2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chủ yếu gồm: xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua nhà ở, đất ở; mua phương tiện đi lại; mua sắm vật dụng sinh hoạt; nhu cầu tiêu dùng khác.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chinh nhánh Vĩnh Long được thực hiện theo quy trình cụ thể như sau:
Hình 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Nhận xét:
Dựa vào hình trên cho thấy hoạt dộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng được quản lý khá kỹ từ khâu làm hồ sơ cho đến thời điểm khách hàng tất toán khoản vay.
Tiếp thị, thu nhập hồ sơ và đề xuất nhu cầu vay vốn của KH
Thẩm định
Phê duyệt
Hoàn thiện hồ sơ vay và triển khai
Quản lý và thu hồi nợ Tất toán hồ sơ vay
Đây là một trong những thuận lợi giúp ngân hàng hạn chế được nợ xấu trong thời gian qua.
2.2.3 Chính sách trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long
2.2.3.1 Về Chính sách sản phẩm CVTD
Đối tượng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chủ yếu gồm: xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua nhà ở, đất ở; mua phương tiện đi lại; mua sắm vật dụng sinh hoạt; nhu cầu tiêu dùng khác được thể hiện ở hình sau:
Hình 2.2: Tỷ trọng tình hình cho vay các sản phẩm tiêu dùng năm 2019
Năm 2019 các sản phẩm cho vay tiêu dùng được chi nhánh triển khai theo mức độ khác nhau, trong đó, tập trung chủ yếu vào cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở chiếm 47%; kế tiếp là mua nhà ở, đất ở chiếm 15%, cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt chiếm 14%; nhu cầu tiêu dùng khác và mua phương tiện đi lại chiếm 12%. Điều này cho thấy nhu cầu vay xây dựng và sửa chữa nhà ở có xu hướng tăng lên.
2.2.3.2 Về Chính sách giá (lãi suất)
Trong những năm qua, tình hình lãi suất cho vay biến động rất nhiều, do đó, ngân hàng cũng có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng vay tiêu dùng. Năm 2011, ưu đãi lãi suất 6,99% trong 3 tháng đầu tiên. Từ đầu năm 2012 đến nay, Ngân hàng thực hiện chính sách ưu đãi với 8% trong 6 tháng đầu và 13% trong 6 tháng
tiếp theo đối với lãi suất thả nổi và dư nợ giảm dần. Cịn đối với dư nợ cố định thì ngân hàng ấn định lãi suất cố định 8%/năm cho khoản vay 48 tháng.
2.2.3.3 Về các dịch vụ hỗ trợ khách hàng
Trong những năm gần đây Sacombank đã triển khai nhiều dịch vụ hỗ trợ khách hàng được Sacombank triển khai bao gồm: quảng cáo, tiếp thị tới khách hàng, tư vấn sản phẩm khi khách hàng có nhu cầu vay, hướng dẫn khách hàng các thủ tục giấy tờ, giải quyết các thắc mắc khiếu nại sau khi vay.
2.2.3.4 Chính sách con người
Đội ngũ nhân viên tín dụng hiện nay tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chưa được đồng đều về trình độ. Tuy nhiên, họ là những người có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc và thường xuyên được đào tạo nâng cao kỹ năng bán hàng. Các CBNV của Sacombank được định hướng phát triển nghề nghiệp bằng sơ đồ thăng tiến để nhân viên xác định mục tiêu nghề nghiệp cho mình. Ngồi ra chính sách lương, thưởng cũng được đảm bảo, khen thưởng những NVTD xuất sắc nhằm khuyến khích tinh thần làm việc của nhân viên.
