6. Kết cấu khóa luận
2.3.2. Những hạn chế
Thứ nhất, nguồn vốn huy động bị giảm qua các năm, kết cầu vốn còn chƣa đồng đều, chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, tỷ lệ nguồn vốn trung dài và dài hạn còn thấp. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao tạo điều
73
kiện tốt cho ngân hàng trong việc chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn.
Thứ hai, chất lƣợng tín dụng ở một số Phòng giao dịch trong ngân hàng chƣa đồng đều dẫn đến ảnh hƣởng đến công tác quản lý nợ. Hiện tƣợng nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao, đặc biệt là trong năm 2012 do ngân hàng đã quá chú trọng vào nâng cao dƣ nợ tín dụng bằng cách cho vay với số lƣợng lớn nhƣng lại không có biện pháp quản lý nợ hiệu quả làm tăng nguy cơ rủi ro, chất lƣợng tín dụng giảm sút.
Thứ ba, thông tin tín dụng của ngân hàng thu thập đƣợc chƣa thực sự hiệu quả. Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lƣu trữ tại ngân hàng. Việc thẩm định thƣờng dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp. Quá trình thẩm định dự án, các phƣơng án kinh doanh của khách hàng chƣa thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thật sự hiệu quả vẫn đƣợc xét duyệt cho vay làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng. Thêm vào đó, do trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng còn hạn chế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ tín dụng không đánh giá đƣợc tính khả thi thực sự của dự án, có thể đƣa ra quyết định sai lầm.
Thứ tƣ, cơ chế bảo đảm tiền vay và việc định giá tài sản đảm bảo trong quá trình thẩm định hồ sơ vay đóng vai trò quan trọng nhƣng việc xem xét, đánh giá tài sản, quản lý tài sản đảm bảo chƣa thực hiện một cách nghiêm túc. Nhận thức của cán bộ tín dụng về quyền lựa chọn tài sản đảm bảo còn chƣa đầy đủ. Việc định giá đôi khi đƣợc thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục. Một số cán bộ không căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản bảo đảm để vay.