- các KH này bị thua lôc kéo dài, tài chính yếu kém, có nợ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CẨM XUYÊN HÀ TĨNH
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này và từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng vì khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả cho khách hàng vay vốn hay không.
Thứ nhất, Thu thập thông tin
Thông tin về khách hàng là vấn đề luôn được quan tâm của người cho vay. Đây cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay đưa ra quyết định cấp tín dụng hay không. Cho dù là khách hàng truyền thống hay khách hàng mới thì việc tìm hiểu thông tin về họ vẫn không thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tín dụng xảy ra.
Cần chú trọng tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng và có kiến thức chuyên môn của ngành nghề lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng đang kinh doanh, đến tận địa bàn sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Kết hợp với những thông tin do khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính tình hình sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng cần có bộ phận riêng quản lý các hồ sơ giấy tờ của khách hàng, kể cả với khách hàng tạm thời chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đây là nguồn thông tin quan trọng trong nhiều trường hợp cần thiết.
Chú trọng nguồn thông tin đại chúng, vì đây là nguồn thông tin khách quan nhất. Mặt khác, ngân hàng cần có sự hợp tác và trao đổi với các tổ chức tín dụng,
các cơ quan, tổ chức tại chính quyền địa phương và giữ mối quan hệ tốt với khách hàng vì đôi khi họ có thể cung cấp những thông tin quý báu.
Thứ hai, Phân tích và xử lý thông tin tín dụng
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình thẩm định khách hàng. Làm tốt công tác này sẽ hạn chế rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Nhân viên tín dụng thu thập thông tin cần thiết liên quan từ khách hàng bằng các nguồn khác nhau như báo cáo kết quả kinh doanh,bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, phỏng vấn khách hàng, phiếu đánh giá uy tín khách hàng. Trong bản phiếu đánh giá uy tín của khách hàng có các nội dung như cách sống của khách hàng, mối quan hệ của khách hàng với người xung quanh, gia đình bạn bè, hòa nhập với cộng đồng, tình hình nộp thuế, trả nợ đúng hạn, thái độ trong việc công bố các thông tin tài chính….Khi các thông tin về khách hàng đã tương đối đầy đủ, cán bộ tín dụng nhận hồ sơ sẽ tiến hành chấm điểm cho mỗi chỉ tiêu đã quy định trước, mỗi chỉ tiêu có trọng số khác nhau. Tính tổng điểm sẽ cho Ngân hàng biết Khách hàng của mình thuộc nhóm nào. Khi kết quả chấm điểm và xếp hạng đã được đưa ra, cán bộ tín dụng sẽ trình cho giám đốc chi nhánh hoặc người được ủy quyền xem xét và duyệt cấp tín dụng cho khách hàng hay không, nếu có thì cấp bao nhiêu, theo hình thức nào.
Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ nhằm thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng.
Việc tăng cường chất lượng công tác thẩm định sẽ giúp ngân hàng phát hiện các dấu hiệu rủi ro để có các biện pháp xử lý kịp thời, làm tốt công tác này cũng có khả năng dự báo được các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai, giúp Ban lãnh đạo quản lý tốt các rủi ro trong hệ thống. Để công tác này thực hiện được tốt đòi hỏi bộ phận kiểm toán:
- Làm việc độc lập, trung thực, xử lý nghiêm minh.
- Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán viên, tuyển chọn người có năng lực chuyên môn cao, có kinh nghiệm.
- Chu kỳ kiểm toán không được báo trước, mà phải kiểm tra đột xuất để các bộ phận được kiểm toán không thể che dấu các sai phạm của mình.