- Doanh thu của chinhánh tăng trưởng liên tục qua các năm đặc biệt là năm
2.2.4.5 Phân tích quan hệ tín dụng của khách hàng
- Tổng hợp các thông tin dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác: cán bộ phân tích đánh giá được khách hàng quan hệ chủ yếu với tổ chức tín dụng nào. Tài sản đảm bảo tương ứng cho các tổ chức tín dụng đó là gì và nghiên cứu chính sách các tổ chức đó đang cung cấp cho khách hàng để lập chính sách theo quy định của MB và đảm bảo tính cạnh tranh. Bên cạnh đó tìm hiểu xem khách hàng đã có phát sinh nợ quá hạn tại ngân hàng khác không. Nếu nguyên nhân là do rủi ro đạo đức của khách hàng thì MB không xem xét cho vay, tài trợ với khách hàng này.
- Xác định thời gian quan hệ giữa khách hàng và MB vè thời gian phát sinh khoản vay, bảo lãnh, L/C đâu tiên. Nếu khách hàng đã được cấp hạn mức, phê duyệt cho vay
trung dài hạn trước đó thì phải nêu rõ hạn mức được duyệt, tình hình sử dụng hạn mức của khách hàng tại MB.
- Đánh giá uy tín trong quá trình quan hệ tín dụng với MB: cán bộ phải khẳng định được trong thời gian quan hệ tín dụng với MB, Khách hàng có thực hiện đúng các điều kiện thoả thuận trong hợp đồng hay không. Trường hợp phát sinh nợ quá hạn/ nghĩa vụ thanh toán bảo lãnh, L/C thì cần phân tích nguyên nhân, đánh giá nguy cơ phát sinh quá hạn tiềm ẩn của khách hàng.
=> Như vậy trên cơ sở phân tích 4 phần về phân tích pháp lý, hoạt động kinh doanh, tài chính và quan hệ tín dụng, cán bộ phân tích đánh giá tình hình chung của khách hàng về các vấn đề chính:
- Khách hàng có đủ điều kiện pháp lý để MB cấp tín dụng theo quy định.
- Hoạt động kinh doanh ổn định, có sự tăng trưởng tốt, hiệu quả, tình hình tài chính bình thường hay có sự suy giảm về khả năng thanh toán. Khả nhăng hoạt động tốt/trung bình/kém.
- Khả năng điều hành hoạt động của ban lãnh đạo tốt, doanh nghiệp có uy tín trong quan hệ với các đối tác khác.