2021) (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Trong ba năm qua, hoạt động cho vay KHDN PGD tương đối tốt, Cụ thể, doanh số cho vay KHDN năm 2019 75,7 tỷ đồng, doanh số thu nợ 37 tỷ đồng dư nợ 190 tỷ đồng, Đến năm 2020 doanh số cho vay 92 tỷ đồng, tăng trưởng 21.5% so với năm 2019, lúc doanh số thu nợ giảm 4.1% đạt 35.5 tỷ đồng, với mức dư nợ tăng 29,7% đạt 246.5 tỷ đồng, Qua năm 2021, doanh số cho vay tiếp tục tăng, đạt 115 tỷ đồng, tức tăng 25% so với năm 2020, Doanh số thu nợ năm tiếp tục giảm xuống 27.6 tỷ đồng, tương đương giảm 22.3% so với năm trước dư nợ tăng 35,5% đạt 333,9 tỷ đồng, Về mặt nợ xấu cho vay KHDN, ta thấy rõ tăng dần nợ xấu cho vay KHDN qua năm, Cụ thể, năm 2019 nợ xấu PGD 1,2 tỷ đồng, chiếm 0.63% dư nợ cho vay, Tại năm 2020, nợ xấu tăng 300 triệu lên 1,5 tỷ đồng, đồng thời chiếm 0.61% dư nợ cho vay, Đến 2021, nợ xấu tăng lên thành 2,1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0.63% dư nợ cho vay So sánh với số liệu ta thấy tỉ lệ nợ xấu dư nợ KHDN SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 41 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh thấp nhiều so với tỉ lệ nợ xấu dư nợ KHCN phòng giao dịch Nguyên nhân chủ yếu tác động đại dịch Covid – 19 tác động đến kinh tế Một phần lượng phòng doanh nghiệp đẩy nhanh tăng dư nợ mà chưa thẩm định doanh nghiệp cách chặt chẽ Khi so sánh số cho vay DN lớn DNNVV thấy hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng Á Châu – CN Đà Nẵng - PGD Hịa Khánh có cá số cho vay tốt so với doanh nghiệp lớn, Cụ thể doanh số cho vay, lượng cho vay khách hàng DNNVV năm 2019 60,8 tỷ đồng chiếm 80,3 tổng doanh số cho vay doanh nghiệp PGD, năm 2020 2021 doanh số cho vay khách hàng DNNVV tăng theo hàng năm, chiếm 77,1% 69,2% tổng doanh thu phòng doanh nghiệp, Dư nợ khách hàng DNNVV cao nhiều so với DN lớn Cụ thể Chiếm 71,8%, 75,8% 74,2% tổng dư nợ phòng DN Chỉ tiêu doanh số thu nợ hàng năm DNNVV cao so với DN lớn, chiếm 60,3%, 58,0% 67,8% so với tổng doanh số thu nợ phịng DN Điều khoản vay khách hàng DN lớn thường có thời hạn dài so với DNNVV Nợ xấu khách hàng DNNVV có xua hướng tăng lên chiếm tỉ lệ cao tỉ trọng cho vay KHDN Lí dịch bệnh, DNNVV thường có nguồn lực so với DN lớn, đối mặt với dịch bệnh ập tới DNNVV chịu nhiều tổn thất Từ mà nợ xấu khách hàng DNNVV có xu hướng gia tăng SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 42 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hồi Trinh 2.3.2.2 Tình Hình cho vay DNNVV theo thời hạn ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng Bảng 2.7 Tình Hình cho vay DNNVV theo thời hạn ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng (ĐVT: tỉ đồng) NĂM 2019 CHỈ TIÊU SỐ TIỀN Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ xấu Ngắn hạn Trung dài hạn Tỷ lệ Nợ xấu/Dư nợ (%) Ngắn hạn Trung dài hạn SVTH: Trần Quốc Vũ 75.7 59.2 16.5 37 30.2 6.8 190 163.05 26.95 1.2 0.94 0.26 NĂM 2020 NĂM 2021 TỶ SỐ TỶ TRỌNG SỐ TRỌNG TIỀN (%) TIỀN (%) 100.0 92 100.0 115 78.20 67.5 73.37 76.7 21.80 24.5 26.63 38.3 100 35.5 100 27.6 81.62 30.6 86.20 24.65 18.38 4.9 13.80 2.95 100 246.5 100 333.9 85.82 199.95 81.12 252 14.18 46.55 18.88 81.9 100 1.5 100 2.1 78.33 1.08 72.00 1.34 21.67 0.42 28.00 0.76 0.63 0.58 0.96 TỶ TRỌNG (%) 100.0 66.70 33.30 100 89.3 10.7 100.0 75.5 24.5 100 63.81 36.19 CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN TỶ LỆ SỐ TIỀN TỶ LỆ 16.3 8.3 -1.5 0.4 -1.9 56.5 36.9 19.6 0.3 0.14 0.16 21.5 14.0 48.5 -4.1 1.3 -27.9 29.7 22.6 72.7 25.0 14.89 61.54 23.0 9.2 13.8 -7.9 -6.0 -2.0 87.4 52.1 35.4 0.60 0.26 0.34 25.0 13.6 56.3 -22.3 -19.4 -39.8 35.5 26.0 75.9 40.0 24.07 80.95 0.61 0.63 0.54 0.532 0.90 0.928 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Trang 43 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Qua bảng số liệu trên, ta thấy tỷ trọng cho ngắn hạn ba tiêu gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ xoay quanh mức 75%, vượt trội so với cho vay trung dài hạn ba năm từ 2017 đến 2019 Điều thể PGD có xu hướng tập trung cho vay ngắn