Tín dụng tuần hoàn là một hình thức cho vay của ngân hàng theo đó khách hàng được vay ngân hàng tới một mức tối đa xác định trước sau đó có
2.2.4 Đánh giá chung về tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đối với DNVVN.
NHĐT&PT Bắc Giang đối với DNVVN.
Qua việc phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn đối DNVVN của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang trong thời gian qua, ta thấy được một thực tế rằng bên cạnh những hạn chế tồn tại trong công tác cho vay của ngân hàng không thể phủ nhận được vai trò không thể thiếu của hoạt động tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế của tỉnh Bắc Giang. Dưới đây là một số đánh giá các thành tựu đạt được và các mặt hạn chế trong thời gian qua của hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN để từ đó tìm ra các biện pháp khắc phục nhằm thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN của Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang.
2.2.4.1 Thành tựu đạt được
Trong thời gian qua, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đã tích cực huy động mọi nguồn vốn trên địa bàn và các nguồn vốn tài trợ khác để kịp thời đầu tư phát triển, bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đủ vốn để tiến hành cho vay trung và dài hạn đối với các DNVVN trên địa bàn. Chính kết quả huy động vốn đã tạo tiền đề cho việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đối với các DNVVN trên địa bàn. Mặc dù môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày càng khốc liệt hơn nhưng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang bằng sự nỗ lực cố gắng không ngừng đã thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều hơn nhằm mở rộng thị phần, nâng cao uy tín của ngân hàng đồng thời góp phần phát triển kinh tế xã hội của toàn tỉnh.
Với số lượng khách hàng đa số là các DNVVN có nhu cầu tín dụng rất cao, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang đã đưa ra mục tiêu phải thúc đẩy tín dụng đối với các doanh nghiệp nhất là loại hình tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng đã cố gắng tạo mọi điều kiện cho các DNVVN có thể tiếp cận với
Trang 73
nguồn vốn tín dụng ngân hàng một cách thuận lợi nhất giúp các doanh nghiệp này có thể tập trung vốn kịp thời để đầu tư phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Việc ngân hàng thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN không những giúp các doanh nghiệp này tồn tại và đứng vững trên thị trường mà còn tạo ra sự phát triển cho bản thân ngân hàng. Bởi vì sự phát triển của các doanh nghiệp này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế toàn tỉnh qua đó khơi thông nguồn vốn trong các thành phần kinh tế , lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ càng nhiều hơn, nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ cao hơn. Từ đó ngân hàng sẽ có nhiều điều kiện tiền đề để phát triển hơn. Sau đây là những thành tựu chính mà Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang tỉnh Bắc Giang đã đạt được trong thời gian qua trong công tác cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN.
Thứ nhất, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang Bắc Giang đã cung cấp kịp thời nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn và dài hạn cho các DNVVN giúp các doanh nghiệp này có đủ vốn để đầu tư máy móc trang thiết bị, đổi mới công nghệ và giúp các doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào chất lượng nguồn lao động, thực hiện các ý tưởng kinh doanh táo bạo của mình. Đồng thời bằng vốn của mình, ngân hàng đã giúp một số doanh nghiệp đang lâm vào tình trạng khủng hoảng, làm ăn liên tục thua lỗ đi lên và đứng vững trên thị trường như Công ty CP Nhựa Bắc Giang là một ví dụ. Hơn nữa, vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng giúp cho Công ty Xây lắp Thuỷ lợi Bắc Giang đầu tư chiều sâu mua sắm trang thiết bị phục vụ thi công, khiến cho công ty không những duy trì được hoạt động của mình mà còn có thể mở rộng hơn nữa hoạt động trong và ngoài tỉnh. Không chỉ có vậy, vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng còn giúp cho các hợp tác xã có đủ vốn để phát triển kinh tế trang trại, vườn đồi, đây là ngành kinh tế có thế mạnh trong tỉnh. Ngoài ra, nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng còn giúp cho Công ty Thực phẩm Xuất
Trang 74
khẩu Bắc Giang có thể đầu tư mua sắm máy móc, xây dựng nhà xưởng, hệ thống đông lạnh,…để phục vụ quá trình sản xuất của mình. Và chính công ty này đã tiêu thụ hàng ngàn tấn sản phẩm của nông dân, tạo ra đầu ra ổn định để các hộ nông dân trong toàn tỉnh yên tâm tập trung sản xuất mà không sợ bị mất giá do không tiêu thụ được. Đó chỉ là một vài doanh nghiệp trong rất nhiều doanh nghiệp được sự tài trợ của ngân hàng đã đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả. Chính sự thành công của các doanh nghiệp đã giúp thay đổi bộ mặt kinh tế của toàn tỉnh Bắc Giang, tạo ra hàng ngàn việc làm cho người lao động, góp phần tăng thu nhập của nhân dân trong tỉnh, nâng cao mức sống của người dân. Nếu như trước đây, người dân tỉnh Bắc Giang sống chủ yếu nhờ vào sản xuất nông nghiệp đơn thuần thì ngày nay với sự xuất hiện ngày càng nhiều các DNVVN ở mọi lĩnh vực ngành nghề đã giúp người dân có được việc làm, tiếp thu được những kiến thức mới từ đó nâng cao nhận thức của người dân về vai trò và trách nhiệm của mình trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông thôn từ đó góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tăng tỷ trọng sản xuất công nghiệp, giảm tỷ trọng sản xuất nông nghiệp.
