- Doanh thu của chinhánh tăng trưởng liên tục qua các năm đặc biệt là năm
2.2.4.4 Phân tích nguồn thu nhập thường xuyên đối với khách hàng cá nhân
Với những khách hàng là cá nhân khi vay vốn ngân hàng chủ yếu là phục vụ cho mục đích tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ nên mức vốn vay, thời hạn và phương thức vay phụ thuộc rất nhiều vào nguồn thu nhập của khách hàng và giá trị tài sản đảm bảo.
- Nguồn thu nhập từ hộ kinh doanh cá thể: khách hàng hoạt động kinh doanh có giấy phép không. Cán bộ ngân hàng sẽ phân tích, đánh giá về ngành nghề kinh doanh, kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh hiện tại, quy mô vốn, uy tín trên thị trường đầu vào và đầu ra…
- Nguồn thu nhập từ hoạt động của doanh nghiệp nơi khách hàng công tác, góp vốn hoặc điều hành:
- Nguồn thu nhập từ lương:
+ Khách hàng làm việc tại cơ quan Nhà nước lương trả theo đúng hệ số lương nên có thể căn cứ vào mức lương cơ bản của Nhà nước và hệ số lương tại thời điểm đó để xác định thu nhập từ lương của khách hàng
+ Khách hàng làm việc tại cơ quan ngoài quốc doanh thì phải có xác nhận sao kê tài khoản trả lương. Với những đơn vị không trả lương qua tài khoản hoặc khách hàng ghi mức lương thấp để tránh thuế thu nhập thì ngân hàng cần tìm hiểu thông tin tại nơi công tác của khách hàng so sánh mức chức danh công tác với mặt bằng chung và bậc lương để đưa ra mức lương hợp lý.
- Nguồn thu nhập từ việc cho thuê nhà:
+ Khách hàng có phòng trọ cho sinh viên, cá nhân thuê, số lượng phòng cho thuê nhiều yêu cầu khách hàng bổ sung sổ sách theo dõi hoạt động cho thuê phòng trọ.
+ Đánh giá đối tác thuê nhà của khách hàng để tránh rủi ro gián đoạn nguồn thu này trong trường hợp đối tác thuê không uy tín, huỷ hợp đồng. Nếu không có được thông tin về đối
tác thuê, cần đánh giá khả năng cho thuê lại thông qua vị trí, đối tượng cho thuê của bất động sản.
=> khách hàng có nhiều nguồn thu nhập khác nhau, thời gian tiền về cũng khác nhau. Do đó, nên tổng hợp thu nhập và chi phí của khách hàng trên cơ sở thu nhập tương ứng chi phí theo tháng/quý/năm. Sau đó tiến hành cân đối nguồn trả nợ của khách hàng + Thu nhập > chi phí: đồng ý cho vay
+ Thu nhập < chi phí: từ chối cho vay haợc giảm số tiền cho vay phù hợp với nguồn thu nhập.
- Trên cơ sở cân đối nguồn trả nợ, Ngân hàng chọn phương án trả nợ cho khoản vay của khách hàng một cách phù hợp
+ Khách hàng có phần lớn thu nhập theo tháng đủ để bù đắp toàn bộ chi phí theo tháng ( chi phí sinh hoạt, chi phí khác, chi trả gốc và lãi vay ). Như vậy khách hàng có thể trả gốc và lãi vay theo tháng.
+ Khách hàng có thu nhập theo tháng chỉ đủ bù đắp chi phí sinh hoạt và chi phí lãi vay. Bên cạnh đó còn có nguồn thu nhập theo quý/năm đủ để trả gốc cho khoản vay thì phương án trả nợ có thể là lãi trả hàng tháng, gốc trả 1 lần theo quý/năm.
+ Khách hàng có thu nhập theo tháng chỉ đủ đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của khách hàng, phần lớn thu nhập theo quý/ năm thì phương án trả nợ vay là gốc và lãi trả 1 lần/ 1năm.