hạn DNNVV.Chủ yếu đến từ sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh sản phẩm cho vay ngắn hạn Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thể doanh số cho vay khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh (2019-2021) (ĐVT: Tỉ đồng) (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Doanh số cho vay, năm 2019 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 592 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,2% so với 21,8% cho vay trung dài hạn 16,5 tỷ đồng Đến năm 2020, doanh số cho vay ngắn hạn tăng 14%, đạt 67,5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 73,3% Khi doanh số cho vay trung dài hạn tăng đến 48,5% đạt 21,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,7% Trong năm 2021, doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên đạt 76,7 tỷ đồng, tương đương tăng 13,6%, chiếm tỷ trọng 66,7% so với 33,3% cho vay trung dài hạn với doanh số tiếp tục tăng mạnh 56,3% so với năm trước lên 38,3 tỷ đồng Nhìn Vào doanh số cho vay ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tốc độ gia tăng qua hàng năm cho vay trung dài hạn có tốc độ cao Điều cho thấy PGD tập trung phát triển đồng SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 44 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh cho vay ngắn hạn trung dài hạn cho DNNVV Để vừa tối ưu vòng quay vốn lợi nhuận mang lại Biểu đồ 2.5 Biểu đồ thể doanh số thu nợ khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh(209-2021) (ĐVT: Tỉ đồng) (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Đối với doanh số thu nợ, năm 2019, cho vay ngắn hạn đạt 30,2 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 81,62% so với cho vay trung dài hạn đạt 6,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 18,38% Đến năm 2020, thu nợ cho ngắn hạn tăng 1,3%, đạt 30,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86,2% Lúc này, doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn giảm 1,9% 4,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 13,8% Trong năm 2021, doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn giảm 6% 24,6 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,3%, doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn giảm39,8% 2,95 tỷ đồng, chiếm 10,7% tỷ trọng Nhìn chung việc doanh số thu nợ nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao so với nợ dài hạn thời hạn khoản vay cho vay ngắn hạn thấp nhiều so với cho vay dài hạn SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 45 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Biểu đồ 2.6 Biểu đồ thể dư nợ khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh(2019 – 2021) (ĐVT: Tỉ đồng) (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Đối với dư nợ, năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 163,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 83,8%, dư nợ cho trung dài ngắn hạn đạt 26,95 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16,2% Vào năm 2020, dư nợ cho vay ngắn tăng 22,6% đạt gần 200 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 81,1% Lúc này, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao mức tăng dư nợ cho vay trung dài hạn, mức 72,7% đạt 46,55 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng thấp 19,1% Tại năm 2021, doanh số cho vay tăng nhiều doanh số thu nợ nên dư nợ năm không giảm, mà tăng 26% cho vay ngắn hạn đạt 252 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,5%, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao 75%, đạt 81,9 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 24,5% Qua năm ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao tổng cho vay khách hàng DNNVV dư nợ co vay trung dài ngày rút ngắn khoảng cách với cho vay ngắn hạn Điều cho thấy ngân hàng dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng DNNVV nhờ ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 46 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh Biểu đồ 2.7 Biểu đồ thể nợ xấu khách hàng DNNVV theo