Khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC thái nguyên luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIC Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam GTVT Giao thông vận tải VCXCG Vật chất xe

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -

ĐẶNG THỊ HƯƠNG GIANG

Lớp: 03.02

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI

BIC THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành : Tài chính Bảo hiểm

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TH.S PHÍ THỊ MINH NGUYỆT

HÀ NỘI - 2021

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH -

ĐẶNG THỊ HƯƠNG GIANG

Lớp: 03.02

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI

BIC THÁI NGUYÊN

Chuyên ngành : Tài chính Bảo hiểm

NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TH.S PHÍ THỊ MINH NGUYỆT

HÀ NỘI - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Em cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em, các số liệu, kết quả trong luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế tại đơn vị thực tập

Sinh viên thực hiện

Đặng Thị Hương Giang

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN: i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC BẢNG v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài: 1

2 Mục đích nghiên cứu: 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 3

4 Nội dung khái quát của luận văn: 3

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 4

1.1 Khái niệm, sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 4

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 4

1.1.2 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 5

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 7

1.1.3.1 Đối với chủ xe 7

1.1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm 7

1.1.3.3 Đối với xã hội 8

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 9

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 9

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 12

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm 18

1.2.4 Giám định tổn thất và bồi thường bảo hiểm 20

1.3 Công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 23

1.3.1 Vai trò công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 23

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm 25

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BIC THÁI NGUYÊN 26

2.1 Giới thiệu chung về công ty 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 26

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, các sản phẩm bảo hiểm kinh doanh 30

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty 35

2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên 38

2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên 38

2.2.1.1 Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng 38

2.2.1.2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro 39

2.2.1.3 Cung cấp mức phí bảo hiểm 40

2.2.1.4 Đàm phán chào phí 40

2.2.1.5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm) 40

2.2.1.6 Theo dõi thu phí và giải quyết mới 41

2.2.1.7 Quản lý hợp đồng bảo hiểm 41

2.2.1.8 Chăm sóc khách hàng 41

2.2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên 41

2.2.3 Đánh giá kết quả và những tồn tại trong khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên 45

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI BIC THÁI

NGUYÊN 47

3.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên 47

3.1.1 Thuận lợi 47

3.1.1.1 Thuận lợi chung 47

3.1.1.2 Thuận lợi riêng 48

3.1.2 Khó khăn 49

3.1.2.1 Những khó khăn chung 49

3.1.2.2 Những khó khăn riêng 52

3.2 Phương hướng, mục tiêu của BIC Thái Nguyên 53

3.3 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở BIC Thái Nguyên 54

3.4 Khuyến nghị 60

KẾT LUẬN 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 66

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2018-2020) 6 Bảng 2 1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Công Ty Bảo Hiểm BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 36 Bảng 2 2: Doanh thu và lợi nhuận của Công ty bảo hiểm BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 37 Bảng 2 3: Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Công ty bảo hiểm BIDV Thái Nguyên ( 2018-2020) 42 Bảng 2 4: Tỷ trọng doanh thu phí của bảo hiểm vật chất xe tại Công Ty Bảo Hiểm BIC Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 43 Bảng 2 5: Hiệu quả khai thác BH vật chất XCG của Công ty bảo hiểm BIDV Thái Nguyên ( 2018-2020) 44

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BIC Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

GTVT Giao thông vận tải

VCXCG Vật chất xe cơ giới

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

GTBH Giá trị bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

TNDS Trách nhiệm dân sự

HĐQT Hội đồng quản trị

PTI Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

PVI Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm dầu khí Việt Nam

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Trong công cuộc đổi mới của đất nước, bảo hiểm là một trong những ngành dịch vụ quan trọng không thể thiếu Hiện nay, ngành bảo hiểm phát triển khá toàn diện, mạnh mẽ và có những bước tiến đáng kể cả về quy mô, tốc độ

và phạm vi hoạt động Đặc biệt là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ với các nghiệp vụ như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xây dựng lắp đặt,… đang phát triển mạnh mẽ cùng với sự tăng trưởng lớn của nền kinh tế nước ta Khi đời sống và nhu cầu của mỗi người một cao hơn, hoàn thiện hơn thì đòi hỏi các ngành trong đó có ngành bảo hiểm cũng phải đáp ứng được những nhu cầu mới ấy

