Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN

2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM

DNVVN của NHTM

2.5.1 Các nhân tố khách quan

 Môi trường pháp lý

Các yếu tố pháp lý là điều kiện không thể thiếu để đảm bảo cho sự phát triển của xã hội. Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động của mọi doanh nghiệp nói chung và hoạt động của ngân hàng nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp. Pháp luật ban hành không hợp lý, đồng bộ sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như hoạt động của ngân hàng. Ngược lại, hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh,

bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển sản xuất kinh doanh; bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp. Hoạt động của doanh nghiệp cũng như các ngân hàng chỉ thực sự có hiệu quả khi mọi thành phần kinh tế đều tuân thủ pháp luật, ngược lại nếu không có một môi trường pháp lý lành mạnh, các thành viên không tuân thủ đúng pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh của doanh nghiệp, các doanh nghiệp cạnh tranh không lành mạnh sẽ gây ra những thiệt hại đáng kể cho nền kinh tế cũng như sự phát triển của xã hội.

Một môi trường pháp lý lành mạnh không chỉ đảm bảo tính bình đẳng cho các doanh nghiệp mà còn buộc các doanh nghiệp phải chú ý phát triển đến các nhân tố nội lực. Các doanh nghiệp phải biết ứng dụng những thành tựu của khoa học kỹ thuật và khoa học quản trị tiên tiến, không ngừng nâng cao trình độ tay nghề, chuyên môn, chất lượng lao động...có như vậy mới nắm bắt được cơ hội kinh doanh để phát triển kinh doanh cho mình.

 Môi trường kinh tế

Sự phát triển kinh tế của đất nước có tác động rất nhiều đến hoạt động cho vay của NHTM bởi nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Nếu nhà nước có các chính sách phát triển hợp lý, phù hợp với từng vùng miền, từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh tạo nên sự tăng trưởng ổn định của nền kinh tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, đó cũng là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh do đó mà nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp cũng được tăng lên tương ứng, tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay. Một đất nước có nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm cho giá cả được giữ ở mức ổn định, tình trạng lạm phát mở mức kiểm soát được sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng được quy mô hoạt động và tránh được

những thiệt hại cho ngân hàng từ đó hiệu quả cho vay của ngân hàng có điều kiện để được nâng cao. Ngược lại, khi nền kinh tế trong giai đoạn suy thoái, trì trệ, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất thu hẹp, nhu cầu đầu tư giảm mạnh, thua lỗ kéo dài dẫn đến các khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, hiệu quả cho vay của ngân hàng bị giảm sút.

 Môi trường chính trị - xã hội

Một quốc gia có môi trường chính trị - xã hội ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi, yên tâm cho các nhà đầu tư. Xã hội có ổn định thì nền kinh tế mới được phát triển, bất cứ một sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo động cho toàn bộ nền kinh tế do đó mà sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng, làm tác động đến hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay.

Nói đến các yếu tố xã hội là nói đến các yếu tố về cơ sở hạ tầng, trình độ dân trí, tư cách đạo đức của người vay,...tất cả đều có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng. Một ngân hàng nếu trú đóng trên địa bàn có cơ sở hạ tầng phát triển, mức sống và trình độ của nhân dân cao sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. Một địa phương có cơ sở hạ tầng đầy đủ, dân cư đông đúc, đời sống của nhân dân ở mức cao tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp được phát triển, sản phẩm sản xuất được tiêu thụ dễ dàng, hàng hoá được lưu thông thường xuyên...tạo cơ hội mở rộng sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, từ đó mà ngân hàng cũng có cơ hội phát triển hoạt động cho vay hơn do đó cũng sẽ mang lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng.

 Các chủ trương chính sách vĩ mô của Nhà nước

Các chủ trương chính sách của nhà nước có tác động hết sức to lớn tới hoạt động cho vay của NHTM. Việc nhà nước ra những định hướng, chính sách, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đặc biệt là chính sách tiền tệ quốc gia có ảnh hưởng đặc biệt đến hoạt động cho vay của NHTM bởi hoạt động cho

vay của NHTM chịu tác động trực tiếp từ các công cụ của chính sách tiền tệ như dữ trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, chính sách chiết khấu và tái chiết khấu...ngoài ra các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu.v.v...có tác động đến mọi hoạt động của nền kinh tế vì thế nó tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp là các khách hàng vay vốn của NHTM. Nếu các chính sách này không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh thì chắc chắn hiệu quả cho vay của các NHTM cũng bị giảm sút.

