2.2.1.1. Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ nên đã gây ra những khó khăn vướng mắc cho chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các NHTM hiện nay hoạt động dưới sự điều chỉnh của luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng, hệ thống luật và dưới luật của chính phủ. Một số quy định trong luật còn xa rời với thực tiễn như:
- Thể lệ tín dụng của các Ngân hàng còn nhiều vướng mắc. NHĐD không cho phép doanh nghiệp có nợ quá hạn vay. Đối với các doanh nghiệp khi gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì vốn là vấn đề giải quyết mọi ách tắc lại không được đáp ứng. Ngân hàng cho vay để cứu doanh nghiệp nếu thành công thì có thành tích, còn nếu rủi ro thì bị truy tội cố ý làm trái hoặc ít nhất cũng là thiếu tinh thần trách nhiệm.
- Quy chế chính sách của Nhà nước trong việc xử lý tài sản thế chấp còn nhiều bất cập như Ngân hàng không thể tự đứng ra bán tài sản thế chấp để thu nợ mà phải được sự đồng ý và có giấy uỷ quyền của tài sản. Trên thực tế, khi gặp con nợ chây ỳ không hợp tác thì Ngân hàng chỉ còn cách khởi kiện tại toà án. Việc xử lý sẽ kéo dài thậm chí đi đến chỗ bế tắc nếu con nợ liên quan đến vụ án hình sự hoặc
bỏ trèn. Theo quy định thì Ngân hàng chỉ được giải chấp tài sản nếu người vay trả hết nợ hoặc có tài sản thế chấp bổ sung cho khoản nợ còn thiếu. Tuy nhiên, đại đa số khách hàng yêu cầu Ngân hàng giải chấp để họ tự bán tài sản trả nự Ngân hàng, trong khi trị giá bán tài sản trả nợ Ngân hàng, trong khi trị giá bán tài sản thế chấp thấp hơn nhiều so với nợ vay và nguồn vay không có tài sản nào khác để thế chấp cho Ngân hàng, hoặc họ đã ngừng sản xuất kinh doanh chuẩn bị phá sản.
+ Quy chế lập quỹ dự phòng rủi ro không phù hợp. Quỹ dự phòng rủi ro được hình thành từ lợi nhuận ròng, tổ chức tín dụng trong khi lợi nhuận của Ngân hàng còn thấp chưa kể một số Ngân hàng bị thua lỗ. Tỷ lệ này là 10% thì quá thấp không hể đủ bù đắp rủi ro tín dụng và sự mất mát của các tài sản có của Ngân hàng. Mặt khác, theo quy định, quỹ rủi ro chỉ được bù đắp cho các nguyên nhân khách quan, trong khicác kết hợp khoản rủi ro do nguyên nhân khách quan thì phần lớn không thu hồi đủ vốn sau khi truy cứu trách nhiệm bồi thường dẫn đến mất vốn của Ngân hàng mà thực chất là tiền gửi khách hàng và khả năng thanh toán của Ngân hàng.
+ Hoạt động tín dụng tài trợ XK liên quan đến nhiều ban ngành trong nước như Bộ Thương mại, Tổng cục hải quan, Bộ công nghiệp Việt Nam... Vì vậy, nó chịu sự điều chỉnh của nhiều luật mà các luật ở nước ta còn có sự đan chéo, gây nhiều khó khăn cho các quyết định của trọng tài quốc tế trong nước và vụ kiện.
+ Chính sách ngoại thương của Nhà nước chưa thực sự nhất quán. Nhiều hình thức cấp bách ban hành chưa lâu đã thay đổi, lúc thì khuyến khích nhập khẩu mặt hàng này, lúc thì cấp hạn ngạch thuế cao để hạn chế nó. Điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó dẫn đến những rủi ro cho hoạt động Ngân hàng như ứ đọng vốn, không thu hồi được vốn về.
2.2.1.2. Bất cập trong quản lý hoạt động NHTM
Quản lý vĩ mô của chính phủ và NHNN đối với NHTM vẫn còn những hạn chế. Sự cạnh tranh giữa NHTM cũng như việc chạy theo lợi ích trước mắt của một bộ phận ngân hàng đã có những ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng xuất khẩu cho DNNVV .
Hệ thống ngân hàng Việt Nam, với số lượng hơn 40 ngân hàng trong nước, 30 ngân hàng 100% nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khoảng 10 công ty cho thuê tài chính cùng thực hiện các hoạt động của một tổ chức tín dụng được cho là nhiều về số lượng nhưng không thực sự mạnh về chất lượng. Các ngân hàng nhỏ, thiếu thanh khoản thường đưa ra mức lãi suất cao hơn mặt bằng chung nhằm thu hút khách gửi tiền. Đây là nguyên nhân chính khiến thị trường đua lãi suất huy động tiền đồng kéo dài ngay cả khi NHNN áp dụng một loạt biện pháp thắt chặt tiền tệ.
Mặt khác, chính từ nhu cầu vay vốn “nóng” của một số NHTMCP mà hình thành nên hiện tượng các NHTM lớn “kiếm ăn” trên lưng ngân hàng nhỏ. Các NHTM lớn có lợi thế về danh tiếng, mạng lưới rộng khắp... nên dù lãi suất huy động của các NHTM này có thấp thì tổng lượng vốn họ huy động được vẫn khá nhiều. Có vốn, họ mua trái phiếu chính phủ - loại lương khô để khi muốn có thể mang đến NHNN “đổi” thành “tiền tươi thóc thật” và cho các NHTM nhỏ vay. Một phần vốn của hệ thống ngân hàng đã không chảy thẳng vào nền kinh tế mà đi lòng vòng giữa các ngân hàng. Đây là một nguyên nhân khiến cho lãi suất bị đẩy lên cao, doanh nghiệp khó tiếp cận vốn.
Một bất cập khác trong quản lý vĩ mô ngành ngân hàng là việc giám sát và điều tiết nguồn vốn ngân hàng. Có thể nói, nguồn vốn từ ngân hàng những năm qua, phân bổ không hợp lý, tập trung quá nhiều cho những ngành phát triển “nóng” như bất động sản, chứng khoán; trong khi những DNNVV có nhu cầu vay sản xuất, xuất khẩu lại không được ưu tiên vay vốn. Nếu so sánh lợi nhuận, cho vay sản xuất chỉ 17%/năm đã bị doanh nghiệp kêu, trong khi cho vay phi sản xuất, trong đó có bất động sản hiện tới 23-25%/năm, vừa không bị “kêu”, lãi nhiều hơn, lại được đảm bảo bằng chính nhứng tài sản đang tăng giá hàng ngày. Mặc dù tập trung vốn cho các ngành “nóng” mang lại lợi nhuận cao trong ngắn hạn cho ngân hàng, nhưng về dài hạn, nó lại gây ra méo mó cho nền kinh tế, đẩy giá tài sản lên cao bất thường, là cơ hội làm giàu cho những người đầu cơ, gây ra nguy cơ rủi ro tín dụng cho cả hệ thống ngân hàng. Cuộc khủng hoảng tài chính – tín dụng toàn cầu xảy ra từ cuối năm 2008, có nguyên nhân không nhỏ từ những khoản vay bất động sản “dưới
chuẩn” đã cho thấy hậu quả của việc dồn tín dụng cho những ngành phát triển nóng, có yếu tố đầu cơ. Giá tài sản giảm quá nhanh chóng, vượt quá cả dự đoán của các ngân hàng, yếu tố đảm bảo không còn, tài sản nhận thế chấp lại trở thành gánh nặng cho ngân hàng. Ở Việt Nam, hai lĩnh vực mà sự tăng trưởng nóng nhất có lực đỡ từ phía ngân hàng chính là bất động sản và chứng khóan.
- Về cơ chế chính sách còn một số mặt chưa đồng bộ, thiếu tính ổn định lâu dài và nhiều quy định không phù hợp thực tế, làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng xuất khẩu:
Mặc dù chính sách tín dụng xuất khẩu mới ban hành đã thay đổi khá nhiều so với chính sách trước đây song những hạn chế về tính thiếu ổn định của danh mục mặt hàng, thiếu linh hoạt của lãi suất.... khiến cho doanh nghiệp không có sự chuẩn bị trước. Do việc cung ứng vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nên doanh nghiệp luôn cố gắng tạo mối quan hệ lâu dài, mật thiết với một hoặc một số ngân hàng nhất định. Vì vậy, ngoài yếu tố chi phí vốn, dịch vụ, thủ tục... sự ổn định trong chính sách khách hàng là yếu tố được nhiều doanh nghiệp rất quan tâm.
2.2.1.3. Bất cập trong điều hành chính sách
Trung bình suốt năm năm vừa qua lạm phát của VN ở mức hai con số, so với cuối năm 2010 thì chỉ số giá tiêu dùng tháng 7-2011 tăng 14,61% và tăng 22,16% nếu so với cùng kỳ năm trước. Lãi suất cho vay lại phải cao hơn lạm phát, theo nguyên tắc lãi suất huy động thực dương được chấp nhận nhằm bảo đảm cho người gửi tiền có lãi.
Việc thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát càng khiến cho các DNNVV khó tiếp cận hơn với nguồn vốn tín dụng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng đang từ 50%/năm và 38%/năm của những năm trước nay giảm xuống duới 20% càng khiến khiến nguồn vốn ít hơn, lãi suất cao hơn, gây khó khăn cho cả khả năng tiếp cận và sử dụng vốn của doanh nghiệp. Do phải hạn chế tăng truởng tín dụng, NHTM không mặn mà và cũng không đảm bảo còn hạn mức để cho vay, thậm chí doanh nghiệp chấp nhận chi phí lãi vay cao cũng không được giải ngân.
DNNVV vốn không mạnh về nguồn lực tài chính lại càng dễ bị NHTM từ chối vì không phải đối tượng ưu tiên của NHTM. Nếu thắt chặt tiền tệ hơn nữa, chi phí vốn vay sẽ đẩy chi phí doanh nghiệp lên, giá cả hàng hóa tăng cao và nguy cơ lạm phát vẫn không được giải quyết.
Lãi suất cho vay vẫn là vấn đề bức xúc khiến hệ thống Ngân hàng ta phải tập trung giải quyết. Mặc dù đã tổ chức được nhiều cuộc thảo luận xoay quanh vấn đề này song cho đến nay lãi suất cho vay của hệ thóng Ngân hàng nước ta vẫn còn cao so với chi phí lạm phát và lãi suất trên thị trường khu vực. Trong điều kiện tỷ giá ổn định nhiều doanh nghiệp đã chấp nhận nợ quá hạn ngoại tệ để sử dụng ngoại tệ ngoài sự kiểm soát của Ngân hàng. Ngoại tệ thông qua NHTM đã biến thành nội tệ. Doanh nghiệp kiểm soát của Ngân hàng. Ngoại tệ NHTM đã biến thành nội tệ. Doanh nghiệp lợi dụng điều này để kinh doanh trên lưng Ngân hàng với hình thức tinh vi như cho doanh nghiệp khác vay thậm chí là cho chính Ngân hàng vay lại một nội tệ với lãi suất cao để hưởng chênh lệch. Tất cả điều này đều tạo ra rủi ro tiền mặt cho nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, kết quả là ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
2.2.1.4. Khả năng cung cấp thông tin của các cơ quan nhà nước còn hạn chếHạn chế thông tin về tình hình xuất khẩu của DNNVV khiến cho NHTM khóHạn chế thông tin về tình hình xuất khẩu của DNNVV khiến cho NHTM khóHạn chế thông tin về tình hình xuất khẩu của DNNVV khiến cho NHTM khó Hạn chế thông tin về tình hình xuất khẩu của DNNVV khiến cho NHTM khó có cơ sở thẩm định chính xác năng lực xuất khẩu của doanh nghiệp để ra quyết định cho vay. Dù đã có nhiều tiến bộ về khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin ngày một phát triển nhưng nhìn chung, VN vẫn là một nước lạc hậu về thông tin, nguồn cung cấp thông tin chưa đầy đủ, còn nghèo nàn, kém phát triển so với thế giới. Thiếu thông tin, các số liệu điều tra, thống kê về các hoạt động sản xuất. kinh doanh, dịch vụ, nghiên cứu khoa học..đã hạn chế cơ hội để các DNVVN có thể tiếp cận, nắm bắt thị trường. Các NHTM phải mất nhiều thời gian để thẩm định hồ sơ vay và đưa ra các quyết định tín dụng đúng đắn, vì khó nắm bắt kịp thời sự thay đổi về thông tin thị trường trong nước lẫn các thông tin thương mại quốc tế, thông tin về tình hình lĩnh vực hoạt động của DN cũng như các đối tác làm ăn có liên quan.
Hiện nay, một số nguồn thông tin chủ yếu mà các NHTM khai thác để thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng là từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và các website của các cơ quan ban ngành nhà nước, các DN, có liên quan đến hồ sơ khách hàng cần thẩm định. Về CIC, so với trước đây, tuy CIC đã cung cấp được nhiều thông tin hơn, gồm tình hình dư nợ vay của DN tại các NHTM, lịch sử vay vốn , thông tin tổng hợp về DN, xếp hạng tín dụng DN, thông tin về TSBĐ, nhưng vẫn còn hạn chế vì các số liệu chưa cập nhật kịp thời và đôi khi thiếu chính xác, đặc biệt là thiếu các thông tin phi tài chính. Sở dĩ còn tồn tại hạn chế trên vì CIC hoạt động dựa vào số liệu mà các NHTM cung cấp, nhưng chưa có những quy định, ràng buộc chặt chẽ, chế tài đủ mạnh để buộc các NHTM phải tuân thủ nghiêm túc việc cung cấp số liệu cho CIC. Điều này dẫn đến các NHTM cũng chưa thật sự hợp tác, phối hợp và tuân thủ việc cung cấp thông tin một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác cho CIC. Thực tế xảy ra nhiều trường hợp khách hàng đã bị nợ quá hạn nhiều tháng, hay đã trả dứt nợ ngân hàng nhưng các NHTM không báo cho CIC, nên CIC vẫn không cập nhật được tình trạng nợ khách hàng. Do đó, nguồn thông tin mà CIC gửi đến cho các NHTM khác khi cần cũng bị hạn chế do chưa cập nhật được các biến động mới nhất về tình hình của DN. Đối với các nguồn thông tin từ các website của các cơ quan ban ngành nhà nước và các DN, khả năng NHTM có thể khai thác phục vụ cho công tác thẩm định cũng còn nhiều hạn chế, đặc biệt là các số liệu thống kê. Mặc dù đã được cải thiện hơn so với trước đây nhưng ngành thống kê, tổng hợp vẫn còn chậm phát triển, các thông tin tổng hợp từ hoạt động thống kê vừa thiếu số lượng lẫn chất lượng. Vì vậy, khi cần các số liệu như tỷ trọng nợ trung bình ngành, tỷ suất sinh lời trung bình, mức tồn kho trung bình, mức phải thu trung bình, tỷ trọng giá bán hàng vốn trung bình, quy mô định hướng phát triển ngành đối với mỗi lĩnh vực kinh doanh.., những thông tin có ý nghĩa lớn trong việc thẩm định phương án, dự án vay vốn, ngân hàng thường rất khó tìm tại các website chính thức của cơ quan nhà nước như ở Cục Thống kê, Bộ Kế hoạch và Đầu tư. Việc thiếu sự hỗ trợ thông tin từ các cơ quan ban ngành, DN dẫn đến mỗi ngân hàng phải tự tìm tòi, khắc phục các hạn chế trên bằng cách tạo dựng cơ chế, quy định riêng nhằm khai
thác và cung cấp thông tin, phục vụ cho việc thẩm định cho vay, nên mức độ hiệu quả và rủi ro là khác nhau. Thiếu thông tin để thẩm định, nhiều NHTM ngại cho vay các DN có làm ăn với nước ngoài như các DN xuất nhập khẩu vì không thể thẩm định khả năng thực hiện hợp đồng của phía đối tác, sẽ rất dễ phát sinh rủi ro cho NHTM nếu phía đối tác nước ngoài vi phạm hợp đồng.
2.2.2. Nguyên nhân về phía ngân hàng Đại Dương
2.2.2.1. Đánh giá độ tin cậy của DNNVV chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảoNgân hàng Đại Dương đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết địnhNgân hàng Đại Dương đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết địnhNgân hàng Đại Dương đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết định Ngân hàng Đại Dương đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng để ra quyết định cho vay cho vay dựa trên uy tín và năng lực kinh doanh, kết hợp với xem xét tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo được xem là yếu tố xét đến sau cùng khi thẩm định hồ sơ vay vốn. Tuy nhiên, đối với DNNVV, do đặc điểm của đối tượng khách hàng là quy mô nhỏ, vốn ít, không có sự bảo trợ hay bảo lãnh ngầm như DNNN, nên ngân hàng ít chú trọng xem xét tài sản đảm bảo. DNNVV cho rằng nhu cầu và khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào tài sản thế chấp. Còn về phía NH Đại Dương cũng cho rằng, trong điều kiện không gặp vấn đề về thanh khỏan, tài sản đảm bảo của khách hàng quyết định khoảng 50% việc chấp thuận cho vay của ngân hàng.
Nhìn chung, DNNVV sẽ khó vay được vốn nếu không có tài sản để thế chấp,