Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NH TMCP SÀI GềN THƯƠNG TÍN CN QUẢNG TRỊ
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Quảng Trị
3.2.2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn
3.2.2.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
Xây dựng mức cho vay hấp dẫn và hợp lý:
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Thực tế cho thấy nhiều người có thu nhập cao và có nhu cầu vay vốn lớn nhưng nếu chỉ vay được theo mức mà Chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian, chi phí giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay.
Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng:
Quy trình này sẽ rút gọn quá trình đánh giá, thiết lập hồ sơ khách hàng và ra quyết định đồng ý hoặc không đồng ý cấp tín dụng nhanh nhất.
Việc chấm điểm, xếp hạng của khách hàng được thực hiện theo 4 bước sau:
Bước 1: chấm điểm các chỉ tiêu về nhân thân và khả năng trả nợ.
Bước 2: tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng theo 10 mức xếp hạng ( từ 1 đến 10)
Bước 3: đánh giá tài sản đảm bảo theo 3 mức (mạnh, trung bình, thấp).
Bước 4: tổng hợp kết quả xếp hạng khách hàng và đánh giá tài sản bảo đề ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng.
Nhóm chỉ tiêu đánh giá xếp loại khách hàng:
Bảng 3.1: Nhóm chỉ tiêu đánh giá xếp loại khách hàng
STT
Chỉ tiêu
Khách hàng cá nhân Khách hàng Doanh nghiệp
I Thông tin khách hàng : 20% tổng số điểm
1 Tuổi Số năm thành lập
2 Trình độ học vấn
3 Tiền án tiền sự Lịch sử Doanh nghiệp
4 Thời gian ở địa chỉ cư trú hiện tại 5 Tình trạng chỗ ở
6 Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế
7 Bảo hiểm nhân mạng Các loại bảo hiểm ( nếu có)
8 Tính chất của công việc hiện tại 9 Thời gian làm công việc hiện tại 10 Rủi ro nghề nghiệp
II Năng lực tài chính: 50% tổng số điểm 1 Mức thu nhập bình quân hàng tháng/ năm 2 Giá trị tài sản sở hữu có thể chứng minh được 3 Tình trạng tài sản sở hữu
III Quan hệ với Ngân hàng : 30% tổng số điểm 1 Số lần phát sinh nợ quá hạn
2 Số dư nợ
3 Tỷ lệ số tiền phải trả trong kì theo kế hoạch trả nợ 4 Tình hình trả nợ gốc và lãi với Sacombank
5 Các dịch vụ hiện tại đang sử dụng tại Sacombank
Đối với khách hàng cá nhân
Bảng 3.2 : Chỉ tiêu chấm điểm tín dụng KH CN về thông tin cá nhân
Số
TT Chỉ tiêu Trọng
số Cơ cấu điểm
Thông tin cá nhân
20% 100 75 50 25 0
Điểm của khách hàng
1 Tuổi 10% 36 – 55
tuổi
26 -35 tuổi
56 -60 tuổi
20 – 25 tuổi
>60 hoặc từ 18-20 tuổi 2 Trình độ
học vấn
10% Sau đại học
Đại học hoặc Cao đẳng
Trung học chuyê n nghiệp
Trung học phổ thông
Khác
3 Tiền án tiền sự
10% Không Không áp dụng
Không áp dụng
Không áp dụng
Đã từng bị tiền án tiền sự 4 Thời
gian ở địa chỉ cư trú hiện tại
10% >5năm 3-5 năm
2- 3 năm
1-2 năm < 1năm
5 Tình trạng chỗ ở
10% Nhà sở hữu riêng
Nhà sở hữu riêng
Ở nhờ nhà bố mẹ
Nhà đi thuê
Khác
6 Số người trực tiếp phụ thuộc về
