4. Nội dung khái quát của luận văn:
3.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ
3.1.2.1 Những khó khăn chung
50
Thuận lợi thì nhiều song khó khăn cũng khơng ít điều này đã tạo ra những thách thức mà ngành bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng phải đối mặt và tìm cách vượt qua khó khăn để phát triển và phát huy vai trò đảm bảo rủi ro cho xã hội. Những thách thức phải đối mặt đó là:
➢ Số lượng các DNBH được cấp phép hoạt động ngày một gia tăng
Các tổ chức, cá nhân trong và ngồi nước nếu có đủ điều kiện theo luật định đều có quyền xin phép thành lập DNBH, trong đó có các DNBH nước ngoài theo đúng cam kết của WTO. Việc có nhiều DNBH bảo hiểm ra đời hay xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ làm cho sự cạnh tranh vốn đã gay gắt càng trở nên gay gắt hơn. Hiện tượng chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang các DNBH mới hay những DNBH nước ngoài sẽ khiến cho hoạt động của các DNBH cũ trong nước gặp khó khăn.
Tuy lượng xe ô tô tham gia lưu hành trong những năm qua tăng khá nhanh nhưng với quá nhiều công ty bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, thị trường đã bị chia nhỏ, xé lẻ. Hơn nữa, nhiều cơng ty cịn áp dụng những biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh như giảm phí bừa bãi để lơi kéo khách hàng; từ đó làm cho cạnh tranh lại càng phức tạp hơn.
➢ Các DNBH hoạt động ở nước ngoài được cung cấp một số sản phẩm
BH qua biên giới (vào Việt Nam)
Đây là điều đáng lo ngại trong cuộc cạnh tranh không cân sức đối với các DNBH đang hoạt động tại Việt Nam. Bởi vì, các DNBH hoạt động trong nước không thể biết được thông tin về đối thủ cạnh tranh của họ (những DNBH đang hoạt động ở nước ngoài), các sản phẩm, mẫu đơn BH, điều khoản BH, điều kiện BH, phí BH như thế nào. Ngồi ra, một điểm bất lợi nữa đó là, các DNBH đang hoạt động tại Việt Nam phải đóng rất nhiều loại thuế cho Nhà nước như thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế mơn bài, thuế sử dụng đất…trong khi đó đối thủ khơng bị đóng góp các khoản thuế trên.
51
➢ Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chưa chuyên nghiệp
Có nhiều kênh phân phối sản phẩm mà đã được thực hiện ở các nước trên thế giới như:
Kênh truyền thống Kênh trực tiếp Kênh mới
Đại lý Môi giới
Đại diện thương mại
Cán bộ bảo hiểm Điện thoại Thư tín, Internet Ngân hàng Cơng ty tài chính Cửa hàng hợp tác …
Tuy nhiên, hiện nay các DNBH phi nhân thọ Việt Nam chủ yếu vẫn khai thác bảo hiểm từ các cán bộ bảo hiểm. Một số doanh nghiệp đã đẩy mạnh và phát triển được kênh bán sản phẩm bảo hiểm thông qua các ngân hàng thương mại hay thực hiện việc tăng doanh thu phí thơng qua việc tăng hoa hồng cho đại lý bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, mà chưa chú trọng xây dựng và phát triển các đội ngũ này một cách bài bản và chuyên nghiệp; cũng như quan tâm nhiều đến việc hỗ trợ (về tài chính, phương tiện, kỹ thuật) nhằm nâng cao khả năng khai thác từ kênh phân phối này. Điều này đã dấn đến hiện tượng các công ty môi giới, đại lý bảo hiểm cạnh tranh lẫn nhau, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản bảo hiểm… Chính những điều này gây bất lợi cho DNBH và thị trường BH khi mà cơ rủi ro cao hơn so với mức phí mà họ nhận được.
➢ Vấn đề trục lợi bảo hiểm: Trục lợi bảo hiểm ngày càng trở nên phức tạp với nhiều hình thức ngày một tinh vi hơn. Bên cạnh đó là đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ, nhân viên bảo hiểm. Hiện tượng nhân viên công ty thông đồng với khách hàng để chia tiền bồi thường mà đáng lẽ họ khơng được hưởng khơng phải là khơng có. Điều đó đã ảnh hưởng đến hiệu quả kinh
52
doanh của công ty tạo những khoản thâm hụt do bồi thường sai và hơn nữa cịn gây mất cơng bằng đối với những khách hàng tham gia bảo hiểm trung thực.
➢ Nhận thức và ý thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế: Mặc dù nhận thức của người dân về bảo hiểm trong mấy năm qua đã có nhiều tiến bộ nhưng phần lớn trong số họ vẫn chưa hiểu gì về bảo hiểm, thậm chí có người cịn cho rằng bảo hiểm là lừa người, mua bảo hiểm tốn tiền. Đối với đại bộ phận những người đã mua bảo hiểm rồi thì cho rằng khi xảy ra rủi ro dẫn đến tổn thất thì sẽ được bảo hiểm đền bù cho những tổn thất đó nên khơng có ý thức giữ gìn và bảo vệ tài sản. Đây là một thực tế đáng lo nhưng lại rất phổ biến trên thị trường Việt Nam hiện nay.