o Uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng. Uy tín của mỗi ngân hàng đƣợc xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài. Ngƣời gửi tiền khi gửi thƣờng lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập. Ngân hàng lớn thƣờng đƣợc ƣu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ. Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng. Một điều quan trọng ở nƣớc ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hƣởng quan trọng tới huy động vốn. Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho ngƣời gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thƣơng mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác. Những ngân hàng
25
có uy tín luôn chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động đƣợc những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm đƣợc thời gian.
Năng lực cạnh tranh nó có thể là vô hình hay hữu hình, song nó chính là bộ mặt của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh có vai trò quan trọng trong hoạt động của chính sách huy động vốn và đồng thời nó còn là uy tín, sức mạnh trong cạnh tranh, là lòng tin trong dân chúng, ...
Ngày nay trƣớc xu thế của cuộc cạnh tranh ngày càng quyết liệt thì đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại phải tự mình khẳng định mình trong môi trƣờng cạnh tranh, từ đó vƣơn lên trong hoạt động kinh doanh
o Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Chiến lƣợc kinh doanh có thể nói là đƣờng lối, phƣơng hƣớng hoạt động cho một ngân hàng. Mỗi ngân hàng có một chiến lƣợc kinh doanh khác nhau. Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng nhƣ hạn chế của ngân hàng. Chiến lƣợc kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm .
Chiến lƣợc kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ. Đây là các yếu tố quan trọng. Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn. Nhƣng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng. Do đó số lƣợng nguồn vốn huy động đƣợc sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lƣợc kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.
o Chính sách huy động vốn và chính sách khách hàng của ngân hàng
Nhƣ đã phân tích nội dung của chính sách huy động vốn và chinh sách khách hàng thƣờng xuyên đƣợc thay đổi theo mục tiêu mà ngân hàng theo đuổi, cũng nhƣ chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng. Khi có nhu cầu về vốn lớn ngân hàng thƣơng mại có thể đƣa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền từ nền kinh tế gửi vào ngân hàng để từ dó phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng. Và cũng khẳng định rằng chính sách huy động vốn và chinh
26
sách khách hàng của ngân hàng thƣơng mại không bao giờ đƣợc giữ nguyên mà nó thƣơng xuyên thay đổi, nhƣng cũng chỉ nhằm mục đích mà ngân hàng thƣơng mại đã đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau
o Chính sách Marketing
Trong hoạt động HĐV, chính sách marketing hỗ trợ đóng vai trò quan trọng trong công tác phat triển thông tin và tìm kiếm khách hàng.
Thứ nhất, quảng cáo là công cụ có sức mạnh đích thực đối với sản phẩm HĐV. Bất cứ một sản phẩm HĐV nào nếu không có quảng cáo rộng rãi đến khách hàng thì khả năng huy động động vốn sẽ thấp. Hiện nay, các NHTM đã tiến hành quảng cáo dƣới rất nhiều hình thức nhƣ: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thƣ trực tiếp, Internet... Do mỗi sản phẩm đều vƣơn tới các đối tƣợng khách hàng khác nhau nên các NHTM thƣờng áp dụng đồng thời nhiều phƣơng thức quảng cáo để thu hút khách hàng. Thời điểm quảng cáo cũng đƣợc các NHTM chú trọng vào những ngày lễ , Tết, ngày kỷ niêm thành lập ngân hang hay ngày khai trƣơng Chi nhánh mới .. Sự tập trung quảng cáo vào những khoảng thời gian này của các NHTM đã thu hút đƣợc sự chú ý đặc biệt của khách hàng. Chiến lƣợt quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hang có nhiều khách hàng mới biết đến sản phẩm dịch vụ của ngân hang.
Thứ hai , nắm bắt tâm lý ngƣời tiêu dùng , bao giờ cũng rất quan tâm tới khuyến mãi, các NHTM đã dƣa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng tiền gửi nhƣ gửi tiết kiệm đƣợc tặng quà, tặng thẻ ATM, bảo hiểm…Bên cạnh đó, chính sách marketing xây dựng thƣơng hiệu vững mạnh tạo điều kiện thuận lợi hơn cho huy động tiền gửi, khách khi lựa chọn NH gửi tiền sẽ ƣu tiên cho những ngân hàng có thƣơng hiệu nổi tiếng nhƣ BIDV, VCB, ACB…
o Chính sách lãi suất
Lãi suất HĐV là giá vốn mà các NH trả cho KH gửi tiền. Thông thƣờng ở những thời điểm nền kinh tế phát triển ổn định, lãi suất huy động thƣờng cao hơn tỷ lệ lạm phát. Muốn huy động đƣợc nguồn tiền gửi lớn và ổn định, NHTM phải xây dựng đƣợc chính sách lãi suất thật sự cạnh tranh. Chính sách huy động cạnh tranh là
27
chính sách quan trọng đối với các NHTM, đặc biệt trong điều kiện lạm phát, mặt bằng lãi suất thị trƣờng đang cao. Lãi suất huy động trong thời điểm Chính phủ chủ trƣơng kiềm chế lạm phát rất nhạy cảm với thị trƣờng, chỉ cần một thay đổi nhỏ trong lãi suất, dòng vốn sẽ dịch chuyển ngay từ NH này sang NH khác.
Do vậy, các NH phải xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với thị trƣờng vừa đảm bảo thu hút đƣợc nguồn vốn vừa đảm bảo khả năng sinh lời cho NH, tránh tình trạng chạy đua lãi suất sẽ dẫn đến những hậu quả xấu cho nền kinh tế nhƣ đẩy mặt bằng lãi suất lên cao gia tăng chi phí cho nền kinh tế, giảm đà tăng trƣởng kinh tế.
o Công nghệ ngân hàng
Hệ thống ngân hàng Việt nam ngày càng phát triển và các ngân hàng cạnh tranh với nhau gay gắt hơn, trong đó công nghệ mới luôn đƣợc các ngân hàng nghiên cứu triển khai. Công nghệ mới giúp các ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, các thức phân phối sản phẩm và phát triển các sản phẩm mới phục vụ nhu cầu của khách hàng. Nhờ công nghệ mới, hoạt động HĐV đƣợc cải tiến và phát triển nhanh, rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch mà vẫn đảm bảo thực hiện nghiệp vụ chính xác. Điều này giúp các ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng và HĐV cũng gia tăng. Hiện nay các ngân hàng lớn đều đã xây dựng đƣợc hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) và các sản phẩm, dịch vụ NH mới ra đời. Chẳng hạn, với sản phẩm HĐV, ngân hàng Đông Á đã triển khai HĐV thông qua máy ATM, hay các sản phẩm tiền gửi tự động trích từ tài khoản thanh toán của khách hàng, gửi tiết kiệm tại nhà thông qua mạng internet…
28
TÓM TẮT CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 trình bày về ngân hàng thƣơng mại, nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM, hiệu quả hiệu động vốn của NHTM, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại. Qua đó cho thấy tầm quan trọng của nguồn trong hoạt động kinh doanh và việc nghiên cứu các nguyên nhân tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM cũng nhƣ cách thức quản trị rủi ro nguồn vốn huy động giúp các NHTM gia tăng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong hoạt động kinh doanh.
29
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN HÀ NỘI