Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân – chi nhánh đà nẵng

LỜI CẢM ƠN Trải qua những năm rèn luyện học tập tại Trường Đại học Duy Tân với sự dìu dắt tận tình của các thầy cô Em xin chân thành cám ơn sâu sắc đến các thầy các cô đã tạo chỉ bảo, dạy dỗ cho chúng em có những kiến thức làm nền tảng cho công việc thực tế sau này Bên cạnh đó, em xin gởi lời cám ơn xâu sắc đến Thạc sĩ Trần Chí Quang Huy Trong thời gian qua thầy đã hướng dẫn chỉ bảo giúp em có thể hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp của mình Kính chúc thầy thật nhiều sức khỏe và thành đạt Đồng thời, em xin gởi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến ban lãnh đạo, và các anh chị chuyên viên tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi Nhánh Đà Nẵng đã chỉ bảo, hỗ trợ tận tình trong quá trình thực tập của em Đặc biệt là các anh chị trong phòng tín dụng doanh nghiệp đã tạo điều kiện, chỉ dẫn giúp em có thể nắm bắt được tình hình hoạt động thực tế cũng như các nghiệp vụ thực tế tại chi nhánh Từ những kinh nghiệm này đã giúp cho em có được kiến thức thực tế để hoàn thiện và ứng dụng vào khóa luận của mình Do thời gian học tập và làm việc có phần ngắn ngủi cùng với những kiến thức, kinh nghiệm còn nhiều hạn chế Vì vậy khóa luận tốt nghiệp sẽ không thể tránh hết được những sai sót Kính mong được sự góp ý, chỉ bảo tận tình của quý thầy cô cùng các anh chị để có thể cũng cố, hoàn thiện hơn cho khóa luận tốt nghiệp cũng như nâng cao các kiến thức kinh nghiệm hữu ích cho công việc và học tập sau này Kính chúc cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi Nhánh Đà Nẵng ngày càng hoàn thành tốt các chỉ tiêu, phấn đấu trở thành nơi kinh doanh năng động nhất thành phố Đà Nẵng Và cuối cùng là kính chúc các anh chị thật nhiều sức khỏe và thành công mới trên con đường sự nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Đà Nẵng, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Người thực hiện Nguyễn Thị Mai LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản Khóa luận tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các dữ liệu, kết quả nêu trong Khóa luận là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng và không sao chép bất kỳ công trình nghiên cứu nào đã được công bố, ngoại trừ những số liệu và tài liệu trích dẫn Đà Nẵng, Ngày 15 tháng 12 năm 2014 Người thực hiện Nguyễn Thị Mai DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  BLTD: Bảo lãnh tín dụng KH: Khách hàng CBTD: Cán bộ tín dụng KUNN: Khế ước nhận nợ CNCB: Công nghiệp chế biến NCB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc CP: Cổ phần Dân CVGSTD: Chuyên viên giám sát tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước CVQHKH: Chuyên viên quan hệ khách hàng NHTM: Ngân hàng thương mại CVQLTD: Chuyên viên quản lý tín dụng NN – LN: Nông nghiệp – lâm nghiệp CVTĐTD: Chuyên viên thẩm định tín dụng QLTD: Quản lý tín dụng ĐKGDBD: Đăng ký giao dịch bảo đảm SXKD: Sản xuất kinh doanh DN: Doanh nghiệp TCKT: Tổ chức kinh tế DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ và vừa TCTD: Tổ chức tín dụng DNTN: Doanh nghiệp tư nhân TMCP: Thương mại cổ phần DSCV: Doanh số cho vay TNHH: Trách nhiệm hữu hạn DSTN: Doanh số thu nợ TPGD: Trưởng phòng giao dịch HĐTC/CC: Hợp đồng thế chấp, cầm cố TSĐB: Tài sản đảm bảo HĐTD: Hợp đồng tín dụng VND: Việt Nam đồng HMTD: Hạn mức tín dụng Số hiệu DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang bảng 30 Tên bảng 34 Bảng 2.1 36 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 47 Bảng 2.3 51 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 55 58 Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 63 2013 66 Bảng 2.6 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh trong 67 Bảng 2.7 cho vay chung qua 3 năm 2011 – 2013 Bảng 2.8 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh theo hình thức đảm bảo qua 3 năm 2011 – 2013 Bảng 2.9 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh theo đối tượng khách hàng qua 3 năm 2011 – 2013 Bảng 2.10 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh theo ngành nghề kinh tế qua 3 năm 2011 – 2013 Tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh theo phương thức vay qua 3 năm 2011 – 2013 Biến động lãi suất cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 Số hiệu hình, DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Trang biểu đồ 28 Tên hình, biểu đồ 42 Hình 2.1 31 Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của NCB Đà Nẵng 32 Biểu đồ 2.1 33 Sơ đồ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 34 Biểu đồ 2.2 37 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 phân 49 Biểu đồ 2.3 theo khách hàng 52 Biểu đồ 2.4 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 phân 56 Biểu đồ 2.5 theo kỳ hạn 60 Biểu đồ 2.6 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 phân 64 Biểu đồ 2.7 theo loại tiền tệ Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 Biểu đồ 2.10 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 Cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh trong cho vay chung qua 3 năm 2011 – 2013 DSCV ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 theo hình thức đảm bảo Thể hiện dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 theo đối tượng khách hàng Thể hiện DSTN ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 theo ngành nghề kinh tế Thể hiện nợ xấu cho vay ngắn hạn đối với DNNVV của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 theo phương thức vay MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1 Lý luận chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm cho vay 3 1.1.2 Nguyên tắc cho vay .3 1.1.3 Phân loại cho vay 4 1.1.3.1 Theo thời hạn vay .4 1.1.3.2 Theo phương thức cho vay 4 1.1.3.3 Theo mục đích sử dụng vốn .7 1.1.3.4 Theo hình thức bảo đảm 7 1.1.3.5 Theo phương thức hoàn trả nợ vay 8 1.1.3.6 Phân loại khác 8 1.2 Lý luận chung về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại 9 1.2.1 Lý luận chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa 9 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 9 1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 9 1.2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa .11 1.2.2 Lý luận chung về cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 12 1.2.