3.1.1. Sự hình thành và phát triển
Phú Thọ là tỉnh thuộc khu vực trung du miền núi phía Bắc, nằm trong khu vực trung tâm của tiểu vùng Tây - Đông - Bắc. Phía Đông giáp tỉnh Vĩnh Phúc, phía Đông Nam giáp thành phố Phú Thọ, phía Tây giáp tỉnh Sơn La, phía Nam giáp tỉnh Hoà Bình. Thành phố Việt Trì là trung tâm hành chính của Tỉnh. Phú Thọ nằm ở vị trí tiếp giáp giữa Đồng bằng Sông Hồng với Miền núi và Trung du phía Bắc, trong vùng ảnh hưởng của tam giác tăng trưởng kinh tế Phú Thọ - Hải Phòng - Quảng Ninh. Đây là những điều kiện thuận lợi cho việc thông thương và phát triển kinh tế. Dân số của Tỉnh là 1400 226 người, mật độ 397 người/1km2
, tỷ lệ dân số sống ở nông thôn 82%, thành thị 18%. Năm 2009 thu nhập bình quân GDP/người đạt 1320 USD/người. Cơ cấu kinh tế của tỉnh đang có sự chuyển dịch từ nông nghiệp sang các ngành kinh tế khác, theo số liệu năm 2011 của Cục thống kê nông, lâm nghiệp và thuỷ sản chiếm 25.22%, công nghiệp và xây dựng 40, 87%, dịch vụ chiếm 33,91%. Khi điều kiện kinh tế - xã hội phát triển thì trình độ dân trí ngày càng được nâng cao, mức thu nhập của người dân được cải thiện khi đó nhu cầu về bảo hiểm mới phát triển.
Bảo Việt Nhân thọ Phú Thọ là một trong 60 công ty Bảo hiểm nhân thọ thành viên của Tổng công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam. Khi mới thành lập, Công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo gồm ba phòng ban và 10 cán bộ nhân viên và 30 cán bộ đại lý thuộc 4 phòng ban là Phòng kinh doanh số 1, số 2 , số 3 và phòng kinh doanh khu vực Thị xã Phú Thọ. Kể từ ngày thành lập, do điều kiện kinh tế và đặc thù địa lý của tỉnh miền núi phía bắc công việc kinh doanh của công ty gặp rất nhiều khó khăn trong công tác khai thác và chiếm lĩnh thị
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
trường. Tuy nhiên, với quyết tâm của toàn bộ cán bộ công ty và sự quan tâm giúp đỡ của lãnh đạo Bảo việt Nhân thọ Việt Nam, Công ty bảo hiểm Nhân Thọ đã dần dần vượt qua khó khăn phát triển và chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm trong toàn tỉnh, nhiều năm liền là đơn vị kinh doanh bảo hiểm có thị phần và doanh thu phí bảo hiểm dẫn đầu trong toàn tỉnh. Đến nay Công ty bảo hiểm nhân thọ đã có tất cả gần 20 cán bộ nhân viên, 16 phòng ban kinh doanh trải đều ở tất các các huyện thành thị trong toàn tỉnh với hơn 400 cán bộ tư vấn viên và thu ngân viên.
Từ khi ra đời, BVNT Phú Thọ đã chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm khách hàng trên địa bàn, đưa ra các sản phẩm vừa mang phong cách của Bảo việt Nhân Thọ vừa phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn.
Để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng, BVNT Phú Thọ cũng từng bước mở rộng quy mô hoạt động, cùng với hệ thống BVNT, không ngừng áp dụng những công nghệ tiên tiến, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng phục vụ.
Ngoài việc đạt hiệu quả cao trong công tác kinh doanh, BVNT Phú Thọ còn mang lại nhiều lợi ích công tác xã hội trên địa bàn tỉnh Phú Thọ như mang lại công ăn việc làm cho nhiều lao động là con em trong tỉnh, đóng góp cho các quỹ từ thiện, các chương trình an sinh giáo dục được tổ chức hàng năm. Mang lại những hình ảnh đẹp của BVNT đến từng người dân, mang được nhiều thiện cảm về BVNT cho người dân. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi trong công tác khai thác và mở rộng thị trường.
