Khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm MIC hà nội luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

Chính vì thế, trong thời gian thực tập tại phòng Kinh doanh bảo hiểm số 05 của Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Khai thác Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công

SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN VĂN ĐỨC

LỚP: CQ55/03.03

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI

KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE

CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÀ NỘI

Chuyên nghành : Tài chính Bảo hiểm

Mã số : 03

Giáo viên hướng dẫn : Đoàn Minh Phụng

- -

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập

Sinh viên

(Ký & ghi rõ họ tên)

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÍ LUẬN CHUNG VỀ KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 3

1.1 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 3

1.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 4

1.1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 4

1.1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 8

1.1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm 12

1.1.2.4 Giám định tổn thất và bồi thường bảo hiểm 13

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 16

1.1.3.1 Đối với chủ xe cơ giới 16

1.1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm 16

1.1.3.3 Đối với xã hội 16

1.2 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 17

1.2.1 Khái niệm, vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 17

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 18

1.2.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 18

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 19

1.2.4.1 Các yếu tố chủ quan 19

1.2.4.2 Các yếu tố khách quan 22

CHƯƠNG 2THỰC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÀ NỘI 24

2.1 Khái quát chung về Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội 24

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 24

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động 26

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2018 – 2020 27

2.2 Tình hình thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới hiện nay 28

2.2.1 Tình hình thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hiện nay 28

2.2.2 Thị trường khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 29

2.3 Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội 30

2.3.1 Thực trạng thực hiện quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội 30

2.3.2 Thực trạng chính sách khai thác 32

2.3.3 Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội giai đoạn 2018-2020 35

2.4 Đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội 37

2.4.1 Thuận lợi 37

2.4.2 Khó khăn 39

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI MIC HÀ NỘI 43

3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty trong thời gian tới 43

3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội 43

3.2.1 Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác 43

3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ hoạt động khai thác 45

3.3 Kiến nghị 45

3.3.1 Đối với nhà nước 45

3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo Hiểm 46

3.3.3 Đối với Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội 47

KẾT LUẬN 49

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

MIC Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

MIC Hà Nội Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội

BIC Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

BSH Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

PTI Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

PJICO Tổng công ty CP Bảo hiểm Petrolimex – PJICO

VNI Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo hiểm hàng không

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 26

Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội 30

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm của MIC Hà Nội giai đoạn 2018-2020 27Bảng 2.2: Doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC Hà Nội qua các kênh khai thác giai đoạn 2018-2020 33Bảng 2.3: Tỉ trọng doanh thu khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của MIC

Hà Nội qua các kênh giai đoạn 2018-2020 33Bảng 2.4: Doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Công ty bảo hiểm MIC

Hà Nội giai đoạn 2018-2020 35Bảng 2.5: Doanh thu khai thác theo phân khúc Giá trị xe của MIC Hà Nội giai đoạn 2018-2020 36

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Trong thời gian vừa qua, Việt Nam đã có nhiều thay đổi lớn về mọi mặt kinh tế - chính trị - văn hoá và xã hội Vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế ngày càng được nâng cao Nhằm phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu, của mọi người trong nước và nươc ngoài - một nhu cầu bức thiết của xã hội là phải phát triển cơ sở hạ tầng, đặc biệt là sơ sở hạ tầng về giao thông Vì thế mà

hệ thống đường xá, cầu cống đã không ngừng được mở rộng nhiều hơn, nâng cấp hơn, và đạt chất lượng cao hơn Nhưng do sự tăng lên quá nhanh của các phương tiện giao thông đặc biệt là xe cơ giới nên mặc dù sơ sở hạ tầng giao thông đã có sự phát triển hơn nhưng tình hình tai nạn giao thông vẫn là bài toán khó cho toàn xã hội Tai nạn xảy ra kéo theo nhiều tổn thất về người và của, điều đó chẳng những gây thiệt hại về tinh thần mà còn làm thiệt hại về kinh tế cho gia đình và xã hội Vì vậy, sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm là tất yếu Đến nay, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện và có những bước đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Bảo hiểm không những bảo vệ con người trước những rủi ro bất ngờ mà còn là hình thức huy động vốn hiệu quả góp phần phát triển nền kinh tế, ổn định đời sống - xã hội Trong đó có Bảo hiểm vật chất xe cơ giới - là sản phẩm bảo hiểm nhằm bảo vệ cho người tham gia bảo hiểm trước những thiệt hại xảy ra bất ngờ khi tham gia giao thông Nghiệp vụ này được các công ty bảo hiểm đẩy mạnh khai thác và thường chiếm tỉ trọng doanh thu cao, tạo nên một môi trường cạnh tranh sôi động Chính vì thế, trong thời gian thực tập tại phòng Kinh doanh bảo hiểm số