Thứ hai, vốn tín dụng trung và dài hạn giúp các DNVVN phát triển tạo ra tiền đề cho sự phát triển kinh tế của toàn tỉnh Bắc Giang, đặc biệt giúp cho quá trình CNH-HĐH diễn ra nhanh hơn và giúp cho Bắc Giang nhanh chóng tích luỹ đủ điều kiện về kinh tế để hoàn thành chiến lược phát triển kinh tế vào năm 2020. Đồng thời, sự phát triển của các doanh nghiệp sẽ tạo ra lợi nhuận cao giúp các doanh nghiệp này thực hiện nghiêm chỉnh nghĩa vụ với nhà nước góp phần tăng nguồn thu cho ngân sách tỉnh. Từ đó tỉnh có đủ vốn để đầu tư, hướng nền kinh tế đi theo định hướng của mình. Ngoài ra, việc tăng thu cho ngân sách tỉnh giúp tỉnh có điều kiện thực hiện tốt nghĩa vụ với nhân dân thông qua việc xây dựng trường học, nâng cấp các công trình công cộng
Trang 75
phục vụ cho nhân dân. Cũng chính từ việc người dân được nâng cao mức sống, có công ăn việc làm ổn định đã làm giảm tới mức tối đa những tiêu cực xã hội, góp phần giũ vững an ninh, chính trị của tỉnh.
Cuối cùng, hoạt động tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN mang lại hiệu quả đối với chính bản thân ngân hàng. Việc tăng quy mô cho vay trung và dài hạn tạo ra nguồn lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng. Từ đó tạo cơ sở cho ngân hàng có đủ năng lực để mở rộng và phát triển các hình thức dịch vụ ngân hàng khác. Hơn nữa, để có thể thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với các DNVVN, các cán bộ tín dụng ngân hàng phải cố gắng phát huy khả năng của mình trong nền kinh tế thị trường. Chính điều này đã tôi luyện cho họ khả năng xử lý linh hoạt, nhạy bén những vấn đề phức tạp và có thể phân tích sâu sắc, am hiểu đa dạng các ngành nghề kinh tế khác nhau từ đó nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngoài ra, nó cũng thúc đẩy ngân hàng phát triển đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ tạo cơ sở vững chắc để ngân hàng giành được chỗ đứng trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
2.4.2.2 Hạn chế và nguyên nhân * Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN còn rất nhiều hạn chế, tồn tại cần phải được tìm ra nguyên nhân khắc phục như:
Một là, quy mô tín dụng trung và dài hạn còn nhỏ, quy mô cho vay liên tục giảm và còn thấp so với tổng dư nợ ngắn hạn. Ngân hàng vẫn chưa khai thác hết thị trường đầy tiềm năng đó là khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đặc biệt là các công ty TNHH. Nhiều DNVVN chưa thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng , hoặc bị hấp dẫn bởi các ngân hàng khác nên chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Hơn nữa, một số khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng nhưng vẫn tiếp tục đặt quan
Trang 76
hệ với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Nhất là hiện nay trên địa bàn có tới 1885 doanh nghiệp mà chỉ có 339 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, rất nhiều công ty TNHH, DNTN, CTCP, CTLD các HTX hoạt động kinh doanh trên địa bàn nhưng không có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đây là hạn chế lớn trong công việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đối với DNVVN.
Hai là, chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN còn kém, ẩn chứa rất nhiều rủi ro. Tỷ lệ nợ quá hạn rất cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ quá hạn của cả ngân hàng. Hơn nữa, nợ xấu của ngân hàng ngày càng tăng xuất phát từ các khoản tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN chưa thu hồi được theo đúng cam kết trong hợp đồng.
Ba là, chất lượng công tác thẩm định và đánh giá khách hàng trước trong và sau khi cho vay chưa được đầy đủ, cán bộ tín dụng chưa năng động, không thường xuyên đến kiểm tra tại cơ sở dẫn đến trường hợp rất nhiều dự án đầu tư có tính khả thi không cao, doanh nghiệp vay vốn sử dụng sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả mà ngân hàng không kịp thời phát hiện và xử lý kịp thời dẫn đến tình trạng khách hàng không trả được nợ vay ngân hàng.
Bốn là, cán bộ tín dụng chưa làm tốt vai trò tư vấn cho khách hàng đồng thời không tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư có tính khả thi và chưa thực hiện tốt công tác đánh giá khách hàng, chất lượng của các dự án của khách hàng trong số rất nhiều dự án mà khách hàng đưa ra. Đồng thời việc xây dựng và cập nhật thông tin về các DNVVN chưa được triển khai đúng mức, chưa có một kênh cung cấp thông tin đầy đủ. Nhất là các thông tin liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh và dự án đầu tư của các DNVVN. Do đó, ngân hàng đã đưa ra các quyết định đầu tư sai lầm gây nên tình trạng không thu hồi được nợ.