10% < 3 người
3 người
4 người
5 người > 5 người
kinh tế
7
Bảo hiểm nhân mạng
10% Có Không
áp dụng
Không áp dụng
Không áp dụng
Không có
8 Tính chất của công việc hiện tại
10% Quản lý, điều hành
Cán bộ, nhân viên văn phòng, chuyê n viên
Lao động trực tiếp ngành sản xuất/
thương mại/
dịch vụ…
Lao động thời vụ không thường xuyên
Thất nghiệp/
Nghỉ hưu
9 Thời gian làm công việc hiện tại
10% >7 năm 5–7 năm
3–5 năm
1–3 năm <1 năm
10 Rủi ro nghề nghiệp
10% Thấp Không
áp dụng
Trung bình
Không áp dụng
Cao
Bảng 3.3 : Chỉ tiêu chấm điểm tín dụng KH CN về thông tin về Năng lực tài chính và Quan hệ với Ngân hàng
STT Chỉ tiêu Trọng
số Cơ cấu điểm
II Thông tin về năng lực tài chính
50% 100 75 50 25 0 Điểm
của khách hàng 1 Mức thu
nhập bình quân hàng tháng
60% > 10 triệu
5- 10 triệu
Từ 3 đến dưới 5 triệu
Từ 1 đến dưới 3 triệu
<1triệu
2 Giá trị tài sản sở hữu chứng minh được
20% >1 tỷ Từ 500 triệu-1 tỷ
Từ 100 –500 triệu
Từ 20 – 100 triệu
< 20 triệu
3 Tình trạng tài sản sở hữu
20% Không thế chấp/c ầm cố
Đang thế chấp/C ầm cố
III Quan hệ với Ngân hàng
30%
1 Số lần phát sinh nợ quá hạn
10% Chưa bao giờ
1 lần 2 lần hoặc KH mới
3 lần >3 lần
2 Số dư nợ hiện tại
15% <30 triệu
Từ 30- 50 triệu
Từ 50- 100 triệu
Từ 100- 200 triệu
>200 triệu
3 Tỷ lệ số tiền phải trả trong kỳ theo kế hoạch trả
40% < 35% 35% - 50%
50% - 60%
60% - 75%
>75%
nợ 4 Tình hình
trả nợ gốc và lãi với Sacomban k
25% Luôn trả nợ đúng hạn
Từng bị gia hạn nợ, hiện trả nợ tốt
Từng có nợ quá hạn, nhưng đã trả hết và hiện trả nợ tốt
Đã từng có nợ quá hạn, khả năng trả nợ hiện tại không ổn định
Hiện đang có nợ quá hạn
5 Các dịch vụ hiện tại sử sụng ở Sacombank
10% Dịch vụ tiền gửi và các dịch vụ khác
Không áp dụng
Chỉ sử dụng dịch vụ thanh toán
Không áp dụng
Không áp dụng
Đối với khách hàng Doanh nghiệp:
Bảng 3.4 : Chỉ tiêu chấm điểm tín dụng KH DN về thông tin cá nhân
STT Chỉ tiêu Trọng
số Cơ cấu điểm
I
Thông tin Doanh nghiệp
20% 100 75 50 25 0
Điểm của khách hàng
1 Số năm
thành lập 15% 10 năm 6 - 10 năm
4 – 6 năm
2 - 4 năm
< 2 năm
2
Lịch sử Doanh nghiệp
15%
Xuất sắc( có nhiều bằng khen, giấy
Tốt Khá Bình
thường Có một vài ý kiến phản hồi
Bảng 3.5 : Chỉ tiêu chấm điểm tín dụng KH DN về thông tin về Năng lực tài chính và Quan hệ với Ngân hàng
ST
T Chỉ tiêu Trọng
số Cơ cấu điểm
II
Thông tin về năng lực tài chính
50% 100 75 50 25 0
Điểm của khách hàng
1
Mức thu nhập bình quân hàng năm
60% > 5 tỉ đồng
3- 5 tỉ đồng
1- 3 tỉ đồng
<1 tỉ đồng
< 500 triệu đồng chứng
nhận)
không tốt
3 Tiền án
tiền sự 10% Không
Không áp dụng
Không áp dụng
Không áp dụng
Đã từng bị tiền án tiền sự
4
Thời gian ở địa chỉ cư trú hiện tại
10% >5năm 3-5 năm
2- 3 năm
1-2 năm
< 1 năm
5
Tình trạng nơi làm việc
15%
Thuộc quyền sở hữu
Thuộc quyền sở hữu
Thuộc quyền sở hữu
Nhà đi
thuê Khác
6 Bảo hiểm 10% > 3 loại 3 loại 2 loại 1 loại Không có
7
Đặc thù của Doanh nghiệp
25%
DN
>100%
vốn Nhà nước, Tập đoàn
