1.2.4 .1Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh
- Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị như tổ chức lao động tiền lương, định hướng kinh doanh, triển khai thực hiện các hoạt động mà cấp trên giao theo đúng quy chế của ngành và pháp luật nhà nước hiện hành.
- Có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm và bãi nhiệm, khen Phịng
Kế tốn và quỹ
Phịng Kiểm sốt rủi ro Phịng
Giao dịch
Giám đốc
Phó giám đốc
Phụ trách kinh doanh Phụ trách nội bộ Phó giám đốc Phụ trách rủi ro Phó giám đốc
Phịng Kinh doanh Bộ phận tư vấn Bộ phận tín dụng Bộ phận thẻ Bộ phận thanh toán thanh toán quốc tế và
kinh doanh tiền tệ qu Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế tốn Bộ phận hành chính nhân sự Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận xử lý nợ
Phó giám đốc:
- Người hỗ trợ cho giám đốc quản lý một số mặt hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công nhiệm vụ, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những công việc mà mình được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi giám đốc có mặt
Phịng Kinh doanh
- Quản lí thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kì để phản hồi cho phịng tiếp thị, phát triển doanh nghiệp, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh.
- Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng, thu nhập, tiếp nhận, xứ lý và phản hồi thơng tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng.
- Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn đến quầy giao dịch có liên quan. Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng. Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tính dụng.
- Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và kiểm tra đột xuất sau khi cho vay.
- Thông báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay.
Phịng Kiểm Sốt Rủi Ro
- Thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay, tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm soát lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại ban lãnh đạo chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định. Hoàn chỉnh hồ sơ và làm thủ tục giải ngân, thu phí, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm giấy nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo và giấy tờ liên quan.
- Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện. Tổ chức lưu trữ tồn bộ các bản sao hồ sơ cấp tín dụng đang lưu hành, đã tất tốn và các hồ sơ đã từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.
Phịng kế tốn và quỹ
Bộ phận Hành Chánh - Kế Toán
- Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả tiền lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và công tác thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch đã được duyệt, thực hiện công tác phân thư hành chánh quản trị. Lập báo cáo công tác cán bộ, lao động, tiền lương và cơng tác hành chính quản trị theo quy định.
- Thực hiện cơng tác hoạch tốn kế hoạch lại chi nhánh. Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh hàng tháng, quý, năm của đơn vị trực thuộc.
- Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định, là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu thanh tra, kiểm tra, xây dựng kế hoạch chi phí điều hành và quản lý chi phí điều hành tồn chi nhánh. Lập chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng tác nghiệp vụ do phòng đảm trách.
Bộ phận Giao Dịch Ngân Quỹ
- Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, thanh tốn và các dịch vụ khác có liên quan đến tiền gửi, thanh toán theo cầu của khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ kế toán vay liên quan đến việc thu nợ, thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối.
- Quản lý các tài khoản tiền gửi khách hành, lập chứng từ kế tốn có liên quan đến các tác nghiệp do phòng đảm trách.
Phòng Giao Dịch
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. Tổ chức hoạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng.
- Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch.Tổ chức cơng tác quản lý hành chính đảm bảo an tồn an ninh tài sản, theo dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, PGD phải thường xuyên thực hiện
2.1.3 Đánh giá chung về tình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017-2019 Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,51 32.084 27,54 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,09 5.918 10,99 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,64 26.166 41,75
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
2.1.3.1 Thu nhập
Dựa vào kết quả bảng 2.1 cho thấy, tổng thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn 2017 -2019 liên tục tăng. Cụ thể, năm 2017 tổng doanh thu của ngân hàng là 90.666 triệu đồng, năm 2018 là 116.512 triệu đồng tăng 25.846 triệu đồng tương ứng 28,51% so với năm 2017. Sang năm 2019 thu nhập của ngân hàng đạt 148.596 triệu đồng tăng 32.084 triệu đồng tương ứng 27,54% so với năm 2018. Nguyên nhân tổng thu nhập của ngân hàng tăng là do trong những năm qua số lượng khách hàng ngày càng tăng. Số lượng giao dịch tăng, dẫn đến thu nhập của ngân hàng tăng.
2.1.3.2 Chi phí
Tổng chi phí năm 2017 là 44.465 triệu đồng, năm 2018 là 53.844 triệu đồng tăng 9.379 triệu đồng tương ứng 21,09%. Năm 2019 tổng chi phí của ngân hàng là 59.762 triệu đồng tăng 5.918 triệu đồng tương ứng 10,99%. Điều này cho thấy trong giai đoạn 2017 – 2019 chi phí ngân hàng ln tăng, nhưng tăng khơng nhiều. điều này là do trong những năm qua ban giám đốc ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp cắt giảm chi phí nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy những giải pháp này.
2.1.3.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là kết quả cuối cùng của quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó cho biết phần chênh lệch giữa doanh thu và chi phí trong kỳ của ngân hàng. Lợi nhuận của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 88.834 triệu đồng tăng 26.166 triệu đồng tương ứng 41,75%. Điều này cho thấy trong giai đoạn này tốc độ tăng của doanh thu cao hơn tốc độ tăng của chi phí.