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.3.1 Doanh số cho vay
2.3.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Bảng 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Xây dựng, sửa chữa nhà ở 253.270 276.200 300.911 22.930 9,05 24.711 8,95 Mua nhà ở, đất ở 58.250 72.160 96.709 13.910 23,88 24.549 34,02 Mua phương tiện đi lại 43.360 57.010 74.350 13.650 31,48 17.340 30,42 Mua sắm vật dụng sinh hoạt 72.140 74.190 89.702 2.050 2,84 15.512 20,91 Nhu cầu tiêu dùng khác 63.060 71.920 78.988 8.860 14,05 7.068 9,83
Tổng cộng 490.080 551.480 640.660 61.400 12,53 89.180 16,17
Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay tăng dần qua các năm. Năm 2017 đạt 490.080 triệu đồng, năm 2018 đạt 551.480 triệu đồng tăng 61.400 triệu đồng tương ứng 12,53%. Năm 2019 đạt 640.660 triệu đồng tăng 89.180 triệu đồng so với năm 2018, tương đương tỷ lệ tăng 16,17%. Cụ thể:
Từ năm 2017 - 2019, nhu cầu của những người dân xung quanh địa bàn hoạt động của chi nhánh chủ yếu là cho vay xây dựng nhà ở, sửa chữa nhà ở nên danh mục này chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2017 là 253.270 triệu đồng đến năm 2018 là 276.200 triệu đồng, tăng 22.930 triệu đồng tương đương tăng 9,05%. Năm 2019 là 300.911 triệu đồng, tăng 24.711 triệu đồng tương đương tăng 8,95% so với năm 2018. Nguyên nhân là trong những năm qua nhu cầu xây dựng và sửa chữa nhà có nhu cầu tăng nên làm cho khoản mục này tăng.
Cho vay mua nhà ở, đất ở năm 2017 là 58.250 triệu đồng đến năm 2018 là 72.010 triệu đồng tăng 13.910 triệu đồng tương ứng 23,88%. Năm 2019 là 96.709 triệu đồng, tăng 24.549 triệu đồng tương ứng 34,02% so với năm 2018.
Nhu cầu của người dân trong lĩnh vực mua phương tiện đi lại cũng tăng nhiều. Năm 2017 là 43.360 triệu đồng đến năm 2018 là 57.160 triệu đồng, tăng 13.650 triệu đồng tương ứng 31,48%. Đến năm 2019 là 74.350 triệu đồng, tăng 17.340 triệu đồng tương ứng 30,42% so với năm 2018.
Cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt cũng tăng dần qua các năm. Năm 2017 là 72.140 triệu đồng, năm 2018 là 74.190 triệu đồng tăng 2.050 triệu đồng tương ứng 2,84%. Năm 2019 là 89.702 triệu đồng tăng 15.512 triệu đồng tương ứng 20,91% so với năm 2018.
Cho vay đối với các nhu cầu tiêu dùng khác như: cho vay học tập, du lịch, cưới hỏi, … chiếm tỷ trọng khá cao, tuy nhiên có nhiều biến động. Năm 2017 là 63.060 triệu đồng, đến năm 2018 đạt 71.920 triệu đồng tăng 8.860 triệu đồng tương ứng 14,05%. Năm 2019 là 78.988 triệu đồng tăng 7.068 triệu đồng tương ứng 9,83% so với năm 2018.
2.3.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay Bảng 2.3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Khơng có TSĐB 89.826 112.924 120.670 23.098 25,71 7.746 6,86 Có TSĐB 400.254 438.556 519.990 38.302 9,57 81.434 18,57 Tổng cộng 490.080 551.480 640.660 61.400 12,53 89.180 16,17
(Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Qua bảng kết quả trên ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ rất thấp, phần lớn là cho vay đối với cán bộ cơng nhân viên có thu nhập ổn định. Năm 2017 là 89.826 triệu đồng, đến năm 2018 là 112.924 triệu đồng, tức tăng 23.098 triệu đồng tương ứng 25,71%. Năm 2019 doanh số cho vay tăng nhanh lên 120.670 triệu đồng, tức tăng 7.746 triệu đồng tương ứng 6,86% so với năm 2018.
Ngân hàng chú trọng an toàn nên chủ yếu cho vay khi khách hàng có tài sản đảm bảo. Năm 2017 cho vay 400.254 triệu đồng, đến năm 2018 tăng lên 438.556 triệu đồng, tức tăng 38.302 triệu đồng tương ứng 9,57%. Năm 2019 cho vay 519.990 triệu đồng, tăng 81.434 triệu đồng tương ứng 18,57% so với năm 2018.
