ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,51 32.084 27,54 Tổng chi phí 44.465 53.844 59.762 9.379 21,09 5.918 10,99 Tổng lợi nhuận 46.201 62.668 88.834 16.467 35,64 26.166 41,75
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
2.1.3.1 Thu nhập
Dựa vào kết quả bảng 2.1 cho thấy, tổng thu nhập của ngân hàng trong giai đoạn 2017 -2019 liên tục tăng. Cụ thể, năm 2017 tổng doanh thu của ngân hàng là 90.666 triệu đồng, năm 2018 là 116.512 triệu đồng tăng 25.846 triệu đồng tương ứng 28,51% so với năm 2017. Sang năm 2019 thu nhập của ngân hàng đạt 148.596 triệu đồng tăng 32.084 triệu đồng tương ứng 27,54% so với năm 2018. Nguyên nhân tổng thu nhập của ngân hàng tăng là do trong những năm qua số lượng khách hàng ngày càng tăng. Số lượng giao dịch tăng, dẫn đến thu nhập của ngân hàng tăng.
2.1.3.2 Chi phí
Tổng chi phí năm 2017 là 44.465 triệu đồng, năm 2018 là 53.844 triệu đồng tăng 9.379 triệu đồng tương ứng 21,09%. Năm 2019 tổng chi phí của ngân hàng là 59.762 triệu đồng tăng 5.918 triệu đồng tương ứng 10,99%. Điều này cho thấy trong giai đoạn 2017 – 2019 chi phí ngân hàng ln tăng, nhưng tăng khơng nhiều. điều này là do trong những năm qua ban giám đốc ngân hàng đã thực hiện nhiều giải pháp cắt giảm chi phí nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Do đó, trong thời gian tới ngân hàng cần phát huy những giải pháp này.
2.1.3.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận là kết quả cuối cùng của quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó cho biết phần chênh lệch giữa doanh thu và chi phí trong kỳ của ngân hàng. Lợi nhuận của ngân hàng tiếp tục tăng và đạt 88.834 triệu đồng tăng 26.166 triệu đồng tương ứng 41,75%. Điều này cho thấy trong giai đoạn này tốc độ tăng của doanh thu cao hơn tốc độ tăng của chi phí.
2.1.4 Thuận lợi, khó khăn và phương hướng phát triển
2.1.4.1 Thuận lợi
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh khá rộng, ngoài chi nhánh nằm ở phường 1 thành phố Vĩnh Long cịn có 5 phịng giao dịch ở các huyện, điều này giúp chi nhánh thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long có hệ thống quản lý nhận sự chặt chẽ, đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ chuyên môn cao, hầu hết là nhân viên trẻ, nhiệt quyết, năng động, có thái độ nghiêm túc trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngân hàng Sacombank có nền tảng cơ sở vật chất tốt, gắn liền với trang thiết bị hiện đại, chi nhánh có định hướng chính sách tín dụng phù hợp, sản phẩm, dịch vụ phục vụ tối đa yêu cầu của khách hàng. Thương hiệu Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, có uy tín trong lòng của khách hàng, tạo sự an tâm khi đến chi nhánh. Hoạt động của Sacombank ngày càng được chuẩn hóa bằng các quy định quy chế ban hành dựa trên cơ sở pháp luật và chính sách, chủ trương của ngân hàng tạo điều kiện chuyên nghiệp hóa của cán bộ nhân viên.
Dễ dàng khởi sự, bộ máy chỉ đạo nhẹ nhàng và năng động, nhạy bén với sự thay đổi thị trường đối với khách hàng vay để sản xuất nhỏ như chăn nuôi, nông nghiệp,... sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới có mức độ rủi ro cao.
2.1.1.1 Khó khăn
Trong lãnh vực cho vay để sản xuất nơng nghiệp cịn nhiều hạn chế. Khu
vực đồng bằng Sông Cửu Long ln gặp khó khăn do thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường xuyên xảy ra và điều đáng lo nhất là xâm nhập mặn ở các tỉnh. Nhiều hộ nơng dân mất vốn hồn toàn nên việc trả nợ cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đại bộ phận người dân thường dùng nhiều tiền mặt trong thanh tốn chưa hiểu được lợi ích của việc thanh toán qua ngân hàng. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng đang hoạt động: BIDV, Agribank, Vietinbank... Nên có nhiều sự cạnh tranh giữa các ngân hàng. Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, ngoại tệ
Thiên tai, dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho đời sống nhân dân ngày càng khó khăn, đồng thời ảnh hưởng kết quả hoạt động kinh doanh của các cá nhân vay vốn nên rất khó cho cơng tác thu hồi vốn. Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng tốt những đòi hỏi cho sự phát triển trong thời gian qua. Việc triển khai các sản phẩm mới còn tốn nhiều thời gian và tiền bạc. Bên cạnh đó, một số người dân còn khá bảo thủ chưa tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng, còn đang trong q trình tìm hiểu thơng tin của ngân hàng, hoặc là chưa có nhu cầu vay vốn. Đối với các hộ gia đình sản xuất nhỏ quy mơ nhỏ, vốn ít, do đó các khách hàng này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường hay thay đổi trang thiết bị, đa số khách hàng là nơng dân cịn phụ thuộc vào thiên nhiên không chủ động trong việc tạo đầu ra cho sản phẩm.
