Tình hình hoạt động của Ngân hàng BIDV Tây Nghệ An

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG BIDV TÂY NGHỆ AN

3.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng BIDV Tây Nghệ An

3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất không chỉ riêng của BIDV Tây Nghệ An mà là của bất kỳ ngân hàng nào. Hoạt động huy động vốn tuy không đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng đó là hoạt động hết sức có ý nghĩa, nó không chỉ đảm bảo cho sự phát triển các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mà còn là hoạt động đặc biệt quan trọng đảm bảo cho sự tồn tại của ngân hàng. Trong những năm qua trước sự khủng hoảng của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng rất lớn vào thị trường Việt Nam đặc biệt là trong lĩnh vực ngành ngân hàng làm cho thị trường lãi suất diễn biến hết sức phức tạp. Trước sức ép đó của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nên thời gian qua dưới sự chỉ đạo Ban lãnh đạo BIDV, BIDV Tây Nghệ An luôn xác định hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong mọi hoạt động của ngân hàng.

Hiện nay BIDV Tây Nghệ An thực hiện huy động vốn dưới các hình thức sau:

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn dưới các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với 2 loại tiền tệ chủ yếu là VNĐ, USD với các kỳ hạn hết sức linh hoạt.

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác khi được sự cho phép của BIDV và NHNN.

- Vay vốn của Ngân hàng cấp trên qua hình thức vay thuê tài chính. Do trú đóng trên địa bàn trung du miền núi, đời sống dân cư còn thấp, nền kinh tế chủ yếu là nông nghiệp nông thôn, các ngành nghề thương mại dịch vụ chậm phát triển nên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Tuy vậy lại phải cạnh tranh nhiều với các ngân hàng như NHNo&PTNT, ngân hàng chính sách xã hội, các NHTMCP Eximbank, MHB, SHB và nhiều quỹ tín dụng nhân dân; trong đó NHNo&PTNT là ngân hàng hoạt động có truyền thống lâu đời, có mạng lưới hoạt động rộng đến tận từng xã thị, khu vực dân cư nên cạnh tranh là rất khó khăn. Bên cạnh đó sự phát triển của các NHTMCP với các sản phẩm và chính sách thu hút khách hàng hấp dẫn qua lãi suất tiền gửi và các hình thức khuyến mại nên cũng ảnh hưởng nhiều đến việc huy động vốn của BIDV. Tuy nhiên đứng trước những khó khăn đó, BIDV Tây Nghệ An luôn chủ động trong mọi hoạt động đặc biệt là hoạt động huy động vốn. Với chính sách coi huy động là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, trong nhiều năm qua BIDV Tây Nghệ An đã đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi phong phú với các kỳ hạn hết sức linh hoạt như sản phẩm tiết kiệm Lộc Xuân may mắn, tiết kiệm Bảo an, tiết kiệm dự thưởng với nhiều phần thưởng hấp dẫn, tiết kiệm BIC Bình an, tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm rút gốc linh hoạt dành cho khách hàng có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng chưa chủ động được trong kế hoạch chi tiêu, sản phẩm tiết kiệm An Phú Gia dành cho các khách hàng quan

trọng, truyền thống với BIDV.v.v...Bên cạnh việc đưa ra các sản phẩm hấp dẫn, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng, hàng năm vào các ngày lễ, tết, các ngày quan trọng của một số khách hàng lớn như ngày sinh nhật, ngày thành lập công ty...BIDV luôn chủ động dành tặng cho khách hàng những món quà nhỏ đầy ý nghĩa như một lời tri ân đối với khách hàng. Và quan trọng hơn nữa, để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, BIDV Tây Nghệ An đã chú trọng vào công tác mở rộng mạng lưới, đổi mới công nghệ nhằm thu hút ngày càng nhiều lượng khách hàng đến với mình. Ngoài ra BIDV Tây Nghệ An luôn nỗ lực phục vụ khách hàng những sản phẩm dịch vụ chất lượng tốt nhất với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, văn minh và hiện đại. Một trong những nhiệm vụ quan trọng nữa để cạnh tranh được trong điều kiện hiện nay là BIDV Tây Nghệ An luôn coi công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm là việc làm cần thiết, thường xuyên; việc quảng cáo được sử dụng qua kênh truyền thanh truyền hình của các huyện trên địa bàn, quảng cáo qua băng rôn, Panô, Ap-pích, ngoài ra còn tổ chức các chương trình tiếp thị bằng cách phát tờ rơi đến từng khu vực dân cư trước hết nhằm giải thích cho khách hàng các sản phẩm tiện ích của ngân hàng qua đó cũng tạo thêm được niềm tin đối với khách hàng. Nhờ những cố gắng và nỗ lực như vậy mà trong những năm qua, hoạt động huy động của BIDV Tây Nghệ An luôn đạt được sự tăng trưởng cao, nguồn vốn huy động được không những đảm bảo cho hoạt động của Chi nhánh mà BIDV Tây Nghệ An còn thực hiện cung cấp vốn cho các Chi nhánh khác trong hệ thống thông qua kênh điều chuyển vốn nội bộ với Hội sở chính.

Kết quả huy động của BIDV Tây Nghệ An được thể hiện cụ thể hơn qua bảng số liệu sau:

Bảng 3.1: Hoạt động huy động vốn của BIDV Tây Nghệ An giai đoạn 2007-2011

Đơn vị: tỷ đồng

Năm

Theo đối tượng khách hàng 179 196 262 418 610 Định chế TC 1.40 1.50 14 11 51 TCKT 29 36.50 35 100 73 Dân cư 148.60 158 213 307 486 Theo loại tiền tệ 179 196 262 418 610 VNĐ 152 174 232 388 574

Ngoại tệ quy đổi

VNĐ 27 22 30 30 36

Theo kỳ hạn 179 196 262 418 610

Không kỳ hạn 30 41 48 41 56

KH ≤ 12 tháng 38 120 179 341 532

KH > 12 tháng 111 35 35 36 22

(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Tây Nghệ An năm 2007-2011)

Qua bảng số liệu cho thấy tình hình huy động của BIDV Tây Nghệ An trong những năm qua đều có xu hướng tăng. Chi nhánh BIDV được chia tách trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều sự biến động, năm 2008 bắt đầu mở đầu cho cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, giá cả leo thang, lãi suất ngân hàng biến động tăng một cách khó kiểm soát lên mức 18%/ năm - mức huy động cao nhất từ trước đến nay vì thế mặc dù huy động vốn cuối kỳ các năm có tăng nhưng tăng nhẹ, năm 2008 tăng 9.5% so với 2007, năm 2009 tăng 33.7% so với năm 2008. Đến năm 2010, mặc dù nền kinh tế đang trong giai đoạn khắc phục sau khủng hoảng hết sức rất khó khăn, thị trường lãi suất diễn biến phức tạp vì thế Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nhưng Ngân hàng BIDV Tây Nghệ An đã đạt được một kết quả rất khả quan. Năm 2010 huy động vốn cuối kỳ đạt 418 tỷ đồng, tăng 60% so với năm 2009, hoàn thành 123% so với kế hoạch giao đầu năm (KH giao 340 tỷ đồng), trong đó huy động vốn dân cư tăng 91

tỷ (+43%) so với năm 2009, hoàn thành 102% kế hoạch giao; huy động từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao nhất: đạt 98 tỷ đồng, tăng 63 tỷ (+180%) so với năm 2009, hoàn thành 280% so với kế hoạch giao; huy động vốn từ định chế nhà nước (Kho bạc và các tổ chức tín dụng) giảm 3 tỷ đồng (-21%) so với năm 2009; đặc biệt trong năm 2010 Chi nhánh đã nhận gửi tiền gửi không kỳ hạn cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn là ngân hàng ngân hàng cổ phần MHB và SHB, điều này khẳng định về khả năng đảm bảo thanh toán của Chi nhánh là rất tốt mới tạo được sự tín nhiệm của các đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng cổ phần trên địa bàn. Bước sang năm 2011, kinh tế thế giới tiếp tục có những biến động hết sức phức tạp. Đối với nước ta, năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2011 -2015, kinh tế trong nước phải đối mặt với những khó khăn, thách thức: Tăng trưởng kinh tế chậm lại, lạm phát tăng cao, tỉ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao, thị trường tài chính tiền tệ có nhiều biến động khó lường. Trước tình hình đó Chính phủ đã ban hành nghị quyết số 11/NQ – CP ngày 24/02/2011 “Những giải pháp kìm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội” đồng thời chỉ đạo quyết liệt các ngành, các cấp, các địa phương tập trung thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô mà trọng tâm là kiềm chế lạm phát. Vào những tháng đầu năm, thị trường lãi suất có những biến động hết sức phức tạp, mặc dù NHNN khống chế trần lãi suất nhưng lãi suất thực cao hơn rất nhiều, hầu hết các ngân hàng đặc biệt là các NHTM CP đều thực hiện huy động với lãi suất thoả thuận làm cho lãi suất huy động thực tế lên đến 16-17%/năm, điều đó càng khiến cho cạnh tranh giữa các ngân hàng càng khó khăn hơn, lãi suất của các ngân hàng không thể dự đoán được. Đến cuối tháng 6/2011 NHNN đã mạnh tay, nghiêm khắc hơn trong việc kiểm tra việc tuân thủ điều hành về lãi suất nên cạnh tranh lãi suất mới được giảm xuống và được khống chế ở mức tối đa không

quá 14% đối với VND và 2% đối với USD. Tuy đứng trước những diễn biến khó lường của môi trường kinh doanh nhưng năm 2011 vẫn là năm BIDV đạt mức tăng trưởng cao với 46% so với năm 2010, hoàn thành 135% kế hoạch được giao (kế hoạch giao đầu năm là 560 tỷ. đ); trong đó huy động vốn dân cư tăng 179 tỷ (+58%), huy động vốn từ các Định chế tài chính tăng 40 tỷ (+364%) so với năm 2010. Có được sự tăng trưởng khả quan như vậy là nhờ ngay từ đầu năm Chi nhánh đã tăng cường triển khai công tác quảng cáo, tiếp thị; hơn nữa trong năm 2011 ở nước ta cũng như trên địa bàn tỉnh Nghệ An xuất hiện một hình thức tín dụng gọi là tín dụng đen có liên quan đến một số cán bộ ngân hàng thuộc hệ thống NHTMCP làm cho lòng tin của dân chúng vào các ngân hàng này giảm sút mạnh vì thế dân chúng đã chuyển nguồn tiền gửi sang BIDV bởi BIDV luôn là ngân hàng đáng tin cậy nhất mà họ muốn lựa chọn. Đối với nguồn tiền gửi của Định chế tài chính tăng cao là nhờ trong năm Chi nhánh đã huy động về được nguồn tiền gửi lớn của Bảo hiểm xã hội. Năm 2011 nhất là những tháng cuối năm nền kinh tế nước ta bước vào trì trệ, lãi suất ngân hàng tăng cao làm cho hoạt động của các doanh nghiệp đã khó khăn lại càng khó khăn hơn vì thế đã ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của BIDV Tây Nghệ An đối với đối tượng khách hàng này: huy động vốn từ khách hàng TCKT giảm 27 tỷ đồng (-27%) so với năm 2010.

Cũng qua bảng cơ cấu nguồn vốn huy động ở trên ta thấy huy động vốn của BIDV Tây Nghệ An chủ yếu là nguồn tiền gửi của dân cư với loại tiền chủ yếu là VNĐ: Hàng năm nguồn tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng số vốn huy động của Chi nhánh (khoảng 80%); nguồn tiền VNĐ hàng năm cũng đều chiếm tỷ lệ bình quân là 90% trong tổng số vốn huy động. Nguyên nhân do đây là địa bàn nông thôn - miền núi, hoạt động kinh tế nhỏ lẻ, chủ yếu là nông nghiệp, nông thôn nên nguồn tiền huy động chủ yếu là từ khu vực dân cư với loại tiền chính là VNĐ, tuy nhiên đây cũng là một điểm

mạnh và là một lợi thế cho hoạt động của Chi nhánh bởi nguồn vốn huy động từ dân cư thường là các nguồn tiền ổn định vì thế tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trong hoạt động sử dụng vốn.

Tuy huy động vốn chủ yếu là từ tiền gửi của dân cư, nhưng từ năm 2008 khi nền kinh tế bắt đầu rơi vào khủng hoảng, lãi suất ngân hàng có sự biến động mạnh gây tâm lý lo ngại cho người gửi tiền, họ trở nên thận trọng hơn trong việc lựa chọn kỳ hạn tiết kiệm và sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn > 12 tháng không còn hấp dẫn nữa vì thế cơ cấu nợ theo kỳ hạn của ngân hàng đã có sự đổi chiều. Từ năm 2007 trở về trước, nguồn tiền gửi > 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động: năm 2007 HĐV >12 tháng chiếm 62% tổng vốn huy động, nhưng đến năm 2008 con số này chỉ ở mức dưới 20% và có xu hướng giảm mạnh qua từng năm.

3.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với mức chi phí nhất định. Cấp tín dụng, cho vay là hoạt động rất quan trọng và là hoạt động mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng. BIDV Tây nghệ An được phép cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh và các hình thức khác theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.

- Cho vay: Cho vay ngắn, trung, dài hạn các tổ chức kinh tế và cá nhân để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hoặc tài trợ cho các dự án đầu tư…dựa trên các hình thức bảo đảm bằng cầm cố sổ tiết kiệm, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba hoặc dựa trên sự tín nhiệm mà cho vay (cho vay tín chấp).

- Bảo lãnh: BIDV Tây Nghệ An dựa trên uy tín và khả năng tài chính của mình để thực hiện bảo lãnh cho khách hàng như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước và các hình thức bảo lãnh khác được phép của Ngân hàng Nhà nước.

- Chiết khấu: BIDV Tây Nghệ An thực hiện chiết khấu các thương phiếu và giấy tờ có giá khác đối với các khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế.

Tình hình sử dụng vốn của BIDV Tây Nghệ An được thể hiện cụ thể như sau:

Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn của BIDV Tây Nghệ An giai đoạn 2007-2011

Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Theo đối tượng khách hàng 104 100 154 100 212 100 413 100 57 2 100 Cho vay Doanh nghiệp 88 85 136 88 188 89 363 88 51 8 91

Cho vay dân

cư 16 15 18 12 24 11 50 12 54 9 Theo thời hạn cho vay 104 100 154 100 212 100 413 100 57 2 100 Ngắn hạn 57 55 71 46 87 41 227 55 355 62 Trung, dài hạn 47 45 83 54 125 59 186 45 217 38

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động BIDV Tây Nghệ An 2007-2011)

Qua bảng tình hình sử dụng vốn của BIDV Tây Nghệ An trong 5 năm hoạt động cho thấy dư nợ cho vay hàng năm đều có mức tăng trưởng nhưng kết quả tăng trưởng đạt được rất thấp: năm 2007 tăng trưởng so với thời điểm chia tách năm 2006 là 46% (năm 2006 dư nợ tín dụng cuối kỳ là 71 tỷ. đ); năm 2008 tăng 50 tỷ (+48%) so với 2007; năm 2009 tuy dư nợ có tăng 58 tỷ.đ so với năm 2008 nhưng mức độ tăng trưởng lại giảm hơn so với mức tăng trưởng của năm 2008, tăng trưởng 38%; năm 2010 là năm mà các quốc gia trên thế giới đều nỗ lực để phục hồi sau khủng hoảng, đối với nước ta đây còn là năm cuối cùng thực hiện kế hoạch 5 năm 2006 – 2010 nên việc hoàn thành các chỉ tiêu kinh tế xã hội có ý nghĩa hết sức quan trọng, là cở sở, nền tảng

cho việc xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2011