Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD : ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH : NGUYỄN THỊ NGỌC HỒNG LỚP : TÀI CHÍNH - K17 MSSV : 1711043016 Vĩnh Long, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG GVHD: ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH: NGUYỄN THỊ NGỌC HỒNG LỚP: TÀI CHÍNH - K17 MSSV: 1711043016 Vĩnh Long, năm 2020 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Vĩnh Long, ngày …… tháng … năm 2020 Giáo viên hướng dẫn Th.S NGUYỄN THỊ NGỌC ANH i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Vĩnh Long, ngày …… tháng … năm 2020 ii LỜI CẢM ƠN - - -- - Trong suốt khoảng thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Cửu Long với giảng dạy nhiệt tình truyền đạt kiến thức tận tâm Thầy, Cơ khoa Kế tốn – Tài - Ngân hàng cho tơi kiến thức quý báu chuyên ngành học kiến thức kinh tế - xã hội thiết thực bổ ích giúp tơi tự tin tương lai nghề nghiệp sau Tôi xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô, đặc biệt Cô Nguyễn Thị Ngọc Anh nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Giám đốc toàn thể cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long, tạo điều kiện giúp đỡ tôi, cho tiếp cận làm việc với môi trường thực tế Trong thời gian thực tập ngân hàng, học tập nhiều kiến thức thực tế bổ ích, kết hợp với kiến thức học trường giúp tơi hiểu rõ ý nghĩa câu nói “học đơi với hành” Nhờ giúp đỡ nhiệt tình anh, chị cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long nên tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức tơi cịn nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp khơng khỏi có sai sót Do tơi mong góp ý, dẫn tận tình q Thầy, Cơ khoa Kế tốn – Tài - Ngân hàng anh, chị cán nhân viên ngân hàng để đề tài tơi hồn chỉnh Sau xin gửi lời chúc tốt đẹp đến quý Thầy, Cơ trường Đại học Cửu Long tồn thể anh, chị cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long ln dồi sức khỏe, hồn thành tốt nhiệm vụ giao đạt nhiều thành công sống Xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2020 NGUYỄN THỊ NGỌC HỒNG iii DANH TỪ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng CTCĐ Chủ tịch Cơng đồn ĐVT Đơn vị tính HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SACOMBANK Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank SPDV Sản phẩm dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo TP Thành phố TMCP Thương mại cổ phần VN Việt Nam iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 22 Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 29 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 31 Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 31 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích vay 32 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 34 Bảng 2.7: Thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 34 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay 35 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 36 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 37 Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay tiêu dùng 38 Bảng 2.12: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 39 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 19 Hình 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 27 v vi MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng 1.1.3 Chức tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.1.5 Phân loại tín dụng 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.1.5.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo nợ vay 1.2 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Về thời hạn cho vay 1.2.2.2 Về đối tượng cho vay 1.2.2.3 Về quy mô khoản vay 1.2.2.4 Về nguyên tắc điều kiện cho vay 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 vii 1.2.3.1 Đối với thân NHTM 10 1.2.3.2 Đối với khách hàng vay vốn 11 1.2.4 Các nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.1 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.2 Điều kiện cho vay tiêu dùng 12 1.2.4.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 12 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2.5.1 Chỉ tiêu định tính 13 1.2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 14 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 16 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 16 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.1.1 Hội sở 16 2.1.1.2 Đối với chi nhánh 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 19 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 19 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 19 2.1.3 Đánh giá chung tình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017-2019 22 2.1.3.1 Thu nhập 22 2.1.3.2 Chi phí 22 2.1.3.3 Lợi nhuận 23 2.1.