lương) (1) = (10)-(5)+(7)
20.34 28.26 39.82 51.44 63.27
4.1. Những thành tích đạt được- Công tác huy động vốn: - Công tác huy động vốn:
Nguồn vốn huy động năm sau tăng trưởng hơn năm trước, chủ yếu là vốn huy động được từ dân cư. Chi nhánh đã chủ động cơ cấu lại nguồn vốn hợp lý, giảm các nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn không ổn định, tập trung chiến lược huy động các nguồn vốn ổn định của các tổ chức kinh tế và dân cư để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và đảm bảo khả năng thanh khoản. Thực hiện các chương trình khuyến mại, tặng quà cho khách hàng, thay đổi nhanh nhậy lãi suất phù hợp với thị trường nhằm giữ ổn định nguồn vốn
- Hoạt động cho vay và đầu tư vốn:
Dư nợ tăng dần qua các năm và đạt kế hoạch giao, thực hiện tốt chỉ tiêu dư nợ. Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc chương trình cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ, các chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc, tập trung cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán. Tháo gỡ kịp thời cho các khách hàng sản xuất, xuất khẩu gặp khó khăn về vốn, lãi suất.
Tổ chức tốt công tác phân loại nợ, đánh giá đúng chất lượng tín dụng, thực hiện trích lập dự phòng theo quyết định 636 và kế hoạch giao. Quản lý tốt hạng mức dư - nợ có đảm bảo khả năng thanh khoản.
- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn:
Năm 2010, Chi nhánh cũng đã rà soát và đánh giá thực trạng toàn bộ dư nợ cho vay, phân loại khách hàng để xác định hướng đầu tư đúng. Qua đó có các giải pháp và hướng ưu tiên phù hợp đối với các khách hàng truyền thống và tiềm năng, có hiệu quả và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Đặt chỉ tiêu chất lượng tín dụng hàng đầu, chú trọng công tác thẩm định trước, trong và kiểm soát sau khi cho vay. Tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn, thu hồi các khoản nợ xấu giảm nợ xấu từ 8% xuống 4.3%.
Nợ quá hạn có xu hướng gia tăng về số lượng tuyệt đối, tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ tăng cao, tuy nhiên vẫn năm trong mức cho phép và chi nhánh kiểm soát
được tỷ lệ này. Cụ thể năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ là 1.83% (<3% so với yêu cầu của TW) và năm 2010 là 1.59% (<2% so với yêu cầu của TW). Nợ quá hạn của DNV&N đã có nhứng bước chuyển biến qua các năm. Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ tương đối thấp chứng tỏ DNV&N được ngân hàng cho vay vốn đều hoạt động có hiệu quả, ngoài ra tỷ lệ nợ quá hạn thấp còn chứng tỏ chất lượng chất lượng tín dụng của BIDV Quang Trung tương đối tốt, ngân hàng ngày càng kiểm soát tốt các khoản nợ đến hạn.
- Lợi nhuận sau thuế:
Lợi nhuận sau thuế của ngân hàng luôn ở mức khá cao. Nếu như năm 2007 là 32 tỷ đồng thì năm 2010 con số này là 73 tỷ đồng. Điểm chung của lợi nhuận qua các năm là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng khá mạnh so với cùng kỳ năm trước và vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợi nhuận của ngân hàng. Ngân hàng đạt mức lợi nhuận khả quan từ hoạt động tín dụng trong năm 2010 là nhờ vào việc được áp dụng lãi suất thỏa thuận cho các khoản vay, tức có thể cao hơn mức trần là 150% lãi suất cơ bản; trong khi năm 2009, các khoản cho vay tiêu dùng đều phải cho vay với mức lãi suất như cho vay sản xuất kinh doanh. Thêm vào đó, sở dĩ doanh thu thuần từ mảng tín dụng của ngân hàng tăng mạnh về con số tương đối so với năm 2009 là do trong năm 2009 thu nhập từ mảng hoạt động này của các ngân hàng rất thấp chủ yếu đến đến từ các nguồn như kinh doanh trái phiếu, sàn vàng.