Kế hoạch đặt ra cho BVNT Phú Thọ là chiếm lĩnh thị phần bảo hiểm trên địa bàn tỉnh, trở thành doanh nghiệp bảo hiểm có thị phần đứng đầu trên địa bàn tỉnh Phú Thọ cả về chất lượng lẫn số lượng sản phẩm mà BVNT Phú Thọ cung cấp ra thị trường nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Từ tháng 8 năm 2008 Bảo Việt được chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần trong đó nhà nước nắm 51% vốn, còn lại là các đối tác khác là
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
Vinasin, HSBC,….trong đó tập đoàn tài chính lớn là HSBC là đối tác chiến lược của Bảo Việt nắm 10% cổ phiếu. Sự thành công của việc cổ phần hoá tập đoàn và lựa chọn đối tác chiến lược của Bảo Việt đã góp phần đưa BẢO VIỆT trở thành tập đoàn bảo hiểm tài chính lớn mạnh. Được tiếp thu kinh nghiệm quản lý và kỹ năng phát triển kinh doanh của các công ty tài chính lớn trên thế giới Bảo Việt nói chung và BHNT Phú Thọ nói riêng sẽ có cơ hội ngày một phát triển hơn.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Công ty BVNT Phú Thọ
Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của Công ty BVNT Phú Thọ
Giám đốc
Chức danh giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm miễn nhiệm và khen thưởng hay kỷ luật theo đề nghị của Tổng giám đốc. Giám đốc là người có quyền điều hành cao nhất của công ty đồng thời giám đốc phải chịu trách
Giám Đốc PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG PHÁT TRIỂN VÀ QUẢN LÝ ĐẠI LÝ PHÒNG KẾ TOÁN BỘ PHẬn TIN HỌC PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG PHÒNG MARKE TING Các phòng ban kinh doanh Đại lý
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
nhiệm trước pháp luật cũng như trước Hội đồng quản trị về tình hình hoạt động của công ty.
Phòng tổng hợp
Phòng tổng hợp có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và thực hiện các nhiệm vụ:
- Công tác tổ chức cán bộ, lao động tiền lương - Đảm nhiệm công tác hành chính văn thư - Đảm nhận vấn đề pháp chế của doanh nghiệp - Thực hiện việc thi đua khen thưởng
- Thực hiện các nhiệm vụ tổng hợp
Phòng phát triển và quản lí đại lý
Phòng này có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và thực hiện các nhiệm vụ:
- Tuyển dụng đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đại lí BHNT
- Tổ chức quản lí, kiểm tra, giám sát hoạt động của lực lượng bán sản phẩm BHNT và thực hiện các chính sách đối với đại lí bảo hiểm nhân thọ
- Xây dựng và tổ chức các phong trào thi đua trong đại lí
Phòng marketing
Phòng này có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và thực hiện các nhiệm vụ:
- Nghiên cứu định hướng và phát triển thị trường - Thu thập thông tin về tình hình kinh doanh
- Hỗ trợ các đại lí trong việc theo dõi tiến độ khai thác của từng khu vực - Tuyên truyền quảng cáo và quan hệ công chúng (PR)
Phòng dịch vụ khách hàng
Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và thực hiện các nhiệm vụ sau: - Quản lí tình trạng hợp đồng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
- Cung cấp các thông tin và giải đáp cho khách hàng - Chăm sóc khách hàng
Phòng tài chính kế toán
Có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và thực hiện các nhiệm vụ: - Hạch toán kế toán kịp thời đầy đủ toàn bộ tài sản, tiền vốn,các hoạt động thu chi tài chính và kết quả kinh doanh theo quy định nội bộ của Bảo Việt, đảm bảo phục vụ tốt cho hoạt động của công ty.
- Lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của công ty
- Tư vấn tham mưu cho lãnh đạo công ty chỉ đạo thực hiện kiểm tra giám sát việc quản lí và chấp hành chế độ tài chính kế toán chung của Nhà Nước và của Bảo Việt Nhân Thọ tại công ty
Bộ phận tin học
- Phòng này có chức năng tham mưu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện các mặt công tác sau:
- Quản trị dữ liệu của công ty
- Đảm bảo hoạt động của hệ thống thông tin trong công ty
- Phát triển hệ thống thông tin của công ty theo định hướng của Tổng công ty
Phòng ban kinh doanh
Phòng ban kinh doanh là nơi các cán bộ đại lý hàng ngày đến triển khai các công việc trong hoạt động bán hàng của minh trong ngày. Mỗi phòng có một trưởng ban hoặc trưởng nhóm phụ trách các hoạt động kinh doanh của cả phòng trên địa bàn mà phòng mình đặt trụ sở.
3.1.3. Các sản phẩm bảo hiểm đang triển khai tại BVNT Phú Thọ
a. Các sản phẩm bảo hiểm chính
- Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kết hợp tích luỹ có thời hạn: An khang thịnh vượng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
An gia phát lộc An gia tài lộc
- Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kết hợp tiết kiệm giáo dục đầu tư cho tương lai của con trẻ
An sinh giáo dục An sinh hiếu học
- Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kết hợp đầu tư với lãi suất cam kết tối thiểu trong thời hạn trung và dài hạn
An phát hưng gia An phát trọn đời An phúc gia lộc An phát bảo gia
- Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu tích luỹ chuẩn bị cho cuộc sống khi nghỉ hưu: An hưởng hưu trí
- Các sản phẩm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm thuần tuý: An khang trường thọ
b. Các sản phẩm bổ trợ
Bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn
Bảo hiểm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viên do tai nạn Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm
Quyền lợi miễn nộp phí bảo hiểm đặc biệt
Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật và điều trị ngoại khoa Bảo hiểm trợ cấp nằm viện
3.2. Phân tích, đánh giá kết quả hoạt động của công ty BVNT Phú Thọ 3.2.1. Phân tích, đánh giá hoạt động khai thác và phát hành hợp đồng 3.2.1. Phân tích, đánh giá hoạt động khai thác và phát hành hợp đồng
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm khâu khai thác và phát hành hợp đồng bảo hiểm là khâu quan trọng quyết định việc giao kết và phát sinh hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm. Chất lượng của việc khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quyết định đến chất lượng của mỗi hợp đồng bảo hiểm, quyết định đến hiệu quả kinh doanh và hình ảnh của BVNT Phú Thọ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
BVNT Phú Thọ luôn xác định chất lượng khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của BVNT Phú Thọ phát triển. Vì một hợp đồng bảo hiểm có chất lượng là một hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn, có thời hạn bảo hiểm dài và quan trọng hơn cả là nó loại trừ được yếu tố trục lợi bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm có số tiền lớn, thời hạn hợp đồng bảo hiểm dài phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng. Để loại trừ được yếu tố trục lợi bảo hiểm đòi hỏi công tác giám định ban đầu đối với khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ của BVNT Phú Thọ phải được quan tâm và đặt lên hàng đầu mỗi khi đưa ra quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không. Công tác thẩm định khách hàng bao gồm cả việc đánh giá về năng lực hành vi dân sự, khả năng tài chính, trình độ học vấn và tình trạng sức khoẻ hiện tại của khách hàng. Một khách hàng được chấp nhận bảo hiểm khi có đủ năng lực hành vi dân sự, trong độ tuổi tham gia bảo hiểm do Bảo Việt quy định, có khả năng tài chính ổn định và tình trạng sức khoẻ hoàn toàn bình thường.
