- PGD Hà Thành Hà Nội
Để phân tích hiệu quả huy động vốn khối khách hàng cá nhân của HDBank – PGD Hà Thành ta căn cứ vào chi phí huy động vốn. Chi phí huy
động vốn cho ta thấy tằng để huy động được lượng vốn như vậy cần bao nhiêu chi phí. HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội xác định mục tiêu hoạt động của mình không chỉ mở rộng quy mô huy động vốn mà còn phải gắn liền với hạ thấp chi phí huy động, nhằm đem lại mức lợi nhuận tối đa cho PGD. Chi phí huy động bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi trong đó chi phí phi lãi chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Ta sẽ đi phân tích lần lượt các chi phí sau:
2.2.3.1 Chi phí trả lãi
Bảng7: Chi phí trả lãi bình quân
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Chi phí trả lãi 17.41 34.15 39.32
Tổng NVHĐ khối KHCN 305 410 561
Chi phí trả lãi bình quân 5,7% 8,33% 7,01%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2011-2013 của ngân hàng HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội)
Tỷ lệ biến động vốn huy động năm 2012 là 8.33%, tăng 2.63% so với năm 2011. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do ảnh hưởng từ diễn biến lãi suất cũng như điều kiện môi trường kinh tế, HDBank cũng rơi vào cuộc chạy đua lãi suất và tăng lãi suất ở kỳ hạn dài lên cao. Lãi suất cao như vậy chỉ khiến chi phí huy động tăng thêm trong khi vốn thì cứ chạy quanh trong hệ thống ngân hàng mà không thu hút được thêm. PGD cũng chưa chủ động có biện pháp điều chỉnh nên lãi suất vẫn phải phụ thuộc vào diễn biến thị trường. Sang đến năm 2013, theo lộ trình giảm lãi suất của NHNN mà lãi suất huy động theo đó cũng giảm xuống làm cho chi phí trả lãi giảm: Chi phí trả lãi bình quân năm 2013 là 7,01%, giảm 1,32% so với năm 2012. NVHĐ
của chi nhánh vẫn tăng trưởng trong khi chi phí trả lãi lại giảm xuống cho thấy HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội đã thực hiện khá tốt chính sách khách hàng, tạo được niềm tin với người gửi tiền trong giai đoạn kinh doanh khó khăn của ngành ngân hàng.
Bảng 8: Chênh lệch thu chi lãi qua các năm
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Thu từ lãi 23.44 42.22 50.59
Chi phí trả lãi 17.41 34.15 39.32
Chênh lệch thu chi lãi 6.03 8.07 11.27
Tổng TSC sinh lời BQ 305 410 561
Tỷ lệ thu nhập lãi thuần NIM 1.98% 1.97% 2.01%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2011-2013 của ngân hàng HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội)
Có thể thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng hoạt động khá hiệu quả. Thu từ lãi luôn lớn hơn chi phí trả lãi và chênh lệch thu chi lãi luôn dương và tăng qua các năm. Năm 2012 thu từ lãi tăng mạnh từ từ 23.44 tỷ đồng(năm 2011) đến 42,22 tỷ đồng vào năm 2012, đến năm 2013 con số này lên tới 50,59 tỷ đồng. Đi kèm với đó, chênh lệch thu chi lãi cũng tăng2 tỷ qua mỗi năm. Tuy nhiên, tỷ lệ thu nhập lãi NIM qua các năm có tăng không đáng kể, thậm chí năm 2012 còn bị tụt 0.01% so với năm 2011.Nguyên nhân là do lãi suất huy động cao do năm 2012 HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội vào vòng xoáy chạy đua lãi suất với các Ngân hàng TMCP khác, đẩy mạnh lãi suất huy động trung dài hạn, trong khi các gói giải ngân ngắn hạn đang được triển khai nhiều với mức lãi suất cho vay ưu đãi. NIM của PGD thấp cho thấy PGD đang gặp khó khăn trong vốn đề tạo lợi nhuận. Năm 2012, tuy tổng lượng huy động khối KHCN tăng so với năm 2011 nhưng chi phí huy động vốn quá cao, trong khi thu từ lãi không đáng kể dẫn tới việc khả năng tạo lợi nhuận của PGD bị giảm. Do vậy, khi huy động vốn HDBank – PGD
Hà Thành Hà Nội cũng cần tính đến chi phí huy động, làm sao để tiết kiệm chi phí tốt nhất nhằm thu lại lợi nhuận cao nhất.
2.2.3.2 Chi phí phi lãi
Bảng 9: Chi phí phi lãi
(Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng chi phí 18.03 100% 35.38 100% 40.89 100% Chi phí trả lãi 17.41 96.55 34.15 96.52 39.32 96,16 Chi phíphi lãi 0.62 3.45 1.23 3.48 1.57 3.84
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm 2011-2013 của ngân hàng HDBank – PGD Hà Thành Hà Nội)
Bảng số liệu trên cho thấy, năm 2012 và 2013 chi nhánh đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cư để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, hoàn thành chỉ tiêu đặt ra đồng thời khẳng định thị phần của mình trên địa bàn so với các ngân hàng thương mại khác. Đặc biệt là trong năm 2012 khi mà cuộc đua lãi suất trên thị trường diễn biến phức tạp. Muốn giữ chân được khách hàng cũ đã khó, việc phải thu hút thêm khách hàng mới lại càng khó khăn hơn. Ngoài công cụ lãi suất thì PGD còn phải đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuyến mại, ưu đãi để nâng cao sự hiểu biết và tạo hình ảnh tốt với khách hàng. Chi phí phi lãi tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng tăng lên đáng kể trong năm này: từ 3.45% năm 2011 lên 3.48% năm 2012. Sự gia tăng của chi phí phi lãi cũng cho thấy tầm nhìn của ngân hàng đã có sự thay đổi: tập trung vào đầu tư hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Nhưng nó cũng cho thấy những hạn chế thực tế của PGD đó là chưa có sự đầu tư trong quảng cáo hình ảnh của ngân hàng thời gian trước, vẫn còn chịu ảnh hưởng từ những diễn biến thị trường, từ đối thủ cạnh tranh. Bước sang năm 2012,
không những nền kinh tế khó khăn mà ngành ngân hàng cũng rơi vào tình trạng khủng hoảng, việc NHNN thực hiện tái cấu trúc ngành ngân hàng đã làm lộ ra rất nhiều các ngân hàng kinh doanh yếu kém. Muốn đứng vững trên thị trường thì chỉ có dựa vào chính sức lực của mình. HDBank – PGD