3.2.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định trước khi cho vay
Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải chính xác về khách
hàng vay vốn, thông tin về xu hướng phát triển của các ngành kinh tế. Do đó
Sacombank Quảng Trị cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu chứa đựng những thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng. Với hệ thống thông tin tổng hợp đó,
công việc thẩm định của Ngân hàng sẽ có chất lượng hơn.
Ngoài ra Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm tài sản để
công tác thẩm định của các chuyên viên Ngân hàng diễn ra đồng bộ và chặt chẽ hơn.
3.2.3.2. Kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ
Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung dài hạn của khách hàng là một điều hết sức cần thiết và một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro. Việc
giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo đồng vốn được sử dụng hiệu quả, đúng mục đích. Trong việc giám sát tiền vay
trung dài hạn tại Sacombank Quảng Trị, các cán bộ phải xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng và các giấy tờ hóa đơn liên quan. Cần kết hợp
kiểm tra định kì với kiểm tra đột xuất. Ngoài ra các cán bộ tín dụng phải thường
xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng.
3.2.3.3. Tăng cường các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên và là khâu quyết định để cho vay đối
với dự án thì quá trình đưa vốn ra theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng.
Khi một dự án đầu tư trung và dài hạn được cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm, đúng số vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc
quản lí vốn vay ở đây là việc theo dõi kiểm tra số tiền mà doanh nghiệp rút ra lần trước xem có đúng mục đích không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ, hóa đơn, hợp đồng giá cả…Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích như trong
hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau. Những trường hợp
nào sử dụng sai mục đích thì phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra phải
theo dõi, bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính
xác những diễn biến trong mối quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện
pháp xử lý ngay.
Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kì hạn và đủ là trách nhiệm, là kỉ luật đối
với cán bộ tín dụng, Lịch trả nợ gốc và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín
dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh
nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kì hạn trả. Việc thu nợ, lãi
đúng kì hạn sẽ không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của Ngân
hàng.
Khi một dự án đã đến hạn trả nhưng doanh nghiệp chưa có nguồn vốn để
trả nợ thì việc xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền được ủy (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhiệm và các chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện gia hạn. Nếu trong các dự
án cho vay có nợ quá hạn thì cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi mọi
diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa.
Để xử lí nợ quá hạn thì Ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh
nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh. Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn trong sản xuất để giảm nợ quá hạn. Tuyệt đối không cho vay
khoản mới khi chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ.
3.2.3.4. Cho vay kịp thời đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tế
Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho từng dự án, từng công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hòa, khi thì tràn lan, khi thì thưa thớt. Trong
trình phục vụ xây dựng cơ cấu cả nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả, đảm
bảo đầu tư đúng mục đích, đúng kế hoạch có khả năng trả nợ lãi vay Ngân hàng
đúng thời hạn, có khả năng thu hồi vốn nhanh, có kế hoạch đầu tư một cách đầy đủ kịp thời. Công trình sau khi được phê duyệt, Ngân hàng cần phát tiền vay theo đúng kế hoạch để đảm bảo thực hiện đúng tiến độ thi công đã đề ra, sớm đưa dự án vào sử dụng phát huy hiệu quả.
3.2.3.5. Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay
Đây thực chất chỉ là giải pháp mang tính chất “chữa cháy” hơn là tính chất
“ phòng ngừa”. Thực hiện giải pháp này, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo sát tình hình thực tế cơ sở, đốc thúc thu nợ, lãi đúng hạn, tuyệt đối không để
khách hàng có cảm giác là Ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ
lãi. Tuy nhiên, trong khi thu nợ sớm hoặc đốc thúc thu nợ lãi, cán bộ tín dụng
nên sử dụng các biện pháp nghệ thuật ứng xử, nghiệp vụ phù hợp để vừa thu hồi được vốn vừa không làm mất lòng khách hàng. Trong trường hợp, khách hàng không trả được nợ, nhưng còn có khả năng phát triển bởi hiện tại họ đang gặp khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng, thì cán bộ tín dụng có thể lập
bảng tường trình và đơn xin gia hạn nợ hoặc cho vay thêm đối với khách hàng
đó.
