1.3.2.1. Yêu cầu của công tác giám định tổn thất
- Phải đảm bảo xác định chính xác nguyên nhân gây ra tai nạn
- Yêu cầu xác định đúng tổn thất thực tế và tổn thất thuộc trách nhiệm của CTBH.
- Việc giám định phải nhanh chóng, giám định viên phải kịp thời có mặt tại hiện trường để tiến hành giám định đảm bảo xác định đúng tổn thất của đối tượng bảo hiểm và tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
- Việc ghi nhận thiệt hại phải khách quan, trung thực, vì lợi ích của cả hai bên người tham gia bảo hiểm và DNBH.
- Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời và đúng quyền hạn.
1.3.2.2. Nguyên tắc giám định tổn thất vật chất xe cơ giới
- Phải được tiến hành càng nhanh càng tốt. Ví dụ tại Bảo Minh Hà Nội quy định trong vòng năm ngày kể từ khi tai nạn xảy ra chủ xe, lái xe phải có trách nh(nếu quá thời hạn đó thì phải giải thích rõ lý do)
- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất xe, về tài sản đều phải giám định.
- Trong trường hợp chủ xe không thống nhất với kết quả giám định của CTBH về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giám định viên độc lập. Khi đó, chủ xe phải trả tiền thuê giám định độc lập nếu kết quả giám định giống kết quả giám định của CTBH, nếu khác thì CTBH phải chịu chi phí đó.
- Phải có sự có mặt và ký xác nhận của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp.
- Trong trường hợp nếu CTBH không thực hiện việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào biên bản của các cơ quan có thẩm quyền, căn cứ ảnh chụp, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe, kết quả điều tra, thẩm tra của CTBH.
- Đối với những tổn thất ước tính nhỏ mà giám định viên không có điều kiện thực hiện giám định trực tiếp hoặc không có biên bản tai nạn của công an thì chủ xe phải cung cấp đầy đủ thông tin chi tiết về nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại cùng các chứng từ làm căn cứ xác định bồi thường.
1.3.2.3. Giám định viên
Giám định viên chính là người ghi nhận thiệt hại thực tế của xe một cách chính xác để làm cơ sở giải quyết bồi thường cho khách hàng. Chính vì vậy, giám định viên không những phải là người am hiểu về nghiệp vụ bảo hiểm mà còn phải là người có chuyên môn kỹ thuật về xe, có khả năng chụp ảnh sao cho phản ánh tổn thất một cách chính xác, khách quan nhất. Ngoài ra, giám định viên còn phải là người có đạo đức nghề nghiệp tốt để ghi nhận thiệt hại một cách trung thực.
Trong quá trình giám định, giám định viên còn là người có vai trò đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng hạn chế tổn thất. Nếu là giám định viên độc lập, giám định viên sẽ thông tin cho các nhà bảo hiểm làm cơ sở để bồi thường.
Nếu có cảnh sát đến giám định thì giám định viên có nhiệm vụ phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe để thu thập tài liệu. Nếu không có cảnh sát thì giám định viên có nhiệm vụ lập biên bản giám định. Biên bản giám định phải phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan các tổn thất.
Khi tai nạn xảy ra, giám định viên với tư cách là người đại diện CTBH đến giải quyết bồi thường sẽ tạo cảm giác an tâm cho khách hàng. Giám định viên sẽ hướng dẫn chủ xe, lái xe cách khắc phục hậu quả và nhanh chóng thu thập hồ sơ bồi thường.
1.3.2.4. Quy trình giám định tổn thất vật chất xe cơ giới
Bước 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin.
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải báo ngay cho CTBH biết đồng thời một mặt phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất. Chủ xe không được tự ý tháo dỡ, di chuyển khi chưa có ý kiến của CTBH trừ trường hợp phải thi hành theo chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.
Trong bước này CTBH phải nắm được các thông tin sơ bộ về:
- Tình hình tai nạn: Biển số xe, chủ xe, lái xe, ngày tai nạn, địa điểm, nguyên nhân và thiệt hại sơ bộ.
- Kiểm tra xem xe tham gia loại hình bảo hiểm nào, còn hiện lực hay không, các khiếu nại có thuộc loại hình bảo hiểm đã tham gia không. Nếu không thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì phải thông báo sớm để chủ xe biết và có hướng xử lý.
- Giải quyết bước đầu của chủ xe với các cơ quan chức năng sau khi đã tiếp nhận thông tin, yêu cầu của chủ xe thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất, bảo vệ hiện trường.
Bước 2: Giám định tổn thất.
Thông thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới việc giám định tổn thất được CTBH tiến hành với sự có mặt của chủ xe hoặc lái xe để xác định tổn thất.
Tiến hành giám định:
* Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ bao gồm: - Giấy chứng nhận bảo hiểm
- Đăng ký xe
- Giấy lưu hành hoặc giấy tờ tương đương - Bắng lái xe
Sao chép các giấy tờ trên và giám định viên xác nhận là sao y bản chính. * Chụp hình xác nhận tai nạn:
- Ảnh chụp tổng thế phải ghi nhận được biển số đăng ký và hiện trường tai nạn.