Giao thông là huyết mạch của một quốc gia, là cầu nối giữa các vùng miền, giữa các khu vực Một quốc gia muốn phát triển toàn diện mọi mặt thì không thể không phát triển ngành giao thông, đặc biệt là giao thông đường bộ Tuy nhiên giao thông đường bộ lại diễn ra nhiều và ngày càng có xu hướng gia tăng Điều này thực sự là không tốt, bởi nó không chỉ gây ra sự ngừng trệ, cản trở giao thông mà còn gây thiệt hại lớn về người và của.Khi tai nạn giao thông xảy ra gây nên những thiệt hại về vật chất và tinh thần cho chủ xe và người bị nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện điều trị, thậm chí tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng bị hư hỏng phải sửa chữa thậm chí hư hỏng toàn bộ không thể sử dụng được nữa… Những điều đó ngoài việc gây tổn thất về tinh thần còn tạo nên sức ép lớn về mặt tài chính cho các chủ phương tiện

Có rất nhiều những biện pháp để đề phòng, hạn chế và khắc phục những tổn thất do tai nạn giao thông gây ra như: tuyên truyền về an toàn giao thông trên các phương tiện thông tin đại chúng, dự trữ tiền để khắc phục tổn thất,

tham gia bảo hiểm… Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất

Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi tham gia giao thông, giúp đỡ khắc phục khó khăn cho chủ phương tiện khi rủi ro xảy ra; nhờ đó họ có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính, sớm hoà nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày Hơn nữa, đối với người Việt Nam xe cơ giới là tài sản có giá trị cao Do đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan và việc mua sản phẩm bảo hiểm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện Bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm thiệt hại vật chất

xe cơ giới nói riêng góp phần lớn trong việc giúp người gặp tổn thất do tai nạn giao thông có thể nhanh chóng ổn định cuộc sống

Nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của BIC Thái Nguyên mới được triển khai trong những năm gần đây, tuy còn nhiều khó khăn nhưng ngày càng cho thấy hiệu quả kinh doanh cao Vì vậy sau thời gian thực tập ở

công ty, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập là “Khai thác bảo hiểm thiệt

hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên”

Trong thời gian thực tập và viết luận văn em đã được sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô giáo Th.s Phí Thị Minh Nguyệt và các anh chị Phòng Nghiệp vụ của Công ty Do thời gian thực tập và mức độ hiểu biết còn hạn chế nên bài luận văn tốt nghiệp còn nhiều thiếu sót Chính vì vậy em rất mong được nhận xét, đánh giá, bổ sung từ các thầy cô để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn nữa

2 Mục đích nghiên cứu:

- Làm rõ lý luận chung về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

- Phân tích tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên

- Nhìn nhận, đánh giá và phát hiện những hạn chế tồn tại trong quy trình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Từ đó đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại BIC Thái Nguyên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

* Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn chỉ đề cập đến tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại BIC Thái Nguyên Đưa ra những giải pháp đẩy mạnh khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại đơn vị

Trong thực tế, vì nhiều lý do mà công ty chỉ khai thác bảo hiểm đối với

xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy nội dung được đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan tới đối tượng bảo hiểm là xe ô tô

* Phạm vi nghiên cứu:

Đề tài nghiên cứu thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại BIC Thái Nguyên và đưa ra những kiến nghị và giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả khai thác của nghiệp vụ này

4 Nội dung khái quát của luận văn:

Ngoài phần mở bài và kết luận, luận văn có ba phần chính:

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT

CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BIC THÁI NGUYÊN

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHÁT XE CỚ GIỚI TẠI BIC THÁI NGUYÊN

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT

HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Khái niệm, sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe

cơ giới

1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó

và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe XCG bao gồm rất nhiều các loại

xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác.1

Bảo hiểm thiệt hại vật chất XCG là loại hình Bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện, bảo vệ cho những đối tượng như thân

vỏ xe, máy móc thiết bị trên xe cơ giới Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều bộ phận, máy móc và chi tiết khác nhau như thân vỏ, động cơ, lốp xe, hộp số, kính xe… Vì thế mà khi tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe XCG thì công ty bảo hiểm sẽ cung cấp rất nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau giúp cho người tham gia bảo hiểm có thể thoải mái lựa chọn như bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm

bộ phận, bảo hiểm 1 bộ phận của xe

Cùng với sự gia tăng số lượng ô tô ngày càng nhiều thì thị trường bảo hiểm xe cũng trở nên sôi động hơn Để an tâm khi sở hữu và điều khiển xe thì nhiều người đã chọn tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Khi

1 Trích Giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ – Chủ biên: TS Đoàn Minh Phụng, Học Viện Tài Chính – Nhà xuất bản tài chính (Trang 225)

tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe, trong trường hợp xảy ra tổn thất, tai nạn phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ được công ty bảo hiểm chi trả những chi phí hợp lý và cần thiết để có thể hạn chế được những tổn thất và giảm thiểu chi phí cho chủ phương tiện

1.1.2 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Hiện nay đất nước ta đã và đang phát triển theo xu hướng nền kinh tế thị trường, mở rộng giao lưu và hội nhập với quốc tế Chính vì thế vấn đề giao thông vận tải luôn được đặt lên hàng đầu Ngành giao thông vận tải vốn là một trong những ngành then chốt của hệ thống phát triển kinh tế, xã hội ở nước ta

và còn là điều kiện để các ngành kinh tế khác phát triển Có rất nhiều hình thức vận chuyển được sử dụng nhưng phù hợp với địa lý, kinh tế xã hội thì giao thông đường bộ vẫn là hình thức phổ biến vì những ưu thế riêng Lưu hành bằng phương tiện xe cơ giới trên đường bộ không còn xa lạ với người dân Việt Nam Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vì vận chuyển bằng xe cơ giới đem lại hiệu quả và phù hợp với điều kiện của đất nước ta hơn so với các phương tiện khác

Theo thống kê của Bộ GTVT, 3 tháng đầu năm 2018, toàn quốc đăng

ký mới 82.235 xe ô tô, 812.169 xe mô tô So với cùng kỳ năm 2017 giảm 8.430

ô tô (9,3%), tăng 12.540 xe mô tô (1,57%) Tổng số xe đã đăng ký tại cơ quan công an tính đến ngày 15-3 là 3.769.126 xe ô tô, 55.138.589 mô tô

Tuy vậy thì xe cơ giới cũng có những nhược điểm như độ an toàn cho người và phương tiện là không cao, có thể dẫn tới tổn thất lớn Trong khi hệ thống đường bộ nước ta còn xấu, chất lượng mặt đường không đồng đều thêm với đó là ý thức của người tham gia giao thông còn chưa cao nên các vụ tai nạn giao thông xảy ra nhiều và hậu quả nghiêm trọng

Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2018-2020).

Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

(Nguồn: Theo số liệu của Tổng Cục Thống kê)

Qua số liệu thống kê từ các báo thu thập được thì cho thấy tình hình các vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảm Nhưng những vụ tai nạn đã xảy ra đều là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tới người và phương tiện tham gia giao thông Một trong những nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn trên là do chính những người tham gia giao thông: vi phạm luật an toàn giao thông, đạo đức của lái xe chưa cao làm người tham gia giao thông khác phải chịu hậu quả… Bên cạnh đó còn có một số nguyên nhân bên ngoài như chất lượng xe tham gia giao thông kém và cũ, đường xá chật hẹp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi còn không có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông… Trong những nguyên nhân trên thì lỗi của người điều khiển giao thông chiếm % rất lớn

Khi tai nạn giao thông xảy ra đã gây nên những thiệt hại về vật chất và tinh thần cho chủ xe và người bị nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện điều trị, thậm chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng

bị hư hỏng phải sửa chữa thậm chí hư hỏng toàn bộ không thể sử dụng được nữa… Những điều đó ngoài việc gây tổn thất về tinh thần còn tạo nên sức ép lớn về mặt tài chính cho các chủ phương tiện Có rất nhiều những biện pháp để

đề phòng, hạn chế và khắc phục những tổn thất do tai nạn giao thông gây ra

như: tuyên truyền về an toàn giao thông trên các phương tiện thông tin đại chúng, dự trữ tiền để khắc phục tổn thất, tham gia bảo hiểm…

Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi tham gia giao thông, giúp đỡ khắc phục khó khăn cho chủ phương tiện khi rủi ro xảy ra, nhờ

đó họ có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính, sớm hoà nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày Hơn nữa, đối với người Việt Nam, xe cơ giới là tài sản

có giá trị cao Do đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan và việc mua sản phẩm bảo hiểm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.1.3.1 Đối với chủ xe

Đối với chủ xe, những người trực tiếp tham gia điều khiển phương tiện tham gia giao thông, việc tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới có vai trò rất to lớn:

- Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đã xảy ra thuộc phạm

vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm, giúp các chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính Nhờ vậy mà hoạt động kinh doanh ít bị gián đoạn, tài sản, hàng hóa được đảm bảo giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất

- Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất mà các chủ xe còn được bù đắp về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âu căng thẳng khi rủi ro xảy ra vì rủi ro đã được chuyển một phần cho nhà bảo hiểm Không những cuộc sống của bản thân chủ xe được ổn định mà còn của cả con cái và người thân của họ

1.1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới góp phần làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho công ty bảo hiểm (tuy chỉ là một loại hình nghiệp

vụ nhỏ nhưng nó cũng đóng góp một phần đáng kể trong tổng doanh thu của toàn công ty)

