h. Các bước thu nợ gốc và lãi vay
2.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế tại chi nhánh về hiệu quả tín dụng
nhánh tỉnh Champasak khá chặt chẽ và nghiêm ngặt, tuy nhiên lại rất linh hoạt nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng chung.
- Về mặt thời gian, quy trình tín dụng với cách phân cấp theo hạn mức tín dụng một mặt đã giúp q trình thẩm định kỹ lưỡng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, mặt khác vẫn đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng. ngay khi thu thập hồn chỉnh hồ sơ và thơng tin khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ lập báo cáo thẩm định và trình lên các cấp lãnh đạo phê duyệt. Nếu khoản vay nhỏ và đơn giản thuộc thẩm quyền của ban giám đốc các chi nhánh hay trung tâm giao dịch, chỉ trong vòng hai ngày chuyên viên khách hàng có thể thơng báo chi khách hàng về hạn mức và thời hạn tín dụng phê duyệt và giải ngân cho khách hàng. Trong trường hợp khoản vay có giá trị lớn, chỉ trong vịng hai ngày kể từ khi thu thập hồ sơ và thông tin khách hàng, chuyên viên khách hàng sẽ trình lên ban tái kiểm định, ban giám đốc chi nhánh hoặc ban tổng giám đốc nếu cần thiết. Trong vịng 48 giờ làm việc, ban quản lý tín dụng sẽ thẩm định khách hàng và đưa ra quyết định có cho vay hay khơng.
- Ngân hàng từng bước ý thức được việc mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm các dự án đầu tư.
- Thành tựu đạt được của ngân hàng về mặt kinh tế xã hội : hoạt động tín dụng của Ngân hàng ln ln đóng vai trị là “ huyết mạch” của nền kinh tế địa phương. Trong những năm hoạt động, ngân hàng Nông Nghiệp Lào - chi nhánh Chi nhánh tỉnh Champasak đã góp phần tích cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất các ngành nghề tại địa phương, mang lại lợi nhuận kinh tế cao, giảm tỉ lệ thất nghiệp. Những tiềm năng kinh tế trên địa bàn được đầu tư khai thác hiệu quả. Với việc phát triển kinh tế như vậy đã góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều lao động địa phương, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho người dân.
2.3.2. Các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế tại chi nhánh về hiệu quả tín dụng dụng
Các hạn chế của Chi nhánh
Trên đây là tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak trong 5 năm qua, tuy nhiên khi mà thị trường ngày càng cạnh tranh khốc liệt thì các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nơng nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak nói riêng vẫn ln tồn tại một số tồn tại cần được nghiên cứu để có những biện pháp khắc phục. Sau đây là những hạn chế trong hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua.
Thứ nhất, doanh số cho vay hiện tại vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường. Mặc dù ngân hàng có một nguồn vốn huy động lớn nhưng nguồn vốn dành cho hoạt động tín dụng vẫn cịn hạn chế trung bình chiếm hơn 1/2 so với tổng nguồn vốn. Bên cạnh đó Lào đang trong q trình chuẩn bị mở cửa và hội nhập với kinh tế thế giới, các nhà đầu tư nước ngoài và nhiều ngân hàng nước ngồi sẽ nhanh chóng tới thị trường dẫn tới sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng. Hạn chế về vốn vay cho các doanh nghiệp sẽ khiến ngân hàng mất đi những cơ hội phát triển vào tay những ngân hàng khác dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng sẽ sụt giảm vì tín dụng là hoạt động kiếm lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.
Thứ hai, doanh số cho vay trung và dài hạn chưa đạt được mức tiêu chuẩn của Hội sở đề ra cho các chi nhánh. Mặc dù ta thấy doanh số cho vay trung và dài hạn vẫn tăng qua các năm nhưng vẫn không đạt được tốc độ tăng 35% theo chỉ tiêu của Hội sở. Ngoài ra sự tăng trưởng chậm này cịn chứng tỏ rằng Ngân hàng Nơng nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak đang thiếu vắng đi những doanh nghiệp lớn với những hợp đồng dài hạn. Trong khi thị trường biến động liên tục, thu hút được nhiều khách hàng lớn đang là vấn đề đặt ra với Ngân hàng Nông nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak
Thứ ba, tỷ trọng của dư nợ ngoại tệ của Ngân hàng Nông nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak cịn chiếm rất ít so với nội tệ. Điều này thể hiện các doanh nghiệp nhập khẩu còn chưa mặn mà với việc vay ngoại tệ từ ngân hàng để thanh toán các hợp đồng với các đối tác nước ngoài trong khi đây là một trong những đối tượng khách hàng tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy việc nghiên cứu và áp dụng thêm nhiều chính sách tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu là vấn đề quan trọng của ngân hàng.
Thứ tư, các đối tượng vay vốn còn chưa đa đạng chủ yếu là các doanh nghiệp nông nghiệp, lâm nghiệp. Mặc dù ngân hàng đang thực hiện chiến lược đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhưng tỷ trọng dư nợ của các đối tượng kinh tế khác như các doanh nghiệp thương mại, cá nhân vay tiêu dùng.... còn rất hạn chế so với tiềm năng của khu vực. Trong đó đối tượng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi chưa được chú trọng phát triển nhiều trong khi mỗi năm lại có nhiều thêm các doanh nghiệp FDI vào Lào.
Thứ năm là tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của Ngân hàng Nông nghiệp – chi nhánh tỉnh Champasak vẫn còn cao đặc biệt là trong năm 2012 tăng lên thất thường so với các năm trước. Điều này thể hiện hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn bị phụ thuộc rất lớn vào thời tiết do các đối tượng vay vốn chủ yếu là các doanh nghiệp nông lâm nghiệp.
Thứ 6, hạn chế về mặt quy trình cho vay bao gồm :
• Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp Lào do nhiều bộ phận phối hợp thực hiện nên đã làm giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định, đánh giá khách hàng cũng như phê duyệt khoản vay nhưng chính điều này đã làm mất khá nhiều thời gian, làm ảnh hưởng tới chất lượng phục vụ đối với khách hàng.
• Thời gian tiến hành các thủ tục tín dụng đơi khi bị kéo dài hơn so với thời gian quy định do đối với các khoản vay có giá trị lớn vượt qua thẩm quyền phê duyệt của ban giám đốc chi nhánh thì phải chuyển lên ban tổng giám đốc hoặc hội đồng tín dụng phê duyệt. Điều này làm mất khá nhiều thời gian, làm ảnh hưởng tới cả q trình.
• Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức mới: Sự gia nhập của các ngân hàng nước ngồi địi hỏi các ngân hàng phải gia tăng và không ngừng phát triển mọi mặt như tăng vốn điều lệ, nâng cao công nghệ ngân hàng, nâng cao nguồn nhân lực cả về chất và lượng ... Bên cạnh đó, ngân hàng Nơng Nghiệp Lào cũng phải đối mặt với các ngân hàng trong nước, có tiềm năng và thị trường lớn dẫn đến cạnh tranh gia tăng trong ngành . Sự ảnh hưởng mạnh mẽ của thị trường vốn cũng có phần ảnh hưởng bất lợi đến kết quả hoạt động của Ngân hàng Nơng Nghiệp Lào.
Như vậy, có thể nhận thấy, mặc dù có nhiều ưu điểm và nhiều điểm thuận lợi nhưng quy trình cho vay tín dụng tại ngân hàng Nơng Nghiệp Lào nói chung vẫn cịn một số điểm
hạn chế cần được khắc phục, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và hoàn thiện hơn nữa hình ảnh chuyên nghiệp của một ngân hàng tại Lào.
Nguyên nhân của các hạn chế
- NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak cũng chưa có được số lượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn để đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay, các khách hàng của NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak thường tập trung vào ngánh nông nghiệp, lâm nghiệp, sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ, thương mại....
- Cơ cấu tín dụng đối với các doanh nghiệp của NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak chưa thật sự hợp lý. Mặc dù ln tích cực đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp những dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp của NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak vẫn chiếm tỷ lệ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Nợ có khả năng mất vốn vẫn xảy ra.
- Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm song vẫn còn cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nợ quá hạn của toàn NH. Cho vay đối với các khách hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro vì họ hầu hết có vốn chủ sở hữu thấp, quy mơ tài sản ít, kinh nghiệm và trình độ quản lý cịn chưa cao. Hơn nữa, nhiều chủ doanh nghiệp còn lợi dụng vốn vay để tư lợi cá nhân, hoặc sử dụng vốn vay khơng mục đích, trốn thuế, gian lận, khiến cho việc trả nợ trở nên khó khăn, doanh nghiệp cũng khơng có thiện trí trả nợ. Điều này làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
- Các dịch vụ đang khái thác chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, khơng có sự khác biệt trên thi trường. Tỷ trọng thu phí dịch vụ tuy có tăng song cịn thấp so với tổng thu nhấp, nguồn thu chủ yếu là khoản thu từ lãi và cho vay.
- Hoạt động marketing giới thiệu các sản phẩm dịch vụ nói chung và các sản phảm tín dụng nói riêng của NHNo Chi nhánh tỉnh Champasak chưa có kết quả cao nhất, số lượng các doanh nghiệp biết đến các sản phẩm dịch vụ tín dụng của NH chưa lớn. NH chưa tạo được một dấu ấn mạnh, hay một sản phẩm tín dụng mang đặc trưng của NH để khi nhắc đến NHNo ngưới ta nhớ ngày đến nó. Điều này ảnh hưởng tới uy tin và hiệu quả hoạt động của NH nói chung và hiệu quả tín dụng nói riêng.
- Trình độ năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển. Đa số trình độ cán bộ cao đẳng cịn có. Trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính cịn hạn chế, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình cơng nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế.
- Hoạt động kiểm soát trong và sau khi cho vay cịn lỏng lẻo, mang tính hình thức, thơng tin tín dụng khơng được cập nhật, khơng đầy đủ, dẫn đến việc thẩm định chất lượng không cao.
- Quy định về tài sản đảm bảo chưa linh hoạt: Do quá thận trọng trong việc phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng nên trong nhiều thời điểm các chính sách tín dụng của NH đã quá đề cao đến vấn đề tài sản đảm bảo khi đánh giá mỗi khoản vay, quy định về tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo rất thấp, không phù hợp với thực tế. Thủ tục định giá tài sản đảm bảo còn phức tạp, rườm rà, giá trị giá tài sản đảm bảo thấp, không sát với giá thị trường;... qua đó gây cho khách hàng tâm lý khơng hài lịng về giá trị tài sản mà họ đang nắm giữ. Chính điều này mà NH đã loại bỏ nhiều doanh nghiệp có tiềm năng thực sự, có hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả nhưng chỉ vì các doanh nghiệp nay không đủ tài sản bản đảm cho khoản vay.
- Mạng lưới kinh doanh của Chi nhánh chưa phù hợp: mạng lưới giao dịch mới chỉ tập trung vào một số khu trung tâm huyện; mới có phịng giao dịch ở khoảng một nửa các huyện trong tỉnh.
- Cơng nghệ của Chi nhánh cịn lạc hậu, cơ sở trang thiết bị còn thiếu chưa đủ để khai thác và phát triển dịch vụ mới để phục vụ nhu cầu của xã hội.
- Chi nhánh còn thiếu chiến lược hoạt động kinh ở tầm trung và dài hạn: Chi nhánh chỉ dừng lại ở xây dựng chiến lược huy động vốn nói chung và hoạt động kinh doanh nói riêng ở tầm ngắn hạn (một năm), khơng có chiến lược tầm trung và dài hạn, vì vậy Chi nhánh không dự báo được sự diễn biến kinh tế xã hội và không xác định được hướng lâu dài của mình.
- Năng lực tài chính của các phịng giao dịch còn hạn chế: Nhiều trường hợp chẳng hạn khi có khách hàng rút tiền với lượng tiền lớn tại các phòng giao dịch thường
phải báo trước hoặc chờ đời lâu ngày gây trở ngại cho công tác huy động vốn và ảnh hưởng đến tầm lý của khách hàng.
- Ngồi ra, cịn phải kể đến các ngun nhân từ mơi trường bên ngồi: oCạnh tranh giữa các ngân hàng càng ngày gây gắt
oNăng lực tài chính của khách hàng cịn hạn chế và thường khơng có tài sản bảo đảm có giá trị
oCác doanh có cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cơng nghệ lạc hậu, năng suất lao động thấp.
oTrình độ cán bộ quản lý và chủ doanh nghiệp của các doanh nghiệp chưa cao. oPhần lớn các doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kế toán theo đúng quy định. oÝ thức của một số doanh nghiệp trong việc thực hiện các cam kết với NH kém. oDo tâm lý của người dân trên địa bàn tỉnh Champasak, đặc biệt là người dân ở vùng xa chưa quen với dịch vụ ngân hàng, vẫn giữ thòi quen cất trữ tiền mặt tại nhà.
oMặc dù đã có nhiều văn bản luật quy định về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng nhưng các văn bản này chưa được hồn thiện, có thể có sự chồng chéo, khiến ngân hàng và các khách hàng không biết phải áp dụng theo văn bản nào, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh.
oVai trò hỗ trợ khách hàng của Chính phủ cịn mờ nhạt. Chúng ta cịn thiếu một hệ thống tổ chức quản lý đầy đủ năng lực và các chính sách ưu đãi cần thiết khuyến khích phát triển khách hàng. Cơ sở pháp lý và phương pháp tổ chức quản lý nhà nước chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn.
CHƯƠNG 3