05 của Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội, em đã chọn đề tài: “Khai thác Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội” để nghiên cứu

và làm luận văn với mục đích hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Hà Nội

2 Đối tượng và mục đích nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tình hình thực tế và các giải pháp pháp triển công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

- Mục đích nghiên cứu:

+ Tìm hiểu về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới;

+ Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công

ty Bảo hiểm MIC Hà Nội;

+ Đưa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội

3 Phạm vi nghiên cứu

Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội giai đoạn 2018-2020

4 Phương pháp nghiên cứu

Tiến hành tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu để làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội

5 Kết cấu của luận văn

Luận văn gồm 3 chương:

CHƯƠNG 1 LÍ LUẬN CHUNG VỀ KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE

CƠ GIỚI

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM MIC HÀ NỘI

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC KHAI THÁC NGHIỆP

VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI MIC HÀ NỘI

CHƯƠNG 1:

LÍ LUẬN CHUNG VỀ KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE

CƠ GIỚI 1.1 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và vị trí quan trọng trong ngành Giao thông vận tải, giúp cho mọi hoạt động trở nên thuận tiện, góp phần vào sự phát triển chung của xã hội

Cùng với sự phát triển kinh thì đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, lượng xe cơ giới được sử dụng ngày một tăng lên nhưng điều kiện cơ

sở hạ tầng không đáp ứng kịp với sự gia tăng đó Do đó, rủi ro tai nạn đối với các chủ phương tiện khi tham gia giao thông luôn tiềm ẩn xảy ra bất cứ lúc nào Khi tai nạn giao thông xảy ra đã gây những thiệt hai về vật chất và tinh thần cho chủ xe và người bị nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn ảnh hưởng xấu đến sức khỏe, thậm chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ

sử dụng bị hư hỏng phải sửa chữa thậm chí hư hỏng toàn bộ không thể sửa chữa được nữa Những điều đó không chỉ gây tổn thất về tinh thần mà còn gây cả tổn thất lớn về mặt tài chính cho chủ phương tiện

Có rất nhiều các biện pháp để đề phòng, hạn chế và khắc phục tổn thất do tai nạn gây ra như: tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông, đẩy mạnh xây dựng, hoàn thiện hệ thống giao thông…Tuy nhiên việc tham gia bảo hiểm vẫn

là một trong những phương pháp hữu hiệu nhất

Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi tham gia giao thông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn, nhờ đó họ có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính, sớm trở lại với công việc và nhịp sống hàng ngày Do đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan và việc mua sản phẩm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện

1.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

❖ Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ thuộc loại hình bảo hiểm tài sản, trong đó đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe thuộc sự sở hữu của bên mua bảo hiểm

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính

nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe

ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác

Trong thực tế, vì nhiều lí do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy nội dung được đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan tới đối tượng bảo hiểm là xe ô tô

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết về xe thành nhiều cụm tổng thành Thông thường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

- Tổng thành thân vỏ: Bao gồm vỏ cầu toàn bộ, vỏ cầu, vi sai, cụm may

ơ sau, cơ cấu phanh, xin lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp…

- Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hòa khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc khí, máy phát điện, máy nến khí, đề ma rơ, két nước

- Tổng thành hệ thống lái: Bao gồm vô lăng, trục tay lái, các đăng dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái, thánh kéo ngang, hệ thống treo cầu sau,…

