- Về pháp luật
2.2.2.5 Nguy cơ từ sản phẩm thay thế
Đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng thì trong những năm gần
đây đã xuất hiện nhiều tổ chức tài chính chuyên thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
như : Công ty Tài chính Prudential, Home Credit (PPF)…Đây là một kênh cạnh tranh trực tiếp với NHTM do thủ tục đơn giản, thuận tiện. Tuy nhiên, chỉ những khách hàng
không đủđiều kiện vay vốn ngân hàng mới thường chọn vay vốn tại các tổ chức này vì lãi suất của họ cao hơn rất nhiều so với lãi suất vay của các NHTM. Hoặc đôi khi
khách hàng cá nhân có thể thay thế việc vay vốn ngân hàng một phần bằng chọn cách mua trả góp trực tiếp tại các cửa hàng, nhưng việc thay thế này cũng không đơn giản và chỉ áp dụng cho những trường hợp có nhu cầu vốn thấp và chi cho tiêu dùng.
Đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thì trong trường hợp lãi suất tiền gửi ngân hàng hạ thấp không còn hấp dẫn người gửi nữa thì khách hàng có thể sẽ chuyển sang các kênh như đầu tư vàng, bất động sản, chứng khoán… Việc áp dụng chính sách trần lãi suất huy động VND quá lâu đã gây ra sự suy giảm
nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư, đồng thời khuyến khích sự tích lũy “đóng băng” dưới các dạng tài sản khác (chủ yếu là vàng, ngoại tệ, bất động sản...) của dân
chúng. Tuy nhiên thị trường bất động sản đã lao dốc từnăm 2008 đến nay và chưa có
dấu hiệu hồi phục nên các nhà đầu tư bất động sản vẫn đứng ngoài cuộc và phần lớn
đã rút ra bài học kinh nghiệm từ thị trường này giao dịch với thái độ dè dặt và thận trọng và mức độ giao dịch thấp. Thịtrường chứng khoán cũng đã qua thời tăng trưởng nóng và hiện cũng chỉđang giao dịch với khối lượng thấp. Kênh đầu tư vàng cũng đã kém hấp dẫn bởi những qui định như Nghị định 24/2012 NĐ-CP ngày 03/4/2012 của Chính phủ về quản lý hoạt động kinh doanh vàng; Văn bản 24/2012/TT-NHNN ngày 23/8/2012 của NHNN qui định về chấm dứt việc huy động và cho vay vốn bằng vàng của các TCTD; Qui định về việc phải trả phí cho ngân hàng khi nhờ giữ hộvàng…đã
làm cho kênh đầu tư này cũng trở nên kém hấp dẫn. Ngoài ra, trong những năm gần
đây trên thịtrường đã xuất hiện sản phẩm tiết kiệm – bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng đã phần nào huy động được các nguồn vốn dài hạn của
người dân. Đối với các công ty cổ phần khi không vay được vốn ngân hàng thì họ có thể chọn cách huy động động vốn qua phát hành trái phiếu hoặc phát hành cổ phiếu. Tuy nhiên, thị trường chứng khoán Việt Nam vẫn còn èo uột và phát triển thiếu ổn
định, chưa có nhưng cơ chế và hành lang pháp lý cho một thị trường phát triển lành mạnh.
Nói chung, lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực vực khá đặc biệt nên nguy cơ
của sản phẩm thay thế không có nhiều.ngân hàng vẫn đóng vai trò huyết mạch trong nền kinh tế nên khó bị thay thế.