 Các yếu tố bất khả kháng

Các doanh nghiệptrong quá trình sản xuất kinh doanh có thể phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn...những yếu tố này sẽ gây ra những tổn thất cho họ khiến cho việc trả nợ ngân hàng bị suy giảm thậm chí là mất khả năng trả nợ. Điều này ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.

2.5.2 Các nhân tố chủ quan

 Các nhân tố thuộc về NHTM

Đây là những nhân tố quan trọng nhất quyết định đến hiệu quả cho vay của các NHTM. Các nhân tố này bao gồm:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên và là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của ngân hàng. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn là cơ sở để đảm bảo hiệu quả kinh doanh lâu dài của mỗi ngân hàng. Chỉ trên cơ sở đưa ra được những chiến lược kinh doanh đúng đắn trong ngắn hạn và cả trong dài hạn, NHTM mới có thể có những kế hoạch bộ phận đúng đắn cho từng thời kỳ để đảm bảo thực hiện được các mục tiêu đề ra đặc biệt là những kế hoạch có những ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch huy động vốn, kế hoạch marketing của ngân hàng v.v...

Để có được một hướng đi đúng đắn trong môi trường kinh doanh ngày càng biến động như hiện nay thì vai trò của các nhà quản trị ngân hàng hết

sức rất quan trọng. Trình độ của các nhà quản trị cũng như cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

- Nguồn vốn huy động của ngân hàng:

Nguồn vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, vốn không phải là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Để ngân hàng thực hiện được hoạt động cho vay thì điều tiên quyết nhất là phải phát triển được hoạt động huy động vốn. Ngân hàng có thực hiện tốt công tác huy động vốn thì mới có thể nâng cao được hiệu quả cho vay. Nếu một ngân hàng có được chính sách tín dụng hợp lý, có chiến lược khách hàng tốt, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn có uy tín nhưng số vốn huy động được không đủ để cấp tín dụng cho khách hàng thì không những hoạt động cho vay không thể tiến hành được mà còn mang lại rủi ro rất lớn cho hoạt động chung của ngân hàng.

Cơ cấu vốn huy động cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay, nếu nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn thì việc cho vay trung dài hạn của ngân hàng sẽ bị giới hạn. Bên cạnh đó, chi phí huy động vốn tác động tới lãi suất cho vay, tác động tới tâm lý của các doanh nghiệp khi vay vốn. Khi nguồn vốn được huy động với chi phí cao thì ngân hàng phải cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí đã bỏ ra; tuy nhiên điều đó lại ảnh hưởng khả năng cạnh tranh thu hút khách hàng, hạn chế doanh số cho vay, ảnh hưởng đến việc trả nợ của khách hàng. Vì vậy, các ngân hàng luôn phải cân đối giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động để đảm bảo thu được lợi nhuận cao nhất.

- Chính sách tín dụng :

Chính sách tín dụng của một ngân hàng thương mại là hệ thống các định hướng chung về hoạt động cho vay như quy trình cho vay, lãi suất cho vay, các quy định về bảo đảm tiền vay...Nó là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động cho vay của NHTM đi đúng định hướng đã hoạch định.

Chính sách tín dụng phản ánh hoạt động tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng, tăng cường chuyên môn hoá trong

phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách tín dụng bao gồm chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn và kỳ hạn nợ, chính sách về tài sản đảm bảo... Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của hoạt động cho vay của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khă năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng trên cơ sở phân tán được rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của nhà nước. Như vậy để đảm bảo hoạt động của tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của NHTM thực sự mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thì các ngân hàng đều phải xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong cho vay của các NHTM nhưng đồng thời vẫn đảm bảo mức sinh lời cho ngân hàng.

- Quy trình cho vay :

Quy trình cho vay là thứ tự các bước (các công việc) mà cán bộ tín dụng và những người có liên quan, có thẩm quyền cần thực hiện trong quá trình cho vay. Nó được bắt đầu từ khi tiếp xúc khách hàng để chuẩn bị lập hồ sơ vay vốn cho đến khi thu hồi được hết nợ và lưu lại các thông tin về khách hàng.

Hiệu quả cho vay có được đảm bảo hay không phụ thuộc nhiều vào quy trình cho vay của ngân hàng. Việc thực hiện tốt các nội dung,quy định trong từng bước cùng với việc phân tích tín dụng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tránh được rủi ro cũng như nâng cao được hiệu quả cho vay.

- Thẩm định và phân tích tín dụng:

Tín dụng là hoạt động sinh lời cao nhất song cũng là hoạt động rủi ro nhất của NHTM. Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân có thể gây ra tổn thất làm giảm thu nhập của ngân hàng. Do vậy các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lượng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi đưa ra quyết định cho vay.

Phân tích và thẩm định cho vay phải đảm bảo phân tích chính xác tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, của các dự án đầu tư của doanh nghiệp như khả năng sinh lời của dự án, hiệu quả kinh tế của dự án mang lại...cũng như phỉ đánh giá đúng tình hình hoạt động sản xuât kinh doanh năng lực tài chínhh, và khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Phải xác minh tính hợp pháp và đánh giá đúng giá trị tài sản thuế chấp, cầm cố. Đây là khâu đặc biệt quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của NHTM. Vì đây là một bước khó và rất quan trọng nên đòi hỏi cán bộ thẩm định phải là người có năng lực, khách quan để đảm bảo việc thẩm định diễn ra trung thực, nhanh chóng, chính xác, có như vậy mới tránh được rủi ro sau này cho ngân hàng.

- Hệ thống thông tin tín dụng:

Hệ thống thông tin hữu hiệu, nắm bắt kịp thời, chính xác luồng thông tin về khách hàng là điều kiện để xem xét ra quyết định cho vay, đề phòng được những rủi ro có thể xẩy ra trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

Hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc nắm bắt những thông tin về đối tác, về các đối thủ cạnh tranh là điều hết sức cần thiết. Những thônh tn chính xác được cung cấp kịp thời sẽ là cơ sở vững chắc để doanh nghiệp xác định phương hướng kinh doanh, xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn cũng như hoạch định các chương trình ngắn hạn. Nếu không được cung cấp thông tin một cách thường xuyên và liên tục, không có trong tay cần thiết và xử lý một cách kịp thời thì doanh nghiệp không có cơ sở để ban hành các quyết định kinh doanh dài và ngắn hạn do đó dễ dẫn đến thất bại. Đối với các NHTM, việc xây dựng hoàn chỉnh một hệ thống thông tin tín dụng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp, xử lý thông tin kịp thời... là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong công tác kinh doanh và nâng cao hiệu quả cho vay của NHTM.

- Trình độ, năng lực và đạo đức của cán bộ làm công tác cho vay.

Con người luôn là trung tâm của mọi hoạt động, con người là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bất cứ doanh nghiệp nào, hoạt động cho vay của NHTM cũng không nằm ngoài sự tác động đó.

Cán bộ là công tác cho vay là người trực tiếp xem xét, thẩm định, quyết định cho vay đối với khách hàng, đồng thời cũng là người chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát và thu hồi khoản vay khi đến hạn. Do vậy trình độ cán bộ làm công tác cho vay có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của NHTM. Cán bộ làm công tác cho vay phải là người có kiến thức nghiệp vụ, có khả năng phân tích tình hình tài chính của khách hàng, hiểu biết ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng hoạt động, nắm bắt được thị trường và những biến động

của môi trường kinh tế vĩ mô. Họ không những giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn mà còn tư vấn cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn cũng như sử dụng vốn vay có hiệu quả. Những cán bộ làm công tác cho vay trong NHTM có trình độ chuyên môn vẫn chưa đủ mà phải có phẩm chất đạo đức tốt. Hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, phương tiện máy móc ngày càng tiên tiến hiện đại càng đòi hỏi người cán bộ ngân hàng phải có tư cách đạo đức tốt bởi nếu không có phẩm chất đạo đức các cán bộ này có thể lợi dụng hoặc thông đồng với khách hàng bỏ qua các