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 23 2.1.4.1 Thuận lợi 23 2.1.1.1 Khó khăn 23 2.1.1.2 Phương hướng phát triển Sacombank chi nhánh Vĩnh Long 24 viii Khóa luận tốt nghiệp 119.182 triệu đồng, tức tăng 6.937 triệu đồng tương ứng 6,18% so với năm 2017 Năm 2019 tiếp tục tăng lên 127.730 triệu đồng, tức tăng 8.548 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 7,17% so với năm 2018 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức cho vay có tài sản đảm bảo chiếm phần lớn dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2017 201.427 triệu đồng, năm 2018 giảm xuống 147.919 triệu đồng giảm 53.508 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 26,56% so với năm 2017 Năm 2019 tiếp tục tăng lên 160.438 triệu đồng, tức tăng 12.519 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 8,46% so với năm 2018 2.3.3.3Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Bảng 2.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay (ĐVT: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu Chênh lệch 2018/2017 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 123.110 124.630 127.684 1.520 1,23 3.054 2,45 Trung dài hạn 190.562 142.471 160.484 -48.091 -25,24 18.013 12,64 Tổng cộng 313.672 267.101 288.168 -46.571 -14,85 21.067 7,89 (Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long) Dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2017 123.110 triệu đồng, năm 2018 124.630 triệu đồng, tăng 1.520 triệu đồng tương ứng 1,23% Năm 2019 127.684 triệu đồng, tăng 3.054 triệu đồng tương ứng 2,45% so với năm 2018 Dư nợ cho vay tiêu dùng chủ yếu nằm trung dài hạn Năm 2018 142.471 triệu đồng, tức giảm 48.091 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 25,24% so với năm 2017 Năm 2019 tăng mạnh đạt 160.484 triệu đồng, tăng 18.013 triệu đồng tương ứng 12,64% so với năm 2018 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 37 Khóa luận tốt nghiệp 2.3.4 Nợ hạn Bảng 2.11: Nợ hạn cho vay tiêu dùng Năm Hình Thức vay Theo mục đích vay Theo hình thức đảm bảo Theo thời gian Chỉ tiêu 2017 2018 2019 765 625 0 230 710 550 0 210 580 280 Có TSĐB 1.160 1.050 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng cộng 580 810 1.390 540 720 1.260 Xây dựng, sửa chữa nhà Mua nhà ở, đất Mua phương tiện lại Mua sắm vật dụng sinh hoạt Nhu cầu tiêu dùng khác Khơng có TSĐB 109 751 371 489 860 (Đvt: Triệu đồng) Chênh lệch 2018/2017 2019/2018 Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) -55 -7,19 -130 -18,31 -75 -12,00 -270 -49,09 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 -20 -8,70 -101 -48,10 -110 -9,48 -299 -28,48 -40 -90 -130 -6,90 -11,11 -9,35 -169 -231 -400 -31,30 -32,08 -31,75 (Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long) Dựa vào bảng số liệu cho thấy, nợ hạn cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có xu hướng giảm giai đoạn 2017 - 2019 Cụ thể, năm 2017 nợ hạn cho vay tiêu dùng 1.390 triệu đồng, năm 2018 1.260 triệu đồng giảm 130 triệu đồng tương ứng 9,35% Năm 2019 nợ hạn 860 triệu đồng giảm 400 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 31,75% Nguyên nhân khoản mục sau giảm: Nợ hạn cho xây dựng, sửa chữa nhà giảm năm qua Trong năm 2017 765 triệu đồng, năm 2018 710 triệu đồng giảm 55 triệu đồng tương ứng 7,19% Năm 2019 580 triệu đồng giảm 130 triệu đồng tương ứng 18,31% Nguyên nhân cho vay tiêu dùng xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua nhà ở, đất xuất nợ hạn khoản vay thường lớn, chủ yếu hoạt động nông nghiệp, chăn nuôi nên gặp mùa hay dịch bệnh, thiên tai khả trả nợ cho Ngân hàng Nợ hạn cho vay để mua nhà ở, đất có biến động tình hình kinh tế tỉnh năm 2016 gặp nhiều khó khăn nên ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Nên năm 2017 nợ hạn 625 triệu đồng, năm 2018 550 triệu đồng giảm 75 triệu đồng tương ứng 12%, sang năm 2019 nợ hạn 280 triệu đồng giảm 270 triệu đồng tương ứng 49,09% Đối với cho vay mua sắm phương tiện lại hay vật dụng gia đình, học tập,… thường người có việc làm thu nhập ổn định, nên không tồn nợ hạn SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 38 Khóa luận tốt nghiệp Mặt khác, dù khoản Nợ hạn nói chung giảm, song nợ hạn có TSĐB cao Tương tự, khoản vay ngắn hạn có giá trị thấp nên nợ hạn cho vay ngắn hạn thấp so với cho vay trung dài hạn khoản vay có giá trị lớn Tóm lại, Chi nhánh trì giảm nợ q hạn; song cịn cần phải phân tích để