phân tích hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ PHƯƠNG THẢO CHI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 Tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ PHƯƠNG THẢO CHI MSSV: 4114358 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN QUAN MINH NHỰT Tháng năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, nội dung đề tài không trùng với nội dung đề tài khoa học khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 (ký ghi rõ họ tên) Vũ Phương Thảo Chi i LỜI CẢM TẠ Sau ba tháng thực tập đến luận văn tốt nghiệp hoàn thành, xin gửi lời cám ơn đến tất thầy cô giáo trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức tốt suốt năm học giảng đường, để tiếp thu tốt kiến thức thực tế hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn thầy Quan Minh Nhựt, trưởng môn Kinh tế, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ trực tiếp hướng dẫn thời gian thực luận văn Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ, phòng ban, anh chị phòng Kế toán Quỹ tận tình dẫn, cung cấp số liệu, tạo điều kiện cho tiếp xúc với công việc thực tế biết thêm môi trường làm việc thực tế Ngân hàng Sau xin gửi lời chúc sức khỏe đến tất thầy cô trường Đại học Cần Thơ, ban lãnh đạo nhân viên phòng ban Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Vũ Phương Thảo Chi ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Giáo viên hướng dẫn iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM .4 2.1.1 Khái niệm cho vay .4 2.1.2 Phân loại cho vay 2.1.3 Những nguyên tắc cho vay 2.1.4 Điều kiện cho vay 2.1.5 Các phương thức cho vay 2.1.6 Quy trình cho vay 2.2 PHÂN LOẠI NỢ CỦA NHTM 2.3 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 2.3.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3.3 Thuận lợi .9 2.3.4 Khó khăn .9 2.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.4.1 Doanh số cho vay 2.4.2 Doanh số thu nợ 2.4.3 Dư nợ 10 2.4.4 Nợ xấu .10 2.4.5 Dư nợ / Tổng vốn huy động .10 2.4.6 Dư nợ / Tổng nguồn vốn 10 vi 2.4.7 Dư nợ / Tổng dư nợ .11 2.4.8 Vòng quay vốn tín dụng .11 2.4.9 Nợ xấu / Tổng dư nợ 11 2.4.10 Hệ số thu nợ 11 2.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.5.1 Phương pháp thu thập số liệu .12 2.5.2 Phương pháp phân tích số liệu .12 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 14 3.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) 14 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank 15 3.1.2 Các hoạt động Sacombank 17 3.2 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ (SACOMBANK CẦN THƠ) 18 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Sacombank Cần Thơ 18 3.2.2 Các sản phẩm dịch vụ Sacombank Cần Thơ 19 3.2.3 Chức Sacombank Cần Thơ 22 3.2.4 Tổ chức phòng ban 23 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 28 3.3.1 Phân tích tổng thu nhập .28 3.3.2 Phân tích tổng chi phí 29 3.3.3 Phân tích lợi nhuận trước thuế .31 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 32 3.4.1 Thuận lợi .32 3.4.2 Khó khăn .32 3.5 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 32 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 34 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA SACOMBANK CẦN THƠ 34 vii 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ .37 4.2.1 Doanh số cho vay 37 4.2.2 Doanh số thu nợ 46 4.2.3 Dư nợ 54 4.2.4 Nợ xấu .61 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 66 4.3.1 Dư nợ DNNVV / Tổng vốn huy động 68 4.3.2 Dư nợ DNNVV / Tổng nguồn vốn .69 4.3.3 Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ 70 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng .71 4.3.5 Nợ xấu DNNVV / Tổng dư nợ 72 4.3.6 Hệ số thu nợ 73 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN–CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK CẦN THƠ .75 5.1.1 Những thành tựu đạt 75 5.1.2 Những hạn chế tồn 76 5.1.