- Thu nhập bình quân:
Thu nhập bình quân / người của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Năm 2010 thu nhập bình quân / người là 50 triệu đồng/ người/ năm. Kết quả này càng có được nhờ sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng. Doanh thu hàng năm tăng kéo theo thu nhập bình quân. Nếu như năm 2007 chi lương cho toàn chi nhánh là 3.62 tỷ đồng thì năm 2010 con số này là 16.35 tỷ đồng. Mặc dù chi nhánh có mở rộng quy mô về nhân lực nhưng tốc độ tăng của mức chi lương hàng năm vẫn vượt trội hơn so với sự tăng về nguồn nhân lực của chi nhánh
Trong khoảng thời gian từ năm 2005 đến năm 2010, Hệ số thu nhập trên tài sản (Return On Assets - ROA ) của ngân hàng tuy thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần nhưng vẫn có tốc độ tăng trưởng khá mạnh. Năm 2005 con số này là 0.1% thì năm 2010 đã là 0.83%. Tuy nhiên khi so sánh lợi nhuận sau thuế trên tổng vốn chủ sở hữu (Return on Equity- ROE) thì không có chênh lệch nhiều so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác và cũng giữ ở mức tăng trưởng đều. Có thể lý giải cho những số liệu trên như sau: Các ngân hàng cổ phần có sự đóng góp của thu nhập ngoài lãi. Từ năm 2008, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên (chủ yếu là thu từ dịch vụ) của các ngân hàng cổ phần cao hơn các ngân hàng quốc doanh. Các ngân hàng cổ phần, thay vì quá tập trung vào tín dụng, đã có một danh mục tài sản đa dạng hơn, với nhiều danh mục dịch vụ cung ứng hơn. Với mạng lưới khách hàng rộng lớn, tính chuyên nghiệp trong kinh doanh, và các mối quan hệ truyền thống với các doanh nghiệp nhà nước lớn, nên mặc dù vấp phải sự cạnh tranh khá khốc liệt từ phía các ngân hàng khác, BIDV Quang Trung đã biết tận dụng một cách hiệu quả số vốn sẵn có của mình, và cân đối hài hòa giữa các nguồn vốn để tạo một sự tăng trưởng ổn định về khả năng sinh lời.
4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
- Đối với công tác huy động vốn:
+ Về phương pháp huy động: các loại hình tiền gửi tiết kiệm chưa đa dạng và không linh hoạt, theo kịp với biến động thị trường. Nguyên nhân: nhân viên marketing và nhân viên giao dịch, kinh doanh chưa chủ động tìm hiểu, sáng tạo ra các gói sản phẩm, dịch vụ mới theo xu thế thị trường với tình hình lạm phát, giá vàng tăng cao.
+ Về nguồn vốn huy động: chưa chú trọng đến nguồn vốn tiền gửi thanh toán. Nguyên nhân: dịch vụ thanh toán của chi nhánh còn chậm phát triển, tỷ lệ khách hàng chưa cao, chưa tương xứng với quy mô phát triển vì vậy đã làm ảnh hưởng đến lượng tiền gửi thanh toán; mức độ cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần rất lớn, marketing chưa có hiệu quả.
hoạch do những tháng đầu năm huy động nhiều nguồn tiền gửi kỳ hạn ngắn không ổn định, nguồn tiền gửi ổn định kỳ hạn dài tăng không đáng kể. Bên cạnh đó, nền kinh tế đang khó khăn, khả năng sinh lời thấp nên nguồn tiền gửi không còn dồi dào do nhu cầu đầu tư, trang trải chi phí. Mặt khác, lãi suất huy động thấp không hấp dẫn bằng các kênh đầu tư khác nên không lôi kéo được người gửi tiền. Năm 2010 tình hình có những tiến triển khả quan hơn do nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi
- Đối với hoạt động tín dụng:
+ Tín dụng tăng trưởng chưa đáp ứng được tăng trưởng của nguồn vốn, quy mô đầu tư nhỏ, chưa tiếp cận được dự án lớn.
Nguyên nhân: Năm 2008, 2009 nền kinh tế suy thoái, lãi suất cho vay tăng cao, có thời điểm lên đến 22% khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong vay vốn đầu tư phát triển sản xuất.
+ Trong những năm gần đây, nợ ngắn hạn trng và dài hạn đều tăng lên đáng kể nhưng theo tốc độ khác nhau. Dư nợ có tỷ trọng lớn nhất là các khoản cho vay ngắn hạn, còn có các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn. Thực trạng này xuất phát từ đặc điểm bản thân các doanh nghiệp thường hoạt động trong các lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn tương đối lớn. Vì vậy mà đa phần nhu cầu vốn của khách hàng là ngắn hạn.
CHƯƠNG II