- Chụp ảnh chi tiết bộc lộ thiệt hại của chiếc xe. Trường hợp thiệt hại nặng phải chụp cả số khung số máy để xác minh đúng chiếc xe tham gia bảo hiểm bị tai nạn.
- Những vụ tai nạn có dấu hiệu có nguyên nhân kỹ thuật hoặc các nguyên nhân loại trừ bảo hiểm cần chụp hình chi tiết để chứng minh được nguyên nhân của tai nạn.
- Đưa ảnh vào hồ sơ phải có ngày chụp, tên người chụp, chú thích và dấu xác nhận.
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm vật chất có thiệt hại nhỏ, và hư hỏng một số trang thiết bị như kính, gương, đèn, thân xe bị cào xước...chủ xe có thể đến khai báo và giám định tại CTBH mà không cần giám định tại hiện trường.
* Lập biên bản giám định
- Cán bộ giám định có trách nhiệm ghi rõ từng chi tiết bị thiệt hại, mức độ tổn thất, phương án phục hồi và kèm theo ảnh minh họa tổn thất.
- Bên cạnh việc giám định tình trạng hư hỏng, giám định viên được giao trách nhiệm mời các đơn vị sửa chữa có năng lực phù hợp tham gia giám định để đánh giá tổn thất và lập bảng dự toán sửa chữa. Đối với đơn vị là cấp dưới thì phải xin ý kiến lãnh đạo cấp trên để xem xét việc tổ chức đấu thầu hay chỉ định thầu.
- Cán bộ giám định phải lập hồ sơ hiện trường, kèm theo ảnh chụp hiện trường và giám định tổn thất trong vụ tai nạn. Đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liên quan trong các vụ tai nạn. Trong trường hợp khai báo tai nạn muộn giám định viên không đến được hiện trường khi xảy ra tai nạn thì giám định viên cần lấy lời khai của các nhân chứng nơi xảy ra tai nạn.
Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỉ mỉ, thể hiện đầy đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất các phương án khắc phục thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất.
Biên bản giám định gồm các nội dung: - Ngày, giờ, địa điểm giám định thiệt hại
- Họ tên, chức vụ, cơ quan của người tham gia giám định
- Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe, trọng tải của chiếc xe bị tai nạn
- Tên chủ xe: Tên chủ xe có thể là cá nhân cũng có thể là một tổ chức, doanh nghiệp.
- Địa điểm xảy ra tai nạn
- Nguyên nhân xảy ra tai nạn, nội dung của giám định phải ghi đầy đủ cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức độ, kích thước, ảnh chụp minh hoạ.
Bước 3: Thỏa thuận với chủ xe phương án khắc phục hậu quả
Sau khi đã xác định một cách chính xác thiệt hại xảy ra thì hai bên thỏa thuận phương án sửa chữa, xác định rõ bộ phận nào thay thế hoặc sửa chữa.
Bước 4: Hướng dẫn chủ xe hoặc lái xe làm hồ sơ bồi thường
Cán bộ giám định phải hướng dẫn chủ xe thu thập đầy đủ những giấy tờ, chứng từ cần thiết để khiếu nại bồi thường trong quá trình giám định. Hồ sơ bao gồm:
- Thông báo tai nạn
- Giấy yêu cầu bồi thường - Bản sao các giấy tờ
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm + Giấy đăng ký xe
+ Giấy phép lái xe
+ Giấy kiểm định kỹ thuật và môi trường
+ Giấy phép kinh doanh vận tải hành khách hoặc hàng hóa (nếu có)
- Hồ sơ tai nạn: Biên bản giám định hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản hòa giải dân sự...
- Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại Tòa án.
- Các biên bản, tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba
- Các chứng từ có liên quan đến xác nhận thiệt hại: các hóa đơn chứng từ khi sửa chữa, thay thế các phụ tùng xe...
1.3.3. Công tác bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.3.1. Yêu cầu của công tác giám định tổn thất vật chất xe cơ giới
- Trả đúng đối tượng bảo hiểm: đúng biển số, đối với những thiệt hại lớn phải kiểm tra cả số khung, số máy.
- Rủi ro gây ra thiệt hại phải thuộc phạm vi bảo hiểm và ngày tai nạn phải xảy ra trong thời hạn hiệu lực bảo hiểm và xe phải đáp ứng được các yêu cầu về đảm bảo an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, lái xe điều khiển gây tai nạn phải có bằng lái hợp lệ.
- Phải có đầy đủ các bằng chứng tổn thất và phí liên quan như: + Hóa đơn sửa chữa, biên bản nghiệm thu, phí cẩu kéo.
+ Các giấy tờ chứng minh phí đúng và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất.
- Phải có hồ sơ pháp lý: Tùy theo mức độ tổn thất và tùy trường hợp mà hồ sơ pháp lý đòi hỏi các giấy tờ khác nhau. Chẳng hạn như Bảo Minh Hà Nội đối với những thiệt hại lớn ngoài ảnh thiệt hại biên bản hiện trường thường yêu cầu phải có thêm xác nhận của cơ quan công an, chính quyền, hay hồ sơ công an. Nếu không có đủ hồ sơ pháp lý thì CTBH sẽ áp chế tài đối với tổn thất xảy ra.
