5. Kết cấu đề tài
2.3.2.2. Phân tích hoạt động cho vay DNNVV theo thời hạn vay
Bảng 2.5: Tình hình cho vay DNNVV theo thời hạn tại NMTHMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) DSCV 870.785 100 986.902 100 1.077.69 6 100 116.117 13,33 90.794 9,20 Ngắn hạn 715.089 82,12 827.813 83,88 916.149 85,01 112.725 15,76 88.336 10,67 Trung và dài hạn 155.696 17,88 159.089 16,12 161.547 14,99 3.392 2,18 2.458 1,55 DSTN 700.271 100 932.537 100 1.038.38 100 232.266 33,17 105.843 11,35 Ngắn hạn 582.836 83,23 781.186 83,77 884.181 85,15 198.351 34,03 102.994 13,18 Trung và dài hạn 117.435 16,77 151.351 16,23 154.199 14,85 33.915 28,88 2.849 1,88 Dư nợ 673.156 100 727.521 100 766.837 100 54.365 8,08 39.316 5,54 Ngắn hạn 490.731 72,90 537.358 73,86 569.327 74,24 46.627 9,50 31.969 5,95 Trung và dài hạn 182.425 27,10 190.163 26,14 197.510 25,76 7.738 4,24 7.347 3,86 Nợ xấu 6.506 100 6.698 100 6.915 100 192 2,95 217 3,24 Ngắn hạn 4.122 62,41 4.567 68.18 4.953 71.63 0.445 10,79 0.386 8,45 Trung và dài hạn 2.384 37,69 2.131 31,11 1.962 28,37 -352 -1,42 -169 -7,93 Tỷ lệ nợ xấu 0,97 0,92 0,90 Ngắn hạn 0,84 0,85 0,87
Trung và
dài hạn 1,31 1,12 0,99
(Nguồn: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt)
Qua bảng phân tích số liệu 2.5, ta thấy DSCV, DSTN và dư nợ của OCB-TV đều tăng qua 3 năm 2012-2014 cả về cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Về DSCV: năm 2012 DSCV ngắn hạn đạt 715.089 triệu đồng, chiếm 82,12% tổng DSCV. Đến năm 2013, DSCV ngắn hạn lúc này là 827.813 triệu đồng, tăng 112.725 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 15,76% so với năm 2012, chiếm 83,88% tổng DSCV. Qua đến năm 2014 tiếp tục đà tăng đó DSCV ngắn hạn đạt 916.149 triệu đồng, tăng 88.336 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 10,67% so với năm 2013, chiếm 85,01% tổng DSCV. DSCV trung và dài hạn cũng đóng góp trong DSCV chung của toàn Chi nhánh song so với ngắn hạn thì DSCV trung và dài hạn chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ. Cụ thể như năm 2012 DSCV trung và dài hạn là 155.696 triệu đồng, chiếm 17,88% tổng DSCV. Năm 2013 chỉ tăng 3.392 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 2,18% so với năm 2012, đạt 158.089 triệu đồng và chiếm 16,22% trong tổng DSCV. Đến năm 2014, tốc độ tăng của DSCV trung và dài hạn rất thấp, chỉ tăng 2.458 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 1,55%, đạt 161.547 triệu đồng và chiếm 14,99% trong tổng DSCV. Qua phân tích về DSCV của Chi nhánh ta thấy Chi nhánh đang tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm bù đắp nguồn vốn tạm thời cho DNNVV. Nguyên nhân chủ yếu là do các DNNVV thường chỉ có các chiến lược đầy tư trong ngắn hạn, chủ yếu là vay vốn để trả tiền hàng hóa, trả lương nhân viên… Còn về cho vay trung và dài hạn, Chi nhánh cũng đã hạn chế hơn vì sợ rủi ro cao.