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ .76 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ77 5.2.1 Đối với DNNVV 77 5.2.2 Đối với Sacombank Cần Thơ .77 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 6.1 Kết luận 81 6.2 Kiến nghị 82 6.2.1 Đối với Chính phủ .82 viii Bảng 4.30: Dư nợ DNNVV / Tổng nguồn vốn Sacombank Cần Thơ (6T.2013 – 6T.2014) Chỉ tiêu ĐVT 6T.2013 6T.2014 Dư nợ DNNVV Triệu đồng 357.345 363.330 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 1.502.752 1.393.417 Lần 0,24 0,26 Dư nợ DNNVV / Tổng nguồn vốn Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Tương tự, dư nợ DNNVV / Tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2013 0,24 lần, nghĩa đồng vốn huy động Ngân hàng dành 0,24 đồng vay DNNVV Đến kì năm 2014, tiêu 0,26 lần, nghĩa đồng vốn huy động Ngân hàng dành 0,26 đồng vay DNNVV 4.3.3 Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ Chỉ tiêu cho biết hoạt động tài trợ vốn cho DNNVV Sacombank Cần Thơ Bảng 4.31: Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ Sacombank Cần Thơ (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Dư nợ DNNVV Triệu đồng 496.014 442.138 420.657 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.417.293 1.390.528 1.297.320 Lần 0,35 0,32 0,32 Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ năm 2011 0,35 lần, nghĩa đồng tổng dư nợ Ngân hàng dành 0,35 đồng vay DNNVV Đến năm 2012, tiêu 0,32 lần, nghĩa đồng tổng dư nợ Ngân hàng dành 0,32 đồng vay DNNVV Sang năm 2013 tiêu 0,32 nghĩa đồng tổng dư nợ Ngân hàng dành 0,32 đồng vay DNNVV Tỷ trọng dư nợ DNNVV có xu hướng giảm ổn định Điều cho thấy tín dụng DNVVN mảng tín dụng quan trọng Sacombank Cần Thơ mảng tín dụng hàng năm mang lại nguồn thu nhập không nhỏ cho Chi nhánh 70 Bảng 4.32: Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ Sacombank Cần Thơ (6T.2013 – 6T.2014) Chỉ tiêu ĐVT 6T.2013 6T.2014 Dư nợ DNNVV Triệu đồng 357.345 363.330 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.380.621 1.257.542 Lần 0,26 0,29 Dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Tương tự, dư nợ DNNVV / Tổng dư nợ tháng đầu năm 2013 0,26 lần, nghĩa đồng tổng dư nợ Ngân hàng dành 0,26 đồng vay DNNVV Đến kì năm 2014, tiêu 0,29 lần, nghĩa đồng vốn huy động ngân hàng dành 0,29 đồng vay DNNVV 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Sacombank Cần Thơ Nó phản ánh hiệu đồng vốn thông qua tính luân chuyển Đồng vốn quay vòng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bảng 4.33: Vòng quay vốn tín dụng Sacombank Cần Thơ (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 1.982.060 1.059.721 829.182 Dư nợ DNNVV bình quân Triệu đồng 592.914 469.076 431.398 3,34 2,26 1,92 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 2013 Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Chỉ tiêu năm 2011 3,34 vòng, đến năm 2012 2,26 vòng đến năm 2013 1,92 vòng Vòng quay vốn tín dụng Sacombank Cần Thơ tương đối cao, cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt, đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển nhanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu quả, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên vòng quay vốn tín dụng giảm dần, nguyên nhân dư nợ cho vay giảm dần, hàng hóa tồn kho tăng cao, sức tiêu thụ chậm… nên công tác thu hồi nợ Ngân hàng gặp khó khăn doanh nghiệp kinh doanh lãi Bên cạnh tình trạng nợ nần doanh nghiệp với Ngân hàng doanh nghiệp với nên đồng vốn cho vay Chi nhánh luân chuyển chậm dần, nhiên, đồng vốn Ngân hàng luân chuyển tương đối nhanh 71 Bảng 4.34: Vòng quay vốn tín dụng Sacombank Cần Thơ (6T.2013 – 6T.2014) Chỉ tiêu ĐVT 6T.2013 6T.2014 Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 422.432 445.610 Dư nợ DNNVV bình quân Triệu đồng 308.912 360.338 1,37 1,24 Vòng Vòng quay vốn tín dụng Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Tương tự, tiêu vào tháng đầu năm 2013 1,37, vòng, đến tháng 2014 1,24 vòng, vòng quay vốn tín dụng có xu hướng giảm tình hình năm trước 4.3.5 Nợ xấu DNNVV / Tổng dư nợ Chỉ tiêu cho biết hiệu hoạt động Sacombank Cần