nhận định rủi ro tín dụng tiềm ẩn 2.4 CÁC CHỈ TIÊU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG Bảng 2.12: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng (Đvt: Triệu đồng) Khoản mục ĐVT Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số cho vay Triệu đồng 490.080 551.480 640.660 Doanh số thu nợ Triệu đồng 300.481 333.770 375.890 Doanh số dư nợ Triệu đồng 313.672 267.101 288.168 Nợ hạn Triệu đồng 1.390 1.260 860 Tổng dư nợ Triệu đồng 1.306.389 1.523.589 1.666.507 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 29.640.313 3.892.999 14.557.973 Tổng vốn huy động Triệu đồng 2.156.373 2.460.821 2.813.098 % 24,01 17,53 17,29 nguồn vốn % 1,06 6,86 1,98 Hệ số thu nợ % 61,31 60,52 58,67 1,15 1,35 Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng Dự nợ cho vay tiêu dùng tổng Vịng quay vốn tín dụng Vịng Doanh số cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động % 22,73 22,41 22,77 Tỷ lệ nợ quán hạn tổng dư nợ % 0,11 0,08 0,05 (Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long) Về tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ lệ ổn định tổng dư nợ ngân hàng, Năm 2017 tỷ lệ 24,01%, năm 2018 17,53%, năm 2019 17,29% Nguyên nhân hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển mạnh, cho vay lĩnh vực khác tăng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 39 Khóa luận tốt nghiệp Điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm vị trí quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Về Dư nợ CVTD/Tổng nguồn Tỷ lệ cho thấy 100 đồng vốn ngân hàng có đồng vốn cho vay tiêu dùng Dựa vào bảng số liệu cho thấy năm 2017 100 đồng vốn ngân hàng có 1,06 đồng vốn cho vay tiêu dùng, năm 2018 6,86 đồng năm 2019 1,98 đồng Điều cho thấy số vốn ngân hàng dùng hoạt động cho vay tiêu dùng thấp Về Vịng quay vốn tín dụng CVTD Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng không tăng giảm nhiều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn số vốn đầu tư quay vòng ổn định Năm 2018 1,15 vòng, năm 2019 1,35 vịng Do đó, ngân hàng cần trì ổn định tiếp tục tăng để đạt hiệu Về Hệ số thu nợ CVTD Hệ số thu nợ CVTD qua năm cao, nhiên có xu hướng giảm cho ta thấy hiệu đầu tư cơng tác tín dụng ngân hàng cao, khoản cho vay gần thu hồi năm Một phần nỗ lực cán tín dụng việc cho vay đến thắt chặt giám sát, kiểm tra khách hàng suốt q trình cho vay, vận động, đơn đốc khách hàng việc trả lãi nợ gốc thời hạn quy định hợp đồng tín dụng Một phần tình hình kinh tế ổn định, tạo điều kiện tốt cho khách hàng việc trả nợ ngân hàng Doanh số cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động cho biết 100 đồng vốn huy động cho vay tiêu dùng đồng Căn cứu vào kết cho thấy năm 2017 100 đồng vốn huy động có 22,73 đồng dùng vay tiêu dùng, năm 2018 22,41 đồng năm 2019 22,77 đồng Điều cho thấy nguồn vốn cho vay tiêu dùng từ huy động vốn không biến động nhiều chiếm khoảng 22% tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Dựa vào bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay tổng nợ hạn ngân hàng chưa đạt 1% Cụ thể năm 2017 0,11%, năm 2018 SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 40 Khóa luận tốt nghiệp 0,08% năm 2019 0,05% Điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng có nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp cần phát huy năm tới Tóm lại, nhìn chung hoạt động CVTD chiếm xấp xỉ 22% hoạt động chung tổng vốn huy động có thơng số phát triển, an toàn hiệu tốt Nhận thức điều qua phân tích giúp nhà quản trị ngân hàng có phân bổ hợp lý nguồn lực đơn vị để phát triển hài hòa, phân tán rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng năm tới 2.5 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.5.1 Những kết đạt - Dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh qua năm - Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ ngày tăng tổng thu nhập Ngân hàng (năm 2018 chiếm 40,1%) - Đội ngũ cán trẻ, có lực tâm huyết với công việc - Chất lượng khoản vay tăng lên đáng kể, thể tỷ lệ nợ xấu 1% - Hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến 2.5.2 Những mặt hạn chế - Nhân viên tín dụng chưa có kỹ tư vấn cho khách hàng cách sâu sắc sản phẩm cho vay tiêu dùng - Mạng lưới PGD Sacombank hạn chế Hiện hệ thống Sacombank Vĩnh Long có 01 chi nhánh 05 phòng giao dịch chưa phân bố hết huyện tỉnh Vĩnh Long - Vấn đề bảo đảm tiền vay: Dù có nhiều sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng điều kiện đảm bảo cho vay để khách hàng cho vay Chi nhánh chưa có linh hoạt cao, Sacombank Vĩnh Long coi trọng vấn đề tài sản đảm bảo, coi điều kiện bắt