1.1.3.3 Đối với xã hội

- Tích cực ngăn ngừa và góp phần giảm thiểu tai nạn, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra vì công tác triển khai nghiệp vụ này luôn đi kèm với công tác quảng cáo, tuyên truyền giúp mọi người nhận biết được vai trò khi tham gia bảo hiếm vật chất xe cơ giới và những rủi ro bất ngờ cũng như thiệt hại có nguy

cơ xảy ra với chiếc xe của mình Do vậy mà họ có ý thức tự giác chấp hành nghiêm chỉnh luật an toàn giao thông đường bộ vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ Bên cạnh đó việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đi liền với việc giúp các cá nhân tổ chức tăng cường công tác đề phòng

và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro đến mức có thể

- Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần xây dựng một xã hội phát triển Với số phí bảo hiểm thu được, ngoài việc bồi thường cho các chủ phương tiện khi có rủi ro xảy ra, các công ty bảo hiểm còn thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra như: xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn; lắp đặt hệ thống biển báo, tín hiệu giao thông, hệ thống gương cầu… hàng năm đã cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền Đồng thời, công ty còn thực hiện giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp bất kì sự cố nào

- Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư trở lại nền kinh tế, nâng cấp xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham gia giao thông

- Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi của các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành trên cả nước còn giải quyết được một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động Những người lao động này

họ làm cán bộ bảo hiểm, đại lý, cộng tác viên

Như vậy, vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm này là rất lớn Ý thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới nên số người tham gia ngày càng đông Trong tương lai, nghiệp vụ này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản,

có đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm

Trong thực tế, vì nhiều lí do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy nội dung được đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan tới đối tượng bảo hiểm là xe ô tô

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết về xe thành nhiều cụm tổng thành Thông thường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

Ngoài ra với ô tô chuyên dùng tùy loại, còn bao gồm các tổng thành khác như: xúc, nâng

Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này cần phải bảo đảm những điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lí cho sự lưu hành: chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về

an toàn kĩ thuật và môi trường

Hiện nay các công ty bảo hiểm triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe có thể lựa chọn một trong các hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc

là bảo hiểm một bộ phận nào đó của xe trong tổng các tổng thành đã nói ở trên

Sở dĩ như vậy là vì tổng thành thân vỏ là phần dễ chịu tổn thất khi rủi ro xảy ra

và hiện nay có trên 60% mua bảo hiểm cho tổng thành của xe còn các tổng thành khác thì ít gặp rủi ro hơn Do vậy các nhà bảo hiểm triển khai cả 2 hình thức trên để người tham gia có thể dễ dàng tham gia và phù hợp với khả năng tài chính của mình

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tổn thất cho

xe cơ giới sẽ được người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường Rủi ro được bảo hiểm là những thiệt hại vật chất xe bởi:

- Tai nạn do đâm va, lật đổ: trường hợp này rất dễ xảy ra và cần được bảo hiểm nhất

- Tai nạn do thiên tai: cháy, nổ, bão, lụt, động đất, sét đánh, mưa…

- Mất cắp toàn bộ xe Trong trường hợp này chỉ mất cắp toàn bộ xe mới được bảo hiểm, mất cắp bộ phận xe không được bảo hiểm là do các nguyên nhân:

+ Tránh trục lợi bảo hiểm Vì chủ xe có thể tháo bộ phận xe giấu đi và đòi bảo hiểm

+ Giá trị bộ phận xe nhỏ Do đó, chi phí xác nhận mất cắp lớn hơn so với

số tiền được bồi thường

+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm của người mua bảo hiểm đối với việc trộm cắp

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

- Ngoài ra, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn bảo hiểm cho các chi phí: + Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy ra thêm

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

+ Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

+ Chi phí ra toà (nếu có )

Thông thường các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay được chia thành hai phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần chỉ được bảo hiểm khi có thỏa thuận riêng (các điều khoản bảo hiểm bổ sung) Các điều khoản bảo hiểm bổ sung trong các đơn bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm vi bảo hiểm) bao gồm nhiều loại như: BH mất cắp bộ phận; BH tai nạn ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam; BH thủy kích; BH không khấu trừ khấu hao thay thế; BH chọn xưởng;… Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thể yêu cầu người BH cung cấp và chấp nhận nộp thêm phí

* Những rủi ro loại trừ bao gồm:

