4. Phân theo loại tiền tệ
2.2.1.Một số quy định cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
2.2.1. Một số quy định cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ
2.2.1.1. Nguyên tắc vay vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh
- Các tổ chức, cá nhân sử dụng vốn vay trung và dài hạn phải đúng mục đích. Muốn vay vốn trung dài hạn người vay phải soạn thảo dự án chu trình sản xuất kinh doanh. Các khoản mục sử dụng vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh, chủ yếu bao gồm:
+ Chi phí mua đất, thuế đất + Chi phí xây dựng nhà xưởng + Mua sắm máy móc thiết bị + Mua công nghiệp sản xuất + Chi phí xây dựng cơ sở hạ tầng
- Mục tiêu của dự án xin vay của doanh nghiệp, chu trình sản xuất, phải nằm trong chương trình phát triển kinh tế chung của tỉnh, của vùng hay của cả nước, ban lãnh đạo doanh nghiệp và ban giám đốc Chi nhánh cần phải xem xét chặt chẽ để tránh tình hình cho vay không đúng mục đích.
- Việc sử dụng vốn vay trung và dài hạn phải có hiệu quả kinh tế xã hội cao trong địa bàn tỉnh và khu vực.
Một dự án chu trình sản xuất kinh doanh có hiệu quả thấp không được vay vốn để thực hiện vì nó sẽ dẫn đến sự hoàn trả vốn khó khăn và gây hậu quả xấu cho nền kinh tế.
Sử dụng vốn vay có hiệu quả được thực hiện ở khả năng hoàn vốn của bên đi vay đúng thời hạn, hiệu quả kinh tế của dự án phải được thể hiện qua các chỉ tiêu như lợi nhuận, hệ số lợi nhuận/doanh thu, hệ số lợi nhuận trên đầu tư….
- Việc sử dụng vốn vay trung và dài hạn phải có kỳ hạn. Nguồn vốn vay của Chi nhánh là nguồn vốn có kỳ hạn (do nguồn vốn huy động chủ yếu là tiết kiệm có kỳ hạn) do vậy Chi nhánh cũng không thể cho vay vô thời hạn.
2.2.1.2. Điều kiện vay vốn
- Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
+ Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
+ Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ.
+ Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHCTVN.
- Có trụ sở làm việc cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCT cho vay. - Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngoài các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện sau:
+ Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ.
+ Pháp nhân khác: Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ. Ngoài ra, phải có văn bản bảo lãnh của NHTMQD,
(6)
NHĐT&PT, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho đơn vị chính vay hoặc được Tổng giám đốc NHCTVN chấp thuận bằng văn bản.
2.2.1.3. Đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay trung, dài hạn tại Chi nhánh là:
- Công trình, hạng mục công trình hoặc dự án đầu tư, bao gồm đầu tư xây dựng mới, cải tạo, mở rộng, khôi phục, thay thế tài sản cố đinh; cải tiến kỹ thuật, hợp lý hoá sản xuất thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh, dịch vụ
- Chi phí mua sắm thiết bị, máy móc, công cụ, vật liệu, nhân công... để xây dựng công trình.
2.2.1.4. Quy trình cho vay
(7) (1) (2) (5) (3)
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay trung và dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ
Quy trình cho vay trung, dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Phú Thọ được tiến hành như sau:
Thủ quỹ
Cán bộ tín dụng
Giao dịch viên
(1): Khách hàng trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng để nộp hồ sơ xin vay. (2): Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để thẩm định những điều kiện cần thiết.
(3): Nếu hợp lệ thì cán bộ tín dụng xem xét cho vay và trình lên GĐ.
(4): Ban Giám đốc kiểm tra duyệt dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và khả năng nguồn vốn của NH sau đó trả hồ sơ được duyệt cho cán bộ Tín dụng.
(5): Cán bộ Tín dụng chuyển hồ sơ cho vay sang giao dịch viên.
(6): Giao dịch viên có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở sổ cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng.
(7): Giao dịch viên sẽ chuyển hồ sơ cho vay vốn sang Thủ quỹ. Thủ quỹ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.