thời hạn vay ACB – PGD Hòa Khánh(2019-2021) (ĐVT: Tỉ đồng) (Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh) Về mặt nợ xấu, nợ xấu khoản cho vay ngắn hạn nhìn chung cao cho vay vay trung dài hạn Năm 2019, nợ xấu cho vay ngắn hạn 940 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 78,3% chiếm tỷ lệ nợ xấu dư nợ 0,58% dư nợ cho vay, cho vay trung dài hạn chiếm tỉ trọng nợ xấu thấp 21,7% đạt 260 triệu đồng tỉ lệ nợ xấu dư nợ cao nhiều so với cho vay ngắn hạn Năm 2020, nợ xấu tiếp tục tăng lên, cụ thể cho vay ngắn hạn tăng 14,8% đạt 1,08 tỉ đồng chiếm 72% tỉ trọng, cho vay trung dài tăng mạnh lên 61,5% đạt 420 triệu đồng Năm 2021 nợ xấu tieps tục tăng lên thêm 24,07% đạt 1,34 tỉ đồng cho vay ngắn hạn tăng 80,95% đạt 760 triệu đồng cho vay trung dài Viêc nợ xấu tăng nhanh năm qua nguyên nhân quan trọng việc dịch bệnh Covid 19 xảy tác động xấu đến kinh tế, khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nguồn lực SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 47 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương giới thiệu lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hịa Khánh Bên cạnh đó, chương cho biết số liệu, thông tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh PGD Hịa Khánh, từ số liệu biết khái quát thực trạng cho vay, kết hoạt động kinh doanh nói chung thực trạng hoạt động cho vay DNNVV qua ba năm 2019-2021 nói riêng Việc dẫn chứng sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh kết hợp với phân tích số liệu trên, ta thấy phần thực trạng hoạt động tìm hạn chế tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV PGD chương SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 48 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh KẾT LUẬN Việt Nam trình vực dậy kinh tế sau đại dịch Covid 19 Các nước giới dần mở cửa tái thiết lại kinh tế, doanh nghiệp hiên cần hỗ trợ để vực dậy sau đại dịch Chính mà ta thấy vay trò to lớn ngành ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp phát triển vực dậy kinh tế Nhận thức vấn đề ngân hàng TMCP Á Châu đưa nhiều chương trình để hỗ trợ doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên ngân hàng cần cẩn thận rủi ro tín dụng ln hữu Qua chun đề tốt nghiệp tìm hiểu rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Á Châu – PGD Hòa Khánh Từ nhìn rộng tồn ngành ngân hàng toàn kinh tế SVTH: Trần Quốc Vũ Trang 49 Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 [2] Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [3] Bộ Luật Dân Sự năm 2015 nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam [4] Báo cáo tài nội năm 2019, 2020, 2021 Ngân hàng TMCP Á Châu – [5] CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh Luận văn thạc sĩ kinh tế Phạm Thị Thanh Huyền “Giải pháp hoàn thiện chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á CHÂU đến năm 2020” Tài liệu số [1] Website:http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban? class_id=1&mode=detail&document_id=96074&fbclid=IwAR2iQ7xKbLZZ18s0 [2] Vdzb-sqsqhkjgU0gddsWcNpf8P6JpeETBpi-QO5MztY Website:http://m.thuvienphapluat.vn/van-ban/quyen-dan-su/Bo-luat-dan-su- [3] 2015-296215.aspx Website:https://www.acb.com.vn SVTH: Trần Quốc Vũ Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nãng, ngày … tháng … Năm 2022 Ký tên đóng dấu SVTH: Trần Quốc Vũ Chuyên Đề Tốt Nghiệp GVHD: Th.S Lê Thị Hoài Trinh CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nãng, ngày … tháng … Năm 2022 Ký tên đóng dấu SVTH: Trần Quốc Vũ ... ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG- PGD HÒA KHÁNH 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Á CHÂU 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng. .. hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng - PGD Hòa Khánh CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà nẵng... lượng hoạt động cho vay ngân hàng, cho biết NQH khoản cho vay chi? ??m tỷ lệ phần trăm so với dư nợ hoạt động cho vay Hoạt động cho vay mở rộng lợi nhuân mang cho ngân hàng cao Nhưng ngân hàng đáp