Thơ, giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cho thấy mức độ nguy hiểm mà Ngân hàng phải đối mặt, phải có biện pháp giải quyết, không muốn Ngân hàng gặp tình nguy hiểm Bảng 4.35: Nợ xấu DNNVV / Tổng dư nợ Sacombank Cần Thơ (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 Nợ xấu DNVVN Triệu đồng 3.275 2.192 5.216 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.417.293 1.390.528 1.297.320 % 0,23 0,16 0,40 Nợ xấu DNVVN / Tổng dư nợ Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Năm 2011, tỷ lệ 0,23%, đến năm 2012 0,16%, sang năm 2013 0,40% Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng mức thấp Ngân hàng tích cực việc phòng ngừa xử lý nợ xấu nên làm tỷ lệ nợ xấu Sacombank Cần Thơ mức thấp, cho thấy chất lượng khoản tín dụng ngân hàng cải thiện Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu ngày tăng, nguyên nhân tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu, bên cạnh giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng năm trước, lĩnh vực bất động sản chứng khoán thu hút quan tâm đặc biệt giới đầu tư, phần độ mở lớn việc tiếp cận nguồn vốn vay khủng hoảng tài toàn cầu xảy khiến nhiều nợ vay lớn bị mắc kẹt đương nhiên vay ngày xấu chuyển thành nhóm nợ xấu 72 Bảng 4.36: Nợ xấu DNNVV / Tổng dư nợ Sacombank Cần Thơ (6T.2013 – 6T.2014) Chỉ tiêu ĐVT 6T.2013 6T.2014 Nợ xấu DNNVV Triệu đồng 4.334 3.718 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.380.621 1.257.542 % 0,31 0,30 Nợ xấu DNNVV / Tổng dư nợ Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2013 0,31%, tháng đầu năm 2014 0,30% Mặc dù giảm nhẹ tín hiệu đáng mừng cho thấy kinh tế dần hồi phục 4.3.6 Hệ số thu nợ Hệ số cho biết tỷ lệ số tiền mà Sacombank Cần Thơ thu hồi thời kì định so với số tiền mà Chi nhánh cho vay thời điểm Tỷ lệ cao có lợi cho Ngân hàng, Ngân hàng thu hồi vốn nhanh từ mở rộng cho vay thêm thu nhiều lợi nhuận Bảng 4.37: Hệ số thu nợ Sacombank Cần Thơ (2011 – 2013) Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 1.982.060 1.059.721 829.182 Doanh số cho vay DNNVV Triệu đồng 1.866.942 1.005.845 807.701 Lần 1,06 1,05 Hệ số thu nợ 2013 1,03 Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Hệ số thu nợ Sacombank Cần Thơ năm 2011 1,06 lần, nghĩa đồng Ngân hàng đem cho vay có 1,06 đồng Ngân hàng thu Năm 2012, hệ số 1,05 lần, nghĩa đồng Ngân hàng đem cho vay có 1,05 đồng Ngân hàng thu Năm 2013 1,03 lần, nghĩa đồng Ngân hàng đem cho vay có 1,03 đồng Ngân hàng thu Hệ số thu nợ Chi nhánh tương đối cao cho thấy công tác quản lý thu hồi nợ cán tín dụng Ngân hàng hiệu quả, kinh tế phát triển làm cho khách hàng trả nợ hạn 73 Bảng 4.38: Hệ số thu nợ Sacombank Cần Thơ (6T.2013 – 6T.2014) Chỉ tiêu ĐVT 6T.2013 6T.2014 Doanh số thu nợ DNNVV Triệu đồng 422.432 445.610 Doanh số cho vay DNNVV Triệu đồng 337.639 388.283 1,25 1,15 % Hệ số thu nợ Nguồn: Phòng Kế toán & Quỹ _ Sacombank Cần Thơ Hệ số thu nợ chi nhánh tháng đầu năm 2011 1,25 lần, nghĩa đồng Ngân hàng đem cho vay có 1,25 đồng Ngân hàng thu Tuy nhiên đến tháng đầu năm 2014, hệ số giảm, cụ thể 1,15 lần, nghĩa đồng Ngân hàng đem cho vay có 1,15 đồng Ngân hàng thu 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 5.1.1 Những thành tựu đạt Với mạng lưới phòng giao dịch huyện trung tâm TP Cần Thơ, với sản phẩm tiền gửi đa dạng, đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt tình, Sacombank Cần Thơ chủ động nguồn vốn cho vay vốn huy động Chi nhánh tương đối cao, đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng DNVVN mà đủ vay đối tượng khách hàng khác Các khoản đầu tư ngắn hạn khoản đầu tư trung dài hạn cho DNNVV tương đương nhau, cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu khoản cho vay ngắn hạn giúp vốn ngân hàng quay nhanh hơn, khoản cho vay trung dài hạn đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng Công tác thẩm định xét duyệt cho vay Chi nhánh tốt, lực lượng cán tín dụng đào tạo có lực… nên vòng quay tín dụng Ngân hàng cao, Sacombank Cần Thơ cho vay nhiều với nhiều khoản vay mới, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh đánh giá tốt, thời gian thu hồi vốn nhanh, hiệu quả, nợ xấu mức thấp (dưới 1%) rủi ro trình cho vay không đáng kể, cho thấy chế quản lý rủi ro có hiệu công tác xử lý nợ xấu Ngân hàng năm qua thực tốt, cho vay đạt chất lượng cao Cơ cấu tín dụng Chi nhánh hợp lí, vốn cho vay Ngân hàng tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn Cần Thơ ngành thủy sản, lương thực thực phẩm nên góp phần to lớn việc phát triển kinh tế TP Cần Thơ, không tập trung nhiều vào lĩnh vực lĩnh vực rủi ro 75 Ngân hàng tạo uy tín DNNVV địa bàn TP Cần Thơ, hoạt động marketing tư vấn tín dụng đến DNNVV hiệu quả, góp phần làm tăng lượng khách hàng doanh nghiệp cho Chi nhánh 5.1.2 Những hạn chế tồn Tỷ trọng cho vay DNNVV thấp, chưa tương xứng với tốc độ phát triển loại hình doanh nghiệp này, DNNVV chiếm phần lớn chủ yếu kinh tế nước ta, chiếm tới 80% số lượng doanh nghiệp lực lượng quan trọng kinh tế, nhóm doanh nghiệp góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế ổn định xã hội TP Cần Thơ Nhưng DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi công nghệ, mở rộng quy mô Nhiều DNNVV đến Ngân hàng vay vốn Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu vốn họ mà chấp nhận cho vay mức thấp so với mức vốn mà doanh nghiệp cần phải có Một số DNNVV không tiếp cận với nguồn vốn Chi nhánh không chọn Ngân hàng để vay Quá trình thu hồi nợ cán tín dụng Ngân hàng gặp không khó khăn 5.1.3 Nguyên nhân hạn chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ Các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn vay từ Ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư doanh nghiệp nhiều điều bất cập, không khả thi, tình hình kinh doanh, sổ sách, chứng từ kế toán thiếu minh bạch, không đủ tài sản cầm cố, chấp… Vốn chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ so với nhu cầu vốn, thiếu tài sản đảm bảo,… nên Ngân hàng đáp ứng phần nguồn vốn mà khách hàng cần Nhiều doanh nghiệp không tiếp cận với nguồn vốn mà lãi suất cao không ổn định nên doanh nghiệp không dám vay, thời gian Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn để có câu trả lời thường nhiều thời gian Đến rót vốn, doanh nghiệp vuột hội kinh doanh hiệu kinh doanh không kế hoạch đề Ngoài có cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng đối thủ hoạt động địa bàn TP Cần Thơ 76 Do tác động không lường trước khí hậu tự nhiên thiên tai, dịch bệnh,…tình hình kinh tế giới nước biến động khó lường, thiếu trình độ lực quản lý nên kinh doanh không đạt hiệu quả, nhiều khách hàng cố tình che giấu cung cấp thông tin không xác để vay vốn Ngân hàng, khiến việc trả nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Đối với DNNVV Lãnh đạo doanh nghiệp phải rà soát lại tất hoạt động, chi phí để chờ thời tái cấu nhằm nâng cao hiệu hoạt động, thay đổi để thích nghi với hoàn cảnh môi trường phát triển bền vững tương lai Các doanh nghiệp có phương án sản xuất, kinh doanh đáp ứng đủ điều kiện tín dụng nên mạnh dạn tiếp cận vốn vay Các DNNVV làm ăn cần chọn đối tác uy tín Ngân hàng nhìn vào vay đánh giá doanh nghiệp Trong điều kiện nay, cần chủ động tìm nguồn hàng, nguyên liệu, tiết kiệm tối đa chi phí sản xuất tiêu dùng, cắt bỏ đầu tư tràn lan, không hiệu quả, tập trung nguồn lực vào lĩnh vực chuyên sâu Phải huy động nội lực từ người lao động góp sức vào để giải khó khăn trước mắt mà thu lợi ích lâu dài Bản thân doanh nghiệp nên mở rộng kênh tìm vốn, từ cộng đồng, từ gia đình bạn bè, từ quỹ đầu tư…thay dựa vào vốn từ Ngân hàng, sử dụng nguồn vốn tiết kiệm hiệu Các DNNVV có nhu cầu vay vốn nên đến điểm giao dịch nhỏ thay điểm giao dịch lớn khách hàng có khoản vay vốn vừa phải tư vấn chăm sóc tốt 5.2.2 Đối với Sacombank Cần Thơ 5.2.