3.2.4. Chú trọng phát triển nguồn nhân lực
Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua
muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ,
sử dụng như thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do người sở hữu hàng hoá đó
quyết định, còn đối với phần lớn các sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp,
khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả. Do đó chất lượng hàng hoá, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không chỉ phụ thuộc
vào sự hài lòng khi sử dụng, mà còn phụ thuộc vào thái độ săn sóc khách hàng của người bán hàng trong suốt thời gian đó. Cán bộ ngân hàng nói chung và cán
bộ tín dụng nói riêng chính là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân
hàng. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng,
đó cũng là những vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn
nhiều nhất từ ngân hàng. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp rất
quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của Sacombank. Thực hiện
giải pháp này, Sacombank nên tập trung trên các phương diện sau:
-Sacombank nên xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học,
chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc. Đồng thời, xây dựng chính sách nhân sự linh hoạt, thường xuyên thanh lọc và thay thế các nhà quản lý yếu kém, thiếu năng động, không đáp ứng được yêu cầu công việc và không hoàn thành công việc đề ra.
-Định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội
ngũ cán bộ quan hệ khách hàng về khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật
công nghệ hiện đại, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng. Đồng thời, lập
kế hoạch cử các cán bộ trẻ có năng lựcđi đào tạo chuyên sâu ở lĩnh vực tín dụng,
nhằm xây dựng được đội ngũ chuyên gia tín dụng giỏi, làm nòng cốt cho nguồn
nhân lực trong tương lai.
-Tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn, thể thao và các vấn đề xã hội khác. Qua việc kiểm tra khả năng ứng xử của nhân viên, Saocombank có thể
một mặt khen thưởng để khích lệ, mặt khác có thể rút ra những yếu kém hiện tại để có thể có biện pháp cải thiện kịp thời. Từ đó, ngày càng nâng cao chất lượng
phục vụ của Sacombank.
-Tuyển dụng được người tài, bỏ thời gian để đào tạo họ thông thạo trong
càng khó hơn. Theo khảo sát, thông thường, một nhân viên tín dụng cá nhân làm việc tại ngân hàng trong khoảng thời gian 02 năm trở lên thì họ sẽ có lượng
khách hàng rất lớn và ổn định do đã khai thác được những khách hàng từ các
mối quen biết của các khách hàng cũ. Do đó nếu nhân viên của ngân hàng không
thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh hưởng lớn đến ngân hàng. Vì vậy, cần tạo ra môi trường làm việc thân thiện, công bằng, thể hiện trong chính sách đãi ngộ cán bộ cần chú trọng đến trình độ, năng lực của cán bộ và có chính sách thoả đáng đối với những người có trình độ chuyên môn cao, có nhiều đóng góp cho ngân
hàng. Có cơ chế khuyến khích vật chất đối với cán bộ trong ngân hàng như: cần
thiết có chế độ lương, thưởng khác nhau đối với những nhiệm vụ quan trọng khác nhau để khuyến khích sự làm việc của đội ngũ cán bộ ngân hàng. Ví dụ như tăng động lực làm việc bằng cách khoán mức tín dụng đến từng nhân viên, quy
định hệ số lương kinh doanh một cách chi tiết cụ thể hơn thúc đẩy nhân viên tự đi tìm khách hàng mở rộng thị trường. Ngoài ra, ngân hàng cần phải thường
xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên: mong muốn, nguyện
vọng, đề xuất của họ với ngân hàng và định hướng của họ trong tương lai bằng cách đưa ra các bảng hỏi kín từ đó xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ
thể. Làm tốt công tác này sẽ làm cho cán bộ nhân viên tin tưởng và ngày càng gắn bó chặt chẽ với ngân hàng.
3.2.5. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng tin tín dụng
Tiếp tục triển khai đề án tổng thể và phát triển tin học, bao gồm trang thiết
bị và trình độ cài đặt chương trình, vận hành bảo quản. Tổ chức khai thác thiết bị để đạt hiệu quả cao hơn, mặt khác tranh thủ trang thiết bị kỷ thuật tiên tiến,
nhanh chóng hiện đại hoá hơn nữa công nghệ Ngân hàng để theo kịp với Ngân
hàng trong khu vực và quốc tế. Trước mắt tiếp tục tập trung hiện đại hoá công (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nghệ thanh toán làm cho chu chuyển vốn được nhanh chóng, phục vụ việc mở tài khoản và rút tiền tự động. Ngoài ra hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng giúp
công tác theo dõi và quản lí nợ được đơn giản và thuận tiện hơn. Thông tin khách hàng đầy đủ cũng góp phần giúp Ngân hàng có cái nhìn chính xác hơn khi ra quyết định cấp vốn. Ngân hàng phải nâng cấp hệ thống thiết bị của mình nhiều hơn mà quan trọng nhất là hệ thống máy tính. Bên cạnh phát triển công nghệ
từng bước, phải tiếp tục đầu tư đào tạo nâng cao trình độ kỹ thuật cho người lao động, nắm bắt sử dụng trang thiết bị công nghệ mới...