2.3.1.3 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 2.4: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
(ĐVT : Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 117.980 171.200 230.345 53.220 45,11 59.145 34,55 Trung và dài hạn 372.100 380.280 410.315 8.180 2,20 30.035 7,90 Tổng cộng 490.080 551.480 640.660 61.400 12,53 89.180 16,17
Doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2017 đạt 117.980 triệu đồng, năm 2018 đạt 171.200 triệu đồng, tăng lên 53.220 triệu đồng,tương ứng 45,11%. Năm 2019 tăng 230.345 triệu đồng tăng 59.145 triệu đồng, tương ứng 34,55% so với năm 2018.
Trong những năm gần đây do TP Vĩnh Long đang phấn đấu lên đô thị loại 2 nên nhu cầu cho vay tiêu dùng sửa chữa nhà ở, mua nhà ở là rất cao nên tỷ trọng của cho vay tiêu dùng trung và dài hạn cao. Năm 2017 là 372.100 triệu đồng, đến năm 2018 là 380.280 triệu đồng, tăng 8.180 triệu đồng tương ứng 2,2% so với năm 2017. Năm 2019 là 410.315 triệu đồng, tăng 30.035 triệu đồng tương ứng 7,9% so với năm 2018.
2.3.2 Doanh số thu nợ
2.3.2.1 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích vay Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tiêu dùng theo mục đích vay
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Xây dựng, sửa chữa nhà ở 112.276 115.370 132.590 3.094 2,76 17.220 14,93 Mua nhà ở, đất ở 44.160 57.690 61.675 13.530 30,64 3.985 6,91 Mua phương tiện đi lại 17.135 22.399 34.802 5.264 30,72 12.403 55,37 Mua sắm vật dụng sinh
hoạt 59.220 63.495 67.820 4.275 7,22 4.325 6,81 Nhu cầu tiêu dùng khác 67.690 74.816 79.003 7.126 10,53 4.187 5,60
Tổng cộng 300.481 333.770 375.890 33.289 11,08 42.120 12,62
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Qua bảng trên cho ta thấy tổng doanh số thu nợ tăng dần qua các năm. Năm 2017 là 300.481 triệu đồng, đến năm 2018 là 333.770 triệu đồng, tức tăng 33.289 triệu đồng tương ứng 11,08%. Năm 2019 là 375.890 triệu đồng, tiếp tục tăng nhanh tăng 42.120 triệu đồng tương ứng 12,62% so với năm 2018. Cụ thể qua từng mục đích vay:
Ta thấy phần lớn doanh số thu nợ là thu từ hoạt động cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở. Năm 2017 đạt 112.276 triệu đồng, năm 2018 đạt 115.370 triệu đồng tăng 3.094 triệu đồng tương ứng 2,76%. Năm 2019 tăng lên 132.590 triệu đồng so với năm 2018, tăng 17.220 triệu đồng tương ứng 14,93%.
Về thu nợ đối với cho vay mua nhà ở, đất ở cũng tăng dần qua các năm. Năm 2017 thu về 44.160 triệu đồng, năm 2018 thu 57.690 triệu đồng tăng 13.530 triệu đồng tương ứng 30,64%. Năm 2019 thu được 61.675 triệu đồng, tức tăng 3.985 triệu đồng tương ứng 6,91% so với năm 2018.
Doanh số thu nợ cho vay mua phương tiện đi lại cũng tăng. Năm 2017 là 17.135 triệu đồng, đến năm 2018 là 22.399 triệu đồng, tức tăng 5.264 triệu đồng tương ứng 30,72%. Năm 2019 thu được 34.802 triệu đồng tăng 12.403 triệu đồng tương ứng 55,37% so với năm 2018.
Doanh số thu nợ từ hoạt động cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt tăng qua các năm, năm 2017 thu được 59.220 triệu đồng, năm 2018 đạt 63.495 triệu đồng tăng 4.275 triệu đồng tương ứng 7,22%. Năm 2019 thu 67.820 triệu đồng, tăng 4.325 triệu đồng tương ứng 6,81% so với năm 2018. Nguyên nhân, khoản mục này trong giai đoạn này tăng là do các khoản nợ vay trước đó đến hạn trả nợ gốc.
