GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI BIDV TÂY NGHỆ AN
4.2.2 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của mỗi ngân hàng, nó là hoạt động có quy mô lớn và hết sức quan trọng quyết định sự tồn tại của một ngân hàng vì vậy hoạt động này phải được thực hiện theo một chính sách, quy trình rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện trong thời gian nhiều năm, đó chính là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là hướng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo ra sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn trả nợ. Hoạt động trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngoài những khó khăn chung của nền kinh tế mà BIDV Tây Nghệ An đang gặp phải thì sự xuất hiện ngày càng nhiều các đối thủ cạnh tranh trên một địa bàn nhỏ hẹp, kinh tế địa phương chậm phát triển như địa bàn Tây Nghệ An đặt ra cho BIDV Tây Nghệ An nhiều khó khăn thách thức phải làm sao giữ vững được nền khách hàng hiện có đồng thời cũng phải thu hút thêm khách hàng mới. Vì vậy, để tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận với vốn vay ngân hàng một cách thuận lợi hơn, BIDV Tây Nghệ An cần xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng có như vậy thì hoạt động cho vay ngân hàng mới thực sự có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Trước hết BIDV Tây Nghệ An cần nghiên cứu đưa ra được một chính sách lãi suất và phí suất tín dụng hợp lý, áp dụng linh hoạt với từng đối tượng khách hàng. Trong đó cần có chính sách ưu đãi hơn đối với những doanh nghiệp truyền thống, doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tốt, doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả nhằm khuyến khích và hỗ trợ các doanh nghiệp giảm thiểu chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận kinh doanh từ đó mà đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
- Cần xây dựng cơ cấu thời hạn cho vay hợp lý. Việc cho vay đối với các DNVVN không chỉ căn cứ vào mục đích sử dụng vốn mà còn phải lựa chọn kỳ hạn cho vay hợp lý, phù hợp với chu kỳ sản xuất và dòng tiền vào ra của các DNVVN. Việc xây dựng cơ cấu kỳ hạn cho vay hợp lý là việc hết sức quan trọng, đòi hỏi các cán bộ làm công tác cho vay phải bám sát tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, phân tích chính xác báo cáo tài chính nhằm tính toán chính xác vòng quay vốn của doanh nghiệp từ đó mới đưa ra được một cơ cấu thời hạn hợp lý đảm bảo an toàn cho đồng vốn mình đầu tư.
- Đối với BIDV Tây Nghệ An, để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp, BIDV Tây Nghệ An cần thực hiện đa dạng hoá các loại hình cho vay và dịch vụ hỗ trợ đi kèm. Đây không những giúp doanh nghiệp có cơ hội lựa chọn, đáp ứng phong phú nhu cầu kinh doanh của doanh nghiệp mà còn là biện pháp cơ bản, cần thiết để ngân hàng thực hiện phân tán rủi ro, tránh tập trung vốn đầu tư lớn vào một dự án, một khách hàng.
- BIDV Tây Nghệ An cần thực hiện cấp tín dụng theo hướng giảm thiểu các thủ tục không cần thiết nhưng vẫn đảm bảo đúng trình tự, quy chế cho vay của BIDV. Hiện nay quy trình thủ tục cho vay của BIDV đang mất nhiều thời gian hơn so với các đối thủ cạnh tranh khiến cho khách hàng phải chờ đợi lâu làm ảnh hưởng đến nguồn vốn đưa vào sản xuất kinh doanh, vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng như nâng cao hiệu quả cho vay, BIDV Tây Nghệ An cần nghiên cứu rút ngắn thời gian làm thủ tục cho khách hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp.
- Bên cạnh đó BIDV Tây Nghệ An cần phải thực hiện đa dạng hoá các hình thức bảo đảm tiền vay. Hiện nay danh mục tài sản bảo đảm của BIDV Tây Nghệ An chủ yếu vẫn là thế chấp bằng tài sản là quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị...còn các hình thức bảo đảm khác như tín chấp, thế chấp bằng hàng hoá hay các hợp đồng bảo hiểm...hầu như chưa được áp dụng. Thực trạng hoạt động tại BIDV Tây Nghệ An hiện nay cho thấy, các DNVVN có dư nợ quá hạn ngoại bảng rất khó xử lý nợ, việc bán các tài sản đảm bảo như nhà, đất, máy móc thiết bị gặp nhiều ràng buộc và khó khăn, trong khi giá trị của các tài sản này thường giảm theo thời gian hoạt động hoặc khi áp dụng phương án khởi kiện ra toà án cũng vấp phải nhiều vấn đề pháp lý, thủ tục hồ sơ cũng như chi phí...do vậy việc lựa chọn phương án đảm bảo tiền vay bằng thế chấp tài sản này cũng phải hết sức thận trọng và đây cũng chưa được xem là phương án tối ưu đảm bảo thu hồi được nợ khi DNVVN gặp khó khăn. Vì vậy để mở rộng và
thu hút ngày càng nhiều đối tượng khác hàng DNVVN, BIDV Tây Nghệ An cần thực hiện đa dạng hoá các hình thức bảo đảm tiền vay. Để hạn chế rủi ro khi đầu tư vốn vào các DNVVN, trước khi ra quyết định cho vay, BIDV Tây Nghệ An cần thực hiện nghiên cứu kỹ khách hàng, nghiên cứu và thẩm định chính xác phương án sử dụng vốn của các doanh nghiệp để đưa ra một hình thức bảo đảm thích hợp vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Đối với các DNVVN có tiềm năng phát triển tốt, có mối quan hệ thân thiết lâu dài đồng thời có phương án sử dụng vốn hiệu quả ngân hàng có thể lựa chọn hình thức bảo đảm cho vay bằng tín chấp để cho vay thấu chi doanh nghiệp hoặc có thể bằng bảo lãnh của bên thứ ba như bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển hoặc có thể kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để gia tăng hạn mức cho các DNVVN.