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động khai thác mới của BVNT Phú Thọ giai doạn (2008-2012) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Số HĐ KTM (HĐ) 1791 1771 1267 1289 1210 Phí đầu tiên HĐ KTM (tỷ đồng) 5,750 8,395 9,122 11,024 18,400 Số đại lý (người) 272 253 233 398 484 Phí đầu tiên/HĐ (tr.đ/HĐ) 3,2 4,7 7,2 8,55 15,2 Phí đầu tiên/đại lý (tr.đ/đại lý) 21,1 33,1 39,2 27,7 38 Doanh thu phí bảo hiểm (tr.đ) 39200 44500 48900 54600 61800
(Nguồn: Báo cáo giao ban năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 của BVNT Phú Thọ)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng HĐ KTM có chiều hướng giảm dần. Năm 2008 số HĐ KTM đạt 1791 hợp đồng đến năm 2010 số hợp đồng khai thác chỉ đạt được 1267 hợp đồng giảm 504 hợp đồng tương ứng 70,7% so với năm 2008. Năm 2011 toàn công ty chỉ khai thác được 1289 hợp đồng và ước đến cuối năm 2012 số hợp đồng khai thác mới chỉ khoảng 1250 hợp đồng giảm 30,2% so với năm 2008. Lãi suất ngân hàng tăng, lạm phát đi lên, là
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
những nguyên nhân làm cho việc khai thác hợp đồng mới giảm sút nhanh chóng. Tuy nhiên nếu chỉ nhìn vào số hợp đồng khai thác mới mà đánh giá tình hình hoạt động của công ty đi xuống là chưa xem xét vấn đề một cách toàn diện.
Tuy số lượng hợp đồng khai thác mới giảm nhưng doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới lại tăng dần qua các năm. Nếu như năm 2008 doanh thu phí đầu tiên chỉ là 5,750 tỷ đồng thì đến năm 2011 con số đó đã tăng gần gấp đôi đạt 11,023 tỷ đồng và ước đạt 18,4 tỷ đồng vào năm 2012 gấp 3,2 lần so với 5 năm trước.
Bên cạnh đó doanh thu phí bình quân một hợp đồng cũng có xu hướng tăng lên rất nhanh, năm 2008 doanh thu phí bình quân một hợp đồng là 3,2 triệu đồng thì đến năm 2010 con số đó đã là 7,2 triệu đồng gấp 2,25 lần. Đến năm 2011 là 8,55 triệu đồng và ước năm 2012 con số đó đã tăng lên gấp gần 5 lần đạt 15,2 triệu đồng. Điều đó cho thấy BVNT Phú Thọ đã bắt đầu tập trung đi vào khai thác có chọn lọc những hợp đồng bảo hiểm nhận thọ có chất lượng cao hơn, nó được thể hiện qua doanh thu phí bảo hiểm thu được và số tiền bảo hiểm bình quân ngày càng tăng mặc dù số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới biến đổi giảm. Điều này cũng cho thấy cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, đời sống của người dân ngày một tăng cao tạo điều kiện cho công tác khai thác bảo hiểm nhân thọ đối với những khách hàng tham gia với số tiền bảo hiểm lớn (Khách hàng VIP) ngày càng tăng. Điều đó đặt ra vấn đề đối với BVNT Phú Thọ là cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm khai thác triệt để thu hút những khách hàng tiềm năng, làm sao đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng.
Qua phân tích số lượng hợp đồng mới khai thác trong từng năm gần đây ta có thể thấy tình hình khai thác hợp đồng bảo hiểm của Công ty BVNT Phú Thọ không thật sự ổn định, mặc dù một trong những nguyên nhân là do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế nhưng phải nhìn nhận một cách khách quan là số lượng hợp đồng khai thác mới không ổn định một phần là do chất lượng của công tác chăm sóc khách hàng, chất lượng và quyết tâm của đội ngũ bán hàng. Điều này không chỉ làm cho công tác khai thác gặp khó khăn mà còn ảnh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn
hưởng đến hình ảnh của BVNT Phú Thọ, làm giảm niềm tin của khách hàng khi tham gia bảo hiểm.
3.2.2. Phân tích đánh giá công tác quản lý hợp đồng và giải quyết quyền lợi bảo hiểm