DN
>50%
vốn Nhà nước
DN
>50%
vốn nước ngoài
DN tư nhân
2
Giá trị tài sản sở hữu chứng minh được
20% >20 tỉ đồng
15- 20 tỉ đồng
10- 15 tỉ đồng
5- 10 tỉ đồng
< 5 tỉ đồng
3 Tình trạng tài sản
sở hữu 20%
Không thế chấp/c ầm cố
Đang thế chấp/C ầm cố
III Quan hệ với Ngân hàng 30%
1 Số lần phát sinh
nợ quá hạn 10% Chưa
bao giờ 1 lần
2 lần hoặc KH mới
3 lần >3 lần
2 Số dư nợ hiện tại 15% < 1 tỉ đồng
1- 3 tỉ đồng
3 - 5 tỉ đồng
5 - 7 tỉ đồng
>7 tỉ đồng
3
Tỷ lệ số tiền phải trả trong kỳ theo kế hoạch trả nợ
40% < 35% 35% - 50%
50% - 60%
60% -
75% >75%
4
Tình hình trả nợ gốc và lãi với Sacombank
25%
Luôn trả nợ đúng hạn
Từng bị gia hạn nợ, hiện trả nợ tốt
Từng có nợ quá hạn, nhưng đã trả hết và hiện trả nợ tốt
Đã từng có nợ quá hạn, khả năng trả nợ hiện tại khôn g ổn định
Hiện đang có nợ quá hạn
5
Các dịch vụ hiện tại sử sụng ở Sacombank
10%
Dịch vụ tiền gửi và các dịch vụ khác
Không áp dụng
Chỉ sử dụng dịch vụ thanh toán
Khôn g áp dụng
Không áp dụng
Căn cứ vào tổng số điểm đạt được, khách hàng sẽ được phân loại vào một trong 10 mức xếp hạng, cụ thể:
Bảng 3.6 : Chấm điểm tín dụng khách hàng
Điểm Mức xếp hạng
95-100 1
90-94 2
85-89 3
80-84 4
70-79 5
60-69 6
50-59 7
40-49 8
35-39 9
< 35 10
Đánh giá về tài sản đảm bảo:
Bảng 3.7 : Đánh giá về tài sản đảm bảo
TSĐB Xếp loại Đánh giá
Bất động sản có vị trí đẹp, mặt tiền,
có khả năng chuyển nhượng nhanh A Mạnh Bất động sản có vị trí và khả năng
chuyển nhượng binh thường B Trung bình Bất động sản khác và động sản C Thấp
Tổng hợp và ra quyết định:
Ma trận quyết định sau khi tổng hợp điểm:
Bảng 3.8 : Đánh giá cho vay/ không cho vay đối với KH
Đánh giá xếp loại khách hàng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Xếp loại rủi ro
Đánh giá tài sản thế chấp
Rủi ro thấp
Rủi ro trung bình
Rủi ro cao
A (mạnh) Xuất sắc Tốt Trung
bình/từ chối
B (trung bình) Tốt Trung
bình
Từ chối
C (thấp) Trung
bình
Trung bình/từ chối
Trên cơ sở chấm điểm khách hàng để xây dựng chính sách định giá về tài sản đảm bảo (đối với bất động sản) linh hoạt và phù hợp, có thể áp dụng như sau:
Bảng 3.9: Đánh giá tài sản thế chấp
Đánh giá xếp loại cá
nhân 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Xếp loại rủi ro Đánh giá
tài sản thế chấp
Rủi ro thấp Rủi ro trung
bình Rủi ro cao
A (mạnh)
Định giá theo gần sát giá trị thị trường
Định giỏ ẵ giá trị thị trường
Nếu cho vay, định giá theo quy định, cho vay tỷ lệ thấp
B (trung bình)
Định giỏ ẵ giá trị thị trường
Định giá theo quy định, cho vay tỷ lệ thấp
Từ chối cho vay C (thấp) Định giá theo
quy định
Định giá theo quy định, cho vay tỷ lệ thấp
Như vậy khi hệ thống chấm điểm tín dụng được áp dụng, trên cơ sở hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ và thông tin khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng đánh giá và đưa ra quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng nhanh và nhất quán.