Ngoài việc tăng cường cho vay, ngân hàng cũng rất chú trọng vào công tác thu nợ. DSTN qua 3 năm 2012-2014 tăng rất nhiều. Về DSTN ngắn hạn, năm 2012 đạt 582.836 triệu đồng, chiếm 83,23% tổng DSTN; năm 2013 tăng lên 198.351 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 34,03% so với năm 2012, đạt 781.186 triệu đồng và chiếm 83,77% tổng DSTN; năm 2014 tiếp tục tăng lên nhưng tăng ít hơn năm 2013,
tăng lên102.994 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 13,18% so với năm 2013, đạt 884.181 triệu đồng và chiếm 85,15% tổng DSTN. DSTN trung và dài hạn qua mỗi năm chỉ chiếm từ 14-17% tổng DSTN, cụ thể năm 2012 đạt 117.435 triệu đồng và chiếm 16,77% tổng DSTN, năm 2013 đạt 151.351 triệu đồng và chiếm 16,23% tổng DSTN, năm 2014 đạt 154.199 triệu đồng và chiếm 14,85% tổng DSTN. Ta thấy DSTN trung và dài hạn tăng rất ít, vì vậy song song với việc giám sát hoạt động kinh doanh của DNNVV thì Chi nhánh cần phải thẩm định hồ sơ cho vay của khách hàng trước khi cho vay đặc biệt là đối với các món vay trung và dài hạn nhằm làm giảm rủi ro trong việc thu hồi nợ và để có thể thu hồi nợ một cách đúng hạn làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng lên.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ của cho vay đối với DNNVV theo thời hạn của OCB-TV
Dư nợ đối với cho vay DNNVV tăng lên qua các năm được thể hiện qua biểu đồ 2.1 ở trên. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, hơn 72% trong tổng dư nợ. Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2012 là 490.731 triệu đồng, chiếm 72,90% tổng dư nợ; năm 2013 tăng lên 46.627 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 9,50% so với năm 2012, đạt 537.358 triệu đồng và chiếm 73,86% tổng dư nợ; đến năm 2014 vẫn tiếp tục tăng lên 31.969 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 5,95% so với năm 2013, đạt 569.327 triệu đồng và chiếm 74,24% tổng dư nợ. Dư nợ trong cho vay trung và dài hạn năm 2012 là 812.425 triệu đồng, chiếm 27,10% tổng dư nợ; đến năm 2013 tăng nhẹ 7.738 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 4,24% so với năm 2012, đạt 190.163 triệu đồng và chiếm 26,14% tổng dư nợ; năm 2014 dư nợ cho vay trung và dài hạn
vẫn tiếp tục đà tăng rất ít, chỉ tăng lên 7.347 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 3,86% so với năm 2013, đạt mức 197.510 triệu đồng và chiếm 25,76% tổng dư nợ. Sự gia tăng trong dư nợ DNNVV, nhất là tăng trong dư nợ cho vay ngắn hạn cho thấy trong năm qua Chi nhánh đã không ngừng mở rộng cho vay nhằm tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận nguồn vốn để đi vay, chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp để biết rõ hơn về nhu cầu nguồn vốn của họ trong từng giai đoạn cụ thể nhằm tư vấn, hỗ trợ đưa ra những gói sản phẩm phù hợp với những đăc trưng riêng của từng loại hình doanh nghiệp. Tuy nhiên, qua phân tích có ta có thể thấy rằng dư nợ trong cho vay ngắn hạn tăng cao hơn rất nhiều so với trung và dài hạn, đó là một trong những định hướng ngân hàng định hướng phát triển, đẩy mạnh dư nợ cho vay ngắn hạn đồng thời giảm dần dư nợ trung và dài hạn, hạn chế rủi ro trong cho vay.
Trong cơ cấu nợ xấu, tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn tăng qua 3 năm còn trung và dài hạn lại đang có xu hướng giảm. Năm 2012, nợ xấu ngắn hạn chiếm 62,41% (4.122 triệu đồng), trung và dài hạn chiếm 37,69% (2.483 triệu đồng). Sang năm 2013, nợ xấu ngắn hạn chiếm 68,18% (4.567 triệu đồng), trung và dài hạn chiếm 31,11% (2.131 triệu đồng). Đến năm 2014, nợ xấu ngắn hạn tăng lên và chiếm 71,63% (4.953 triệu đồng), trung và dài hạn chiếm 28,37% (1.962 triệu đồng). Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tăng qua 3 năm, còn trung vài dài hạn có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn từ năm 2012-2014 lần lượt tăng từ 0,84% lên 0,87%, tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn giảm từ 1,31% xuống 0,99% .Ngân hàng cần cố gắng hơn để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu, luôn giữ nợ xấu ngắn hạn ở mức thấp hơn 3% (mức tỷ lệ nợ xấu an toàn), vì vậy ngân hàng cần phải tuân thủ chặt chẽ các quy định cũng như thận trọng trong việc thẩm định các hồ sơ cho vay khách hàng và theo dõi hoạt động của các DNNVV.