PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ô tô đối TƯỢNG KHÁCH HÀNG cá NHÂN tại NH TMCP bản VIỆT CHI NHÁNH đắk lắk

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN VIỆN ĐÀO TẠO QUỐC TẾ KHOA QUẢN LÝ KINH TẾ - VIỆT MỸ (PSU) - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ - ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP BẢN VIỆT CHI NHÁNH ĐẮK LẮK GVHD : PHẠM MINH VÂN ANH SINH VIÊN : HÀ NHƯ QUỲNH LỚP : K24PSU-QNH MSSV : 24202601590 Đà Nẵng, 2022 TĨM TẮT Trong tình hình kinh tế toàn giới bị ảnh hưởng nghiêm trọng đại dịch Covid-19 nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, tất ngành nghề Việt Nam bị ảnh hưởng nhiều Ngân hàng không ngoại lệ Mặc dù chịu nhiều tác động Ngân hàng Bản Việt chi nhánh Đắk Lắk không ngừng tăng trưởng phát triển Thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh năm từ 2019-2021 giúp ta thấy rõ tình hình phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Và để đạt định hướng mà Chi nhánh đề việc huy động vốn yếu tố đầu vào quan trọng Nếu huy động nhiều vốn Chi nhánh có điều kiện để mở rộng tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh có nguồn lực để thực sách chăm sóc khách hàng Từ tác động đến hàng loạt sản phẩm khác có liên quan, làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng tăng lên, vị cạnh tranh thị trường ngày vững Ngoài ra, cịn có số giải pháp khác để đạt định hướng Chi nhánh chuyển đổi cấu thu nhập chủ yếu tín dụng sang phi tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay doanh nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng, phấn đấu trì tỷ lệ nợ xấu mức Trụ sở giao LỜI CAM ĐOAN Tôi xác nhận Khóa luận tốt nghiệp kết cơng việc hướng dẫn cô Phạm Minh Vân Anh Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu Khóa luận trung thực Tơi hiểu Khóa luận chép và/hoặc giao tiếp mục đích phát đạo văn Tôi hiểu cam kết vi phạm cam kết, bị xử phạt theo quy định hành Trường Đại học Duy Tân (DTU) Đà Nẵng, ngày … tháng … năm 2022 Sinh viên thực Hà Như Quỳnh LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến Trường Đại học Duy Tân tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình học cách thuận lợi Nhờ giúp đỡ giảng viên Trường mà tơi nắm bắt, hiểu biết thêm nhiều kiến thức bổ ích sống Đặc biệt xin cảm ơn đến cô Phạm Minh Vân Anh theo sát suốt q trình làm Khóa luận này, Cơ lỗi sai hướng dẫn cho tơi hồn thành Khóa luận nhanh Trong suốt q trình thực tập tơi nhận hỗ trợ nhiệt tình từ anh, chị Phòng Bán lẻ Nhờ hỗ trợ nhệt tình từ người mà tơi hiểu rõ thực tế nghiệp vụ ngân hàng thương mại Do chưa có nhiều kinh nghiệm làm Khóa luận hạn chế kiến thức, Khóa luận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhận xét, ý kiến đóng góp, phê bình từ phía Thầy, Cơ để Khóa luận tơi hồn thiện Lời cuối cùng, tơi xin kính chúc thầy nhiều sức khỏe, thành công hạnh phúc Sinh viên Hà Như Quỳnh MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM TMCP DSCV DSTN KHCN NH QH CT DN CN PGD TSBĐ Ngân hàng thương mại Thương mạo cổ phần Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Khách hàng cá nhân Ngân hàng Quốc hội Chỉ thị Doanh nghiệp Chi nhánh Phòng giao dịch Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta năm gần phát triển Hoạt động ngành ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể Trong đó, tín dụng ngân hàng phận quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh tế lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ Ngày nay, đời sống vật chất, tinh thần người dân ngày nâng cao, với tăng trưởng không ngừng nhu cầu tiêu thụ hàng hoá, nhu cầu lại người dân nước Trên thị trường nay, nhu cầu mua xe ô tô vay vốn để mua xe ô tơ lớn Bên cạnh đó, thị trường xe tơ nóng dần trở lại với vơ số mẫu mã xe phong phú, với nhiều mức giá khác nhau, từ nguồn nhập lẫn sản xuất nước, thúc đẩy người tiêu dùng muốn nhanh chóng sở hữu tơ mong ước, cho thân hay cho gia đình Trước tình hình đó, nhu cầu sản phẩm cho vay mua ô tô phải đáp ứng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng cần thiết Điều chứng tỏ nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời thay đổi liên tục thị trường nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày lớn từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Khi Việt Nam gia nhập WTO ngày 7/11/2006 giảm hàng rào thuế