Tình hình phát triển mạng lưới ĐVCNT và hệ thống máy ATM

6. Kết cấu của luận văn

2.2.4. Tình hình phát triển mạng lưới ĐVCNT và hệ thống máy ATM

2.2.4.1. Tình hình phát triển mạng lưới ĐVCNT

Nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán khi mua sắm hàng hoá, dịch vụ ngân hàng cũng đã chú trọng việc đầu tư, mở rộng các cơ sở chấp nhận thẻ cho hình thức thẻ thanh toán nội địa, bao gồm các siêu thị, trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng.... Với các chính sách ưu đãi về phí thanh toán thẻ dành cho các đơn vị có doanh số cao nên số lượng ĐVCNT tăng trưởng đều qua các năm, trung bình 12% mỗi năm kể từ năm 1999.

2.2.4.2 Hệ thống máy ATM của BIDV Khánh Hòa

Các máy ATM của toàn hệ thống BIDV được lắp đặt trải rộng khắp tỉnh Khánh Hòa với số lượng 24 máy ở Khánh Hòa và trên 2.000 máy trên toàn quốc tại các tỉnh, thành phố lớn, các trung tâm thương mại, công nghiệp sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong và ngoài nước. Thời gian hoạt động của máy ATM đa số là 24/24h. Điều này đã tạo thuận lợi thật sự cho khách hàng của ngân hàng. Chính vì điều đó mà số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng tăng mạnh. 2.3. Cơ sở vật chất kỹ thuật

Để hoạt động của BIDV diễn ra bình thường ổn định và thuận lợi, thì sự hoạt dộng ổn định của máy móc thiết bị là điều kiện hết sức quan trọng vì mọi hoạt động nghiệp vụ, quản lý điều hành đều được con người thực hiện thông qua các máy móc thiết bị và phụ thuộcvào sự hoạt động ổn định của chúng. Bất kỳ một sự trục

trặc nào cũng dẫn đến sự sai lệch và đình trệ trong quá trình hoạt động gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới kết quả hoạt động của ngân hàng. Có thể nói ngân hàng sẽ ngân hàng sẽ không thể hoạt động nếu không có sự phục vụ của các phương tiện máy móc thiết bị. Máy móc thiết bị càng tiên tiến càng hiện đại thì quá trình hoạt động và quản lý sẽ diễn ra nhanh chóng, thuận lợi tiết kiệm được thời gian, nâng cao hiệu quả hoạt động. Trong những năm qua BIDV không ngừng hiện đại hoá các loại trang thiết bị máy móc để hiện đại hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tạo nền tảng cho cạnh tranh trong thời gian tới.

Trong đó đặc biệt là các loại thiết bị phục vụ cho hoạt động chuyên môn được ngân hàng chú trọng đầu tư gồm các loại: máy đếm tiền, máy soi tiền, máy bó tiền, máy rút tiền tự động (ATM), máy chấp nhận thẻ (POS), máy vi tính, máy fax… Đó là điều kiện để hiện đại hoá các các hoạt động nghiệp vụ nó có liên quan trực tiếp tới chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Không những giúp cho ngân hàng tạo uy tín, thoã mãn được yêu cầu của khách hàng mà còn góp phần hạn chế những thiệt hại trực tiếp cho ngân hàng. Chẳng hạn nếu thiết bị hoạt động sai lệch, không chính xác đơn cử như các máy soi tiền giả, máy đếm tiền có sự trục trặc trong quá trình hoạt động thì khó có thể đếm được chính xác lượng tiền cũng như khó có thể phát hiện ra được tiền giả từ đó gây nên thiệt hại cho chính ngân hàng và đánh mất uy tín với khách hàng. Cũng như các hệ thống máy tính và phần mềm quản lý nếu có trục trặc xảy ra thì sẽ gây nên hiện tượng tắc nghẽn hoặc làm sai lệch nghiệp mang tính dây chuyền trong hệ thống. Vì tầm quan trọng như vậy nên việc đầu tư và bảo dưỡng là một việc hết sức cần thiết, nghiêm túc; đây cũng là một dạng đầu tư cho tương lai. Tất cả hệ thống BIDV đều đảm bảo trang bị đầy đủ các máy móc thiết bị tiên tiến nhằm tạo động lực cho sự phát triển và mở rộng hoạt đông trong tương lai.

