3.1.1. Định hướng chung
Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Đại Dương hướng tới những mục tiêu sau:
Trở thành một ngân hàng được khách hàng tin tưởng và lựa chọn thông qua những trải nghiệm từ dịch vụ tốt, sản phẩm đa dạng, các quy trình hướng tới sự phục vụ khách hàng tốt nhất và hệ thống kênh phân phối đa dạng.
Trở thành một tổ chức mà người lao động muốn lựa chọn để làm việc, vì tại đây mỗi người lao động luôn được tạo điều kiện học tập và phát triển, phát huy hết khả năng và năng lực của mình.
Trở thành một ngân hàng với nhiều khác biệt thông qua việc cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp cho tất cả khách hàng.
3.1.2. Định hướng mở rộng tín dụng xuất khẩu cho các DNNVV
Thay đổi chính sách tín dụng xuất khẩu phù hợp với điều kiện của DNNVV và nền kinh tế, nhằm tăng số lượng và tỷ lệ DNNVV được vay vốn xuất khẩu. Xem xét giảm vai rò của tài sản đảm bảo khi ra quyết định tín dụng, thay vào đó chú ý tổng hợp và tăng cường hệ thống thông tin phục vụ cho việc đánh giá, giám sát doanh nghiệp.
Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý trong điều kiện sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, cho vay các dự án, có hiệu quả và khả năng trả nợ đúng hạn, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng xuất khẩu của NHTM cho DNNVV
3.2.1. Giải pháp về phía Ngân hàng
3.2.1.1. Cải tiến phương pháp đánh giá, thẩm định tín dụng đối với DNNVVViệc đánh giá, thẩm định DNNVV xuất khẩu cần được cần hợp giữa việc Việc đánh giá, thẩm định DNNVV xuất khẩu cần được cần hợp giữa việc đánh giá dựa vào uy tín và năng lực kinh doanh với đánh giá dựa vào tài sản đảm bảo, theo hướng ưu tiên xem xét uy tín, năng lực của doanh nghiệp, tài sản đảm bảo là yếu tố xem xét thêm.
NH cần xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng riêng, áp dụng đối với DNNVV tham gia xuất khẩu, dựa trên số liệu thu thập về khách hàng tiềm năng và việc kinh doanh của họ được biểu hiện dưới các chỉ số về rủi ro tín dụng. Việc sử dụng hệ thống tính điểm được sử dụng trên nền tảng của công nghệ thông tin. Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo hướng bổ sung đầy đủ các chỉ tiêu tài chính, với các thang điểm có khoảng cách ngắn nhằm chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp đúng thực trạng, tránh cho ra kết quả xếp hạng trùng khớp giữa các đơn vị có tình hình tài chính khác nhau tương đối. Về phương diện đánh giá phi tài chính, cần đưa ra các chỉ tiêu cụ thể, dễ hiểu, dễ đo lường và đánh giá Tính điểm tín dụng đưa ra xếp hạng khách quan đối với khách hàng. Tự động hóa quy trình chấm điểm tín dụng cũng đem lại thông tin tốt hơn và tạo điều kiện trao đổi thông tin với các tổ chức tín dụng trong và ngòai nuớc để mở rộng hệ thống cơ sở dữ liệu. Kết hợp việc so sánh các chỉ tiêu tài chính của doanh nghiệp với đánh giá tiềm năng xuất khẩu. Bởi vì có nhiều DNNVV tuy mới khởi nghiệp, quy mô chưa lớn, nhưng lại đang có những cơ hội rất tốt trong việc giao thương với khách hàng nước ngòai. Việc đánh giá, xếp hạng tín dụng đối với DNNVV xuất khẩu sẽ là cơ sở để NH có phương pháp ứng xử phù hợp, tạo sự hấp dẫn và thu hút những khách hàng có uy tín, gắn bó lâu dài.