2.1.1.2 Phương hướng phát triển của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
- Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức, tạo sự tiên phong, năng động, linh hoạt và sáng tạo trong kinh doanh
Tiếp tục kiện toàn bộ máy tổ chức và hoạt động của Sacombank theo mơ hình mới, phát huy tính tiên phong, năng động và sáng tạo, sẵn sàng cho chiến lược phát triển trong giai đoạn mới: Chiến lược ngân hàng số và cơng nghệ thanh tốn.
Nâng cao quản trị, điều hành trên nền tảng minh bạch, dân chủ, tuân thủ quy định của pháp luật; Xây dựng mơ hình quản trị ngân hàng tiên tiến, từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế (Basel II) cho mơ hình ngân hàng bán lẻ; Hồn thiện quy trình, quy chế, đảm bảo tính chặt chẽ trong nghiệp vụ để hạn chế rủi ro phát sinh.
Chủ động nắm bắt cơ hội thị trường, điều hành kinh doanh theo hướng linh hoạt, tạo ra hệ thống SPDV tiện ích, tạo sự đột phá trong kinh doanh.
Tuyên quyết tăng năng suất lao động được xtôi là nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019 của Sacombank nhằm làm nền tảng phát triển bền vững trong mọi hoạt động.
Định hướng và phát triển nhóm các sản phẩm dịch vụ mũi nhọn, phù hợp với nhu cầu và xu hướng thị trường, mang tính đặc thù vùng miền và cạnh tranh cao. Quyết liệt đẩy mạnh, tạo đột phá về quy mô và hiệu quả.
- Tiếp tục ngăn chặn và xử lý nợ xấu
Xây dựng cụ thể và chi tiết kế hoạch thu hồi NQH/NX, nợ bán VAMC và các tài sản tồn đọng;
Nâng cao ý thức, chung tay xử lý NQH hiện hữu tại từng đơn vị, chú trọng kiểm soát nợ kéo theo CIC, nợ trễ hạn, không để NQH mới phát sinh, đảm bảo kiểm soát tỷ lệ NX ≤ 3%;
Định giá lại tài sản nhận cấn trừ phù hợp, nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý để sớm đưa nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh.
- Xây dựng những đặc điểm văn hoá DN khác biệt, tạo ấn tượng tốt
Thay đổi quan điểm quản trị điều hành theo hướng phát triển văn hoá cộng đồng, đảm bảo tính cơng bằng hợp lý trên toàn hệ thống, thay đổi tư duy theo hướng minh bạch hoá mọi mặt hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành; tạo môi trường làm việc thân thiện, gắn bó cho tồn thể CBNV;
Chấn chỉnh cơng tác chăm sóc khách hàng, thực hiện khen thưởng/chế tài phù hợp; lập kế hoạch chăm sóc, tiếp thị khách hàng cụ thể; rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và giám sát chất lượng dịch vụ góp phần gia tăng sự hài lịng của khách hàng…; phát triển dịch vụ ngân hàng cao cấp, tăng cường áp dụng mơ hình tư vấn tài chính dành cho phân khúc khách hàng ở mọi phương diện đầu tư BĐS, bảo hiểm, tiền tệ...
- Tăng cường đầu tư công nghệ, tập trung phát triển ngân hàng số và SPDV có hàm lượng cơng nghệ cao
Hiện đại hố các giải pháp - tối ưu hoá các mục tiêu, tận dụng và khai thác nền tảng cơng nghệ hiện có, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng số, tiên phong cho ra mắt nhiều SPDV NH hiện đại theo xu hướng thanh toán di động về thẻ, ngân
Mobile banking dựa trên nền tảng Omni channel; đã áp dụng nhận diện và xác thực bằng phương pháp nhân trắc sinh học trên giao dịch trực tuyến; tiếp tục phát triển mạnh hình thức thanh tốn bằng QR code; triển khai ví điện tử Sacombank.
Hệ thống Quản lý thông tin khách hàng (CRM), hệ thống quản lý cấp tín dụng (LOS), số hóa quy trình là những thành phần trong hệ sinh thái ngân hàng số cần hoàn thiện. Từ năm 2018, Sacombank đã chú trọng và chính thức khởi động các dự án này. Mục tiêu sẽ giúp Sacombank hiểu được KH nhằm cung cấp những sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng cá nhân hóa nhu cầu một cách nhanh chóng.
- Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro và giám sát hoạt động
Tăng cường quản lý rủi ro và giám sát hoạt động, xây dựng hệ thống cảnh báo tất cả rủi ro hoạt động của ngân hàng cũng như đưa ra chiến lược dài hạn cho tất cả các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và đáp ứng chuẩn mực quốc tế; nghiên cứu về việc áp dụng theo chuẩn quy định kiểm tốn mới (IFRS) trong cơng bố Báo cáo tài chính 2019.