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
2.1.4.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhận sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lòng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp hóa của cán bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàng và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.1.1 Khó khăn
Trong lãnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng Sông Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nơng dân mất vốn hồn toàn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh tốn chưa hiểu được lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày càng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, còn đang trong q trình tìm hiểu thơng tin của ngân hàng, hoặc là chưa có nhu cầu vay vốn. Đối với các hộ gia đình sản xuất nhỏ quy mơ nhỏ, vốn ít, do đó các khách hàng này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường hay thay đổi trang thiết bị, đa số khách hàng là nơng dân cịn phụ thuộc vào thiên nhiên không chủ động trong việc tạo đầu ra cho sản phẩm.
2.1.1.2 Phương hướng phát triển của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh hoạt và sáng tạo trong kinh doanh
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của Sacombank theo mơ hình mới, phát huy tính tiên phong, năng động và sáng tạo, sẵn sàng cho chiến lược phát triển trong giai đoạn mới: Chiến lược ngân hàng số và cơng nghệ thanh tốn.
Nâng cao quản trị, điều hành trên nền tảng minh bạch, dân chủ, tuân thủ quy định của pháp luật; Xây dựng mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế (Basel II) cho mơ hình ngân hàng bán lẻ; Hồn thiện quy trình, quy chế, đảm bảo tính chặt chẽ trong nghiệp vụ để hạn chế rủi ro phát sinh.
Chủ động nắm bắt cơ hội thị trường, điều hành kinh doanh theo hướng linh hoạt, tạo ra hệ thống SPDV tiện ích, tạo sự đột phá trong kinh doanh.
Tuyên quyết tăng năng suất lao động được xtôi là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019 của Sacombank nhằm làm nền tảng phát triển bền vững trong mọi hoạt động.
Định hướng và phát triển nhóm các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn, phù hợp với nhu cầu và xu hướng thị trường, mang tính đặc thù vùng miền và cạnh tranh cao. Quyết liệt đẩy mạnh, tạo đột phá về quy mô và hiệu quả.
- Tiếp tục ngăn chặn và xử lý nợ xấu
Xây dựng cụ thể và chi tiết kế hoạch thu hồi NQH/NX, nợ bán VAMC và các tài sản tồn đọng;
Nâng cao ý thức, chung tay xử lý NQH hiện hữu tại từng đơn vị, chú trọng kiểm soát nợ kéo theo CIC, nợ trễ hạn, không để NQH mới phát sinh, đảm bảo kiểm soát tỷ lệ NX ≤ 3%;
Định giá lại tài sản nhận cấn trừ phù hợp, nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý để sớm đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng những đặc điểm văn hoá DN khác biệt, tạo ấn tượng tốt
Thay đổi quan điểm quản trị điều hành theo hướng phát triển văn hoá cộng đồng, đảm bảo tính cơng bằng hợp lý trên toàn hệ thống, thay đổi tư duy theo hướng minh bạch hoá mọi mặt hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành; tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó cho tồn thể CBNV;
Chấn chỉnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khen thưởng/chế tài phù hợp; lập kế hoạch chăm sóc, tiếp thị khách hàng cụ thể; rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và giám sát chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng sự hài lịng của khách hàng…; phát triển dịch vụ ngân hàng cao cấp, tăng cường áp dụng mơ hình tư vấn tài chính dành cho phân khúc khách hàng ở mọi phương diện đầu tư BĐS, bảo hiểm, tiền tệ...
- Tăng cường đầu tư công nghệ, tập trung phát triển ngân hàng số và SPDV có hàm lượng cơng nghệ cao
Hiện đại hố các giải pháp - tối ưu hoá các mục tiêu, tận dụng và khai thác nền tảng cơng nghệ hiện có, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng số, tiên phong cho ra mắt nhiều SPDV NH hiện đại theo xu hướng thanh toán di động về thẻ, ngân
Mobile banking dựa trên nền tảng Omni channel; đã áp dụng nhận diện và xác thực bằng phương pháp nhân trắc sinh học trên giao dịch trực tuyến; tiếp tục phát triển mạnh hình thức thanh tốn bằng QR code; triển khai ví điện tử Sacombank.
Hệ thống Quản lý thông tin khách hàng (CRM), hệ thống quản lý cấp tín dụng (LOS), số hóa quy trình là những thành phần trong hệ sinh thái ngân hàng số cần hoàn thiện. Từ năm 2018, Sacombank đã chú trọng và chính thức khởi động các dự án này. Mục tiêu sẽ giúp Sacombank hiểu được KH nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng cá nhân hóa nhu cầu một cách nhanh chóng.
- Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro và giám sát hoạt động
Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát hoạt động, xây dựng hệ thống cảnh báo tất cả rủi ro hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra chiến lược dài hạn cho tất cả các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực quốc tế; nghiên cứu về việc áp dụng theo chuẩn quy định kiểm tốn mới (IFRS) trong cơng bố Báo cáo tài chính 2019.
Tăng cường đào tạo, nâng cao tính tn thủ quy chế/quy trình tại các Đơn vị; triển khai rộng rãi ý thức đạo đức nghề nghiệp; mở rộng việc phân quyền, uỷ quyền