1.2.4 .1Nguyên tắc cho vay tiêu dùng
1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.2.5.1 Chỉ tiêu định tính
Để thấy được bao quát tình hình hoạt động của ngân hàng, ta tiến hành phân tích vài chỉ tiêu chính: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ quá hạn dưới nhiều gốc độ khác nhau căn cứ theo địa bàn, thời hạn và theo ngành nghề (lĩnh vực đầu tư).
- Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay trong khoảng thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi lại hay chưa thu hồi lại.
- Doanh số thu nợ: Là tất cả các khoản thu nợ mà ngân hàng đã thu về không phân biệt thời điểm cho vay.
- Dư nợ cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tại một thời điểm xác định mà ngân hàng chưa thu hồi lại.
- Nợ quá hạn: Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.
1.2.5.2 Chỉ tiêu định lượng
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng = x 100% Tổng dư nợ
Nếu tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng có sự tập trung và chú trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn
Dư nợ
Dư nợ CVTD/ Tổng nguồn vốn = x 100% Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này phản ánh số dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đồng thời phản ánh nguồn vốn tham gia vào hoạt động tín dụng. Tỷ số này cao chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn và quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng lớn.
Hệ số thu nợ
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ (%) = x 100%
Doanh số cho vay
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. Tỷ lệ này càng cao càng tốt.
Vịng quay vốn tín dụng
Doanh số thu nợ
Vịng quay vốn tín dụng (vịng) =
Trong đó dư nợ bình qn được tính như sau:
Dư nợ bình quân =
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Nó phản ánh hiệu quả của đồng vốn tín dụng thơng qua tính luân chuyển của nó. Đồng vốn được quay vịng càng nhanh thì càng hiệu quả và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng càng cao và ngược lại.
Doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng vốn huy động
Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số CVTD/Tổng vốn huy động= x 100% Tổng vốn huy động
Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lượng tín dụng, cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng có khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay tiêu dùng hay không. Nếu doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ hơn vốn huy động thì chứng tỏ có khả năng đáp ứng đối với CVTD.
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ
Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ mà khách hàng khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng và khơng có lý do chính đáng. Khi đó Ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản khác gọi là tài khoản nợ quá hạn.
Nợ quá hạn
Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = x 100% Dư nợ
Chỉ tiêu này đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng. Những ngân hàng nào có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng đó cao.
Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG
TÍN CHI NHÁNH VĨNH LONG
2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1 Hội sở
Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín được thành lập ngày 21/12/1991 trên cở sở hợp nhất 4 tổ chức tín dụng: là ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp, Hợp tác xã Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơng với các nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Trụ sở chính của ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín trong những ngày đầu mới thành lập tọa lạc tại số 94-96-98 Nguyễn Oanh, Quận Gò Vấp. Đến ngày 19/06/1992 dời về 920 Nguyễn Chí Thanh, Quận 5. Ngày 3/5/2000 Sacombank khai trương Hội sở bề thế tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3 và trong năm 2008, tòa nhà 266 Nam Kỳ Khởi Nghĩa vừa mới xây xong được vào sử dụng làm Hội sở chính của ngân hàng.
Kể từ ngày thành lập cho đến nay, Sacombank đã đạt những bước tiến thật rõ rệt khi trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam. Là một ngân hàng tiên phong, Sacombank đang tận dụng công nghệ và các kênh phân phối dịch vụ hiện đại làm lợi thế cạnh tranh để thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Sự kiện Sacombank chính thức niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh ngày 12/7/2006 đánh dấu một bước ngoặc mới quan trọng về sự phát triển của thị trường tài chính Việt Nam. Sacombank là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn. Nhìn lại chặng đường 20 năm đã đi qua, bên cạnh những thành cơng trên đơi lúc Sacombank cịn gặp phải những khó khăn thử thách dường như không thể đứng vững nhưng với quyết tâm, tinh thần đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên và sự chỉ đạo kịp thời cùng với những chủ trương chính sách sáng suốt của Ban lãnh đạo, Sacombank đã lần lượt thành lập các công ty trực thuộc và công ty liên doanh hoạt động trong các lĩnh vực quản lý tài sản, chuyển tiền kiều hối, cho th tài chính, chứng khốn, đầu tư và quản lý quỹ. Ngân hàng cũng đã khai trương chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động
giao dịch biên mậu. Sacombank đã thành lập một chi nhánh tại Lào (12/2008) và phát triển thành ngân hàng với 100% vốn Sacombank tại Campuchia ( 06/2009).
