- Cơ chế phân cấp uỷ quyền: Việc phân cấp, uỷ quyền trong phê duyệt tắn dụng được thực hiện theo nguyên tắc:
3.2.3. Thực hiện tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn
Hiện tại, nhằm hạn chế rủi ro tắn dụng, hệ thống BIDV trong đó có Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Hà Nội đã triển khai Hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ từ năm 2006 (đánh giá các chỉ tiêu tài chắnh, phi tài chắnh) để thực hiện xếp loại khách hàng một cách nghiêm túc theo quy định về định hạng tắn dụng nội bộ, phân loại nợ theo Điều 7- Quyết định 493 làm cơ sở xác định và trắch dự phòng rủi ro cũng như đưa ra các chắnh sách cho phù hợp.
Nhìn chung trong giai đoạn vừa qua tại Chi nhánh đã chú trọng công tác này, thực hiện đánh giá định kỳ đầy đủ theo đúng quy định nhưng vẫn còn điểm hạn chế là kết quả phân loại nợ của chi nhánh hàng năm sau khi được đánh giá lại và điều chỉnh bởi bộ phận kiểm tra nội bộ BIDV, kiểm toán độc lập thì số dư nợ nhóm 2, nợ xấu của Chi nhánh đều tăng so với số liệu đánh giá ban đầu của Chi nhánh. Chắnh vì vậy, trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ áp dụng một số giải pháp như sau:
- Xây dựng hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm khác nhau nên các tiêu chắ đánh giá cũng khác nhau, bao gồm:
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, như doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoàiẦ khi xây dựng bảng điểm cần chú ý đến các chỉ tiêu tài chắnh; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tắnh khả thi của phương án kinh doanh; Quá trình trả nợ vay tại BIDV và các ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ...; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trường.
+ Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước
ngoài nhưng tỷ trọng các chỉ tiêu thì khác nhau: Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài các chỉ tiêu tài chắnh là rất quan trọng thì các chỉ tiêu phi tài chắnh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên lưu ý hơn, khả năng quản lý và quá trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chắnh của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
+ Nhóm khách hàng là cá nhân: cần đưa hệ thống xếp hạng đối với khách hàng cá nhân đi vào hoạt động hiệu quả hơn.
- Bổ sung thêm ngành kinh doanh để bao trùm được toàn bộ khách hàng của BIDV. - Xây dựng bộ chỉ tiêu chấm điểm đối với đối tượng khách hàng là những doanh nghiệp mới thành lập, chưa có đủ 2 năm báo cáo tài chắnh, trong đó chú trọng đến việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chắnh.
- Tham khảo hệ thống chỉ tiêu xếp hạng tắn nhiệm doanh nghiệp của các tổ chức uy tắn như MoodyỖs, Standard & PoorẦ để bổ sung các chỉ tiêu đánh giá có ý nghĩa và tiến dần tới chuẩn mực quốc tế.
- Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống XHTDNB. Thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chắnh xác.Yêu cầu các cán bộ quản lý doanh nghiệp phải hiểu và bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chắnh, khả năng quản lý, triển vọng ngành nghề hoạt động, mối quan hệ của khách hàng với các đối tác. Trong trường hợp có sự chuyển giao khách hàng giữa cán bộ, giữa các phòng, cán bộ tiếp nhận lại khách hàng là cán bộ mới quản lý doanh nghiệp, chưa có thông tin và nhìn nhận khái quát về khách hàng thì càng phải thực hiện tốt yêu cầu trên. - Cần phải tạo dựng mối quan hệ chặt chẽ 2 chiều với khách hàng, tăng cường sự hiểu biết về khách hàng để thu thập được các thông tin toàn diện và có những đánh giá chắnh xác về khách hàng.
- Giao trách nhiệm cho 01 bộ phận của Chi nhánh định kỳ rà soát lại các kết quả xếp loại khách hàng của các Phòng Quan hệ khách hàng (có thể rà soát toàn bộ hoặc rà soát thắ điểm, chọn mẫu) để có sự kiểm tra chéo, kiểm soát sau, rà soát đối chiếu giữa các phòng, đảm bảo tắnh chắnh xác của xếp loại khách hàng.
- Chế tài vi phạm trong hoạt động tắn dụng tại Chi nhánh cần quy định cụ thể hơn, áp dụng mức xử phạt gắn với giảm trừ lương thưởng, hoặc các mức phạt cao hơn tuỳ theo lỗi vi phạm tác nghiệp của cán bộ trong đánh giá, phân loại khách hàng.