quan mặt hàng, đặc biệt ôtô nhập vào nước ta ngày nhiều Qua q trình tìm hiểu em thấy nhu cầu mua ơtơ ngày tăng Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng họ có nhu cầu vay mua ơtơ mà chưa đủ vốn, hoạt động làm tăng tiện ích cho khách hàng mang lại cho kinh tế phát triển định.Vì em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay mua xe ô tô khách hàng cá nhân Ngân Hàng Bản Việt chi nhánh Đắk Lắk” Đây sản phẩm hoạt động tín dụng tiêu dùng nên nghiên cứu vấn đề giúp em hiểu rõ hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: Trên sở phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk, tìm ưu điểm, hạn chế hoạt động cho vay mua ô tô Chi nhánh Mục tiêu cụ thể: Hệ thống hóa sở lý luận tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay mua tơ, phân tích tình hình hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk đề xuất giải pháp nằng phát triển hoạt động cho vay mua tơ Bản Việt Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu nhằm mục đích mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk dựa số liệu giai đoạn 2019-2021 Câu hỏi nghiên cứu a) Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk nào? b) Giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk? c) Giải pháp có phù hợp với thực tế xu thế? Đóng góp đề tài Kết nghiên cứu đề tài nhằm nâng cao nhận thức hiểu biết hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh Đắk Lắk Qua đó, giúp ngân hàng có nhìn trực diện bao quát thực trạng chất lượng hoạt động cho vay mua ô tô, thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức để có phương hướng giải pháp thích hợp để phát triển hoạt động cho vay Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu, khóa luận vận dụng kết hợp số phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp chung: Nghiên cứu định tính Phương pháp nghiên cứu cụ thể: • Phương pháp vật lịch sử 10 Phương pháp thống kê mơ tả Phương pháp phân tích số Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ mục tiêu đề tài, đề tài chọn đối tượng • • nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng cụ thể KHCN Mặt khác đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng b) Phạm vi nghiên cứu: ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Đaklak c) Thời điểm nghiên cứu: giai đoạn 2020-2021 Bố cục đề tài Phần mở đầu Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay mua ô tô NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk, giai đoạn 2019-2021 Chương 3: Khuyến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Bản Việt Chi nhánh Đắk Lắk 49 CHƯƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ ĐỐI VỚI KHCN TẠI NH TMCP BẢN VIỆT CN ĐẮK LẮK 3.1 SỰ CẦN THIẾT TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ Có thể nói, 2021 năm phát triển hoạt động cho vay trả góp mua tơ ngành ngân hàng nói chung Bản Việt CN Đắk Lắk nói riêng Cùng với lộ trình cắt giảm thuế nhiều loại hàng hoá, thuế suất thuế nhập tơ giảm đáng kể Trong đó, giảm nhiều thuế suất thuế nhập xe ô tơ có dung tích xi lanh từ 2.500cc trở lên loại cầu từ 90% giảm xuống 47%, giảm phụ tùng tơ từ 24,3 % xuống 20,5% Hơn nữa, năm 2020 năm mở cửa ngành công nghiệp ô tô Việt Nam Đó việc Nghị định 12 Chính phủ chế quản lý điều hành hoạt động xuất nhập cho giai đoạn sau thức có hiệu lực Nghị định loại tơ qua sử dụng khỏi danh mục hàng hóa cấm nhập cho phép nhập vào Việt Nam loại xe cũ không năm sau xuất xưởng Tiếp cam kết “sau ngày 2022, doanh nghiệp 100% vốn nước phép thành lập Việt Nam để phân phối ô tô nhập khẩu” Như vậy, từ năm 2022 trở tham gia doanh nghiệp 100% vốn nước làm tăng tính cạnh tranh thị trường tô nước làm giá ô tô giảm , đẩy mạnh xu hướng tiêu dùng ô tô người dân tương lai Vì vậy, giai đoạn năm 2020 - 2021, xem giai đoạn phát triển ngành công nghiệp ô tô Doanh số ô tô nhập không ngừng tăng lên, đạt mức kỷ lục năm 2021 28.000 chiếc, gấp hai lần so với năm 2020 Điều cho thấy xu hướng mua ô tô người dân ngày tăng Nguyên nhân đời sống người dân ngày nâng cao Tỷ trọng người có thu nhập cao tổng dân cư ngày nhiều Mặt khác, hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng ngày mở rộng Đặc biệt cho vay trả góp mua tơ Người dân cần có 40 – 50% giá trị xe, phần lại ngân hàng hỗ trợ cho vay với thủ tục nhanh gọn thuận lợi Khách hàng lại trả nợ dần thành nhiều kỳ 50 suốt