QTKD CDTN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY đối với KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG TMCP á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG NAM – PGD hội AN GIAI đoạn 2018 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH QUẢNG NAM – PGD HỘI AN GIAI ĐOẠN 2018 2020 GVHD : Th.S TRẦN CHÍ QUANG HUY SVTH : LÝ TRIỆU HUÂN MSSV : 2321242199 LỚP : K23QNH Đà Nẵng, năm 2021 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn Anh/Chị PGD Hội An thuộc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu tạo điều kiện để em hoàn thành tốt thời gian thực tập đề tài khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy Cô khoa Quản Trị Kinh Doanh, chuyên ngành Tài Chính – Ngân hàng trường Đại học Duy Tân truyền đạt kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy em suốt năm theo học trường, đặc biệt Th.S Trần Chí Quang Huy, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành đề tài khố luận Do trình độ kiến thức giới hạn, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên nghiên cứu khơng thể tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong Anh/Chị đơn vị thực tập Thầy thơng cảm Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn kính chúc Thầy Cơ công tác trường Đại học Duy Tân toàn thể Anh Chị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An dồi sức khỏe thành công công việc Hội An, ngày tháng 05 năm 2021 Sinh viên thực Lý Triệu Huân SVTH: Lý Triệu Huân Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đề tài “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH QUẢNG NAM – PGD HỘI AN GIAI ĐOẠN 2018 - 2020” em thực hướng dẫn Thầy Trần Chí Quang Huy anh chị phận tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An Trong khóa luận em, nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực, số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét đơn vị thực tập cung cấp Hội An, ngày tháng 05 năm 2021 Sinh viên thực Lý Triệu Huân SVTH: Lý Triệu Huân Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐÔNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng: 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ .6 1.1.2.4 Các hoạt động khác 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3.1 Vai trò thu hút tiền nhàn rỗi cung ứng vốn cho kinh tế 1.1.3.2 Vai trị trung gian tốn 1.1.3.3 Vai trò công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước 1.1.3.4 Vai trò cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.2 Lý luận hoạt động cho vay .9 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay SVTH: Lý Triệu Huân Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 1.2.2 Nguyên tắc cho vay 1.2.3 Phân loại cho vay NHTM 10 1.2.3.1 Phân loại theo thời hạn vay 10 1.2.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay .10 1.2.3.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 12 1.2.3.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 14 1.3 Lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Phân loại cho vay đối khách hàng cá nhân 16 1.3.2.1 Phân loại theo mục đích vay: 16 1.3.2.2 Phân loại theo phương thức hoàn trả 17 1.4 Cách thức phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 18 1.4.1 Cách thức nghiên cứu nhằm đánh giá hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An .18 1.4.2 Các tiêu phân tích đánh giá hoạt động cho vay KHCN .18 1.4.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay 18 1.4.2.2 Chỉ tiêu phản ánh độ an toàn 19 1.4.2.3 Chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời 20 1.4.2.4 Doanh số thu nợ dư nợ bình quân (chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng) 20 TĨM TẮT CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN QUẢNG NAM – PGD HỘI AN GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 .22 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 22 SVTH: Lý Triệu Hn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.1.1 Hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu .22 2.1.1.2 Về Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 23 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An giai đoạn 2018-2020 25 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn PGD Hội An qua ba năm 2018 – 2020 25 2.1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay vốn PGD Hội An qua ba năm 2018 – 2020 .30 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh vốn PGD Hội An qua ba năm 2018 – 2020 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An .34 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An 34 2.2.1.1 Chính sách cho vay PGD Hội An .34 2.2.1.2 Quy trình cho vay KHCN PGD Hội An 36 2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An .38 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An .41 2.2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo đối tượng cho vay PGD Hội An 41 2.2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo sản phẩm cho vay PGD Hội An 47 2.2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn cho vay PGD Hội An 52 2.2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo cho vay PGD Hội An 56 SVTH: Lý Triệu Hn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An .60 2.2.3.1 Phân tích tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động .60 2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ dư nợ bình qn (vịng quay vốn tín dụng) .61 2.2.3.3 Phân tích tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN 61 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An .62 2.3.1 Kết đạt hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An .62 2.3.2 Những điểm mạnh 64 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN QUẢNG NAM – PGD HỘI AN 69 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 69 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An thời gian tới 69 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An thời gian tới .70 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 71 3.2.1 Giải pháp mở rộng sản phẩm vay .71 3.2.2 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh đẩy mạnh tiếp thị .72 3.2.3 Giải pháp nâng cao cải tiến sản phẩm 73 3.2.4 Giải pháp giảm tỷ lệ nợ xấu .73 3.2.5 Giải pháp nâng cao cải tiến sản phẩm 74 SVTH: Lý Triệu Huân Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 75 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An .76 TÓM TẮT CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO .81 SVTH: Lý Triệu Hn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng ACB Ngân hàng Á Châu PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VLĐ Vốn lưu động XD&SC Xây dụng sữa chữa TSCĐ Tài sản cố định CLMS Consumer loan management system TT Tỷ trọng TL Tỷ lệ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số Tên bảng hiệu Bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hội An 2.1 giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Hội An giai 2.2 đoạn 2018 - 2020 SVTH: Lý Triệu Huân Số trang 32 37 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Bảng Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD 2.3 Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo đối tượng cho vay 2.4 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo sản phẩm cho vay 2.5 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 2.6 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo 2.7 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Bảng Phân tích tỷ lệ tổng dư nợ cho vay tổng nguồn huy động Ngân 2.8 hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 – 2020 Bảng Phân tích doanh số thu nợ tổng dư nợ bình quân Ngân hàng 2.9 TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 – 2020 Bảng Phân tích tỷ nợ xấu KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội 2.10 An giai đoạn 2018 – 2020 SVTH: Lý Triệu Huân 38 49 55 61 65 69 70 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Tích cực giải nợ xấu, nâng cao hiệu sử dụng vốn sinh lời, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Tăng cường cải tiến thủ tục giao dịch tạo thuận tiện cho khách hàng, gây thiện cảm với khách hàng đến với ngân hàng Tiếp tục hoàn thiện triển khai dự án đại hóa ngân hàng, áp dụng công nghệ kỹ thuật đại Tăng cường công tác phát triển thương hiệu hoạt động chăm sóc khách hàng, quảng bá hình ảnh Ngân hàng TMCP Á Châu phương tiện thông tin đại chúng, hoạt động tài trợ, để hình ảnh ngân hàng tới gần với khách hàng giúp khách hàng tìm hiểu tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ dàng thuận tiện Tập thể học hỏi, không ngừng phát triển Thông tin trao đổi phương tiện để biến đổi ngân hàng Sự tin tưởng cam kết, tính minh bạch trách nhiệm, chuyên nghiệp sáng tạo tảng tạo nên nguyên tắc ứng xử văn hóa kinh doanh ngân hàng 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An thời gian tới Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm xem mục tiêu quan trọng hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An để nâng cao lực tài lực cạnh tranh thị trường kinh tế địa bàn Hội An Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/dư nợ lớn để khai thác triệt để nhu cầu khách hàng, giới thiệu/thực bán chéo sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh họ có nhu cầu Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng PGD Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín SVTH: Lý Triệu Hn Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy dụng PGD Từ tập trung tiếp cận chăm sóc nhóm khách hàng nhằm tăng thị phần khách hàng khu vực Thực đơn giản hóa thủ tục, rà sốt quy trình tín dụng, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn Nâng cao chất lượng cán nhân viên trình độ chun mơn phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp 3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Quảng Nam – PGD Hội An 3.2.1 Giải pháp mở rộng sản phẩm vay Cơ sở đề xuất giải pháp Cũng giống mặt hạn chế nêu hình thức vay khơng đảm bảo tài sản chương 2, Ngân hàng nên nghiên cứu để triển khai hình thức nhằm gia tăng thêm số lượng lớn KH tiềm bị bỏ qua Vì ta thấy ngày sản phẩm cũ không thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tâm lý khách hàng muốn dùng thử sản phẩm mới, người mua quần áo, hay sắm vật dụng mà họ lựa chọn, mẫu cũ họ bỏ qua Chính mà việc cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm ngân hàng, với việc triển khai hoàn thiện sản phẩm ngân hàng nên trọng việc phát triển sản phẩm Điều làm gia tăng số lượng khách hàng Ngân hàng Cách thức thực Đa dạng hóa thêm hình thức cho vay tín chấp, cho vay khơng đảm bảo tài sản,… áp dụng vào khung lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút thêm khách hàng Cùng với nên kết hợp sản phẩm cho vay không đảm bảo tài sản với sản phẩm khác như: dịch vụ tiền gửi, dịch vụ tốn, trả nợ qua ngân hàng,… từ khơng khuyến khích khách hàng vay vốn ngân hàng mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng SVTH: Lý Triệu Huân Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy 3.2.2 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh đẩy mạnh tiếp thị Cơ sở đề xuất giải pháp Ngày việc kết giao, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng bá chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến việc phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng Tâm lý người tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Đối với hoạt động cho vay thường kéo dài nhiều năm, với thời gian lâu dài buộc khách hàng ngân hàng phải gắn kết thường xuyên với lâu dài Chính mà yếu tố quan trọng việc thu hút khách hàng, tiếp cận nguồn khách hàng đem đến trải nghiệm tuyệt với cho khách hàng Ngân hàng việc tiếp thị thiếu điều trở ngại vơ to lớn cho Ngân hàng mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngày Cách thức thực Để tiếp thị truyền thông đạt hiệu Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phù hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể địa bàn hoạt động, điều nhằm mục đích giúp ngân hàng đưa sản phẩm tiếp cận gần khách hàng, với tăng độ phủ sóng thơng tin, chương trình, sách, hay ưu đãi Ngân hàng đến với người dân địa phương nhiều hơn, từ thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Cùng với Ngân hàng nên kết hợp quảng bá tiếp thị với kênh thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, quảng cáo ngồi trời,… Ngồi kết hợp tiếp thị lại khách hàng cũ qua email, số điện thoại dựa liệu sẵn có đơn vị Điều nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật nhanh nhất, xác nhất, có tính qn, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng SVTH: Lý Triệu Huân Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy Và cuối để đạt kết tiếp thị đạt hiểu CBNV Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, đưa nhiều chiến lược tiếp thị khác để phù hợp với địa điểm hoàn cảnh, kết hợp với phải có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, ln tươi cười, tận tình hướng dẫn khách hàng, tạo hình ảnh đẹp mắt khách hàng 3.2.3 Giải pháp nâng cao cải tiến sản phẩm Cơ sở đề xuất giải pháp Qua mặt hạn chế tồn nêu mục chương ta nhận thấy việc cho vay KHCN khoản vay nằm khoản tương đối lớn chiếm tỷ trọng cao khoản vay cho vay tiêu dùng vay mua nhà đất ở, sản phẩm lại khác cho vay bổ sung VLĐ, cho vay XD&SC, cho vay đầu tư TSCĐ chiếm tỷ trọng thấp Như năm nghiên cứu dư nợ sản phẩm ln chiếm tỷ trọng 20% tổng dư nợ cho vay KHCN Cách thức thực Các yếu tố quan tâm hàng đầu khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngân hàng lãi suất, giá vay Lãi suất phải đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng, lãi suất phải tính đến mức lạm phát dự tính mức lợi nhuận dự kiến Lãi suất công cụ quan trọng để thu hút khách hàng, mà sách lãi suất phải linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn Từ Ngân hàng nên xây dựng chế lãi suất phù hợp tất sản phẩm vay có, đặc biệt sản phẩm vay có tỷ trọng dư nợ thấp nhằm gia tăng dư nợ đồng cho sản phẩm vay PGD ổn định hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.4 Giải pháp giảm tỷ lệ nợ xấu Cơ sở đề xuất giải pháp Theo mục thứ tư phần hạn chế PGD Hội An, ta thấy việc phát sinh nợ xấu PGD Hội An có với tỷ lệ thấp số nợ xấu qua năm 3% Nhưng cảnh báo cho PGD qua năm nghiên cứu tỷ lệ có xu hướng tăng qua năm, điều làm ảnh SVTH: Lý Triệu Huân Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy hưởng đến kết hoạt động PGD nói riêng tồn Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung Vì mà PGD cần phải rà sốt lại q trình kiểm sốt rủi ro Ngân hàng, với CBTD cần phải nâng cao nghiệp vụ công tác thẩm định để làm giảm khả phát sinh nợ xấu cho PGD Cách thức thực Để hạn chế phát sinh nợ xấu, PGD nên cần kiểm sốt lại quy trình thẩm định quy trình cho vay cách chặt chẽ hơn, tăng cường giám sát chặt chẽ khoản vay giải ngân cho khách hàng, ngồi cần tăng cường nhận diện khả xấu xảy khoản dư nợ có PGD, để làm tốt việc thơng tin cập nhập liên tục khách hàng nguồn tin cần thiết việc kiểm soát phòng ngừa nợ xấu ngân hàng Kết hợp với quy trình kiểm sốt phịng ngừa, việc nâng cao khả nghiệp vụ CBNV tín dụng PGD việc làm cần thiết nhất, điều ảnh hưởng trực tiếp đến trình thẩm định cho vay KH, ngăn chặn từ đầu khoản nợ xấu phát sinh 3.2.5 Giải pháp nâng cao cải tiến sản phẩm Cơ sở đề xuất giải pháp Hiện mức cho vay PGD Hội An hỗ trợ tối đa tổng nhu cầu vốn khách hàng không 90% giá trị TSĐB tùy vào trường hợp, mức an toàn ngân hàng, nhiên thị trường vấn đề cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, nên số đối thủ cạnh tranh cho vay từ 95-100% giá trị TSĐB lúc mức cho vay PGD Hội An lại thiếu sức hấp dẫn khách hàng Ngồi thời gian cho vay tối đa 15 năm tùy vào mục đích vay vốn khách hàng có tuổi đời cịn trẻ, khách hàng có thu nhập thấp ngân hàng nên kéo dài thời hạn trả nợ cho khách hàng Vì thời gian ngắn số tiền phải trả lớn so với thu nhập hàng tháng, họ dự nhu cầu vay Cách thức thực SVTH: Lý Triệu Huân Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy PGD Hội An cần nghiên cứu nhằm gia tăng tỷ trọng vay giá trị TSĐB Kết hợp với gia tăng thời hạn vay vốn dài 15 năm tùy theo trường hợp vay vốn, điều lợi cạnh tranh giúp cho khách hàng biết đến Ngân hàng phổ biến hơn, cịn giúp cho khách hàng khơng phải dự khoản vay hay dự thu nhập họ có đảm bảo tốn cho vay Ngồi ra, Ngân hàng nên cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân, CBTD làm việc tác phòng chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tạo cho khách hàng thoải mái đến ngân hàng để giao dịch 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần có sách kinh tế, sách tiền tệ hợp lý kịp thời trước biến động thị trường nhằm tạo môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi cho thành phần tồn kinh tế phát triển ổn định Từ đó, doanh nghiệp bao gồm Ngân hàng Á Châu an tâm, trọng đầu tư phát triển, giúp kinh tế lên, kéo theo thu nhập người dân tăng cao, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng lớn hơn, tất nhiên bao gồm nhu cầu vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh Hệ thống pháp lý Việt Nam nhiều thiếu xót, gặp nhiều bất cập, hồn thiện hệ thống pháp lý việc mà Nhà nước cần làm Nhằm tạo thống khoa học luật liên quan đến sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng, quyền sở hữu bất động sản,… tạo điều kiện cho doanh nghiệp cá nhân có khung pháp lý vững để kinh doanh, sở hữu bất động sản, bên cạnh việc hạn chế tội phạm lợi dụng sơ hở luật pháp để thành lập công ty ma, kinh doanh ngành nghề bất hợp pháp,… gây khó khăn cho công tác thẩm định ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Trong thời đại Công nghệ 4.0 diễn mạnh mẽ khắp giới NHNN cần khuyến khích NHTM đẩy mạnh nâng cấp sở hạ tầng công nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin, thành tựu Cách mạng công nghệ 4.0 vào hoạt động dịch vụ SVTH: Lý Triệu Huân Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy ngân hàng như: tạo hệ thống tự động xử lý nghiệp vụ, toán qua mã QR, số hố thơng tin khách hàng, cơng nghệ thẻ chip kết hợp với thẻ nội địa, công nghệ lưu trữ đám mây (Cloud Storage), Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), trí tuệ nhân tạo (A.I),… từ cải thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng Xây dựng, cải thiện hệ thống quản lý, kiểm soát NHTM bên cạnh việc tổ chức tra, kiểm tra thường xuyên để phát hiện, xử lý kịp thời NHTM vi phạm quy định an tồn tín dụng, gây rủi ro tiềm ẩn cho toàn thị trường tài Việt Nam Ngồi nên kết hợp với Nhà nước nhằm đưa sách tiền tệ hợp lý kịp thời ổn định thị trường tài 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An ACB – PGD Hội An nên thực kế hoạch truyền thông rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng mắt khách hàng qua làm tăng thêm khả nhận diện hình ảnh PGD thị trường Hội An Trên sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay, ngân hàng cần bảo đảm quy trình kỹ thuật cấp tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng Ln kết hợp với ngân hàng khác địa bàn với nhau, xem đối thủ cạnh tranh, phải biết dựa vào đối thủ để phát triển ngân hàng Và phải phối hợp công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thơng tin nhân viên tìm hiểu khai sáng Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động PGD, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp CBTD thông đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng Ngân hàng cần đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối tượng loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khu vực Hội An Tăng cường cơng tác chăm sóc SVTH: Lý Triệu Hn Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân SVTH: Lý Triệu Huân Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy TĨM TẮT CHƯƠNG Trong Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An định hướng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An thời gian đến Từ nội dung chương đưa giải pháp cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCN Đồng thời, đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Á Châu với mong muốn góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung PGD Hội An nói riêng SVTH: Lý Triệu Huân Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy KẾT LUẬN Ngày nay, tổn phát triển hệ thống ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng dịch vụ, lực tài khả kinh doanh có đáp ứng nhu cầu khách hàng hay không Và Ngân hàng hoạt động với chất có nhiều rủi ro, mà rủi ro lớn đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng, rủ ro hoạt động tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng hiệu công tác cho vay Ngân hàng Mà mà Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An nên xác định rõ việc phát triển hoạt động cho vay KHCN việc làm vơ cấp thiết Bởi cho vay KHCN hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho PGD Hội An, với điều kiện để cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn hoạt động Và để đạt điều việc đưa giải pháp kịp thời để khắc phục phát triển hoạt động cho vay KHCN việc làm quan trọng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB Hội An khóa luận hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay KHCN NHTM nói riêng Thứ hai, thông qua số liệu cung cấp đơn vị thực tập, khóa luận phân tích đánh giá khái quát hiệu hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An giai đoạn 2018-2020 Bên cạnh đó, khóa luận cịn làm rõ thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân gây ảnh hưởng đến hoạt động PGD Thứ ba, khóa luận trình bày định hướng tới PGD Hội An hoạt động cho vay KHCN Đồng thời, khóa luận cịn đưa kiến nghị số giải pháp để khắc phục hạn chế phát triển hoạt động cho vay KHCN PGD Hội An Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình của Thầy Trần Chí Quang Huy q trình em thực làm khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Á Châu – SVTH: Lý Triệu Huân Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy PGD Hội An tận tình bảo, cung cấp thơng tin, tài liệu tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! SVTH: Lý Triệu Huân Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 2.Báo cáo tài nội năm 2018, 2019, 2020 Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An Trang web Ngân hàng TMCP Á Châu (www.acb.com.vn) Ngân hàng nhà nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) Tài liệu tham khảo (www.tailieu.vn) Thư viện pháp luật (thuvienphapluat.vn) TS Nguyễn Minh Kiều(2009), Sách Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê SVTH: Lý Triệu Huân Trang 80 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hội An, ngày tháng 05 năm 2021 Xác nhận đơn vị thực tập SVTH: Lý Triệu Huân Trang 81 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày tháng 05 năm 2021 Giảng viên hướng dẫn SVTH: Lý Triệu Huân Trang 82 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Chí Quang Huy NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Đà Nẵng, ngày tháng 05 năm 2021 Giảng viên phản biện SVTH: Lý Triệu Huân Trang 83 ... HOẠT ĐÔNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN QUẢNG NAM – PGD HỘI AN GIAI. .. tượng Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội An giai đoạn 2018 - 2020 Doanh số cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Hội. .. 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN QUẢNG NAM – PGD HỘI AN GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu –