luận văn THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT

LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu cấp thiết quốc gia, xu Việt Nam vận hành kinh tế xu hội nhập Ngày nay, muốn cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi ngân hàng nước phải ngày mở rộng quy mô chiếm nhiều thị phần, phát triển sở an toàn, bền vững hiệu an tồn tảng để ngân hàng lớn, mạnh phát triển Trong điều kiện kinh tế DNNVV Việt Nam phải đối mặt với thách thức, khó khăn vơ lớn Đó thiếu hụt vốn, lạc hậu công nghệ, cạnh tranh mẫu mã, chất lượng sản phẩm thiếu linh hoạt, chất lượng lao động thấp Nhu cầu vốn DNNVV ngày tăng để phục vụ cho việc tổ chức sản xuất kinh doanh đổi thiết bị công nghệ, tăng lực cạnh tranh điều kiện đất nước tiến hành hội nhập Nhưng khó khăn vốn có DNNVV cịn thấp nhu cầu vốn để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị - công nghệ đòi hỏi lớn Một nguồn vốn có vai trị quan trọng DNNVV nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đứng trước nhu cầu đó, NHTM đóng vai trị đáng kể cho phát triển có hiệu DNNVV Mặt khác, DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, em nhận thấy việc mở rộng cho vay DNNVV vấn đề vô quan trọng Vì vậy, em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng Phương Đông - chi nhánh Trung Việt” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài dựa sở lý luận kiến thức chuyên ngành hoạt động cho vay DNNVV, vào tình hình thực tiễn tiến hành phân tích, đánh giá quy trình thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Trung Việt, Đà Nẵng đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Qua nhằm giúp ngân hàng phát triển cho vay loại hình doanh nghiệp góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu tình hình huy động vốn từ báo cáo tài ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Trung Việt giai đoạn 2012-2014 Sau tiến hành thống kê tổng hợp so sánh thông qua số huy động vốn để làm bật lên việc cho vay DNNVV ngân hàng, từ nêu lên nhận xét, kiến nghị - Tham khảo sách internet, đề tài nghiên cứu anh chị khóa trước - Sử dụng phương pháp trừu tượng hóa, khái quát hóa, phương pháp nghiên cứu lý thuyết kết hợp thực tiễn, phương pháp phân tích tổng hợp, diễn dịch, quy nạp, thống kê, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo Mục lục đề tài gồm có ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Phương Đông – chi nhánh Trung Việt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Theo tinh thần Luật TCTD (công bố ngày 26/12/1997) Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD số 47/2010/QH12: NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Như vậy, NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiên toán 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng NHTM đóng vai trị "cầu nối" người dư thừa vốn người có nhu cầu vốn Đâylà chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác 1.1.2.2 Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Ở NHTM đóng vai trị người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tài khoản họ 1.1.2.3 Chức tạo tiền Khi có phân hố hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian khơng cịn thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi tốn khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Với chức "tạo tiền", hệ thống NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh NHTM Nó đóng vai trị quan trọng tất lĩnh vực kinh tế thông qua việc cung cấp điều kiện thuận lợi cho việc gửi tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 1.1.3.2 Hoạt động cho vay Cho vay không hoạt động NHTM mà hoạt động hầu hết định chế tài Cho vay khoản mục sử dụng vốn lớn nhất, hoạt động mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng đồng thời hoạt động có nhiều rủi ro Vì thành cơng hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động Thông qua hoạt động cho vay, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển xã hội 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ a Hoạt động toán - Cung cấp phương tiện toán séc, hối phiếu, thẻ tín dụng - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu, chi hộ - Thực dịch vụ toán khác ngân hàng quy định - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép b Hoạt động ngân quỹ Các ngân hàng thực mở rộng tài khoản giữ tiền khách hàng, qua ngân hàng thường có mối quan hệ mật thiết với khách hàng Ngân hàng có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho khách hàng tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán 1.1.3.4 - Các hoạt động khác Kinh doanh ngoại hối: NHTM phép kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý TS, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật có giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật có giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật - Tham gia thị trường tiền tệ, thị trường vốn: NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo quy định NHNN, thông qua hình thức mua bán cơng cụ thị trường tiền tệ - Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác nước theo quy định pháp luật Ngồi NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để hành lập ngân hàng liên doanh 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Khái quát chung DNNVV 1.2.1.1 Khái niệm DNNVV Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Như vậy, theo quy định pháp luật hành, có loại hình tổ chức kinh doanh sau: cơng ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân thuộc thành phần kinh tế (sau gọi chung doanh nghiệp); nhóm cơng ty (Điều Luật Doanh nghiệp 2005) Tại Việt Nam tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ theo thông tư Số 16/2003/TT-BTC DNNVV gồm chi nhánh, đơn vị trực thuộc hoạch toán độc lập, hợp tác xã (sử dụng 200 lao động làm việc toàn thời gian năm có doanh thu khơng q 20 tỷ đồng) Còn theo Điều nghị định 56/2009, DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia làm ba loại theo quy mô số lao động bình quân: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Bảng 1.1: Phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 1.2: Phân loại DNNVV Ngân hàng Thế giới Loại hình doanh Số lao động Doanh thu/năm Tổng tài sản nghiệp Doanh nghiệp siêu (người) 1-9 (triệu USD) < 0,1 (triệu USD) < 0,1 nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa 10-49 50-300