Trang 77
Cuối cùng, đó là việc ngân hàng chưa thực sự quan tâm đầu tư đúng mức tới loại hình DNTN, các CTCP, các HTX, chưa có các chính sách thiết thực trong việc lôi kéo thêm các khách hàng mới trên địa bàn tỉnh Bắc Giang và từ các khu vực lân cận. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn trong những năm qua chủ yếu tập chung vào các công ty TNHH và DNNN đặc biệt là các công ty xây lắp và các công ty xuất khẩu.
Những hạn chế trên xuất phát trừ rất nhiều nguyên nhân khác nhau. Sau đây chúng ta sẽ đi vào xem xét nguyên nhân dẫn đến tình trạng ngân hàng chưa thực hiện tốt công tác cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN.
* Nguyên nhân
Ngoài những nguyên nhân mang tính khách quan như những tác động của cơ chế thị trường, sự biến động của nền kinh tế, môi trường pháp lý chưa đồng bộ,… còn những nguyên nhân xuất phát từ chính bản thân doanh nghiệp và ngân hàng. Nguyên nhân khách quan thì không thể điều chỉnh được nhưng nguyên nhân chủ quan thì tự bản thân ngân hàng có thể khắc phục.
> Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Bản thân Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang cũng có những tồn tại, hạn chế gây ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN trên địa bàn tỉnh Bắc Giang. Do đó, mặc dù ngân hàng cũng thấy được tiềm năng to lớn của thị trường các DNVVN và những tác động tích cực của thị trường này tới hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng nhưng việc tiếp cận đến thị trường này còn gặp nhiều trở ngại do các nguyên nhân chủ yếu sau:
- Về nhận thức của cán bộ ngân hàng:
Do trình độ năng lực nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng còn hạn chế và trực tiếp là cán bộ tín dụng ngân hàng. Hiện nay, số lượng cán bộ ngân hàng có trình độ đại học chỉ đạt 69% còn lại 21% là cao đẳng và 10% có trình độ
Trang 78
trung cấp. Do khách hàng là các DNVVN nên cán bộ tín dụng phải có kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh, ngành nghề kinh doanh riêng biệt của từng loại doanh nghiệp, am hiểu và có thể phân tích được tình hình tài chính của doanh nghiệp qua báo cáo tài chính để từ đó có thể xem xét đánh giá một cách chính xác tình hình hoạt động kinh doanh, các thông tin tài chính, xu hướng phát triển,… của các doanh nghiệp này. Nhưng hiện nay sự hiểu biết của cán bộ tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang còn hạn chế, hơn nữa những kỹ năng chuyên biệt để đánh giá loại khách hàng này lại hầu như không có. Vì vậy, cán bộ tín dụng khó xác định được những rủi ro khi cho đối tượng này vay nên họ xuất hiện tâm lý ngại tiếp cận với loại khách hàng này. Hơn nữa, chính vì trình độ yếu kém của cán bộ tín dụng dẫn đến ngân hàng đầu tư vào những dự án thiếu tính khả thi gây nên tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu cao như hiện nay.
- Về việc chấp hành cơ chế, quy chế:
Cán bộ tín dụng ngân hàng đa số không linh hoạt trong việc áp dụng các văn bản về cơ chế chính sách. Do đó áp dụng không sát với thực tế nên có nhiều vấn đề phát sinh nhưng không được xử lý kịp thời hiệu quả. Hơn nữa trong quá trình xét duyệt cho vay cũng như quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay còn nặng về thủ tục hành chính, chưa đi sâu đi sát vào tình hình sản xuất kinh doanh cùa doanh nghiệp nên nhiều khi doanh nghiệp xuất hiện dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng không kịp thời phát hiện.
Ngoài ra về các văn bản, cơ chế tín dụng áp dụng đối với việc cho vay trung và dài hạn đối với DNVVN mặc dù đã có nhiều tháo gỡ, điều chỉnh về quy chế cho vay nhưng các thủ tục đảm bảo tiền vay thì còn rất nhiều bất cập. Các cán bộ tín dụng khi cho vay quan tâm chủ yếu về thủ tục tài sản bảo đảm mà ít xét đến hoạt động kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp. Thực tế thì tài sản bảo đảm chỉ là còn nguồn thu nợ thứ hai sau nguồn thu từ
Trang 79
hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, phần lớn các DNVVN trên địa bàn tỉnh Bắc Giang đều mới được thành lập hoặc có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng nên không thể có đủ điều kiện tín chấp hay sử dụng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo. Vì thế ngân hàng đã bỏ lỡ cơ hội đầu tư cho một số khách hàng có dự án khả thi, gây trở ngại lớn đối với việc thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn với DNVVN. Hơn nữa việc định giá tài sản bảo đảm thường thấp hơn so với giá trị thực của tài sản làm giảm khả năng thúc đẩy tín dụng trung và dài hạn đối với DNVVN của ngân hàng.
- Về thông tin
Ngân hàng chưa thiết lập được một hệ thống thông tin cần thiết về các DNVVN đồng thời cũng chưa xây dựng mối quan hệ trao đổi thông tin với