Việc giảm sự phụ thuộc vào tài sản đảm bảo khi xét suyệt cho vay, từ đó nâng cao tỷ trọng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và cho vay không có tài sản đảm bảo về mặt bản chất không hề làm tăng rủi ro cho hệ thống ngân hàng.. Tài sản đảm bảo chính là bức tường ngăn cách DNNVV với tín dụng
ngân hàng. Về lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với những điều kiện đảm bảo bằng tài sản được chú trọng quá mức sẽ không thể tăng truởng tín dụng và làm mất đi lượng khách hàng tiềm năng. Hơn nữa xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ luôn là giải pháp cuối cùng. Tài sản đảm bảo có thể vị hao mòn hữu hình hoặc vô hình với tốc độ rất nhanh, bị giảm giá, bị mất tính thanh khỏan trên thị trường. Yếu tố quan trọng hàng đầu vẫn là uy tín của khách hàng, hiệu quả kinh tế - xã hội của dự án và khả năng quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay. Trong những trường hợp cho vay không có tài sản đảm bảo, NH có thể yêu cầu DNNVV có tỷ lệ vốn đối ứng khoảng 30 - 50% đối với những món vay đầu tiên, và xem xét giảm tỷ lệ này nếu khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, trả nợ đầy đủ. Doanh nghiệp phải xuất trình chứng từ thể hiện việc đã đưa vốn tự có của mình vào dự án sản xuất kinh doanh trước, sau đó ngân hàng mới tiến hành giải ngân theo nguyên tắc vận động của dòng tiền phải đi liền với vận động của hàng hóa. Thời hạn vay phải tương ứng với vòng quay vốn của phương án kinh doanh. Như vậy độ an tòan của khỏan vay vẫn được đảm bảo.
Bên cạnh đó, để ra quyết định chính xác có cho vay hay không, NH cần nắm bắt được thông tin về doanh nghiệp và đối tác nhập khẩu. Cần có sự phối hợp giữa NH với các hiệp hội doanh nghiệp, các cơ quan cung cấp thông tin, giữa NH Đại Dương với các tổ chức tín dụng trong và ngòai nước để xây dựng những kênh thông tin chính xác, kịp thời. Tăng cường theo dõi, giám sát dòng tiền vào - ra của doanh nghiệp. Việc mở rộng mạng lưới thanh tóan và nỗ lực nâng cao tỷ trọng thanh tóan không dùng tiền mặt sẽ giúp ích rất nhiều cho quá trình giám sát khỏan vay sau khi giải ngân.
3.2.1.2. Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng xuất khẩu, nâng cao chất lượngdịch vụ và trình độ nhân lực ngân hàngdịch vụ và trình độ nhân lực ngân hàng dịch vụ và trình độ nhân lực ngân hàng
Để hòan thiện quy trình cấp tín dụng xuất khẩu, NH Đại Dương cần xác định hạn mức tín dụng trên cơ sở chi phí hợp lý của doanh nghiệp thay vì dựa trên giá trị của hợp đồng ngoại thương hay L/C. Khi xác định chi phí hợp lý cho doanh nghiệp, nên so sánh chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận, tỷ lệ hoàn vốn nội bộ, thời gian hoàn vốn xem có phù hợp với mặt bằng chung của ngành nghề xuất khẩu không.
NH Đại Dương phải nắm chắc việc doanh ngiệp đã hòan tất nghĩa vụ của người xuất khẩu hay chưa nếu muốn cấp tín dụng sau khi giao hàng. Yêu cầu doanh nghiệp cung cấp vận đơn của hãng tàu thay vì vận đơn thứ cấp của công ty giao nhận. Tờ khai hải quan phải có dấu xác nhận đã thông quan. Hiện nay, phần lớn các hãng tàu đều mã hóa và đưa thông tin về hải trình của từng con tàu lên mạng thông tin đại chúng. Điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, theo dõi xem doanh nghiệp có thực hiện nghiêm túc yêu cầu giao hàng đã nêu trong hợp đồng hay không. Bên cạnh đó, NH Đại Dương cũng có thể liên hệ trực tiếp với hãng vận tải, cơ quan hải quan để kiểm tra nếu thấy cần thiết
Để thực sự là người bạn đồng hành với DNNVV, NH Đại Dương nên chú ý hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ, tư vấn cho khách hàng cách thức trình bày phương án kinh doanh, hướng dẫn, giải thích những sản phẩm mới, hiện đại được triển khai. Khi thực hiện mua bán ngoại tế, thanh tóan xuất khẩu cho doanh nghiệp, ngân hàng có thể đề xuất, khuyến khích khách hàng làm quen và sử dụng dịch vụ tín dụng.
Đổi mới cơ cấu tổ chức theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm. Tổ chức phòng khách hàng DNNVV tại hội sở và các chi nhánh với chức năng cơ bản là nghiên cứu, tổ chức thực hiện mọi vấn đề liên quan đến sản phẩm, dịch vụ cho DNNVV. Mở rộng và phát triển mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch tại khu kinh tế mới, khu chế xuất, làng nghề… Thực hiện đối xử bình đẳng với mọi đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô, loại hình sở hữu, sử dụng uy tín khách hàng và hiệu quả kinh doanh làm tiêu chí đánh giá hàng đầu. Đổi mới và hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, hệ thống mạng lưới ngân hàng đại lý trên thế giới nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Hiện nay, phần lớn NHTM đều đã tham gia vào hiệp hội ngân hàng tòan cầu, có mối quan hệ với nhiều ngân hàng thưong mại, nhung chủ yếu mới dừng ở việc mua bán ngoại tệ và thanh tóan xuất nhập khẩu. NH Đại Dương nên tăng cường quan hệ với các định chế tài chính quốc tế, các ngân hàng đại lý để trao đổi thông tin về triển vọng xuất khẩu hàng hóa, thông tin về đối tác nhập khẩu.
Yếu tố con người luôn là giải pháp quyết định và hàng đầu để nâng cao hiệu quả cấp tín dụng. Mọi yếu tố khác có hoàn hảo thế nào mà con người không đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức để thực thi và tuân thủ thì cũng không thể mang lại kết quả thẩm định cho vay tốt, hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Điều đó đã được thể hiện qua thực tế, khi NH Đại Dương mặc dù đã xây dựng các quy trình tín dụng chi tiết nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn, trong đó có nguyên nhân xuất phát từ yếu tố chủ quan từ phía cán bộ tín dụng. Vì vậy, NH Đại Dương luôn phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực về các mặt : trình độ lý luận và kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp. Để có được một một đội ngũ đáp ứng được các nhu cầu như vậy, công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và đạo đức cho cán bộ tín dụng cần phải được chú trọng và thực hiện thường xuyên. Về công tác bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, NH Đại Dương cần xây dựng và không ngừng hoàn thiện các quy định, quy trình, hướng dẫn thẩm định chi tiết nhằm giúp cho các cán bộ tín dụng, đặc biệt là các cán bộ tín dụng mới có thể hiểu và nắm rõ các nội dung, các việc cần làm cũng như các phương pháp, kỹ năng cần thiết khi tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn.
3.2.2. Giải pháp về phía Chính phủ
3.2.2.1. Thúc đẩy bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng xuất khẩu phát triển
Bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng có tác dụng hóa giải rủi ro cho NHTM, nhờ đó mà NHTM không còn e ngại khi cấp tín dụng xuất khẩu cho DNNVV. Nếu dịch vụ bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng được đẩy mạnh, các NHTM sẽ hứng thú hơn đối với nhóm khách hàng DNNVV.
Hiện nay, Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB) đang là đơn vị đầu mối của Nhà nước trong việc xúc tiến xuất khẩu. Tuy nhiên, hoạt động hỗ trợ xuất khẩu của VDB lại thiên về cho vay với lãi suất ưu đãi. Cách làm này dễ nảy sinh quan hệ xin - cho, không tạo ra cơ chế xét duyệt, thẩm định và giám sát khỏan vay của các doanh nghiệp và vô hình chung, lại lấy mất khách hàng của NHTM. VDB, với tư cách là doanh nghiệp nhà nuớc, không nên trực tiếp tham gia vào thị trừong tín dụng, thay vào đó nên phát huy vai trò là tổ chức bảo lãnh tín dụng xuất khẩu cho
DNNVV. Vốn của VDB thay vì cấp phát cho DNNVV, đựoc sử dụng làm quỹ bảo lãnh xuất khẩu. Việc xét duyệt và ra quyết định cho vay của NHTM đối với DNNVV vẫn diễn ra theo đúng quy trình, vai trò của VDB trở nên minh bạch, rõ ràng: một mặt làm giảm dư nợ trên sổ sách của ngân hàng (các khỏan vay được bảo lãnh được tính hệ số dư nợ thấp hơn), khiến cho NHTM có động lực cho vay DNNVV hơn, mặt khác VDB đóng vai trò là người bảo lãnh, giải quyết những rủi ro tín dụng phát sinh trong thương mại quốc tế.
Chính phủ chỉ đạo Bộ Công Thương nhanh chóng thực hiện thí điểm đề án thành lập công ty Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu chuyên nghiệp, truớc mắt trực thuộc Nhà nuớc và đáp ứng những yêu cầu sau:
Là một cơ quan được Nhà nước bảo trợ, có phạm vi hoạt động ở tầm quốc tế, thực hiện tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc sử dụng bảo hiểm tín dụng xuất khẩu như một công cụ hỗ trợ xuất khẩu, có chi nhánh ở các địa phương, đặc biệt là những khu vực có mặt hàng, ngành hàng xuất khẩu chủ lực.
Xây dựng hệ thống thông tin về các DNNVV tham gia xuất khẩu, đối tác thương mại quốc tế, tập quán, luật lệ thưong mại quốc tế. Có quy trình xếp hạng doanh nghiệp, xếp hạng đối tác nhập khẩu, đánh giá độ rủi ro trong từng truờng hợp cụ thể.
Có mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với NHTM, các công ty bảo hiểm thương mại, tổ chức tái bảo hiểm cũng nhu cộng đồng doanh nghiệp thông qua trao đổi cơ sở dữ liệu, thông tin trong quá trình thanh tóan quốc tế hoặc tham gia đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm trong dự án cụ thể.
Khung pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tín dụng cần được hoàn chỉnh. Dựa trên định hướng cơ bản về sản phẩm bảo hiểm tín dụng trong đó công ty bảo hiểm tín dụng là nhà cung cấp dịch vụ, Chính phủ cần hòan thiện chính sách pháp lý sao cho vừa hỗ trợ, cung cấp thông tin cho công ty bảo hiểm tín dụng, vừa bắt kịp được những thay đổi, cải tiến trong hành lang pháp lý cũng như chính sach thuơng mại song phương, đa phương và xu thế chung của thương mại quốc tế.
3.2.2.2. Nâng cao khả năng cung cấp thông tin của các cơ quan nhà nướcNgân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển, hoàn thiện hơn nữa hệ thốngNgân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển, hoàn thiện hơn nữa hệ thốngNgân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển, hoàn thiện hơn nữa hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phát triển, hoàn thiện hơn nữa hệ thống thông tin tín dụng theo hướng cung cấp thông tin ngày một đa dạng hơn, đặc biệt là các thông tin phi tài chính như : năng lực quản lý của đội ngũ lãnh đạo, chuyên môn của đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật công nghệ của DNNVV… là những thông tin rất cần thiết cho ngân hàng trong việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn.
Để có được các thông tin phi tài chính có chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành các quy định, quy trình, thông tư phối hợp với các cơ quan truyền thông báo chí, cơ quan thuế, các tổ chức quốc tế, cơ quan kiểm toán, các DNVVN và NHTM. Có như vậy, CIC mới cung cấp được những thông tin tín dụng chính xác, phong phú, đa dạng cho các tổ chức thành viên. Bên cạnh đó, đối với nguồn thông tin thu thập chính từ các NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa ra các quy định chặt chẽ để buộc các NHTM phải cung cấp kịp thời, chính xác các thông tin rất quan trọng có liên quan đến khách hàng như tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu của khách hàng cũng như tài sản thế chấp. Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định này của các NHTM nhằm xử lý thích đáng các trường hợp vi phạm. Ngoài ra, NHNN cần phải giảm giá thông tin hợp lý hơn để khuyến khích các NHTM mạnh dạn khai thác thông tin. Nguồn thông tin chính mà CIC có được là do NHTM cung cấp một cách miễn phí, nên khi NHTM cần, NHNN quy định giá cả ở mức chấp nhận được