1.3.3.2. Nguyên tắc bồi thường
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản do đó khi tiến hành bồi thường phải thực hiện theo các nguyên tắc:
* Nguyên tắc bồi thường tổn thất:
Có nghĩa là số tiền bồi thường mà người tham gia bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợp bao giờ cũng nhỏ hơn hoặc bằng thiệt hại thực tế trong một sự kiện bảo hiểm. Trừ trường hợp, nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm theo điều
khoản mới thay cũ (New for old). Tuy nhiên, để tham gia điều kiện này thì đối tượng bảo hiểm phải đáp ứng được một số yêu cầu và người tham gia bảo hiểm phải đóng thêm một phần phụ phí.
Như vậy, để đảm bảo thực hiện nguyên tắc bồi thường thì trong quá trình bồi thường các CTBH phải thực hiện hai nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc đóng góp:
Bảo hiểm trùng là trường hợp cùng một đối tượng bảo hiểm được bảo hiểm bởi nhiều đơn bảo hiểm khác nhau (từ hai đơn trở lên) trong cùng một thời hạn bảo hiểm, cùng một phạm vị bảo hiểm, có tổng STBH từ các đơn vượt quá giá trị tài sản. Trong trường hợp này, nếu có tổn thất xảy ra tổng STBH từ các đơn bảo hiểm sẽ không được vượt quá giá trị thiệt hại thực tế và được phân bổ theo nguyên tắc đóng góp dựa trên STBH của từng đơn bảo hiểm.
- Nguyên tắc thế quyền:
Trong trường hợp xảy ra với tài sản có lỗi của bên thứ ba gây nên trong trường hợp này bảo hiểm vẫn bồi thường cho thiệt hại của tài sản rồi sau đó thế quyền của người mua bảo hiểm đòi bên thứ 3 theo phần lỗi của họ
1.3.3.3. Quy trình bồi thường
Để có thể xác định được số tiền bồi thường cho chủ xe thì DNBH phải tính toán theo các bước sau:
Bước 1: Kiểm tra hồ sơ yêu cầu bồi thường: Hồ sơ bồi thường bao gồm các giấy tờ sau: - Giấy yêu cầu bảo hiểm
- Bản sao các giấy tờ:
+ Giấy đăng ký xe và giấy phép lái xe
+ Giấy đăng ký an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường
+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các xe kinh doanh chở hành khách và chở hàng hóa.
- Kết luận điều tra tai nạn của công an - Quyết định của tòa án (nếu có) - Giấy tờ liên quan đến người thứ ba - Giấy tờ chứng minh thiệt hại vật chất xe
+ Biên bản giám định thiệt hại
+ Hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện
Bước 2:
Cơ sở để tính toán số tiền bồi thướng căn cứ vào:
- Thiệt hại thực tế và chi phí sữa chữa hợp lý mà các bên đã thỏa thuận trong khi giám định chi tiết để thống nhất điều kiện sửa chữa cho xe bị tai nạn.
- Chi phí khác được chấp nhận bồi thường để hạn chế tổn thất hoặc để kéo xe từ nơi bị nạn về nơi sửa chữa.
- Cách thức tham gia bảo hiểm - Các khoản thu từ người thứ 3
Bước 3: Trình tự và cách tính số tiền bồi thường
- Xác định giá trị thiệt hại thực tết thuộc trách nhiệm của hợp đồng bảo hiểm. = + - Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm Chi phí được chấp nhận bồi thường Chi phí không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Chi phí sửa chữa đã thống nhất
- Tính toán số tiền bồi thường:
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị: STBH Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế *
GTBH * Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:
Để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm CTBH chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH. Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ không còn hiệu lực. Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị thì CTBH sẽ vẫn bồi thường nhưng STBH chỉ bằng thiệt hại thực tế của xe và luôn nhỏ hơn hoặc bằng GTBH trừ trường hợp chủ xe tham gia điều kiện bảo hiểm mới thay cũ.
* Trường hợp tổn thất bộ phận:
Các CTBH thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe đã được quy định trước. Và khi thay thế bộ phận mới thì chỉ được bồi thường giá trị đã được tính khấu hao hoặc chỉ được tính giá trị tương đương với giá trị ngay trước khi tai nạn.
Bước 4: Tiến hành bồi thường Các cách thức bồi thường:
- Bồi thường trên cơ sở chi phí thiệt hại: Đây là phương án được các công ty áp dụng phổ biến nhất, cũng là cách khắc phục kinh tế nhất và sát với thiệt hại thực tế nhất.
- Chủ xe tự đi sửa chữa: Áp dụng với những thiệt hại nhỏ và nguyên nhân đơn giản. Để quản lý các CTBH sẽ kiểm soát giá bằng cách yêu cầu chủ xe phải báo giá hoặc có thỏa thuận với công ty trước khi sửa chữa.
1.3.4. Đánh giá kết quả và hiệu quả công tác giám định và bồi thường
Giám định bổi thường tổn thất là khâu cuối cùng của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm và là khâu quan trọng nhất quyết định chất lượng sản phẩm,