+ Những tổn thất trong phạm vi phạm pháp luật như lái xe không có bằng lái hoặc không hợp lệ, cố ý gây tai nạn, sử dụng bia rượu, chất kích thích khi điều khiển xe, không có đăng kiểm, bảo vệ môi trường, xe chở quá trọng tải,

nổ trái phép, đi vào đường cấm…

+ Những chi phí, thiệt hại tổn thất do hậu quả khủng bố, chiến tranh… + Hao mòn tự nhiên, hỏng hóc do khuyết tật, giảm dần chất lượng, hư hỏng do sửa chữa thêm, săm lốp bị hỏng mà không do tai nạn gây ra… ( Những

trường hợp này trừ khi có thỏa thuận với công ty bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì sẽ được công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm và bồi thường)

+ Tai nạn ngoài lãnh thổ của Việt nam( trừ khi có thỏa thuận riêng với công ty bảo hiểm)

Một là: Cung cấp không đầy dủ, không trung thực các thông tin ban đầu

về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự

ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong

việc gây ra thiệt hạ cho chiếc xe được bảo hiểm

Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ

xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

* Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra

xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trong những giấy tờ sau đây để xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp giáp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2)

Trong đó: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được căn cứ theo các yếu tố sau:

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán được trên cơ sở sau: Số Km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm

đã sử dụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn

cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và

đi đến thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ được xác định một cách tương đối chính xác hợp lý

Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh

* Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được công ty bảo hiểm chấp nhận Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc số tiền bảo hiểm phải nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, trong thực tế chủ xe

có thể tham gia bảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế mới

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào giá trị thực tế của xe tại thời điểm kí kết hợp đồng Đây là trường hợp đúng giá trị Như vậy để đảm bảo quyền lơi của DNBH và người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan trọng

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được DNBH chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu giữa STBH và GTBH Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ sẽ được áp dụng để xác định

sô tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổng thành cho chiếc xe của mình Trong tất cả tổng thành thì tổng thành về thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất về mặt giá trị và cũng ảnh hưởng nhiều nhất bởi những hậu quả của những vụ tai nạn vì thế nếu chọn tổng thàng để tham gia bảo hiểm thì nên tham gia tổng này Đối với chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, STBH được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị bộ phận được bảo hiểm

và giá trị toàn bộ xe

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với chiếc xe được bảo hiểm, người bảo hiểm có thể đảm bảo cho một số phí liên quan như chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nới sửa chữa, chi phí giám định tổn thất

có thời hạn dưới một năm

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định mức quản lý chi phí của người bảo hiểm Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới, luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng

xe, gồm có:

+ Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế.v.v.v

+ Mục đích sử dụng xe

+ Phạm vi địa bàn hoạt động

+ Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe

Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều

khiển xe:

+ Giới tính, độ tuổi của lái xe

+ Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi

vi phạm luật lệ an toàn giao thông)

+ Kinh nghiệm của lái xe

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi

bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp

mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấu hao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng…); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo

d : Phụ phí

f : Phí thuần (phí bồi thường) Việc xác định phí thuần căn cứ vào số liệu thống kê về tình hình tổn thất của những năm trước đó Căn cứ vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:

n i

i i

C

T S

1 1

Trong đó: Si: Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i

Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Phần phụ phí d gồm các chi phí như: Chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi

quản lý… Phần phụ phí này thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường

Ngoài ra, trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty còn áp dụng các biện pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng tham gia nhiều với số lượng lớn và/hoặc rủi ro xảy ra ít, ít có khiếu nại… Tất cả các trường hợp giảm phí thì phần phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ lục đính kèm với hợp đồng bảo hiểm

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đó theo công thức:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe đã hoạt động trong năm

Xe hoạt động 3 - 6 tháng đóng 60% phí cả năm

Xe hoạt động 6 - 9 tháng đóng 90% phí cả năm

Xe hoạt động 9 tháng trở lên đóng 100% phí cả năm

Công ty bảo hiểm sẽ hoàn phí đối với trường hợp chủ xe đã đóng phí cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó như ngừng hoạt động để tu sửa xe… Trong trường hợp này thông thường công

ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Phí hoàn lại được tính theo công thức:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng xe không hoạt động x Tỷ lệ hoàn phí

12

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là khác nhau Nhưng thường tỷ lệ này là 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

Nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm dưới hình thức không tính khấu hao thay thế mới, khi rủi ro phát sinh công ty sẽ bồi thường cho xe không tính khấu hao thay thế mới của vật tư Nhưng cũng cần lưu ý việc xác định chính xác giá xe khi tham gia bảo hiểm Vì trên thực tế tuy xe có thời gian sử dụng không lâu, song do quá trình sử dụng bảo quản không tốt dẫn tới giá trị còn lại của xe không đáng là bao so với giá trị xe mới

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Trước khi kí kết hợp đồng, chủ xe phải kê khai đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm Đây là căn cứ để kí kết hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm được cấu thành từ nhiều bộ phận, tùy thuộc vào từng nghiệp

vụ, các tài liệu của hợp đồng bảo hiểm bao gồm nhiều loại như:

