4. Phân theo loại tiền tệ
2.2.2.Một số sản phẩm cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Phú Thọ đã đưa ra các nhóm sản phẩm cho vay trung và dài hạn:
2.2.2.1. Chương trình “Hơn cả những ước mơ”, sản phẩm mới nhất của Vietinbank Phú Thọ
Nhằm mang đến cho khách hàng một tiện ích mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn, sản phẩm “Cho vay ưu đãi mua ô tô Trường Hải” đã chính thức ra mắt từ ngày 15/07/2011 với tên gọi “Hơn cả những ước mơ”.
Được triển khai trên phạm vi toàn địa bàn, sản phẩm tập trung vào việc cung cấp gói dịch vụ ưu đãi lãi suất khoản vay của khách hàng sử dụng để mua ô tô Trường Hải. Theo đó, đối với các khách hàng cần vay vốn mua xe và đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho vay, VietinBank sẽ thực hiện ưu đãi lãi suất trong thời hạn 1 năm kể từ ngày giải ngân. Chính sức ưu đãi cụ thể như sau:
Đối tượng Mức giảm
lãi suất
Mức cho vay tối đa với trung và dài hạn
KH truyền thống của Chi nhánh 1.0% Theo quy định
Ngoài ưu đãi của Chi nhánh, khách hàng mua xe còn được hưởng rất nhiều ưu đãi của Công ty Ô tô Trường Hải:
1. Tặng 500 lít dầu cho khách mua THACO Hyundai 2. Tặng 50% phí trước bạ cho xe THACO Bus.
3. Các chương trình khuyến mại khác
Với việc cung cấp sản phẩm “Cho vay mua ô tô Trường Hải”, Chi nhánh khẳng định cam kết đa dạng hoá sản phẩm nhằm thoả mãn mọi nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ tài chính. Đồng thời với đó, việc hợp tác với Tập đoàn Trường Hải – đơn vị sản xuất, lắp ráp và phân phối ô tô hàng đầu Việt Nam – cũng góp phần tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng tiếp cận các sản phẩm ô tô danh tiếng, chất lượng cao, phục vụ tốt nhất cho nhu cầu di chuyển cá nhân và sản xuất kinh doanh.
2.2.2.2. Cho vay làm kinh tế trang trại
Thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trang trại, VietinBank chính thức triển khai sản phẩm cho vay làm kinh tế trang trại từ tháng 9/2010…
Đối tượng được vay vốn là các khách hàng làm kinh tế trang trại, chủ trang trại. Hộ sản xuất nông nghiệp được xác định là trang trại cần đạt các tiêu chí:
- Về giá trị sản lượng hàng hoá và dịch vụ bình quân 1 năm: đối với các mô hình từ 40-50 triệu đồng trở lên;
- Về quy mô sản xuất: đối với trang trại trồng trọt, trồng cây hàng năm: từ 2- 3ha trở lên; trang trại trồng cây lâu năm: từ 3-5 ha trở lên; trang trại lâm nghiệp: từ 10ha trở lên. Đối với trang trại chăn nuôi đại gia súc: trâu, bò (chăn nuôi sinh sản, lấy sữa có thường xuyên từ 10 con trở lên, chăn nuôi lấy thịt có thường xuyên từ 50 con trở lên);…
Điều kiện vay vốn ưu đãi sẽ áp dụng đối với những khách hàng, chủ trang trại có phương án vay - trả nợ khả thi, có khả năng trả nợ gốc, lãi, phí trong thời hạn cam kết. Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% đối với nhu cầu vốn trung dài hạn. Trường hợp khách hàng vay vốn không có tài sản bảo đảm,
khách hàng phải cung cấp đầy đủ giấy chứng nhận kinh tế trang trại của UBND cấp huyện theo Công văn 261/HTX của Cục Hợp tác xã và Phát triển nông thôn (Bộ Nông nghiệp &PTNT); cam kết không có dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm tại các tổ chức tín dụng khác, nộp bản chính Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,…
Mức cho vay theo quy định hiện hành của VietinBank Phú Thọ. Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm: với các trang trại có doanh thu 2 năm trước liền kề đạt tối thiểu 1 tỷ đồng/năm, đồng thời tuỳ thuộc vào từng khách hàng, từng phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, mức cho vay tối đa bằng 10% doanh thu năm trước đó nhưng không quá 200 triệu đồng.
Đối với khách hàng tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp, có số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng số vốn vay thì được áp dụng mức lãi suất thấp hơn 0,1%/năm.
2.2.2.3. Các loại hình cho vay khác * Cho vay cán bộ công nhân viên
Sản phẩm “cho vay tiêu dùng” với số tiền vay tối thiểu 20 triệu đồng, hạn mức vay tối đa 12 tháng lương và không quá 200 triệu đồng, thời hạn vay không quá 36 tháng và không quá thời hạn còn lại trên hợp đồng lao động
Sản phẩm “phát hành thẻ tín dụng” hạn mức đối đa tùy thuộc mức lương của khách hàng và không vượt quá 200 triệu đồng
* Cho vay mua nhà dự án
Khách hàng sử dụng sản phẩm này để mua nhà của các dự án có chủ đầu tư ký hợp đồng hợp tác kinh doanh với Chi nhánh. Hạn mức cho vay 70% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng chính ngôi nhà định mua. Thời gian hoàn trả khoản vay 15 năm, nếu căn nhà thuộc dự án có chủ đầu tư có uy tín. Phương thức trả nợ linh hoạt, trả góp hoặc trả dần. Lãi suất vay tính theo dư nợ thực tế, khi có những khoản thu nhập bất thường khách hàng có thể trả gốc trước hạn.
Là ngân hàng thương mại năng động, đa năng, ngân hàng TMCP CT Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay và dịch vụ góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng. Các sản phẩm cho vay trung và dài hạn của Chi nhánh đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng,
giúp khách hàng nắm bắt được cơ hội kinh doanh và làm giàu đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank Phú Thọ.
2.2.3. Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
Bên cạnh hoạt động huy động vốn, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ đã từng bước mở rộng hoạt động cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay trung và dài hạn nói riêng không những về địa bàn mà bao gồm cả đối tượng cho vay từ những khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp đến nhiều thành phần kinh té khác nhau như các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp. Sự gắn bó giữa Chi nhánh và khách hàng tạo nên sự tin cậy trong suốt thời gian qua làm cho hoạt động của Chi nhánh càng được mở rộng, tăng trưởng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ quá hạn tương đối thấp và ở mức cho phép.
2.2.3.1. Doanh số cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh
Doanh số cho vay trung và dài hạn phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong kỳ. Con số này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay TDH mở rộng hay thu hẹp và tốc độ tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay TDH càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay TDH của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay của ngân hàng mà giảm trong khi cố định các yếu tố khác thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng là không tốt. Chỉ tiêu này tại ngân hàng TMCPCT VN, Chi nhánh Phú Thọ được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Doanh số cho vay tại ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013
(Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh Tốc độ phát triển BQ (%) Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%)
Tổng doanh số cho vay 1.702 2.114 2.127 412 124,21 13 100,61 111,79
Doanh số cho vay trung
(Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp Ngân hàng TMCPCT Việt Nam, CN Phú Thọ)
Doanh số hoạt động cho vay của Chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối. Tính đến năm 2013, doanh số cho vay của Chi nhánh đạt 2.127 tỷ đồng tăng 13 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 0,61% so với năm 2012, bình quân qua 3 năm doanh số cho vay của Chi nhánh tăng 11,79% (theo bảng 2.6). Có được kết quả như trên là bởi sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo Chi nhánh cùng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, tăng cường chính sách tìm kiếm khách hàng đảm bảo đầu ra, làm nền tảng để Chi nhánh duy trì hoạt động, tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Đồ thị 2.1: Tình hình doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng TMCPCT VN, CN Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013
Cùng với sự tăng trưởng của doanh số cho vay, doanh số cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh ngày càng tăng. Cụ thể: Năm 2011, doanh số cho vay trung và dài hạn là 324 tỷ đồng, năm 2012 là 398 tỷ đồng, tăng 74 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 22,84% so với năm 2011, năm 2013 tăng lên 113 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 28,39% so với năm 2012, tốc độ tăng trưởng bình quân doanh số cho vay trung và dài hạn qua 3 năm là 25,58%. Qua đi sâu tìm hiểu, sở dĩ cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ là do doanh thu từ dự án còn thấp, không có nhiều các dự án đầu tư trung và dài hạn có hiệu quả, ngân hàng đã chuyển sang cho vay ngắn hạn để tránh rủi ro. Điều này cho thấy việc cho vay trung, dài hạn gặp nhiều rủi ro hơn so với cho vay ngắn hạn do các loại rủi ro có thể gặp như: rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất… Mặt khác, Chi nhánh
chưa tích cực đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm nhiều khách hàng mới, nhất là những khách hàng lớn có nhu cầu vốn dài hạn.
Trong 3 năm qua, Chi nhánh đã không ngừng củng cố, cải thiện, mở rộng đầu tư cho vay trung và dài hạn nhằm thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng ở các ngành nghề khác nhau, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho họ. Kết quả Chi nhánh đạt được doanh số cho vay trung và dài hạn theo ngành kinh tế và đối tượng khách hàng đến vay vốn được thể hiện như sau:
Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2011-2013
(Đơn vị: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh Tốc độtăng
trưởng bình quân (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2012/2011 2013/2012Năm ±Δ Tỷ lệ (%) ±Δ Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay
TDH 324 100 398 100 511 100 74 122,84 113 128,39 125,58