3.2.6. Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing Ngân hàng
Thứ nhất, hiện nay, hoạt động marketing bán lẻ tại Chi nhánh do Phòng QHKH thực hiện nhưng hầu như tại Chi nhánh chủ yếu chỉ triển khai các chương trình marketing của Hội sở mà chưa có những chương trình riêng theo
đặc thù tại địa phương cũng như thực tế tại Chi nhánh. Do đó, trong thời gian đến tại phòng QHKH nên thành lập bộ phận Marketing chuyên biệt để có thể
thực hiện đầy đủ các chức năng của Marketing. Nhiệm vụ cụ thể của bộ phận này như là tổ chức tiếp thị, thông tin, tuyên truyền cho thương hiệu cũng như các
sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng của chi nhánh trên thị trường.
Thứ hai, cần hoàn thiện từng chính sách Marketing, cụ thể như sau:
Về chính sách sản phẩm:
Hiện nay Sacombank Quảng Trị cung cấp cho thị trường một danh mục
sản phẩm tín dụng trung dài hạn rất đa dạng, song mới mẻ là điều mà các sản
phẩm này còn thiếu và do đó, tính hấp dẫn đối với các sản phẩm này là không cao. Vì vậy, yêu cầu đặt ra là Ngân hàng phải làm mới những sản phẩm tín dụng này. Đây là việc làm khó và đòi hỏi Ngân hàng phải đầu tư nhiều. Có hai hướng để làm mới cơ cấu sản phẩm: Một là, phát triển những sản phẩm mới hoàn toàn, các sản phẩm này đáp ứng nhu cầu của đoạn thị trường mà ngân hàng đã tiến
hành phân loại. Việc đưa ra sản phẩm mới này sẽ tránh được cạnh tranh trên thị trường và có thể đem lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng phải chủ động được việc hạn chế rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh
nghiệm của cán bộ tín dụng và sự bỡ ngỡ của khách hàng. Hai là, giữ lại những
sản phẩm hiện tại mà khách hàng ưa chuộng nhưng tăng thêm tiện ích cho những
sản phẩm này (lãi suất hấp dẫn, hạn mức tín dụng cao, thời hạn trả nợ dài…). Tất nhiên đi theo hướng này Ngân hàng phải chấp nhận đối mặt với cạnh tranh. Tuy
nhiên, Ngân hàng cũng sẽ tận dụng được lợi thế của người đi sau. Và đây là hướng đi trọng tâm của xu thế phát triển sản phẩm tín dụng trung dài hạn hiện
nay tại các Ngân hàng.
Về chính sách xúc tiến hỗn hợp:
Trong những năm qua hoạt động quảng cáo, truyền thông của Chi nhánh được triển khai qua băng rôn, tờ rơi tại quầy theo từng đợt khi có sản phẩm mới
chứ chưa xây dựng phương thức quảng cáo chủ động để tăng tính hiệu quả,
quảng cáo thường xuyên và lâu dài,…Để làm tốt công tác này, cần thực hiện một
số giải pháp sau:
-Chương trình quảng cáo phải được xây dựng bài bản từ đầu năm, kế
hoạch và mục tiêu hướng đến các đối tượng cụ thể, cần chú trọng vào quảng cáo
các sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh.
-Nội dung quảng cáo ngắn gọn, dễ hiểu, dễ tiếp nhận và nêu bật được các
tiện ích của sản phẩm, thủ tục đơn giản, giải quyết nhanh chóng.
-Mở rộng các hình thức quảng cáo: Khách hàng ngày càng có xu hướng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tìm thông tin các sản phẩm tín dụng của ngân hàng ở các kênh truyền thông hiện đại. Vì vậy, trong thời gian đến, chi nhánh nên liên kết trang web của mình với
các trang web có số lượng người truy cập cao để quảng bá hình ảnh và giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm của mình. Ngoài ra một xu hướng quảng cáo mang tính tương tác cao đó là “Email advertisement”, “Mobile advertisement” hiện nay đang rất phổ biến ở các nước và chi nhánh cũng có thể nghiên cứu triển khai
thử nghiệm trên diện rộng. Một cách quảng cáo khác tốn ít chi phí nhưng hiệu
quả mang lại cũng rất cao đó là quảng cáo từ chính các cán bộ tín dụng về các
thấy hài lòng lại tiếp tục làm kênh truyền tin đến các khách hàng đang có nhu
cầu khác. Cứ như vậy sẽ ngày một nhân rộng các đối tượng đến với ngân hàng.