Cho vay đối với các nhu cầu tiêu dùng khác có doanh số thu nợ khá cao điều này cho thấy việc thu hồi nợ của ngân hàng và việc trả nợ của cho vay đối với các nhu cầu tiêu dùng khác rất tốt. Năm 2017 thu 67.690 triệu đồng, đến năm 2018 con số này là 74.816 triệu đồng, tăng 7.126 triệu đồng tương ứng 10,53%. Đến năm 2019 đạt 79.003 triệu đồng, tăng 4.187 triệu đồng tương ứng 5,6% so với năm 2018.
2.3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 2.6: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Khơng có TSĐB 79.695 85.783 93.660 6.088 7,64 7.877 9,18 Có TSĐB 220.786 247.987 282.230 27.201 12,32 34.243 13,81 Tổng cộng 300.481 333.770 375.890 33.289 11,08 42.120 12,62
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Qua bảng trên ta thấy doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo tuy thấp nhưng tăng dần qua các năm. Năm 2017 thu 79.695 triệu đồng, năm 2018 là 85.783 triệu đồng tăng 6.088 triệu đồng tương ứng 7,64%. Năm 2019 doanh số thu nợ đạt 93.660 triệu đồng, tăng 7.877 triệu đồng tương ứng 9,18% so với năm 2018.
Đối với cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì năm 2017 thu 220.786 triệu đồng, năm 2018 thu 247.987 triệu đồng tăng 27.201 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 12,32%. Năm 2019 thu về 282.230 triệu đồng, tăng 34.243 triệu đồng tương ứng 13,81% so với năm 2018.
2.3.2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Bảng 2.7: Thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 2.7: Thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 90.290 94.600 106.590 4.310 4,77 11.990 12,67 Trung và dài hạn 210.191 239.170 269.300 28.979 13,79 30.130 12,60 Tổng cộng 300.481 333.770 375.890 33.289 11,08 42.120 12,62
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn năm 2017 là 90.290 triệu đồng, năm 2018 thu 94.600 triệu đồng tăng 4.310 triệu đồng tương ứng 7,34%. Năm 2019 thu 106.590 triệu đồng, tăng 11.990 triệu đồng tương ứng 12,67% so với năm 2018.
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng trung và dài hạn vẫn là chủ yếu. Năm 2017 là 210.191 triệu đồng, năm 2018 là 94.600 triệu đồng tăng 4.310 triệu đồng tương ứng 4,77%. Năm 2019 doanh số này tiếp tục tăng lên 269.300 triệu đồng, tức tăng 30.130 triệu đồng tương ứng 12,60%) so với năm 2018.
2.3.3 Doanh số dư nợ
2.3.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay
(ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Xây dựng, sửa chữa nhà ở 196.194 153.294 157.060 -42.900 -21,87 3.766 2,46 Mua nhà ở, đất ở 26.690 29.160 31.331 2.470 9,25 2.171 7,45 Mua phương
tiện đi lại 9.825 10.136 12.330 311 3,17 2.194 21,65 Mua sắm vật
dụng sinh hoạt 40.820 43.515 51.120 2.695 6,60 7.605 17,48 Nhu cầu tiêu
dùng khác 40.143 30.996 36.327 -9.147 -22,79 5.331 17,20
Tổng cộng 313.672 267.101 288.168 -46.571 -14,85 21.067 7,89
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Qua bảng trên, cho thấy, thì tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng có sự biến động qua các năm. Năm 2017 là 313.672 triệu đồng đến năm 2018 là 267.101 triệu đồng, giảm 46.571 triệu đồng tương ứng 14,85%. Năm 2019 là 288.168 triệu đồng, tăng 21.067 triệu đồng tương ứng 7,89% so với năm 2018. Cụ thể ở từng mục đích vay như sau:
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay tập trung chủ yếu vào mục đích xây dựng, sửa chữa nhà ở, khoản mục này có biến động qua các năm. Năm 2017 là
tương đương tỷ lệ 21,87%. Đến năm 2019 thì tăng lên 157.060 triệu đồng, tăng 3.766 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 2,46% so với năm 2018.
Dư nợ cho vay mua nhà ở, đất ở tuy không lớn nhưng vẫn được xếp vào thứ 4