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Trong tình hình kinh tế giới nước có dấu hiệu khởi sắc, thu nhập thực tế người lao động tương đối ổn định nhu cầu tích lũy người dân tăng lên Sacombank Cần Thơ mở rộng 77 khối lượng tín dụng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng Phát triển hình thức kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện thu hút khách hàng trì khách hàng có Khi hình thức huy động vốn đa dạng hấp dẫn làm cho số lượng gửi tiền tăng lên, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lưới rộng rãi điều kiện thuận lợi để Ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Do nhu cầu khách hàng đến Ngân hàng khác nên việc thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Để trì thu hút thêm nguồn vốn đến với Ngân hàng, Sacombank Cần Thơ cần phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất huy động Ngân hàng khác để ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực ưu đãi lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên, ổn định kỳ hạn dài… Tăng cường đổi công nghệ, áp dụng khoa học – công nghệ vào hoạt động dịch vụ, khâu toán Nhờ làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng việc gửi tiền, rút tiền vay vốn Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng nhằm giúp Ngân hàng nắm bắt yêu cầu, nguyện vọng khách hàng Từ Ngân hàng đưa hình thức huy động vốn, sách lãi suất, sách tín dụng phù hợp Sacombank Cần Thơ Ngân hàng lớn, uy tín nên có nhiều lợi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tưởng khách hàng giúp Ngân hàng có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động 5.2.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tài sản đảm bảo Ngoài hình thức cấp tín dụng truyền thống mà trước Sacombank Cần Thơ thực với khách hàng mình, Ngân hàng cần tìm kiếm, mở rộng phương thức cho vay, phát triển dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Linh hoạt sách tài sản đảm bảo nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh 78 doanh, thâm nhập vào thị trường Tài sản đảm bảo điều kiện cần điều kiện đủ để Ngân hàng cho vay Phát triển thêm sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Chủ động xác định nhu cầu theo nhóm khách hàng từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm 5.2.2.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay Chủ động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tư vấn, hỗ trợ việc hoàn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn vay Đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng sở đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật chặt chẽ, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh nhóm khách hàng đến vay vốn Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay Ưu đãi lãi suất doanh nghiệp khách hàng truyền thống Ngân hàng, định kì thường niên thăm hỏi, tặng quà vào dịp lễ, tết, ngày kỉ niệm doanh nghiệp… Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng, tổ chức nhiều chương trình tiếp thị giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, tiện ích Ngân hàng đến với DNNVV địa bàn 5.2.2.4 Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao công tác thẩm định Ngân hàng cần phải thường xuyên đào tạo trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, đào tạo chuyên sâu phân tích thẩm định đánh giá doanh nghiệp, trau dồi kinh nghiệm tập huấn kỹ chăm sóc khách hàng cho nhân viên tín dụng, có sách đãi ngộ thích hợp nhằm tạo động lực thúc đẩy để nhân viên cảm thấy thỏa mãn, gắn bó lâu dài với Ngân hàng Ngân hàng cần thực nghiêm ngặt từ công tác tuyển dụng cán với điều kiện tối thiểu trình độ, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức Nâng cao công tác thẩm định cách đến sở thực tế để tìm hiểu, tham gia, tư vấn, hướng dẫn thủ tục vay cho doanh nghiệp từ khâu làm hồ sơ dự án… Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra trước, sau cho vay để đảm bảo hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn tới rủi ro 79 Công tác kiểm tra giám sát tín dụng cần tiến hành thường xuyên, đánh giá việc cách nhanh chóng đưa kết luận xác 80 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu kinh tế Việt Nam phải đương đầu với nhiều khó khăn, thách thức, sách vĩ mô có nhiều thay đổi ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng, Sacombank Cần Thơ nỗ lực không ngừng với tâm cao đạt kết đáng khích lệ Quá trình hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ từ năm 2011 đến nói chung hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng gặt hái nhiều thành công Nguồn vốn huy động cao bối cảnh tình hình kinh tế giới nước gặp nhiều khó khăn nay, nguồn vốn huy động từ dân cư Chi nhánh sử dụng hiệu đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, 1% rủi ro tín dụng không đáng kể Đặc biệt, việc cho vay thu nợ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, lợi nhuận năm sau cao năm trước Đó nhờ vào lãnh đạo tài tình Ban giám đốc cộng với nỗ lực làm việc toàn thể nhân viên tinh thần đoàn kết trách nhiệm cao Ngoài không nói đến hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đoàn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng làm tròn trách nhiệm việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Tuy nhiên, điều đáng quan tâm Chi nhánh quy mô tín dụng phận DNNVV mức thấp, khoảng 30%, chưa tương xứng với vị trí quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế nước ta nói chung kinh tế TP Cần Thơ nói riêng Nhìn chung, với đóng góp, Sacombank Cần Thơ xứng đáng ngân hàng thương mại chủ đạo TP Cần Thơ, góp phần không nhỏ vào trình công nghiệp hóa – đại hóa địa phương Với tinh thần phấn đấu nỗ lực cao, khả vượt khó tự thân vận động linh hoạt trước biến động thị trường, sẵn sàng vượt qua thử thách với kinh nghiệm tích lũy trình hình thành phát triển, cộng với định hướng giải pháp linh hoạt, phù hợp theo xu vận động thị trường, Sacombank Cần Thơ tâm biến thách thức thành hội nhằm phấn đấu hoàn thành, thực hóa toàn diện tiêu kế hoạch năm 2014 đề ra, tạo tiền đề vững để hoàn thành Chiến lược phát triển Ngân hàng giai đoạn mới, giữ vững vị Ngân hàng hàng đầu 81 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ Cần giãn, hoãn thời gian thực nghĩa vụ thuế số doanh nghiệp thực khó khăn có nhiều triển vọng trụ vững Sửa đổi thủ tục pháp lý để tiến hành phát tài sản chấp, thúc đẩy nhanh trình xử lý tài sản chấp trường hợp người vay khả trả nợ giúp cho Ngân hàng giảm chi phí giá trị tài sản đảm bảo Tạo điều kiện thuận lợi để khơi thông thị trường BĐS gián tiếp làm thị trường tài sản đảm bảo tăng giá trị 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Rà soát, cải cách hành thủ tục cho vay, nhằm tạo chế thông thoáng cho DNNVV vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động Ngân hàng Nhà nước nên dành hẳn nguồn vốn dành cho khu vực nhỏ vừa Điều chỉnh lại thủ tục vay vốn, đặc biệt quy trình công chứng, chứng thực tài sản chấp để hạn chế phiền hà, tốn kém, không làm hội làm ăn doanh nghiệp 6.2.3 Đối với Sacombank Hội sở Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng chương trình tiếp thị, quảng cáo truyền hình, xây dựng trang web riêng cho Chi nhánh để quảng bá hình ảnh sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Tiếp tục trì tài trợ hoạt động cộng đồng, trao học bổng cho học sinh, sinh viên… Mở thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút lượng khách hàng mới, nâng cao doanh số cho vay Cho vay kịp thời, tập trung vào đối tượng trụ vững trước khó khăn có khả vươn lên Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, cần có sách “mở” việc xét duyệt hồ sơ cấp tín dụng, yếu tố tài sản đảm 82 bảo, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa có thêm điều kiện tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng, chương trình cho vay ưu đãi, lãi suất thấp 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ Phòng kế hoạch tài chính, 2012 Năm 2011 – Vượt qua thách thức, Sacombank đích an toàn, tiến đô Bản tin nhà đầu tư, tin quý năm 2012, trang 14 – 15 Phòng kế hoạch, 2013 Năm 2012: Sacombank tăng trưởng ổn định bền vững Bản tin nhà đầu tư, tin quý năm 2013, trang – Phòng kế hoạch, 2014 Năm 2014: Sacombank kiên trì mục tiêu Tăng trưởng an toàn - Hiệu bền vững Bản tin Sacombank_Xuân 2014, trang 22 – 23 TP Cần Thơ hướng đến trung tâm thương mại, dịch vụ vùng ĐBSCL [Ngày truy cập: 6/10/2014] Quy định doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2013 [Ngày truy cập: 10/9/214] Nâng cao hiệu huy động vốn [Ngày truy cập: 15/10/2014] Con số 3,8% doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó không xác [Ngày truy cập: 25/10/2014] 84 [...]