2. Theo phương thức huy động
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
• Chất lượng dịch vụ còn tồn tại một số bất cập
Theo số liệu thu thập từ việc lấy ý kiến của khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, sự không hài lòng của họ chủ yếu tập trung vào:
Hình thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ: chưa đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn đa dạng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chi nhánh hầu như vẫn chỉ tập trung vào các phương thức truyền thống chứ chưa triển khai hoặc triển khai ở mức độ thấp nhiều hình thức tín dụng khác.
Quy trình tín dụng còn khá rườm rà, phức tạp. Tuy đã có những thay đổi, điều chỉnh trong thời gian qua nhưng quy trình tín dụng ở CN chưa thực sự đảm bảo được tính linh động ở mức cao.Các khâu thủ tục còn khá rườm rà và mất nhiều thời gian, phải trải qua khá nhiều khâu xét duyệt. Điều này là một bất lợi đối với khách hàng khi nhu cầu vốn của họ là rất gấp và cơ hội kinh doanh của CN nhiều khi bị bỏ lỡ chỉ vì quy trình tín dụng thiếu tính cạnh tranh so với một số NH khác.
• Chất lượng tín dụng chưa được đảm bảo ở một số khía cạnh
Mặc dù đã được kiểm soát ở mức an toàn nhưng trong năm 2011, tỷ lệ Nợ xấu và Nợ rủi ro đang có chiều hướng tăng so với năm 2010. Tuy tốc độ và giá trị tuyệt đối của phần gia tăng là không lớn nhưng đây cũng là một điểm đáng lưu ý trong công tác quản lý chất lượng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thêm vào đó là tỷ lệ Dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo cũng đã tăng lên qua các năm. Chỉ tiêu này trong từng năm trong giai đoạn 2009 – 2011 lần lượt là 28%, 30.2% và 32.1%. Về nguyên tắc, tài sản đảm bảo là một điều kiện và là cơ sở quan trọng để Chi nhánh xem xét mức độ cho vay và hạn chế tổn thất khi các biến cố xấu, ngoài dự tính xảy ra, là cơ sở pháp lý để thu hồi các khoản nợ của khách hàng vay vốn, do đó dư nợ và doanh số cho vay có tài sản đảm bảo càng cao càng an toàn cho Chi nhánh. Mặc dù trên thực tế, hiện nay doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại được trong điều kiện nền kinh tế suy thoái ngày càng làm ăn có hiệu quả hơn, có khả năng trả nợ cao hơn, vì thế, dư nợ cho vay và cho vay không có tài sản đảm bảo được Chi nhánh chú trọng quan tâm mở rộng hơn là một điều có thể cho là hợp lý. Hơn nữa, không phải lúc nào cho vay có tài sản đảm bảo cũng an toàn hơn cho vay không có tài sản đảm bảo, mức độ khả thi của dự án, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, năng lực sử dụng vốn mới thật sự là điều quan trọng, đảm bảo cho khoản tín dụng tránh rủi ro, Chi nhánh tránh các tổn thất. Thế nhưng, Chi nhánh cũng phải hết sức cẩn trọng khi cho vay theo hình thức tín chấp như thế này. Bởi vì rất khó lường trước được những biến động không ngừng và đột ngột của nền kinh tế. Điều đó vô cùng bất lợi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như của toàn hệ thống Ngân hàng.