buộc cho vay Quy định chặt chẽ cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng nhằm sàn lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều khách hàng tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 41 Khóa luận tốt nghiệp - Thủ tục, hồ sơ quy trình tín dụng: Thủ tục cho vay cịn cứng nhắc, chưa linh hoạt, thời gian xét duyệt kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh khách hàng Các điều kiện tín dụng cịn điểm mang tính định tính, khó xác định q trình cấp tín dụng - Thơng tin tín dụng: Hệ thống thông tin khách hàng thân Chi nhánh cải tiến, tự cập nhật làm thành hệ thống nội Tuy nhiên, thông tin giúp phần với khách hàng cũ Cịn với khách hàng mới, nguồn thơng tin thu nhập từ khách hàng chủ yếu - Công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay: cơng tác tồn bất cập lúc thực thường xuyên nghiêm túc Một phần có tài sản đảm bảo nên cán tín dụng có phần coi nhẹ cơng tác 2.5.3 Ngun nhân - Trình độ nhân viên tín dụng cịn hạn chế, chưa am hiểu sâu săc sản phẩm cho vay - Quy trình thủ tục cho vay rườm rà - Chưa trọng vào công tác khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 42 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG - Đẩy mạnh CVTD với đối tượng lực lượng vũ trang, giáo viên, cán công chức,… - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi - Thực nghiên cứu, phân tích thị trường, phân loại KH - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng - Tiếp tục nghiên cứu thị trường, mở rộng mạng lưới hoạt động CVTD địa bàn tỉnh - Không ngừng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện chế sách, thủ tục hồ sơ, có chế với đối tượng khách hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.2.1 Cần có sách cụ thể cho vay tiêu dùng Khi Ngân hàng có định hướng phát triển CVTD cần phải xây dựng sách cụ thể, có hiệu quả, sách phải sát với thực tế phù hợp với điều kiện chi nhánh Chi nhánh cần mở rộng đối tượng vay vốn, đối tượng CBCNV doanh nghiệp, cơng ty,… người có thu nhập ổn định, chi nhánh nên hướng tới khách hàng tiềm khác người hoạt động quan đoàn thể, người thuộc diện sách để khơng ngừng nâng cao đời sống cho người dân Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: Nhằm theo kịp khai thác tiềm mạnh địa phương Từ đề phương hướng cho vay, SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 43 Khóa luận tốt nghiệp đầu tư thích hợp, loại bỏ dự án hiệu thường có nợ hạn cao, mở rộng đầu tư dự án nằm mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, phù hợp với quy chế cho vay NH Đối với hình thức cho vay khơng có TSĐB rủi ro cao khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng khơng có TSĐB để xử lý Để giải khó khăn này, chi nhánh nên xem xét phát triển cho vay qua người đại diện, giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên (Ngân hàng người đại diện – người vay), việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, thu nợ Chi nhánh cần đề mục tiêu cho dòng sản phẩm CVTD chủ đạo để tập trung triển khai cách hiệu Đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng nhiều phương thức cho vay, nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng khác Đơn giản hóa thủ tục cho vay cách giảm thiểu thủ tục rườm rà, khơng cần thiết Áp dụng sách lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế, xã hội thời điểm định Đảm bảo quyền lợi chung cho ngân hàng khách hàng Đồng thời phù hợp với mặt chung lãi suất NHTM khác địa bàn Hiện KH gặp nhiều khó khăn trồng, vật ni bị chết, mùa làm ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, từ khả trả nợ cho ngân hàng, Ngân hàng gặp khó khăn, địi hỏi đề sách biện pháp cụ thể như: giảm lãi suất, kéo dài thêm thời gian trả nợ cho khách hàng,… Phối hợp tích cực với quan chức năng, quyền địa phương cơng tác thu hồi nợ, phát tài sản khách hàng vay không cịn khả trả nợ 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình CVTD hướng dẫn trình tự tổ chức thực nội dung tổng quát nhất, dựa kết nghiên cứu nhằm mục đích giúp cho q trình vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng cho vay, góp phần đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, thời gian qua, quy trình CVTD chi nhánh Vĩnh Long chưa tuân thủ cách nghiêm túc, thận trọng Chẳng hạn số khoản vay chưa thu thập thông tin đầy đủ, xác thực phê duyệt Hay SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 44 Khóa luận tốt nghiệp việc nhiều CVTD thẩm định, đánh giá TSĐB qua loa, đại khái, thiếu tham khảo giá thị trường Bên cạnh đó, q trình giám sát, thu nợ sau giải ngân bị bng lỏng Bên cạnh đó, chi nhánh Vĩnh Long xây dựng qui trình CVTD tương đối chặt chẽ đầy đủ Mọi công đoạn có phân quyền vị trí hướng dẫn, quy định riêng nhằm tính quán, hạn chế rủi ro Do đó, phận liên quan cần trì thực vị trí phân cơng nhằm đảm bảo tính độc lập, khơng bị trùng lẫn 3.2.