h. Các bước thu nợ gốc và lãi vay
3.3.3. Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng
định cho vay đúng, do đó ngân hàng cần phải xem xét, đánh giá năng lực của khách hàng vay vốn một cách cẩn thận, dưới nhiều khía cạnh để làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay trong trường hợp ngân hàng đồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và các điều kiện ràng buộc đối với khoản vay …
Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, thực trạng về triển vọng và khả năng thanh tốn của khách hàng thơng qua phân tích chỉ tiêu về cơ cấu tài sản có, tài sản nợ, cơ cấu bố trí tài sản cố định và tài sản lưu động để đánh giá tính phù hợp của việc bố trí cơ cấu nguồn vốn, đánh giá các chỉ tiêu tài sản có trong khâu dự trữ và khâu luân chuyển cho phù hợp với loại hình và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng hay khơng, phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh tốn để đánh giá tính cân đối của việc sử dụng tài sản nợ và khả năng tự chủ về tài chính, phân tích các chỉ tiêu vịng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản để đánh giá khả năng và triển vọng của khách hàng, phân tích các chỉ tiêu thu nhập để đánh giá hiệu quả hoạt động của khách hàng …
Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá qua các yếu tố như: máy móc thiết bị, cơng nghệ hiện có, các yếu tố đầu vào (như: nguyên liệu, lao động), các yếu tố đầu ra.
3.3.3. Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng khách hàng
Đối với mỗi loại sản phẩm dịch vụ tín dụng, mỗi phương thức cho vay cần phải đánh giá những tồn tại, hạn chế để chỉnh sửa, cải tiến, đặc biệt là các hạn chế về yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác định thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục và sự tiện ích; cơng tác thẩm định, đánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản
vay,… Thực hiện tốt các yếu tố này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tín dụng.
- Lựa chọn, xác định phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, và phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay. Đây là yếu tố đòi hỏi có tính kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ của ngân hàng, song nó quyết định đến tồn bộ các yếu tố khác của khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất,…), mà mỗi loại phương thức cho vay áp dụng.
- Xác định thời hạn trả nợ phù hợp với mục đích vay vốn: rủi ro về khả năng thanh toán, khả năng trả nợ của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong đó có ngun nhân thuộc về phía ngân hàng, do xác định thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dịng tiền của khách hàng. Vì vậy, cần xác định thời gian trả nợ phù hợp
+ Đối với các loại sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo hợp đồng hạn mức, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc xác định thời hạn cho vay và hạn mức tín dụng – hai yếu tố rất quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, và ảnh hưởng rất lớn đến quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ Đối với sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo dự án (tín dụng dự án đầu tư), nhu cầu vốn vay thường rất lớn, thời gian dài nên mức độ rủi ro cũng rất cao do tính phức tạp của q trình sử dụng vốn. Vì vậy bên cạnh các biện pháp đảm bảo tiền vay của ngân hàng, cịn phải tính đến hiệu quả của dự án, và các yếu tố tác động bất thường của thị trường đến dự án trong tương lai. Dự báo tốt thì việc xác định chính xác kỳ hạn trả nợ là một địi hỏi nghiêm ngặt, bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình này để có cơ sở xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tính tốn, xác định tương đối chính xác dịng tiền trong tương lai, khi dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu; lập được báo cáo lưu chuyển tiền tệ, đây khơng phải là vấn đề đơn giản, nó địi hỏi sự chuyên sâu nghiệp vụ, trình độ chun mơn cao của cán bộ tín dụng ngân hàng.