• Giấy yêu cầu bảo hiểm

• Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới

• Đơn bảo hiểm

• Điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung

• Phụ lục hợp đồng

• Giấy chứng nhận bảo hiểm

Trên thực tế HĐBH thiệt hại vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểm vật chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảo hiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên

xe, BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu mua bảo hiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên

Giấy chứng nhận bảo hiểm xe cơ giới gồm bốn phần chính:

- Đặc điểm của xe bao gồm các thông tin: tên chủ xe, địa chỉ, điện thoại liên hệ, biển số xe, số máy, số khung, nhãn hiệu, năm, nơi sản xuất, trọng tải

xe, số chỗ ngồi, mục đích sử dụng xe

- Các loại hình bảo hiểm gồm: Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới, điều khoản bổ sung

- Thời hạn bảo hiểm

- Tổng phí bảo hiểm thanh toán

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam

(điều 15– Thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm) thì trách nhiệm bảo hiểm phát sinh khi có một trong những trường hợp sau đây:

❖ HĐBH đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm

❖ HĐBH đã được giao kết, trong đó có thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua nợ phí bảo hiểm

❖ Có bằng chứng về việc HĐBH đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì mà không thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóng phí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí bảo hiểm

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phải thông báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày chấm dứt hợp đồng Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại vói điều kiện trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứngvới thời gian còn lại của hợp đồng

1.2.4 Giám định tổn thất và bồi thường bảo hiểm

* Giám định tổn thất

Giám định tổn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ Trình tự của các bước công việc được tiến hành như sau :

Bước 1 : Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thông báo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của công

ty bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại có thể gia tăng Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử cán

bộ đại diện của mình xuống hiện trường, phối hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn

Bước 2: Giám định tổn thất

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn Việc giám định này chia làm 2 giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn thất ban đầu và giám định chi tiết

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và chủ

xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe Sau khi đã xác định được một cách chi tiết về những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tuỳ theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bảo chất lượng

Trong quá trình giám định , nhất thiết phải có mặt của cả đại diện doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm Nhân viên giám định bảo hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với công an để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định

Quy trình giám định như vậy là để cho công việc giám định đạt được mục đích cơ bản đó là kết luận chính xác về nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức

độ thiệt hại làm cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm

* Bồi thường bảo hiểm

Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành thực hiện các bước công việc sau đây:

Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường

Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường

Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa theo các

cơ sở sau đây:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên

đã thoả thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa

- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới giá trị

và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không?)

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường

Quá trình này được thực hiện theo các bước công việc sau đây:

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo

hiểm

Hai là: Tính toán số tiền bồi thường

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên

tỷ lệ giữa STBH và GTBH:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu

ý số tiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựa trên tổn thất của tổng thành đó

Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm ngang giá trị), số tiền bồi thường là giá trị tổn thất thực tế

Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm trên giá trị) và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:

+ Số tiền bồi thường bằng giá trị xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn bộ + Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế nếu là tổn thất bộ phận Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường được tính phải trừ

đi khấu hao cho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng Nếu xe bị thiệt hại nặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào đó (thường quy định 80% trở lên) được coi là tổn thất toàn bộ ước tính Giá trị tận thu hay giá trị còn lại của đối tượng bảo hiểm này (xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp công ty bảo hiểm không nhận thì chủ xe chịu trách nhiệm với phần

đó

1.3 Công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.3.1 Vai trò công tác khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả kinh doanh của công ty, đồng thời nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu còn lại của nghiệp

vụ Đối với bảo hiểm vật chất ô tô, khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, tỷ lệ rủi ro cao.Vì vậy, khâu khai thác được các công ty hết sức quan tâm

Khâu khai thác thực chất là quá trình vận động, tuyên truyền và giải thích cho chủ xe thấy được lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô

Từ đó tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro và đi đến ký kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm Có thể nói đây là công việc hết sức khó khăn đòi hỏi cán bộ khai thác phải vận dụng linh hoạt các chính sách về giá cả, sản phẩm, phân phối, dịch vụ sau bán hàng,.v.v.v , phải làm tốt công tác này để thu hút ngày càng đông số người tham gia bảo hiểm, từ đó mới đảm bảo quy luật “số đông bù số ít”, giúp cho công ty tồn tại và phát triển

Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệt quan trọng, từ đó làm tăng quỹ tài chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thường khi không may gặp phải rủi ro thiệt hại về tài sản, nhanh chóng ổn định về tài chính cho khách hàng Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia bảo hiểm Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của công ty Bên cạnh