thời gian vay Do đó, tổng doanh số cho vay trả góp mua ô tô ngân hàng thương mại không ngừng tăng lên, năm 2021 Tuy nhiên, nhằm hạn chế lạm phát có xu hướng ngày tăng, NHNN áp dụng sách tiền tệ thắt chặt buộc ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu bắt buộc với tổng giá trị lên tới 23.000 tỷ đồng, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Hầu hết, ngân hàng thiếu vốn, buộc phải cạnh tranh, đua tăng lãi suất huy động, đẩy lãi suất cho vay tăng theo Trước tình hình đó, khách hàng vay vốn mua tơ giảm đáng kể Doanh số cho vay trả góp mua ô tô tháng giảm hẳn so với hai tháng trước Một phần ngân hàng khơng đủ vốn cho vay hợp đồng mua ô tô mới, chí số ngân hàng cịn phải dừng việc giải ngân cho hợp đồng ký trước Phần khác, lãi suất cho vay mua tô cao, khách hàng phải cân nhắc chi phí việc vay vốn Thêm nữa, Bộ tài lại đưa định tăng thuế nhập ô tô từ 60% lên 70% làm xu hướng mua ô tô người dân có phần giảm lo ngại số tiền thuế phải nộp tăng lên giá xăng dầu không giảm ngày tăng Trước tình hình đó, em thấy NHTM nói chung Bản Việt CN Đắk Lắk nói riêng cần thiết phải tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua tơ Để hoạt động ngày phát triển đem lại nhiều lợi nhuận lớn cho ngân hàng điều kiện kinh tế ngày phát triển thu nhập người dân ngày cao 3.2 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA Bản VIỆT CN ĐẮK LẮK TRONG THỜI GIAN TỚI Trong thời gian tới, Bản Việt CN Đắk Lắk chủ trương tăng cường cho vay trả góp mua ô tô theo định hướng: − Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua tô với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay ngân hàng năm 2021 − Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm trước 51 − Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực việc cung cấp thơng tin − cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh chủa khách hàng Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hố ngân hàng cách đồng − Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp − Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng − − nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có khả thi, hiệu − cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ − Đồng thời tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến doanh nghiệp vừa nhỏ dân cư Đưa chương trình ưu đãi, khuyến khích khách hàng có quan hệ thường xuyên tin cậy 3.3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY TRẢ GĨP MUA Ơ TƠ TẠI BẢN VIỆT CN ĐẮK LẮK Từ hạn chế hoạt động cho vay trả góp mua tơ Bản Việt CN Đắk Lắk , em xin đề xuất số giải pháp sau: 3.3.1 Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng nói chung việc phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay trả góp mua tơ nói riêng Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng Vì mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng Cơng tác thẩm định khó khăn với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp thành đạt trình độ họ tương đương với cán thẩm 52 định nên cần kiểm tra chặt chẽ Để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay trả góp mua tơ phải làm cơng việc cần thiết sau: − Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn − Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng − Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh Sự sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng − Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu hết nợ gốc lãi − Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay khơng Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp thời 3.3.2 Chấn chỉnh rủi ro hoạt động cho vay mua ô tô Để hạn chế rủi ro xảy hoạt động giải ngân Bản Việt CN Đắk Lắk , theo em ngân hàng nên giải ngân cách chặt chẽ sở điều kiện Đơn vị bán xe phải bàn giao toàn giấy tờ xe cho cán tín dụng với có mặt người mua xe để cán tín dụng trực tiếp với người mua xe làm thủ tục đăng ký xe Trường hợp bán xe mà khơng bàn giao giấy tờ xe cho cán tín dụng mà bàn giao cho nhân viên bán xe cầm hồ sơ để với người mua xe làm thủ tục đăng ký, sau giao giấy hẹn cho ngân hàng đơn vị bán xe phải có giấy 53 uỷ quyền cho nhân viên bán xe giao dịch với ngân hàng ngân hàng thực giao nhận giấy hẹn đăng ký xe với nhân viên bán xe uỷ quyền nói Khi lập biên định giá xe (kể ô tô mới) cán tín dụng thiết phải kiểm tra trạng tài sản đối chiếu với hồ sơ giấy tờ đảm bảo khớp Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân, thấy hết hạn sử dụng yêu cầu khách hàng làm lại xuất trình giấy tờ khác có giá trị tương đương Trường hợp ảnh người cầm giấy không giống nhau, cán tín dụng nên yêu cầu khách hàng xuất trình giấy tờ có dán ảnh khác để xác minh thêm 3.3.3 Hồn thiện quy trình cho vay trả góp mua tơ để thủ tục cho vay nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không ngân hàng nước mà có thêm góp mặt ngân hàng nước ngồi có uy tín tên tuổi thị trường, địi hỏi Bản Việt CN Đắk Lắk phải có biện pháp cần thiết để thu hút ngày nhiều khách hàng vay trả góp mua tơ Vì ngân hàng có thủ tục cho vay trả góp phức tạp, rườm rà làm nhiều thời gian khách hàng, gây cảm giác khó chịu Do vậy, hồn thiện quy trình cho vay trả góp mua tơ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến Bản Việt CN Đắk Lắk vay vốn nhiều thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng thời gian giải ngân ngắn 3.3.4 Xây dựng chế tín dụng phù hợp Hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do đó, Bản Việt Đắk Lắk phải tôn trọng quan điểm nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng nói chung khách hàng mua tơ trả góp nói riêng, chế tín dụng ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng 54 khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn 3.3.5 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền Trong điều kiện thiếu hụt vốn vay nay, để vừa giữ khách hàng, vừa nâng cao doanh số cho vay trả góp mua ô tô ngân hàng nên trọng đến công tác huy động vốn Đây điều kiện định cho việc giải ngân vốn vay Vì vậy, nhiệm vụ chi nhánh thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để làm tốt cơng tác marketing, chi nhánh \Bản Việt CN Đắk Lắk chủ trương thực biện pháp: − Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết dịch vụ Đặc biệt, đa dạng hoá loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch − Tổ chức phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm chi nhánh ngân hàng cho khách hàng 55 − Cơng bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút nhiều khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.3.6 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, chi nhánh chủ trương nâng cao sức cạnh tranh hoạt động cho vay trả góp cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu sau: − Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay trả góp mua ô tô, hoạt động quảng cáo,…với − đối thủ gần gũi (các ngân hàng khác địa bàn) Tạo lòng tin cao độ với khách hàng: cách nâng cao số lượng, chất lượng sản phẩm, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền vay,… − Tạo khác biệt chi nhánh ngân hàng thơng qua hình thức marketing với khách hàng, sản phẩm ngân hàng (cho vay trả góp với tơ ô tô qua sử dụng), lãi suất… − Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại Do đó, phong cách cán nhân viên tín dụng Bản Việt Đắk Lắk thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…, để tạo lòng tin cho khách hàng vay vốn − Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ô tô nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay trả góp mua tơ nói riêng mở rộng hiệu Đối với Bản Việt CN Đắk Lắk , hầu hết nhân viên cán tín dụng cịn trẻ với tuổi đời trung bình khoảng 22 – 28 tuổi Họ nhân viên động, nhiệt tình, thơng minh, sáng tạo 56 có khát vọng khẳng định Tuy họ lại thiếu kinh nghiệm làm việc Thực tiễn cho thấy hoạt động cho vay trả góp mua ô tô lại đa dạng, phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Mặt khác điều kiện kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trường vấn đề cần vốn mua ô tô để phục vụ q trình cơng tác, lại hoạt động sản xuất kinh doanh quan trọng doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu tiêu dùng Để đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung cho vay trả góp nói riêng địi hỏi cán tín dụng Bản Việt CN Đắk Lắk phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao có khả phân tích khách hàng tốt Vì vậy, ngân hàng Bản Việt CN Đắk Lắk cần phải: − Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên tín dụng thường xuyên để không bị lạc hậu kiến thức − Ngồi nghiệp vụ chun mơn ngân hàng, cần bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn − Đồng thời tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác − Tạo hội cho họ phát huy khả tiềm ẩn khơng ngừng đưa sáng kiến mang tính hiệu cao Đồng thời nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng,đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín, từ xem xét sách với nhân viên cụ thể từ khuyến khích nhân viên làm việc cống hiến cho ngân hàng, nâng cao uy tín ngân hàng để thu hút khách hàng ngày nhiều 3.3.8 Tích cực triển khai thêm phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán Hiện Bản Việt CN Đắk Lắk thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn hợp đồng liên kết Toyota, Ford, Isuzu, Mercedes 57 Benz… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua ô tơ trả góp Tuy có hợp đồng liên kết mối quan hệ hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh, chưa triển khai hình thức cho vay gián tiếp Thời gian tới Bản Việt CN Đắk Lắk hãng bán lẻ nên ký hợp đồng mua bán nợ, ngân hàng đưa điều kiện khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa, loại tài sản bán chịu… Đồng thời phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên ngân hàng hãng bán lẻ (tài trợ truy địi tồn bộ, truy địi hạn chế, miễn truy địi hay có mua lại) có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp hạn chế rủi ro cho ngân hàng Mặt khác, tăng cường thêm mối quan hệ Bản Việt CN Đắk Lắk đại lý xe mở rộng cho vay trả góp mua tơ 3.3.9 Tăng cường hợp tác ngân hàng với công ty bảo hiểm Trong phương thức cho vay trả góp mua tô, Bản Việt CN Đắk Lắk đặt yêu cầu bắt buộc người vay “bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng Điều làm tăng tính an tồn cho cho vay ngân hàng Vì vậy, để tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua tơ, Bản Việt CN Đắk Lắk nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm Việc hợp tác mang lại lợi ích cho hai bên Cụ thể, công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm tơ Cịn ngân hàng công ty bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cách nhanh chóng ô tô hình thành từ vốn vay bị hư hại Mặt khác, ngân hàng thu phí bảo hiểm khách hàng giúp công ty bảo hiểm mà trực tiếp đến tận địa khách hàng 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với NHNN • Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng sân chơi bình đẳng Thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN có ưu NHTM quốc doanh, cho phép ngân hàng thương mại quốc doanh tiếp cận với nguồn vốn ngân sách Còn NHTMCP khơng, vốn tự 58 có ngân hàng nhỏ Điều gây khó khăn cho khiến cho NHTMCP Bản Việt Đắk Lắk phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trường nội địa Đặc biệt NHTM quốc doanh cổ phần hố cạnh tranh trở nên khốc liệt Do vậy, NHNN cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý NHTMCP để tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh bình đẳng ngân hàng • NHNN nên sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay trả góp mua tơ Cho vay trả góp mua tơ hoạt động có triển vọng, hứa hẹn phát triển tương lai hoạt động ngân hàng Tuy vậy, NHNN chưa có văn riêng hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay trả góp mua tơ Các NHTM phải dựa vào văn pháp luật chung Nhà nước tự xây dựng cho quy định riêng hoạt động cho vay Do đó, thời gian tới, NHNN cần sớm hồn thiện ban hành văn pháp quy hoạt động cho vay trả góp mua tơ để ngân hàng có sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng • NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đóng vai trị quan trọng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng tìm kiếm thơng tin tin cậy CIC cách dễ dàng nhanh chóng Vì vậy, để hoạt động trung tâm tín dụng ln đạt hiệu cao độ xác tuyệt đối, Ngân hàng nhà nước phải nâng cao chất lượng tin học trình độ chun mơn nhân viên trung tâm Điều này, làm tăng độ tin cậy ngân hàng với trung tâm tín dụng mở rộng trao đổi hợp tác ngân hàng 3.4.2 Đối với Chính phủ Trước đây, bảo hộ nhiều suốt thời gian dài, ô tô sản xuất, lắp ráp nước khơng giảm mà cịn tăng giá Có lúc sách bảo hộ cho doanh nghiệp sản xuất, lắp ráp ô tô nước tạo điều kiện cho doanh nghiệp "lên mặt" với người tiêu dùng Nhưng gia 59 nhập WTO với cam kết cắt giảm thuế nhập khẩu, người tiêu dùng quay sang mua sắm xe nhập với giá phải tính đại Từ chỗ chiếm có 25% thị phần (xe du lịch - chỗ) vào tháng 08/2019, thị phần dòng xe lên tới 40% Trước cảnh xe nhập bán hút hàng, đại lý xe lắp ráp nước phải xuống nước Người mua nhân viên bán hàng chăm sóc chu đáo trước Tuy nhiên Bộ Tài định tăng thuế nhập ôtô từ 60% lên 70% với lý hạn chế ách tắc giao thông Theo doanh nghiệp nhập xe, thuế tăng việc tăng giá xe khó tránh khỏi Với thuế suất mới, giá xe nhập tăng khoảng 6-15% tùy loại Chẳng hạn xe nhập có giá 37.000 USD, sau tăng thuế có giá 39.200 USD Xe cao cấp giá tăng so với Nhiều ý kiến cho rằng: "Việc tăng thuế với xe nhập nguyên tiếp tục bảo hộ cho doanh nghiệp lắp ráp xe nước để giảm thiểu ách tắc giao thơng" Vì để giảm thiểu ách tắc giao thơng quan chức phải thực giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho xe nhập xe lắp ráp nước, đằng quan lại đưa sân chơi không công bằng, mà khơng cơng có ảnh hưởng tới quyền lợi người tiêu dùng Do giá ô tô nhập tăng lên giá xe lắp ráp nước không giảm ngày tăng Điều đặt yêu cầu Chính phủ thời gian tới phải có sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập khâu ô tô xuống tăng Để đưa giá xe ô tô nước giảm xuống theo giá trị thực nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng Khuyến khích người dân mua tơ nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay trả góp mua tơ Vì hoạt động khơng đem lại lợi ích to lớn cho người mua xe, hãng xe, NHTM mà cịn có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội Do đó, Chính phủ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển 60 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận, với q trình phân tích thực trạng mở rộng cho vay mua ô tô KHCN chương 2, giúp cho tác giả nhận biết, đánh giá điểm mạnh yếu hội mối nguy Kết hợp với tìm hiểu mục tiêu, định hướng mở rộng cho vay mua ô tô KHCN Chi nhánh thơng qua q trình điều tra, phân tích để từ đề xuất giải pháp, kiến nghị 62 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá Khóa luận nêu thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Ngân hàng TMCP Bản Việt CN Đắk Lắk giai đoạn 2019 – 2021, xác định kết đạt cịn hạn chế, từ đưa số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Tóm lại, khóa luận đạt kết sau: Thứ nhất, Khóa luận tổng kết vấn đề cho vay mua ô tô KHCN NHTM Thứ hai, Khóa luận nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Ngân hàng TMCP Bản Việt CN Đắk Lắk năm 2019, 2020 2021; đánh giá hoạt động cho vay cho vay mua ô tô KHCN chi nhánh, nêu kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, từ tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế thực trạng hoạt động cho vay cho vay mua ô tô KHCN , định hướng chung hoạt động yếu tố tác động, khóa luận đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay mua ô tô KHCN Ngân hàng TMCP Bản Việt CN Đắk Lắk Tuy nhiên, trình độ khả cịn hạn chế nên vấn đề đề cập chắn cịn nhiều hạn chế, chưa đầy đủ, giải pháp đưa chưa tối ưu Vì em hy vọng nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cô tập thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh để Khóa luận hồn thiện với chất lượng cao TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TP.HCM 2.PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 3.TS Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ ngân hàng ,NXB Lao Động Xã Hội 4.Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội 5.PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 6.Nguyễn Văn Dũng (2007), “Quản lý quan hệ khách hàng” Nhà xuất Giao thông vận tải 7.Ngân hàng TMCP Bản Việt https://www.vietcapitalbank.com.vn/personal 8.Tỉnh Đắk Lắk https://daklak.gov.vn/ 9.Báo cáo bán hàng Hiệp hội Nhà sản xuất Ơ tơ Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 ... tượng khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nh? ?nh Đắk Lắk nào? b) Giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô đối tượng khách hàng cá nh? ?n Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nh? ?nh Đắk Lắk? ... đ? ?nh giá hoạt động cho vay mua tơ, phân tích t? ?nh h? ?nh hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng TMCP Bản Việt Chi nh? ?nh Đắk Lắk đề xuất giải pháp nằng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Bản Việt Mục... nhiên, cho vay mua tơ h? ?nh thức cho vay Vì vậy, tiêu phản ? ?nh hoạt động cho vay nói chung tiêu phản ? ?nh hoạt động cho vay mua ô tô 21 • − Một doanh số cho vay mua ô tô Doanh số cho vay mua ô tô tổng