Những năm đầu mới thành lập Sacombank chỉ có 1 Hội sở và 3 chi nhánh nhưng với tốc độ tăng trưởng hiện nay của mình thì mạng lưới hoạt động của ngân hàng đã tăng đến hơn 411 chi nhánh và phịng giao dịch, phủ kín 47 tỉnh và thành phố trong cả nước. Bên cạnh đó với đội ngũ cán bộ nhân viên hơn 17.000 người trẻ trung năng động nhiệt tình (tính tới 04/2017), mang tính chun nghiệp cao và luôn được bồi dưỡng nâng cao bản lĩnh nghề nghiệp cũng như kỹ năng phục vụ khách hàng. Và đội ngũ cán bộ lãnh đạo nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản trị đã đưa ra đường lối, chủ trương, chính sách linh hoạt và đúng đắn đã đưa Sacombank từ một ngân hàng có xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu 03 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven Thành phố Hồ Chí Minh trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam ( 18.740 tỷ đồng ).
Trong xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với Thế giới cũng như hội nhập trong hệ thống ngân hàng. Sacombank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được phép thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư chứng khốn Việt Nam (Vietfund Managtơient – VFM ) là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ 41% vốn điều lệ). Ngồi ra Sacombank cịn được sự tham gia góp vốn cổ phần của cơng ty tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới. Bên cạnh đó, Sacombank cịn có các cổ đơng nước ngồi chiến lược là ngân hàng ANZ, REE, Saigon – Phnom Penh Land Holding Company Ltd và Quỹ đầu tư Dragon Financial Holding.
2.1.1.2 Đối với chi nhánh
Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được hình thành và đi vào hoạt động năm 2002 dưới sự quản lý của ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Cần Thơ, với chức năng chính là cung cấp vốn cho các tổ chức cá nhân có nhu cầu. Tuy nhiên, do sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Vĩnh Long vào ngày 14/06/2006 Sacombank chi nhánh Vĩnh Long chính thức đi vào hoạt động trên cơ sở nâng cấp từ tổ chức tín dụng Vĩnh Long.
Trụ sở Sacombank chi nhánh Vĩnh Long được đầu tư xây dụng khang trang với tổng diện tích sử dụng gần 4600m2 gồm 1 hầm, 1 trệt và 7 lầu, tổng kinh phí đầu tư gần 100 tỷ đồng, tọa lạc tại trung tâm thương mại và khu tài chính ngân hàng Thành phố Vĩnh Long. Với hệ thống sản phẩm - dịch vụ phong phú và đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ năng động, chuyên nghiệp, chi nhánh Vĩnh Long đáp ứng tối đa nhu cầu giao dịch tài chính đa dạng của các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn.
Sau một thời gian ngắn kể từ lúc thành lập đến nay Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long ngày càng khẳng định được tên tuổi của mình, lần lượt 5 phịng giao dịch được thành lập với sự quản lý của Sacombank – chi nhánh Vĩnh Long :
- Phòng giao dịch Long Hồ - Phòng giao dịch Vũng Liêm - Phịng giao dịch Bình Minh - Phịng giao dịch Trà Ơn - Phịng giao dịch Tam Bình
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Vĩnh Long
(Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long)
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ từng bộ phận
Giám đốc chi nhánh
- Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của đơn vị như tổ chức lao động tiền lương, định hướng kinh doanh, triển khai thực hiện các hoạt động mà cấp trên giao theo đúng quy chế của ngành và pháp luật nhà nước hiện hành.
- Có quyền quyết định các vấn đề liên quan đến bổ nhiệm và bãi nhiệm, khen Phịng
Kế tốn và quỹ
Phịng Kiểm sốt rủi ro Phịng
Giao dịch
Giám đốc
Phó giám đốc
Phụ trách kinh doanh Phụ trách nội bộ Phó giám đốc Phụ trách rủi ro Phó giám đốc
Phòng Kinh doanh Bộ phận tư vấn Bộ phận tín dụng Bộ phận thẻ Bộ phận thanh tốn thanh toán quốc tế và
kinh doanh tiền tệ qu Bộ phận xử lý giao dịch Bộ phận kế tốn Bộ phận hành chính nhân sự Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận xử lý nợ
Phó giám đốc:
- Người hỗ trợ cho giám đốc quản lý một số mặt hoạt động của chi nhánh do giám đốc phân công nhiệm vụ, chịu trách nhiệm trước giám đốc về những cơng việc mà mình được giao, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình.
- Được ủy quyền thay mặt giám đốc giải quyết các công việc chung khi giám đốc đi vắng và báo cáo lại khi giám đốc có mặt
Phịng Kinh doanh
- Quản lí thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể, đánh giá tình hình thị trường và địa bàn định kì để phản hồi cho phịng tiếp thị, phát triển doanh nghiệp, tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh.
- Thực hiện cơng tác chăm sóc khách hàng, thu nhập, tiếp nhận, xứ lý và phản hồi thơng tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng.
- Thực hiện thủ tục khi khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn đến quầy giao dịch có liên quan. Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng. Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại hồ sơ cấp tính dụng.
- Chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và kiểm tra đột xuất sau khi cho vay.
- Thông báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay.
Phịng Kiểm Sốt Rủi Ro
- Thực hiện thủ tục bảo đảm tiền vay, tiếp nhận tài sản đảm bảo, kiểm sốt lại hồ sơ cấp tín dụng và phản hồi lại ban lãnh đạo chi nhánh những vấn đề chưa đúng quy định. Hoàn chỉnh hồ sơ và làm thủ tục giải ngân, thu phí, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm giấy nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo và giấy tờ liên quan.
- Lập kế hoạch nợ quá hạn, kế hoạch dự phòng rủi ro và theo dõi thực hiện. Tổ chức lưu trữ toàn bộ các bản sao hồ sơ cấp tín dụng đang lưu hành, đã tất tốn và các hồ sơ đã từ chối cho vay để tham khảo, cung cấp khi có yêu cầu.
Phịng kế tốn và quỹ
Bộ phận Hành Chánh - Kế Toán
- Tổ chức thực hiện quy hoạch cán bộ, quản lý nhân sự, chi trả tiền lương cho người lao động, đào tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và cơng tác thi đua khen thưởng. Lập kế hoạch xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị, công cụ lao động và tổ chức thực hiện theo kế hoạch đã được duyệt, thực hiện công tác phân thư hành chánh quản trị. Lập báo cáo công tác cán bộ, lao động, tiền lương và cơng tác hành chính quản trị theo quy định.
- Thực hiện cơng tác hoạch tốn kế hoạch lại chi nhánh. Tiếp nhận, kiểm tra và tổng hợp số liệu kế toán phát sinh hàng tháng, quý, năm của đơn vị trực thuộc.
- Lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định, là đầu mối tiếp nhận các yêu cầu thanh tra, kiểm tra, xây dựng kế hoạch chi phí điều hành và quản lý chi phí điều hành tồn chi nhánh. Lập chứng từ kế tốn có liên quan đến cơng tác nghiệp vụ do phịng đảm trách.
Bộ phận Giao Dịch Ngân Quỹ
- Thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tiền gửi, thanh toán theo cầu của khách hàng.
- Thực hiện các nghiệp vụ kế toán vay liên quan đến việc thu nợ, thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền nhanh nội địa, chi trả kiều hối.
- Quản lý các tài khoản tiền gửi khách hành, lập chứng từ kế tốn có liên quan đến các tác nghiệp do phịng đảm trách.
Phòng Giao Dịch
- Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng. Tổ chức hoạch toán kế toán và bảo quản an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng.
- Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động, xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch.Tổ chức cơng tác quản lý hành chính đảm bảo an tồn an ninh tài sản, theo dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, PGD phải thường xuyên thực hiện
2.1.3 Đánh giá chung về tình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017-2019 Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017-2019
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 2017 2018 2019 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng thu nhập 90.666 116.512 148.596 25.846 28,51 32.084 27,54