đó, việc tăng quỹ tài chính bảo hiểm còn giúp các công ty trang trải các chi phí như chi đề phòng - hạn chế tổn thất, chi hoa hồng, chi quản lý… đồng thời mang lại lợi nhuận

Nhận thức được tầm quan trọng của khâu khai thác, các công ty đã đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo để giúp các tầng lớp nhân dân có nhận thức sâu sắc hơn về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô

tô từ đó nâng cao tính tự giác tham gia bảo hiểm của các chủ xe Bên cạnh đó các công ty đã không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động của mình, tới nay trên thị trường đã có 32 công ty bảo hiểm phi nhân thọ (31 DNBH phi nhân thọ trong nước và 1 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài) cùng nhau hoạt động với các chi nhánh, công ty thành viên và văn phòng giao dịch đến tận các tỉnh, thành, quận huyện, vùng sâu vùng xa, biên giới, hải đảo cùng hàng chục ngàn đại lý khắp cả nước để thực hiện việc giới thiệu và chào bán các sản phẩm

bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thực hiện việc thu phí một cách nhanh chóng, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách thuận tiện, dễ dàng và tốn ít thời gian nhất

Hiện nay việc triển khai bảo hiểm thiệt hại vật chật xe cơ giới tại Việt Nam thường chỉ áp dụng đối với ô tô mà không áp dụng đối với xe máy bởi vì việc giám định bồi thường tai nạn thường trải qua nhiều bước, trong khi đó chi phí sửa chữa xe máy khi có thiệt hại nhìn chung nhỏ nên số tiền bồi thường không đáng kể Do vậy khách hàng ít có nhu cầu tham gia bảo hiểm vật chất cho loại xe này

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm

Khai thác bảo hiểm có ý nghĩa sống còn đối với mỗi Doanh nghiệp bảo hiểm, nhất là trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường ngày càng khốc liệt như hiện nay

Hiệu quả khai thác là chỉ tiêu đo lường sự phát triển của doanh nghiệp bằng cách so sánh kết quả thu được với chỉ tiêu bỏ ra sẽ thu được chỉ tiêu hiệu quả

Hiệu quả khai thác =

Kết quả khai thác trong kỳ Chi phí khai thác trong kỳ

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT

CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI BIC THÁI NGUYÊN 2.1 Giới thiệu chung về công ty

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC)

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm BIDV (viết tắt là BIC) là thành viên của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

*Tên tổng công ty

- Tên đầy đủ chính thức: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Tên viết tắt : BIC

- CT Hội đồng quản trị: Ông Trần Lục Lang

- Tổng Giám đốc : Ông Trần Hoài An

* Trụ sở chính: Tầng 11, Tòa nhà số 263 đường Cầu Giấy, phường Dịch Vọng, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội

BIC ra đời trên cơ sở chiến lược thành lập Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV thông qua việc BIDV mua lại phần vốn góp của Tập đoàn Bảo hiểm Quốc tế QBE (Australia) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc (là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, được thành lập và hoạt động tại Việt Nam từ năm 1999) và chính thức đi vào hoạt động với tên gọi BIC kể từ ngày 01/01/2006

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay BIC đang là

1 trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và

là một trong những công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường BIC là công ty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực tuyến (E-business) BIC cũng là công ty bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới hoạt động phủ kín tại thị trường Đông Dương

Đặc biệt, năm 2016, BIC vinh dự trở thành một trong số ít công ty bảo hiểm được Bộ Tài chính công nhận có chuyên gia tính toán dự phòng và khả năng thanh toán Cũng trong năm này, BIC vinh dự được Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động hạng Ba

Năm 2018, BIC được A.M Best nâng định hạng năng lực tài chính từ

B+ lên B++, định hạng năng lực dài hạn tổ chức phát hành từ “bbb-” lên “bbb”

Hiện nay, BIC có hơn 900 cán bộ nhân viên, phục vụ khách hàng tại 26 Công ty thành viên, 150 Phòng Kinh doanh và hơn 1.500 đại lý bảo hiểm trên toàn quốc Định hướng phát triển của BIC là sẽ trở thành 1 trong 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có thị phần, hiệu quả nhất và được ưa thích nhất Việt Nam, duy trì vị trí 1 trong 2 trụ cột chính của hệ thống BIDV