Ngoài ra đối với lĩnh vực ngân hàng, cơ sở hạ tầng có vai trò quan trọng hơn những gì ta nghĩ và quan trọng hơn với nhiều lãnh vực khác. Nó biểu thị sức mạnh và tiềm lực tài chính của ngân hàng, qua đó tạo nện uy tín, sự an tâm cho khách hàng giao dịch với ngân hàng. Vì thế mà BIDV đã đầu tư một lượng vốn rất lớn để thiết lập một hệ thống cơ sở hạ tầng khang trang. Hiện nay BIDV đã xây lại trụ sở mới là một toà cao ốc rất hiện đại, và đã xây dựng một số chi nhánh có quy mô hạ tầng cơ sở lớn. Vì việc đầu tư cho thiết bị và hạ tầng cơ sở rất lớn có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng, nên việc bão dưỡng là một việc cần

có sự quan tâm đích đáng. Ngân hàng cũng đã dây dựng cho mình một quy trình liên quan đến hoạt động này.

2.4. Đối tượng khách hàng của BIDV

Với chính sách ưu đãi và thông thoáng cùng với cơ chế hoạt động kinh doanh linh hoạt, BIDV Khánh Hòa đã và đang thu hút được lượng khách hàng giao dịch rất phong phú và đa dạng bên cạnh các khách hàng truyền thống là các đơn vị nhà nước, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì các cá nhân đang được sự quan tâm rất lớn của BIDV. Cần khẳng định một điều rằng khách hàng là lẽ sống của bất kỳ một ngành nghề kinh doanh nào, và nó càng có ý nghĩa trong thị trường ngân hàng mà hoạt động chủ yếu là đi vay và cho vay, ở cả 2 phương diện đều có mối liên quan trực tiếp với khách hàng. BIDV nhận thức tầm quan trọng tất yếu của vấn đề, sức ép sẽ đến từ không những các ngân hàng trong nước mà còn có sự tham gia của các “đại gia” nước ngoài. BIDV đã xác định điều đó trong hướng đi của mình, đã nhanh chóng đa dạng các đối tượng khách hàng của mình ngoài các pháp nhân: các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, hợp tác xã, các doanh nghiệp Nhà Nước….ngân hàng còn tập trung mạnh vào thị trường các khách hàng là các cá nhân với việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho nhiều loại khách hàng cá nhân, đa số các tầng lớp dân cư, gần đây đẩy mạnh việc thâm nhập vào các cá nhân là sinh viên, giáo viên, các cán bộ công nhân viên tại các công ty. Với việc đầu tư đưa vào hoạt động các thiết bị máy móc tiên tiến với nhiều công dụng tiện ích cũng như tạo ra và cung cấp đa dạng nhiều loại hình dịch vụ phục vụ cho đời sống các khách hàng cá nhân thêm thuận tiện: Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ ATM với nhiều tiện ích có sự liên kết với các cty cung cấp các sản phẩm phục vụ cho đời sống của các cá nhân như điện, thánh toán hàng hoá tại các siêu thị, metro,…và rất nhiều tiện ích khác nữa, ngoài ra các sản phẩm như chuyển tiền nhanh, tín dụng tiêu dùng cho việc mua nhà, xe hơi,…đang được thực hiện. Như vậy, ngân hàng không còn là một “cái gì đó” có vẻ cách chỉ để phục vụ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, và các đối tượng khách hàng dư dã, giàu có. Điều đó làm nên một hệ thống phục vụ đa dạng cho cuộc sống và cho cả nền kinh tế phát triển. 2.5 Sản phẩm dịch vụ

Sản phẩm dịch vụ dành cho cá nhân ­ Thẻ ATM

­ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và nhiều kỳ hạn khác nhau ­ Tiền gửi thanh toán

­ Chuyển tiền nhanh trong nước ­ Dịch vụ chi trả kiều hối

­ Chuyển tiền ra nước ngoài ­ Tín dụng đầu tư dự án ­ Tín dụng tiêu dùng

­ Tín dụng cho kinh doanh chứng khoán ­ Tín dụng sản xuất kinh doanh

­ Dịch vụ khác: thu chi hộ, giữ hộ tài sản và kiểm đếm hộ, quản lý hộ tài sản, thanh toán du lịch…

Sản phẩm dịch vụ dành cho các tổ chức, doanh nghiệp ­ Dịch vụ thanh toán quốc tế

­ Dịch vụ thu chi hộ

­ Xác nhận số dư tài khoản

­ Mua bán ngoại tệ (spot, forward, swap) ­ Bảo lãnh ngân hàng

­ Quản lý hộ tài sản

­ Đầu tư liên doanh và ủy thác đầu tư * Các lĩnh vực hoạt động của BIDV:

Kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng

1. Huy động vốn: khai thác nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong và ngoài nước của mọi đối tượng

2. Cho vay:

­ Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn ­ Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu

­ Cho vay đầu tư dự án ­ Cho vay tiêu dùng ­ Các loại cho vay khác

3. Kinh doanh ngoại tệ 4. Đầu tư dự án

6. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (chuyển khoản, séc, thẻ…) 7. Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá

8. Dịch vụ quản lý hộ tài sản

9. Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước 10. Dịch vụ chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh

11. Các dịch vụ ngân quỹ (thu chi hộ, kiểm đếm hộ…)

12. Kinh doanh các dịch vụ khác khi được ngân hàng Nhà nước hoặc cơ quan có thẩm quyền cho phép

Trong đó một số lĩnh vực mà BIDV có thế mạnh như: chi trả kiều hối, thanh toán xuất nhập khẩu, cho vay dự án…

2.6. Thuận lợi và hạn chế của thẻ ATM

a. Đối với ngân hàng phát hành

Ưu điểm:

­ Tạo điều kiện để ngân hàng huy động được nguồn vốn với giá rẻ ( lãi suất tiền gởi tài khoản thẻ rất thấp), bổ sung nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng để kinh doanh phục vụ cho nhu cầu vốn của nền kinh tế, đây là một nguồn huy động vốn rất lớn.

­ Việc sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động tín dụng của ngân hàng rất ổn định, độ rủi ro thấp lại có quy mô lớn.

­ Thể hiện cho khách hàng thấy được khả năng tài chính và mức độ phục vụ chu đáo của ngân hàng đối với việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và tạo các tiện ích cho thẻ ngoài những chức năng chính. Qua đó tạo ra tính cạnh tranh gia tăng cho ngân hàng.

Hạn chế:

­ Vốn đầu tư cho việc trang bị các máy ATM, cũng như các thiết bị chấp nhận thẻ (POS) là rất lớn. Hiện nay máy ATM sử dụng ở Việt Nam phải nhập từ nước ngoài, một chiếc máy rút tiền hiện tại có giá bình quân 20.000 USD, máy cà thẻ (POS) đặt tại các siêu thị, điểm thanh toán giá vài nghìn USD. Đó là chưa tính đến chi phí quản lý hệ thống, xử lý giao dịch mà ngân hàng này trả cho các nhà băng khác trong trường hợp khách hàng rút tiền tại máy ATM thuộc hệ thống liên minh thẻ, đây là một khó khăn không nhỏ đối với một số ngân hàng chưa có tiềm lực tài chính mạnh.

đặt tại những khu vực độc lập không thuộc chi nhánh thì tiền thuê mặt bằng lớn, tiền bảo dưỡng hàng tháng, tiền xử lý các lỗi phần mềm, chi phí vận chuyển tiền tới nạp vào máy, lắp đặt camera, máy lạnh,…Chi phí cho một máy tính trung bình hàng tháng khoảng trên 5 triệu, ngân hàng nào có mạng lưới càng rộng thì chi phí càng lớn.

­ Có thể xảy ra tranh chấp nếu có trục trặc xảy ra khi khách hàng giao dịch, làm giảm sự tín nhiệm của khách hàng và uy tín của ngân hàng.

­ Nạn làm thẻ giả sẽ gây bất lợi cho tài chính và uy tín của ngân hàng.

b. Đối với khách hàng sử dụng thẻ ATM

Thuận lợi

­ Giao dịch trên máy. Thẻ ATM thực chất là một thẻ để khách hàng có thể giao dịch trên máy ATM với tư cách là thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng, là loại thẻ cho phép thực hiện nhiều loại giao dịch ngân hàng một cách tự động mà ngân hàng triển khai máy cho phép. Việc thực hiện các giao dịch ngân hàng được lập trình sẵn để khách hàng là chủ thẻ có thể dễ dàng thao tác mà không cần sự trợ giúp của nhân viên ngân hàng và vẫn đạt được kết quả mong đợi là giao dịch với ngân hàng thành công. Nó đem lại sự thuận lợi và an tâm cho khách hàng khi không phải mang theo một đống tiền mặt hay mất thời gian chờ người bán hàng trả lại cho bạn một mớ tiền lẻ nhàu nát.

­ Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

Thẻ ATM là một đại diện cho phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội hiện đại. Khách hàng sử dụng thẻ ATM không phải mang theo tiền mặt quá lớn, họ có thể chuyển tiền của mình từ tài khoản này sang tài khoản khác, mua sắm tại hàng triệu POS, tức point of sale, là loại máy quẹt thẻ để nhận dạng, được đặt hầu như khắp thế giới. Các điểm chấp nhận thanh toán này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu, sân bay v.v.

Thẻ ATM còn được dùng để thanh toán các khoản tiền: tiền điện, phí bảo hiểm, trả tiền vé máy bay,… nhanh chóng, tiện lợi và rẻ hơn bình thường. ATM còn được dùng để trả lương cho công nhân viên chức, người lao động. Vì thế sử dụng thẻ ATM khách hàng tiết kiệm được chi phí, thời gian và còn đảm bảo an toàn cho tiền của mình. Những chiếc ATM đã nhanh chóng làm một cuộc cách mạng trong tài chính, làm xóa tan hình ảnh cũ kỹ bao nhiêu thế kỷ của phòng tài vụ, ông kế toán và bà thủ quỹ, bộ ba mà hầu như lúc nào cũng nhăn nhó chung thân. Chiếc thẻ nhựa

xinh xắn như một tấm danh thiếp đã trở thành một phần "tất yếu" của cuộc sống với nhiều người tiêu dùng Việt Nam

Hạn chế

­ Từ những thuận lợi trên ta thấy thẻ ATM rất là hữu ích nhưng không phải vì thế mà nhiều người cảm thấy hài lòng bởi nó có một số hạn chế nhất định. Hiện nay các điểm giao dịch ATM vẫn còn chưa nhiều, nhiều người phải đi xa mới rút được tiền, trong những dịp lễ tết, đầu tháng, cuối tháng thì diễn ra tình trạng qua tải, nhiều điểm mua sắm vẫn chưa chấp nhận thanh toán qua thẻ. Điều bất tiện nho nhỏ là chẳng phải ai cũng ở gần hay biết rõ các địa điểm đặt máy rút tiền của ngân hàng cấp thẻ. Một vài các dịch vụ khi dùng thẻ thì khách hàng phải trả thêm chi phí cho việc thanh toán qua thẻ

­ Gần đây, hệ thống ATM xảy ra khá nhiều trục trặc, và có những sự cố chẳng ai giải thích được. Nhiều điểm rút tiền thẻ ATM của các ngân hàng bất ngờ ngừng hoạt động khiến nhiều người nháo nhác đi tìm nơi rút tiền, mất điện, máy bị lỗi, nuốt thẻ của khách, hoặc máy báo số tiền trong tài khoản không khớp với thực thu của khách hàng các sự cố phần mềm hay việc ATM chi tiền nhầm làm cho người dân cũng rất khổ sở.

­ Nhiều chuyên gia nhận xét rằng hiện nay các ngân hàng mới chỉ chạy theo bề nổi, tức số lượng thẻ phát hành ra, mà chưa chú ý tới chiều sâu, tức là sức sống của chiếc thẻ sau khi được đưa đến tay người sử dụng và những tiện ích đi kèm. Không chỉ có những bất tiện trong việc sử dụng thẻ ATM, người dùng Việt Nam còn đối mặt với hàng loạt những vấn đề khó chịu khác như hợp đồng dài dòng với những con chữ li ti hết sức khó đọc mà các nhân viên ngân hàng cũng chẳng mấy khi giải thích thấu đáo.

­ Tình trạng làm thẻ giả để ăn cắp tiền cũng xuất hiện nhiều. Đặc biệt, khi một loạt các quốc gia và vùng lãnh thổ trong khu vực như Malaysia, Đài Loan, Nhật Bản, Singapore, Trung Quốc… đang tích cực chuyển sang loại thẻ thông minh theo chuẩn EMV có độ bảo an cao hơn, những kẻ tội phạm giả mạo thẻ đang có xu hướng chuyển hoạt động sang địa bàn Việt Nam, vì tuyệt đại đa số người Việt Nam đang sử dụng thẻ từ­ loại thẻ dễ bị làm giả.

c. Thuận lợi của ATM BIDV so với những ngân hàng khác