Tăng cường đào tạo, nâng cao tính tn thủ quy chế/quy trình tại các Đơn vị; triển khai rộng rãi ý thức đạo đức nghề nghiệp; mở rộng việc phân quyền, uỷ quyền để tăng tính chủ động, linh hoạt, đồng thời phải gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
- Quản trị chi phí theo hướng cần và kiệm, ưu tiên chi phí gắn liền với hiệu quả mang lại
Đặt trọng tâm vào lợi nhuận, tiết kiệm chi phí quản lý, chi phí mua sắm, xây dựng cơ bản, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro, trích lập các nguồn phúc lợi, tăng tích luỹ cho cổ phiếu Sacombank;
Rà sốt tình hình sử dụng tài sản thuộc sở hữu của Sacombank, khai thác phù hợp (cho thuê, bán/thanh lý tài sản khơng sử dụng...) để tăng nguồn tài chính; Nâng cao chất lượng cơng tác đấu thầu, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch và cạnh tranh cao nhằm tiết kiệm tối đa chi phí, gia tăng nguồn thu.
2.2 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG, QUY TRÌNH VÀ NHỮNG QUY ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chủ yếu gồm: xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua nhà ở, đất ở; mua phương tiện đi lại; mua sắm vật dụng sinh hoạt; nhu cầu tiêu dùng khác.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank chinh nhánh Vĩnh Long được thực hiện theo quy trình cụ thể như sau:
Hình 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Vĩnh Long nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
Nhận xét:
Dựa vào hình trên cho thấy hoạt dộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng được quản lý khá kỹ từ khâu làm hồ sơ cho đến thời điểm khách hàng tất toán khoản vay.
Tiếp thị, thu nhập hồ sơ và đề xuất nhu cầu vay vốn của KH
Thẩm định
Phê duyệt
Hoàn thiện hồ sơ vay và triển khai
Quản lý và thu hồi nợ Tất toán hồ sơ vay
Đây là một trong những thuận lợi giúp ngân hàng hạn chế được nợ xấu trong thời gian qua.
2.2.3 Chính sách trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Vĩnh Long
2.2.3.1 Về Chính sách sản phẩm CVTD
Đối tượng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh chủ yếu gồm: xây dựng, sửa chữa nhà ở; mua nhà ở, đất ở; mua phương tiện đi lại; mua sắm vật dụng sinh hoạt; nhu cầu tiêu dùng khác được thể hiện ở hình sau:
Hình 2.2: Tỷ trọng tình hình cho vay các sản phẩm tiêu dùng năm 2019
Năm 2019 các sản phẩm cho vay tiêu dùng được chi nhánh triển khai theo mức độ khác nhau, trong đó, tập trung chủ yếu vào cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở chiếm 47%; kế tiếp là mua nhà ở, đất ở chiếm 15%, cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt chiếm 14%; nhu cầu tiêu dùng khác và mua phương tiện đi lại chiếm 12%. Điều này cho thấy nhu cầu vay xây dựng và sửa chữa nhà ở có xu hướng tăng lên.
2.2.3.2 Về Chính sách giá (lãi suất)
Trong những năm qua, tình hình lãi suất cho vay biến động rất nhiều, do đó, ngân hàng cũng có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng vay tiêu dùng. Năm 2011, ưu đãi lãi suất 6,99% trong 3 tháng đầu tiên. Từ đầu năm 2012 đến nay, Ngân hàng thực hiện chính sách ưu đãi với 8% trong 6 tháng đầu và 13% trong 6 tháng
tiếp theo đối với lãi suất thả nổi và dư nợ giảm dần. Cịn đối với dư nợ cố định thì ngân hàng ấn định lãi suất cố định 8%/năm cho khoản vay 48 tháng.
2.2.3.3 Về các dịch vụ hỗ trợ khách hàng
Trong những năm gần đây Sacombank đã triển khai nhiều dịch vụ hỗ trợ khách hàng được Sacombank triển khai bao gồm: quảng cáo, tiếp thị tới khách hàng, tư vấn sản phẩm khi khách hàng có nhu cầu vay, hướng dẫn khách hàng các thủ tục giấy tờ, giải quyết các thắc mắc khiếu nại sau khi vay.
2.2.3.4 Chính sách con người
Đội ngũ nhân viên tín dụng hiện nay tại Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chưa được đồng đều về trình độ. Tuy nhiên, họ là những người có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc và thường xuyên được đào tạo nâng cao kỹ năng bán hàng. Các CBNV của Sacombank được định hướng phát triển nghề nghiệp bằng sơ đồ thăng tiến để nhân viên xác định mục tiêu nghề nghiệp cho mình. Ngồi ra chính sách lương, thưởng cũng được đảm bảo, khen thưởng những NVTD xuất sắc nhằm khuyến khích tinh thần làm việc của nhân viên.
2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.3.1 Doanh số cho vay
2.3.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích vay