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 12 1.2.2.3 Phương thức cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 12 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 14 1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 18 1.4 Kinh nghiệm trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các nước trên thế giới 21 TÓM TẮT CHƯƠNG 1 .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG QUA 3 NĂM 2011 - 2013 27 2.1 Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng 27 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .28 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 29 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011 – 2013 30 2.2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 30 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 33 2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 36 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011 – 2013 38 2.3.1 Những quy định cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh 38 2.3.2 Quy trình về cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh .41 2.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 45 2.3.3.1 Đánh giá nhu cầu vay ngắn hạn đối với DNNVV trên địa bàn thành phố Đà Nẵng 45 2.3.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh trong cho vay chung qua 3 năm 2011 – 2013 47 2.3.3.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh theo hình thức bảo đảm qua 3 năm 2011 – 2013 51 2.3.3.4 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh theo đối tượng khách hàng qua 3 năm 2011 – 2013 54 2.3.3.5 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh theo ngành nghề kinh tế qua 3 năm 2011 – 2013 57 2.3.3.6 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV theo phương thức vay qua 3 năm 2011 – 2013 62 2.3.3.7 Thực trạng biến động lãi suất cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 65 2.3.3.8 Phân tích thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại chi nhánh qua 3 năm 2011 – 2013 67 2.4 Đánh giá về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011 -2013 68 2.4.1 Những kết quả đạt được .68 2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 2 .74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 3.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới 75 3.1.1 Định hướng hoạt động 75 3.1.1.1 Định hướng hoạt động chung của chi nhánh trong thời gian tới 75 3.1.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 76 3.1.2 Mục tiêu 77 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng .77 3.2.1 Các giải pháp chính 77 3.2.1.1 Mở rộng quy mô cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh 77 3.2.1.2 Tăng cường công tác thẩm định, kiếm tra nhằm hạn chế kiếm soát những rủi ro khi cho vay 79 3.2.1.3 Giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu trong cho vay .81 3.2.1.4 Xây dựng chiến lược marketing trong hoạt động cho vay 82 3.2.1.5 Mở rộng tìm kiếm khách hàng mới 83 3.2.2 Các giải pháp hỗ trợ 84 3.2.2.1 Tư vấn hỗ trợ cho các DNNVV đang quan hệ của chi nhánh .84 3.2.2.2 Tăng cường huy động vốn để phát triển mở rộng quy mô cho vay DN .85 3.3 Một số kiến nghị .86 3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan Nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị đối với chi nhánh .88 3.3.4 Kiến nghị đối với DNNVV 89 KẾT LUẬN 90 -1- LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhập cùng với xu hướng của nền kinh tế thế giới, Việt Nam chúng ta đang tiến hành một chương trình đổi mới sâu rộng chuyển sang nền kinh tế thị trường Cùng với những nổ lực đổi mới đó, ngành ngân hàng đã và đang được cải cách hoàn thiện nhằm mục đích ngày càng khẳng định vai trò của mình trong vai trò xúc tác đưa nền kinh tế đi lên cùng với thế giới Tham gia vào quá trình này không thể không kể đến các doanh nghiêp cũng như các tổ chức kinh tế đã góp phần mạnh mẽ vào quá trình này Và để đáp ứng nhu cầu ấy, vốn luôn là yếu tố cần thiết để các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ của mình Trong bối cảnh kinh tế diễn ra mạnh mẽ như ngày nay, thì nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án, công trình cũng tăng cao Không chỉ để bổ sung cho cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các doanh nghiệp luôn luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho các hoạt động sản xuất - kinh doanh hay dịch vụ của mình Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu ấy, các ngân hàng luôn tìm cách đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Nổi bật lên là hoạt động cho vay, đây là một trong hai hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển một cách xuyên suốt Hòa chung với sự phát triển của ngành ngân hàng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Dân - Chi Nhánh Đà Nẵng đã và đang cố gắng để là được yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn, trở thành trung tâm tiền tệ lẫn cả về chất lượng và số lượng Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động và những lý do trên, em đã chọn đề tài “Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng” Đề tài: “Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Đà Nẵng” này chỉ là một -2- phần rất nhỏ trong rất nhiều nghiệp vụ của ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng Mục đích nghiên cứu: Khóa luận tập trung nghiên cứu, phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTMCP Quốc Dân – CN Đà Nẵng, qua đó đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng Đối tượng nghiên cứu: Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân - chi nhánh Đà Nẵng Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp Bố cục đề tài được chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011 - 2013 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân- Chi nhánh Đà Nẵng Đà Nẵng, ngày 15 tháng 12 năm 2014 Người thực hiện Nguyễn Thị Mai