- Tiết kiệm dân
Tổng giá trị NQH Tổng dư nợ
2.4.1.1. Tình hình nợ quá hạn theo thời gian
Việc phân loại nợ theo thời gian sẽ giúp ngân hàng thấy được nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở cho vay ngắn hạn hay cho vay dài hạn, từ đó ngân hàng có biện pháp cân đối lại các hình thức cho vay theo thời gian và các biện pháp quản lý nơ, hạn chế các rủi ro có thể xảy ra.
Nợ quá hạn theo thời gian được phản ánh cụ thể trong bảng số liệu dưới đây:
Bảng 6: Tình hình NQH theo thời gian tại NHNo&PTNT Cẩm Xuyên
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh tăng giảm %
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2008/2007 2009/2008 2010/2009
Tổng NQH 12.236 100 13.830 100 18.440 100 30.947 100 13,03 33,33 67,83 1.NQH dưới 180 ngày (NQH bình thường) 1.023 8,36 1.405 10,48 1.885 10,22 3.698 11,95 37,34 34,16 96,18 2. NQH từ 180-360 ngày (NQH có vấn đề) 10.936 89,38 11.844 85,64 15.958 86,54 26.450 85,4 8,30 34,97 65,75 3.NQH trên 360 ngày (NQH khó đòi) 277 2,26 581 3,88 597 3,24 799 2,58 -9,75 2,75 33,83
Biểu đồ2 : Tình hình nợ quá hạn theo thời gian tại NHNo&PTNT Cẩm Xuyên Đơn vị: Triệu đồng
Qua biểu đồ ta có thể thấy rằng, NQH tại ngân hàng chủ yếu tập trung vào nợ quá hạn từ180 đến 360 ngày. Điều này dúng bởi lẽ chiếm phần lớn các món vay chủ yếu là vay ngắn hạn cho mua sắm thiết bị, mua sắp tiêu dùng của bà con địa bàn Cẩm Xuyên. Trong năm 2007, NQH từ 180- 360 ngày là là 10.936 triệu đồng, chiếm tới 89,38% tổng NQH trong khi đó NQH dưới 180 ngày chiếm 8,36%. NQH từ 180- 360 ngày năm 2008 tăng lên 11.844 triệu đồng, tăng 8,3% so với năm 2007, NQH dưới 180 ngày và trên 360 ngày 2008 là 1.023 triệu đồng và 277 triệu đồng tăng tương ứng 37,34% và -9,75% so với năm 2007. Năm 2009, NQH từ 180- 360 ngày là 15.958 triệu đồng tăng tương ứng so với năm 2008 là 34,97% . Bước sang năm 2010 NQH từ 180- 360 ngày là 26.450 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 65,75%, NQH dưới180 ngày và trên 360 ngày tăng so với năm 2009 là 96,18% và 33,83%.
NQH dưới 180 ngày có xu hướng giảm qua các năm trong khi đó tình hình nợ quá hạn trên 180 ngày và trên 360 ngày có xu hướng biến động tăng lên qua các năm.
NQH có vấn đề đều chiếm tỷ trọng lớn qua các năm, NQH chủ yếu tập trung ở các món vay nợ của dân: vay mua sắm trang thiết bị gia đình, vay tiêu dùng, vay
chăn nuôi gia súc...chứng tỏ chất lượng một số khoản vay ngắn hạn chưa cao. Nguyên nhân là:
Thứ nhất, do khách hàng truyền thống của ngân hàng chủ yếu là các hộ gia đình và các doanh nghiệp sản xuất nhỏ. Trong những năm qua, do tình hình biến động của giá cả lương thực, thực phẩm và hàng tiêu dùng nên ảnh hưởng rất lớn tới bà con tại địa bàn, các doanh nghiệp làm ra sản phẩm khó tiêu thụ, gây ảnh hưởng tới việc trả nợ kịp tiến độ của khách hàng.
Thứ hai, việc phân loại nợ thì khi một khoản nợ của khách hàng khi bị chuyển sang nhóm nợ quá hạn thì các khoản vay khác khi chưa đến hạn thanh toán cũng bị chuyển sang nhóm nợ có độ rủi ro cao.
NQH bình thường và nợ khó đòi trong những năm qua đều chiếm tỷ trọng nhỏ. Một mặt do chi nhánh trong thời gian qua chưa đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn nên dư nợ trung và dài hạn còn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ. Mặt khác, tỷ trọng dư nợ trên 180 ngày và trên 360 ngày tăng dần qua các năm, điều này chứng tỏ chất lượng cho vay hạng mục này cũng chưa cao.
Tuy nhiên, ta cũng thấy rằng tỷ lệ NQH Từ 180- 360 ngày tăng ổn định ở mức cao về mặt tỷ trọng(khoảng 86%). Điều này cho thấy phần lớn NQH của ngân hàng là có khả năng thu hồi. Cho thấy tính hiệu quả trong công tác xử lý các khoản nợ quá hạn khó đòi tại ngân hàng Cẩm Xuyên. Các khoản nợ quá hạn có vấn đề có khuynh hướng gia tăng mặc dù ở mức thấp, nhưng các cán bộ tín dụng cần phải hết sức chú ý đối với các khoản nợ này. Bởi vì nó là mầm mống của các khoản nợ khó đòi.
Tóm lại, NHNo&PTNT Cẩm Xuyên đã để con số NQH tăng qua các năm nhất là ở cho vay ngắn hạn ở các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo với khách hàng vay > 50 triệu đồng, điều này đơn giản là vốn cho vay của ngân hàng tăng nhanh qua các năm song ngân hàng cũng đã nỗ lực thu NQH và kết quả thu NQH cũng đạt được những kết quả khá tốt .