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu cho đời nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao khách hàng như: Xây dựng nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất,… Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ trọng cho sản phẩm cho vay như: Sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân thị trường rộng có tiềm cần khai thác 3.2.4 Nâng cao hiệu sách cho vay Chính sách cho vay văn cấp độ cao hoạt động cho vay, quy định tất vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay từ đối tượng khách hàng, phương pháp thẩm định, cách thức kiểm tra, kiểm sót, giới hạn rủi ro hoạt động cho vay Chính vậy, sách cho vay coi kim nam định hướng mục tiêu hoạt động cho vay Dựa nguyên tắc nghiên cứu kỹ càng, sách hợp lí hiệu giúp cho hoạt động cho vay phát triển theo hướng an toàn, hạn chế nhiều rủi ro xảy Với ý nghĩa quan trọng hệ thống sách CVTD ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cần phải điều chỉnh cho phù hợp với bối cảnh kinh tế dễ áp dụng Đối với số nguyên tắc cũ, khơng tương thích với biến động thực tiễn nghiệp vụ quy định, cần phải sửa đổi, bổ sung Sự thay đổi thực dựa nguyên tắc đảm bảo cân SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 45 Khóa luận tốt nghiệp mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, khả tăng trưởng an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, việc điều chỉnh, bổ sung thường ban hành chậm so với thay đổi nhu cầu ngày đa dạng thị trường Vì vậy, định kì, phận sách cần lấy ý kiến tham khảo từ phận hoạt động trực tiếp để có điều chỉnh thích hợp sách cho sát với thực tế phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực ban hành số qui chế hủy bỏ quy định sửa đổi, bổ sung kèm để việc thực thống nhất, tránh lỗi không tuân thủ chưa cập nhật văn bản, dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Hệ thống hướng dẫn thực tác nghiệp sản phẩm cho vay cần chi tiết hơn, cụ thể để làm sở đánh giá, sửa đổi sản phẩm quy định cho vay trình thực hiện, tạo điều kiện nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm Ngoài ra, để đảm bảo sách phổ biến rộng rãi, tuân thủ nghiêm túc, chi nhánh cần nâng cao việc tìm hiểu nắm nội dung sách cho vay CVTD lãnh đạo phận liên quan đến nghiệp vụ kiểm tra kiến thức định kì 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Makerting Ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt công việc như: Nghiên cứu, phân tích thị trường để phát thỏa mãn nhu cầu dân cư, dịch vụ, chăm sóc khách hàng,… vô quan trọng việc khuếch trương tiện ích dịch vụ Ngân hàng Để hình ảnh Ngân hàng sản phẩm vay tiêu dùng dịch vụ tiện ích hay sách ưu đãi Ngân hàng nhiều khách hàng biết đến, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi, SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 46 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.6 Tăng cường tính xác thực công tác thẩm định, đánh giá TSĐB Hiện nay, hệ thống thơng tin khách hàng cịn vài hạn chế chưa đủ độ tin cậy cao dẫn đến việc đánh giá xác lực tài khách hàng chưa hiệu Vì vậy, TSĐB xem biện pháp phòng ngừa rủi ro quan trọng trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ khoản vay Hoạt động CVTD Ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chủ yếu khoản cho vay trung hạn có độ rủi ro cao giá trị lớn thời gian vay vốn kéo dài tình hình thu nhập khách hàng dài hạn có nhiều rủi ro TSĐB đóng vai vai trị quan trọng 3.2.7 Tăng cường giám sát công tác hoạt động sau cho vay Kiểm sốt quy trình cho vay tiêu dùng giải ngân cho khách hàng quan trọng Một mặt, giúp cho ngân hàng phát triển kịp thời khoản vay sử dụng sai mục đích vay vốn Từ thực biện pháp kiểm soát điều chỉnh hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, chí ngừng cung cấp dịch vụ khởi kiện đòi lại vốn vốn vay nghiêm trọng đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Mặt khác, hoạt động gíup ngân hàng xác định việc CVTD có tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay khách hàng Bởi cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau CVTD cần tiến hành thường xuyên để nắm bắt hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích hiệu Việc giám sát thông qua xem xét báo cáo số hóa đơn có liên quan khó phát kịp thời biến động xảy tình hình tài khách hàng, đặc biệt tính trung thực thơng tin