❖ Phạm vi bảo hiểm

➢ Rủi ro có thể được bảo hiểm

Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh

hưởng của nhiều yếu tố Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái

xe, người tham gia giao thông tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái xe )

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thể có những điểm khác biệt, ở đây chỉ trình bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lí và kĩ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rủi ro có thể được bảo hiểm, bao gồm các rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao thông): Đâm va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;

- Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác (hỏa hoạn, cháy, nổ);

- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên gây ra (bão, lũ, lụt, sạt

lở, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần );

- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất toàn bộ xe do trộm, cướp)

Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn bồi thường cho chủ xe những chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm, bao gồm các chi phí:

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm;

- Chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên (các rủi ro đã nêu

ở trên) và phần được bảo hiểm khi có thỏa thuận riêng (các điều khoản bổ sung) Các điều khoản bảo hiểm bổ sung trong các đơn bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm vi bảo hiểm) bao gồm nhiều loại như: bảo hiểm mất cắp

bộ phận; bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam; bảo hiểm thủy kích; bảo hiểm thay thế mới; bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa; Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thể yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm phí

➢ Các rủi ro loại trừ

Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau (trừ khi DNBH và chủ xe có thỏa thuận riêng nhưng không trái với quy định của pháp luật và chủ xe đã đóng phụ phí bảo hiểm):

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và những người có quyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe;

- Tại thời điểm xe tham gia giao thông xảy ra tổn thất/thiệt hại, xe không

có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành;

- Người điều khiển không có giấy phép lái xe hoặc giấy phép lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe Trường hợp người điều khiển xe bị tước quyền sử dụng giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có giấy phép lái xe;

- Người điều khiển trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật;

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định Xe chạy quá tốc độ từ 50% trở lên;

- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được bảo hiểm dùng để kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật;

- Xe chở hàng trái phép theo quy định;

- Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam;

- Tổn thất xảy ra trong những trường hợp: chiến tranh, khủng bố, nội chiến, bạo động, đình công;

- Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá trị thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa trong quá trình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử);

- Tổn thất của động cơ khi xe chạy trong khu vực ngập nước;

- Tổn thất đối với săm lốp, bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn;

- Mất bộ phận của xe do bị trộm, cướp;

- Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặc siết nợ hoặc tranh chấp);

- Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết

bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay

rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào;

- Xe chở quá tải hoặc quá số chỗ từ 50% trở lên (không bao gồm trẻ em dưới 07 tuổi) theo quy định trên giấy chứng nhận kiếm định an toàn kỹ thuật

và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (đối với xe chở hàng căn cứ vào tải trọng, xe chở người căn cứ vào số người chở trên xe, đối với xe vừa chở người vừa chở hàng căn cứ vào tải trọng hoặc số người chở trên xe);

- Tổn thất các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất

đã lắp ráp (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ thống báo động, cản trước, cản sau) và tổn thất về xe cơ giới do các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra trừ các thiết bị lắp thêm theo quy định;

- Hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm theo quy định của pháp luật

1.1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

❖ Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trong những giấy tờ sau đây để xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp giáp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2)

Trong đó: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được căn cứ theo các yếu tố sau:

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán được trên cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căc cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ được xác định một cách tương đối chính xác hợp lý

❖ Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm dựa trên giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm Nguyên tắc của bảo hiểm số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo

hiểm Người tham gia bảo hiểm vô tình hay cố ý vi phạm các công ty bảo hiểm

sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị Như vậy để đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có

lệ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổng thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng thành của xe thì tổng thành thân vỏ xe thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất bởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn một tổng thành để tham gia bảo hiểm thì chủ xe chọn tổng thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác đinh căn cứ vào

tỷ lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị của toàn bộ xe (tỷ lệ này

là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe) Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc

xe được bảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chi phí liên quan như là chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa, chi phí giám định tổn thất

❖ Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng Vì vậy, việc tính phí bảo hiểm chính xác sẽ quyết định đến việc đến sự phát triển cũng như tính cạnh tranh của công ty trên thị trường

➢ Phương pháp tính phí bảo hiểm:

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng

có thời hạn dưới một năm

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định mức quản lý chi phí của người bảo hiểm Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới, luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

- Thứ nhất: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe, gồm có:

+ Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế.v.v…

+ Mục đích sử dụng xe

+ Phạm vi địa bàn hoạt động

+ Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe

- Thứ hai: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

+ Giới tính, độ tuổi của lái xe

+ Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi

vi phạm luật lệ an toàn giao thông)

+ Kinh nghiệm của lái xe

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

- Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giứ khách hàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp

mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấu hao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng…); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo

số năm xe đã qua sử dụng

1.1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm những nội dung sau:

- Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Giấy yêu cầu bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Các điều khoản bổ sung cho bản hợp đồng

- Hủy bỏ hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểm

vật chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảo hiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên

xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi

đã có nhu cầu mua bảo hiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì mà không thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí bảo hiểm

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phải thông báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày chấm dứt hợp đồng Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại vói điều kiện trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng

1.1.2.4 Giám định tổn thất và bồi thường bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm có đáp ứng nhu cầu của khách hành hay không một phần lớn là tùy thuộc vào công tác giám định và bồi thường Khâu giám định

và bồi thường là khâu ảnh hưởng trực tiếp đến tính hấp dẫn của sản phẩm, mang lại sự uy tín của mỗi công ty bảo hiểm Bên cạnh đó, khâu giám định bồi thường còn có vai trò hòa giải xung đột lợi ích của các bên liên quan Với vai trò như

vậy, giám định bồi thường được pháp luật và các tổ chức quan tâm và đề ra những nguyên tắc phù hợp

Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng về số lượng lẫn chất lượng, đòi hỏi công tác giám định và bồi thường phải được củng cố, nâng cao

và tuân thủ các nguyên tắc sau:

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác định của chủ xe, chủ tài sản

bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền, quản lý, sử dụng

- Mục tiêu giám định là xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm hay không từ đó xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh chóng giúp cho việc tổng hợp nguyên nhân của vụ tai nạn được hiệu quả hơn

- Yêu cầu của công giám định: trung thực, tỷ mỷ thể hiện đầy đủ những thiệt hại từ đó đưa ra những giải pháp khắp phục hậu quả phù hợp

❖ Nguyên tắc bồi thường

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm dưới hoặc bằng giá trị:

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế * (số tiền bảo hiểm/giá trị thực tế của xe)

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:

+ Để tránh những trường hợp trục lợi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm cố ý tham gia bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “số tiền bồi thường không vượt quá thiệt hại thực tế”

+ Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách thức sau đây:

• Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

• Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

• Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chức bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:

- Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:

+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm

+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

- Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng

+ Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn

+ Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ

sơ, chứng từ có liên quan Trong trường hợp bảo hiểm trùng theo nguyên tắc

số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt quá giá trị thực tế, thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận bảo hiểm

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.3.1 Đối với chủ xe cơ giới

Đối với chủ xe (là những người trực tiếp tham gia điều khiển phương tiện tham gia giao thông) việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ giúp

họ khắc phục tổn thất về mặt tài chính mà còn cả về tinh thần, cụ thể như: Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đã xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm Giúp các chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính Nhờ vậy mà hoạt động kinh doanh ít bị gián đoạn, tài sản, hàng hóa được đảm bảo giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất

Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất mà các chủ xe còn được bù đắp

về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âu căng thẳng khi rủi ro xảy

ra Vì rủi ro đã được chuyển một phần cho nhà bảo hiểm Không những cuộc sống của bản thân chủ xe được ổn định mà còn của cả con cái và người thân của họ

1.1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho doanh nghiệp Bảo hiểm Ngoài ra nó còn giúp doanh nghiệp Bảo hiểm đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm của công ty từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường Bảo hiểm

1.1.3.3 Đối với xã hội

Góp phần đề phòng và hạn chế tai nạn, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra vì công tác triển khai nghiệp vụ này luôn đi kèm với công tác quảng cáo, tuyên truyền giúp mọi người nhận biết được vai trò khi tham gia bảo hiếm vật

chất xe cơ giới và những rủi ro bất ngờ cũng như thiệt hại có nguy cơ xảy ra với chiếc xe của mình Do vậy mà họ có ý thức tự giác chấp hành nghiêm chỉnh luật an toàn giao thông đường bộ vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần xây dựng một xã hội phát triển

Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư trở lại nền kinh tế, nâng cấp xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông

1.2 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Khái niệm, vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe

cơ giới

Khai thác bảo hiểm là khâu có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông

bù số ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công

ty bảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hàng ngày, liên quan đến tài sản hữu của người sử dụng đó là các phương tiện

cơ giới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mà nhiều người chưa thấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được ý nghĩa của sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới và chấp nhận hợp đồng bảo hiểm Công tác khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng rất lớn tới uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để công ty có thể tồn tại cũng như cạnh tranh được với các công ty bảo hiểm khác thì phải thực hiện tốt công tác khai thác

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

❖ Tìm kiếm khách hàng

Khâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai sản phẩm bảo hiểm thì tìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong toàn bộ khâu khai thác Bước này thực hiện nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, giúp khách hàng hiểu và biết sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới mà công ty cung cấp, sau đó thuyết phục khách hàng mua sản phẩm Bên công ty bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho khách hàng như: đàm phán và đưa biểu phí cụ thể của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và các thông tin khác nếu khách hàng yêu cầu

❖ Chấp nhận bảo hiểm

Sau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong hợp đồng bảo hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm của khách hàng đồng thời cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho khách hàng

❖ Thống kê báo cáo

Khi đã chấp nhận bảo hiểm thì việc thống kê báo cáo tình hình, kết quả là một việc hết sức quan trọng Qua công tác thống kê này công ty bảo hiểm sẽ kiểm soát, nắm vững được tình hình hoạt động của khâu khai thác bảo hiểm Nắm vững được danh sách khách hàng, biết được khách hàng nào tham gia lâu dài và tham gia với số lượng lớn để có thể chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất để họ có thể tiếp tục tham gia bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn

1.2.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay, các công ty bảo hiểm trên thị trường đang khai thác chủ yếu qua các kênh:

- Bancassurance:

Bancassurance là việc “ngân hàng và DNBH hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách có hiệu quả các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm

thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng” Tại Việt Nam, trong thời gian qua, các doanh nghiệp bảo hiểm đã tích cực phối hợp với các ngân hàng thương mại tham gia phát triển mạnh mẽ kênh phân phối Bancassurance Bancassurance đang trở thành một trào lưu và xu hướng tất yếu

để các DNBH nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vì ngày càng nhiều khách hàng mua xe qua vay vốn ngân hàng

là kênh khai thác tiềm năng của các DNBH

- Tự khai thác:

Nếu các cán bộ kinh doanh của công ty bảo hiểm có thể tự khai thác thì

sẽ giảm thiểu được chi hoa hồng cho đại lý, nâng cao thu nhập cho bản thân Khách hàng qua kênh này thường là những khách hàng truyền thống, có tỉ lệ tái tục cao

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.4.1 Các yếu tố chủ quan

❖ Sản phẩm

Sự đa dạng của sản phẩm, là yếu tố giúp cho các doanh nghiêp thu hút được nhiều khách hàng, khách hành khi nhìn vào quy mô của sản phẩm sẽ biết

được doanh nghiệp đó có quy mô lớn hay nhỏ, tiềm lực tài chính mạnh hay yếu, đánh giá về tình hình tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếu tố này thì mới có thể triển khai được số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó tạo ra cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo cho khách hàng khả năng thanh toán khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, khách hàng cũng tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ

❖ Chất lượng dịch vụ

Kinh doanh sản phẩm gì cũng vậy chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựa chọn để mua sản phẩm Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chất lượng tốt thì khách hàng vẫn mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự canh tranh giữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm diễn ra ngày càng gay gắt vì vậy để hấp dẫn khách hàng đòi hỏi các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ của mình Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thể hiện qua thái độ của nhân viên khai thác, giám định, hiệu quả giám định, bồi thường có nhanh và chính xác hay không Giả sử nhân viên khai thác có thái độ không tốt trong việc tiếp cận khách hàng, không thường xuyên chăm sóc khách hàng thì việc tái tục hợp đồng sẽ gặp khó khăn, tạo ra những hình ảnh xấu về doanh nghiệp của mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới nếu có thêm các điều khoản bảo hiểm bổ sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chi trả các chi phí phục vụ cho việc kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa, khách hàng không phải thanh toán tiền mặt cho gara mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trực tiếp thanh toán Điều này tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng vì cùng một sản phẩm bảo hiểm nhưng họ được hưởng được nhiều quyền lợi hơn Hơn nữa, chất lượng sản phẩm tốt thì khách hàng sẽ chủ động tìm đến sản phẩm của doanh nghiệp mình, chính

họ cũng là người giới thiệu sản phẩm bảo hiểm cho những khách hàng khác, từ

đó nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo ra uy tín của doanh nghiệp trên thị trường

❖ Kênh phân phối

Hiện nay trên thị trường Bảo hiểm các DNBH sử dụng hai kênh phân phối chính đó là:

- Kênh phân phối trực tiếp:

+, DNBH sử dụng kênh phân phối này với nhóm khách hàng tham gia số lượng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng muốn mua Bảo hiểm trực tiếp

từ DNBH Để triển khai kênh phân phối trực tiếp thuân tiện thì các DNBH thực hiện bằng cách mở rộng các chi nhánh và đặt chúng tại các địa thuận tiện cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng như liên lạc với chi nhánh khi cần thiết +, Lợi thế của kênh phân phối này là đảm bảo sự tương tác chặt chẽ giữa công ty với khách hàng, đảm bảo chất lượng phục vụ cũng như chất lượng cung cấp Tuy nhiên hạn chế của kênh phân phối này là chi phí cao do phải thuê mặt bằng, mất nhiều thời gian của cán bộ và việc tiếp cận khách hàng còn nhiều khó khăn

- Kênh phân phối gián tiếp:

+, Đây là kênh phân phối chủ đạo, đem lại doanh thu lớn nhất trong bảo hiểm xe cơ giới Đối với kênh phân phối này trung gian được các DNBH sử dụng đó là các đại lý như: Ngân hàng, cây xăng, gara ôtô, cửa hàng sửa chữa, các trung tâm đăng kiểm,…Mạng lưới đại lý càng lớn thì việc khai thác, tiếp cận khách hàng càng trở lên dễ dàng hơn

+, Lợi thế của kênh phận phối này dễ dàng tiếp cận với nguồn khách hàng

có nhu cầu Bảo hiểm, tăng lợi thế cạnh tranh của DNBH Tuy nhiên bên cạnh

có có những khó khăn như có hiện tượng khai thác trùng, cạnh tranh không lành mạnh như dùng hoa hồng để giảm phí cho khách hàng, chất lượng đại lý chưa cao do chưa được đào tạo cẩn thận Ngoài ra kênh phận phối này còn gây khó khăn trong tổ chức quản lý

❖ Chính sách khai thác của DNBH

Các chính sách khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới mà DNBH áp dụng

có ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh, kết quả kinh quanh của DNBH Hiện nay trên thị trường các DNBH phần lớn áp dụng các chính sách khai thác sau:

+, Giảm phí trong trường hợp tăng mức miễn thường có khấu trừ

- Bảo hiểm cho cả xe có thời hạn khác 01 năm:

1.2.4.2 Các yếu tố khách quan

❖ Sự phát triển của nền kinh tế

Khi nên kinh tế phát triển, sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm

có nhiều cơ hội để phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động, đạt lợi nhuận cao

Vì nhu cầu sử dụng xe cũng như nhu cầu bảo vệ xe trước những rủi ro khi tham gia giao thông sẽ tăng lên