1.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
1.2.1.1. Các chủ thể tham gia phát hành thẻ
a. Ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ (Trung tâm thẻ):
Là ngân hàng, tổ chức được NHTW hoặc cơ quan có thẩm quyền của Nhà nước sở tại cho phép tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, cập nhật vào danh sách thẻ để báo cho ngân hàng thanh toán (NHTT) và ĐVCNT, cấp phép và giao dịch vượt hạn mức, thanh toán ngay số tiền trên hoá đơn cho ngân hàng đại lý khi đáp ứng đủ các điều kiện mà ngân hàng phát hành quy định và thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ.
b. Chi nhánh, tổ chức đại lý phát hành:
Là đơn vị trung gian với chủ thẻ và Trung tâm thẻ. Đơn vị này sẽ thay mặt ngân hàng phát hành thẻ trực tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ từ khách hàng. Sau đó tiến hành xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ; tạo và cập nhật hồ sơ quản lý thẻ sau đó truyền dữ liệu đến trung tâm thẻ, đồng thời là người trực tiếp nhận thẻ đã in và trao cho chủ thẻ.
c. Chủ thẻ (Khách hàng):
Là cá nhân được NHPH thẻ cho phép sử dụng thẻ theo hạn mức tín dụng được cấp hoặc theo số dư trên tài khoản thẻ. Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Chủ thẻ chính là người đứng tên đề nghị ngân hàng cấp thẻ và chịu hoàn toàn trách nhiệm xử lý, thanh toán các vấn đề liên quan đến việc sử dụng thẻ, kể cả thẻ phụ phát hành kèm theo thẻ chính. Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.
d. Người bảo lãnh phát hành:
Là người đứng ra dùng tài sản của mình đảm bảo với ngân hàng, tổ chức phát hành về việc sẽ thực hiện thay nghĩa vụ của chủ thẻ trong trường hợp chủ thể không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ của mình. Trong thực tế, người bảo lãnh có thể dùng uy tín của mình để bảo lãnh. Tuy nhiên trong trường hợp này có thể xảy ra rủi ro do nghĩa vụ của người bảo lãnh không thực hiện được.
1.2.1.2. Quy trình phát hành thẻ
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ mới
(Nguồn: TS. Phan Thị Thu Hà (2003), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại)
Ngân hàng phát hành
3. Tại chi nhánh chuyển về TT thẻ
2. Thẩm định, quyết định phát hành
1. Tiếp nhận yêu cầu
4. Tại TT thẻ 5. Nhận DLPH 6. Chạy Batch 7. Mã hóa, in nổi 8. Mailing 9. Nhận thẻ từ TT
1): Khách hàng đến ngân hàng làm thủ tục cấp thẻ, ngân hàng thương dẫn khách hàng làm theo mẫu và nộp lại cho ngân hàng.
2): Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ
3): Ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ
4), 5), 6), 7), 8): Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng được mã hóa, sau đó trung tâm gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành.
9): Nhận được thẻ từ trung tâm. NHPH xác nhận bằng văn bản có chữ ký của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được ủy quyền cho trung tâm làm thẻ.
* Phát hành thẻ thay thế, cấp lại thẻ, đổi hạng thẻ: Tại chi nhánh phát hành, khi nhận được yêu cầu cấp lại thẻ, thẻ thay thế, đổi hạng thẻ… của khách hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo như tài sản ký quỹ, thế chấp (nếu cần) trong trường hợp đổi hạng thẻ, tạo dữ liệu thẻ thay thế, thẻ đổi hạng gửi tới trung tâm thẻ để thực hiện. Sau khi trung tâm thẻ in xong sẽ gửi thẻ về lại chi nhánh phát hành, chi nhánh tiến hành kiểm tra và thực hiện như trong trường hợp nhận thẻ mới.
* In thẻ kỳ hạn mới: Hàng tháng, trung tâm thẻ in ra danh sách các thẻ sẽ hết hạn vào tháng sau để các chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ để có phản hồi về việc tiếp tục sử dụng hay chấm dứt. Nếu không có ý kiến gì của chủ thẻ thì mặc nhiên thẻ chấm dứt sử dụng. Trong trường hợp thẻ tiếp tục sử dụng sẽ xử lý tương tự như phát hành lại.