Báo cáo tại Hội nghị tổng kết 15 năm hoạt động (2005 - 2020) và sơ kết hoạt động kinh doanh 10 tháng đầu năm 2020 của Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) được tổ chức tại Hà Nội ngày 19/11/2020, ông Trần Hoài An - Tổng Giám đốc BIC cho biết: “Sau 15 năm hoạt động, BIC đã trở thành một

công ty đại chúng quy mô lớn” Đối với hoạt động kinh doanh thời gian qua, mặc dù chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 nhưng BIC vẫn ghi nhận những kết quả kinh doanh tích cực trong 10 tháng đầu năm Cụ thể, doanh thu phí bảo hiểm riêng Công ty mẹ đạt 2.007 tỷ đồng, tăng trưởng 15% so với cùng kỳ năm ngoái, hoàn thành 83% kế hoạch năm; trong đó, doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 1.844 tỷ đồng, tăng trưởng 16% và hoàn thành 82% kế hoạch năm Lợi nhuận hợp nhất trước thuế đạt 326 tỷ đồng, tăng trưởng 35% so với cùng kỳ, hoàn thành 135% kế hoạch năm BIC cũng đang có lãi từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tỷ lệ chi phí kết hợp tại thời điểm kết thúc 10 tháng đầu năm 2020 là 93,2%, mức tốt nhất trong 15 năm hoạt động Các kênh phân phối bán lẻ cũng đạt được nhiều kết quả ấn tượng, đặc biệt là kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng (Bancassurance) với mức tăng trưởng 67% so với cùng kỳ năm ngoái Theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết 6 tháng đầu năm 2020, BIC đứng trong Top 7 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc Trong giai đoạn 2006 - 2020, lợi nhuận trước thuế của BIC tăng trưởng với tốc độ bình quân 26%/năm và thuộc nhóm các công ty dẫn đầu

về lợi nhuận trên thị trường bảo hiểm nhờ định hướng nhất quán về ưu tiên hiệu quả hoạt động Quy mô vốn chủ sở hữu cũng tăng ấn tượng hơn 11 lần so với năm 2006

Trong chiến lược kinh doanh đến năm 2025, ông Trần Xuân Hoàng - Ủy viên HĐQT BIDV, Chủ tịch HĐQT BIC cũng đưa ra những mục tiêu tổng thể của BIC trong giai đoạn 5 năm tới: tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc bình quân ở mức 20%/năm, trong đó tăng trưởng doanh thu Bancassurance đạt bình quân 40%/năm; lợi nhuận riêng trước thuế tăng trưởng cao hơn mức bình quân 5 năm trước; duy trì có lãi từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tỷ lệ chi phí kết hợp đến năm 2025 ở mức 95% Đối với tầm nhìn đến năm 2030, BIC phấn đấu lọt vào Top 5 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần, Top 3

công ty bảo hiểm đứng đầu về doanh thu Bancassurance, đồng thời giữ vững vị trí Top 5 công ty bảo hiểm có tỷ suất sinh lời cao nhất

* Một số giải thưởng và ghi nhận của xã hội trong những năm gần đây:

- Top 10 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín nhất Việt Nam do

Công ty Cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) phối hợp với Báo điện tử VietnamNet lần đầu tiên công bố năm 2016

- Top 50 doanh nghiệp niêm yết hoạt động hiệu quả nhất Việt Nam 3 năm liên tục từ 2014 - 2016 (theo kết quả đánh giá của tạp chí Nhịp

cầu Đầu tư và Công ty Chứng khoán Thiên Việt)

- Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam 7 năm

liên tục các từ 2010- 2016 (theo kết quả chương trình đánh giá độc lập của Vietnam Report)

- Huân chương Lao động Hạng 3 do Chủ tịch nước trao tặng

2.1.1.2 Công ty bảo hiểm BIDV Thái Nguyên (BIC Thái Nguyên)

BIC Thái Nguyên là một trong 26 Công ty thành viên của BIC BIC Thái Nguyên đi vào hoạt động ngày 01/01/2009 Qua 12 năm hoạt động, BIC Thái Nguyên luôn là 1 trong Top những công ty thành viên có doanh thu cao nhất trong hệ thống, dần khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm hiện nay

Địa chỉ: Tầng 7, Số 653, đường Lương Ngọc Quyến – Phường Phan Đình Phùng – Thành phố Thái Nguyên – Tỉnh Thái Nguyên

Giám Đốc : Ông Nguyễn Đức Kiên

- Xây dựng trở thành một thương hiệu bảo hiểm uy tín

Sứ mệnh:

- Cung cấp giải pháp toàn diện để quản lý rủi ro tài chính cho khách hàng

- Đảm bảo quyền lợi, lợi ích của cán bộ và các cổ đông

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, các sản phẩm bảo hiểm kinh doanh

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức

*Cơ cấu tổ chức :

Sơ đồ bộ máy tổ chức BIC Thái Nguyên

(Nguồn BIC Thái Nguyên)

vụ

Phòng bồi thường

Phòng kinh doanh

Phòng chăm sóc khách hàng