... về hoạt động cho vay của NHTM cũng như tìm hiểu thêm về loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa o Mục tiêu 2: tìm hiểu một số nét khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Mục tiêu 3: phân tích hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài. .. NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ hiện nay Từ đó, đánh giá hiệu quả và chất lượng của hoạt động cho vay và đề ra một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể o Mục... doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Chương 5: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Chương 6: Kết luận và kiến nghị 3 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 2.1.1 Khái niệm cho vay. .. 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ 1.4 KẾT CẤU LUẬN VĂN o Chương 1: Giới thiệu o Chương 2: Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu o Chương 3: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay đối với các. .. vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Mục tiêu 4: đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi về không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi về thời gian... doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn TP Cần Thơ có thêm điều kiện duy trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng quy mô sản 1 xuất Để hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời góp phần làm gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, tôi lựa chọn đề tài: Phân tích hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ để làm đề tài... của doanh nghiệp nhỏ và vừa o Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cung cấp một lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho nền kinh tế o Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế góp phần tạo việc làm và thu nhập cho người lao động o Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút vốn đầu tư trong nền kinh tế o Hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần làm cho nền kinh tế năng động, đạt hiệu quả kinh tế cao o Các. .. 2.1.5 Các phương thức cho vay o Cho vay từng lần o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng o Cho vay theo dự án 5 o Cho vay trả góp o Cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi o Cho vay hợp vốn (Thái Văn Đại, 2012, trang 47-48) 2.1.6 Quy trình cho vay Khách hàng lập hồ sơ và đề nghị vay vốn Phân tích và thẩm định khách hàng để... doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: 7 Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, cụ thể như sau: Bảng 2.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Tổng nguồn vốn Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng... nhiều doanh nghiệp với năng lực điều hành quá yếu, hạn chế về khả năng hoạch định chi n lược phát triển, kém sáng tạo, thiếu kinh nghiệm… Đặc biệt, khó khăn nhất vẫn là các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiếu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đứng trước nhu cầu đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ đã triển khai nhiều chương trình nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và ... thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ o Chương... vừa ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Cần Thơ .76 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN... RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU VÀ HẠN CHẾ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI