Kết quả điều tra cho thấy 79,17% số ng−ời đ−ợc hỏi trả lời nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng là do khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích. Đây là nguyên nhân khảo sát có số điểm cao nhất. ý kiến của CBTD theo kinh nghiệm công tác (phụ lục 8): 84,21%; 70,59% và 83,33%. Phân tổ theo quy mô tín dụng cho kết quả: 66,67%; 80,43% và 80,49% (phụ lục 9) cho thấy đối với CBTD làm việc ở nơi có quy mô càng lớn càng thấy trong những năm gần đây việc khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích là nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi tín dụng. Các cán bộ có trình độ cao và kinh nghiệm công tác cũng cho góc nhìn về sự đồng tình cao với nguyên nhân trên, kết quả khảo sát những ng−ời có trình độ cao (trên đại học) và có kinh nghiệm công tác là 83,33%.
Trong thực tế, khách hàng cố tình vi phạm hợp đồng tín dụng, vì trong đơn xin vay, ph−ơng án sử dụng vốn vay khác với thực tế khách hàng sử dụng. Có tr−ờng hợp khách hàng xin vay vào mục đích đầu t− mở rộng sản xuất kinh doanh nh−ng thực tế dùng phần lớn số vốn vay kinh doanh vào bất động sản, chứng khoán, vàng, cho vay lại … đây là những lĩnh vực đầu t− rủi ro rất lớn. Biểu hiện rõ nhất là năm 2008, giá cả bất động sản, chứng khoán không ngừng giảm, vàng biến động khôn l−ờng làm cho nhiều nhà đầu t− lâm vào cảnh phá sản, hiện t−ợng bể nợ và giật nợ dây chuyền lớn, nhỏ xảy ra. Ngân hàng không thu hồi đ−ợc nợ. Có khách hàng đã vay từ một NHTM kinh doanh bị thua lỗ, nợ đến hạn không có khả năng trả, tìm đến NHTM khác xin vay vốn để đảo nợ. Những món nợ này mặc dù xem thông tin CIC vẫn còn là nợ nhóm 1, nh−ng nếu cho vay thì nguy cơ không thu hồi đ−ợc nợ là rất cao.
Ngoài ra, việc sử dụng vốn ngắn hạn vào mục đích dài hạn làm chậm vòng quay của vốn vay dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ ngắn hạn.
ở khu vực nông thôn, hiện t−ợng khá phổ biến là vay vốn cho sản xuất, chăn nuôi nh−ng lại sử dụng tiền cho tiêu dùng khác...dẫn đến không có nguồn để trả nợ ngân hàng.