mà khách hàng nộp Do đó, hoạt động giám sát khoản vay tiêu dùng trung dài hạn cần đẩy mạnh thực sau: Tổ chức trình kiểm sốt cẩn thận, nghiêm túc để đảm bao tính khách quan sát việc đánh giá tất đặt tính quan khoản vay Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán đảm bảo khả chi trả ổn định SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 47 Khóa luận tốt nghiệp Tiến hành theo dõi định kỳ chất lượng tình hình TSĐB để đảm bảo nguồn thu nợ khách hàng lực trả nợ Thường xuyên đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra thực tế bên cạnh việc đói chiếu giấy tờ báo cáo Tiến hành kiểm soát theo dõi thường xuyên với khoản vay có vấn đề giá trị khoản vay tương đối lớn, rủi ro tìm ẩn khoản vay gây hậu nghiêm trọng, làm tổn thất đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, cần có phối hợp chặc chẽ phận tính dụng , phận quan hệ khách hàng quản trị rủi ro để kiểm tra biến động thực tế nguồn thu nhập nắm bắt tình hình khách hàng kịp thời việc cập nhật bổ xung thông tin diễn nhanh chóng, gia tăng tính sát theo dõi, đánh giá thông tin Tất hoạt động phải tiến hành thường xuyên dựa quy định quy chế cho vay chi nhánh báo cáo kịp thời với cấp lãnh đạo để có biện pháp quản lý trường hợp phát sinh rủi ro 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 3.3.1 Kiến nghị với Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Sacombank chi nhánh Vĩnh Long cần có thêm sách phát triển sản phẩm CVTD nhằm thu hút thêm KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có quan hệ tín dụng với chi nhánh Sacombank Vĩnh Long cần có sách khen thưởng phù hợp nhân viên có thành tích tốt cơng tác CVTD, nhằm tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo cho nhân viên Sacombank Vĩnh Long cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đoán phát triển, xu hướng biến động ngành tài NH, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động nhằm đtôi lại lợi nhuận cao cho NH Ngân hàng thường xuyên tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều đến công tác thu hồi nợ kiểm soát khoản vay SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 48 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Đối với sở ban ngành liên quan Ngân hàng Nhà nước kết hợp với Ban ngành có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, tổ chức tín dụng việc thu hồi khoản nợ xấu thời gian sớm để vịng quay vốn tín dụng ln chuyển nhiều mang lại thu nhập cho NH Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí, hiệu tín dụng giảm Đối với khoản nợ vay Tòa án tuyên án, đề nghị quan thi hành án nhanh chóng thi hành để tạo điều kiện cho NH thu hồi vốn nhanh, tái tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng UBND tỉnh cần rà soát kiểm tra lại khung giá qui định, nhà xây dựng cho phù hợp với thực trạng địa phương Sở tài nguyên Môi trường phối hợp công bố giá đất đai thị trường vùng quí để việc cho vay qui định giá tài sản xử lý có phù hợp SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 49 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng giúp nhà sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gây gắt Đặc biệt Sacombank chi nhánh Vĩnh Long đối mặt với cạnh tranh to lớn từ ngân hàng khác địa bàn với nguồn vốn dồi dào, kỹ thuật công nghệ đại, lãi suất cho vay hấp dẫn Do vậy, Sacombank chi nhánh Vĩnh Long phải không ngừng cải tiến mở rộng sách cho vay tiêu dùng ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo mức độ an tồn tín dụng Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, khóa luận nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu dùng chưa xứng với tiềm Sacombank chi nhánh Vĩnh Long Từ đó, khóa luận đưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần mở rộng cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long thời gian tới SVTH: Nguyễn Thị Ngọc Hồng Trang 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tp.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Tp.HCM Trương Minh Du (2014), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Báo cáo tình hình hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Vĩnh Long Ngân hàng Nhà Nước Tỉnh Vĩnh Long năm 2017, 2018, 2019 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Vĩnh Long năm 2017, 2018, 2019 Các bảng tin nội bộ, tin bán hàng Sacombank – Chi nhánh Vĩnh Long ... hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 43 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN... CHỈ TIÊU HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 39 ix 2.5 NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI